拓展网上银行个人理财业务的新思路，本文主要内容关键词为：网上银行论文,新思路论文,个人理财论文,业务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着信息技术的飞速发展，电脑已经进入寻常百姓家，各家银行纷纷推出网上银行业务，网上个人理财成为银行介绍个人金融服务产品、提供便捷的金融产品计算工具、推荐个人投资方案的窗口。网上个人理财的功能远不止于此。美国银行研究专家指出，通过网上理财交叉销售投资产品，每一客户的终身价值至少可以增加3000元以上。网上理财这种自动咨询系统的收费，与真人金融顾问的服务费用相比，只是前者的一个零头，在线理财已经成为倍受青睐的个人金融产品。综观国内网上个人理财的发展状况，绝大多数还停留在入不敷出的“点缀品”或者摆设阶段，没有产生预期的直接和间接经济效益。
一、银行网上个人理财存在的问题及其原因分析
1.网上理财的市场定位不明确，细分深度不够。目前以提供个人金融产品及金融知识介绍、计算工具、账户查询及户内转账为主要内容的理财服务，实际上是面向大众的一种服务，上网进入个人理财系统的大多是中等收入群体，他们多数不愿意付费以获得为个人量身订做的金融咨询；而那些愿意付费的高收入群体，个人网上理财提供的产品和服务功能还不能很好地满足他们的需要。
2.理财软件只是被简单地安装在银行的网站上，冰冷的、机械的、程序化的网上理财方式不利于银行提供的理财方案被及时、愉快地采纳，由此造成预期的连带个人金融服务不能成功地销售。
3.网上个人理财的主要功能还停留在计算器及简单的查询与记账水平上，没有与银行的个人金融业务、特别是个人资产管理服务结合起来，更没有有意识地将理财工具与其他网上金融服务打包进行营销。
4.银行不能向客户提供足够的技术与使用支持，不能很好地引导客户进行适当的投资。
5.缺乏切实可行的市场营销计划。由于银行内部机构设置的原因，网上理财缺乏配套的其他金融产品和服务，网上理财没有被纳入银行的综合营销计划中，其巨大的市场潜力没有得到应有的挖掘，点击率及收益不高。
6.网上理财缺乏个性化方案。正如花旗银行的金融分析师指出的那样，把所有功能像罐头一样堆砌起来是非常困难的，有时甚至是危险的。
二、完善网上个人理财的几点建议
1.增强理财软件的功能，引入账户集成技术，给用户提供更友好、更方便的功能。实验表明，如果客户需要花费超过3分钟的时间来录入自己的复杂的账户信息，客户很快就会失去信心与兴趣。为了提升网上理财的吸引力，银行应该尽快采用账户集成技术，只要账户集成站点上有客户的主要账户数据，理财方案系统就可以直接把这些文件数据自动导入相应的表格栏目进行处理，使用户能够从翻箱倒柜的数据输入负担中解脱出来。
2.建立统一标准的信息中心，形成大型的信息网络，为每个客户建立数据库，即客户档案。银行应该对每位客户的情况了如指掌，并根据客户人生阶段的重大事件、特殊需求，为其提供咨询方案，开发个性化产品，成为客户的理财顾问，最终建立起客户跟随银行一同发展的良好关系。
3.网上理财与网下柜台理财有机地结合。网上自动理财应该定位为银行个人理财业务的一个有效补充，而非替代柜台理财。在网上理财缺乏个性化的今天，网上理财方案客观上看还是比较粗略和不完整的，技术支持对于网上自动理财方案的应用将起决定性的作用，自动理财方案系统只有在真人顾问的补充支持下才能发挥出最佳性能。客户与银行理财人员密切合作并充分利用在线金融产品，是网上理财发挥最大经济效益的必由之路。
4.充分发挥网上理财方案技术的优势，集中精力狠抓市场营销工作。大量研究表明，网上理财软件只有在作为综合金融服务系统的一个组成部分的时候最为有效。当前扩大市场的一个现实选择是银行在理财系统中提供个人退休理财方案顾问服务，帮助客户明智地进行投资，因为，为员工提供退休金的企业非常希望员工能够进行合适的投资决策。银行最好在理财系统中自动把投资人账户记录与其受雇用单位的信息相联系，专门针对固定用途养老金缴款方案提供网上理财顾问。
5.网上理财方案必须经常更新修改。为了适应个性化服务的需要，满足银行理财专家和客户使用的要求，理财软件应该逐渐增加股票、基金、保险、外汇买卖、信托等产品，并定期进行修改和调整，以便理财软件工具能够让理财专家为那些财务情况不是特别复杂的客户更迅速地设计出比较个性化的理财方案，从而提高理财服务的效率。
6.建立适当的网上理财程序，完善相关的管理制度。(1)银行应该鼓励并帮助客户使用网上理财软件；(2)理财方案设计出来后，银行需要向客户强调定期检查方案的必要性。一旦客户修改了理财方案，银行的理财专家应该及时给客户打电话，对客户修订的内容进行确认，以避免执行中产生的纠纷；(3)在客户填写财务状况调查问卷后，必须向客户提供足够的支持服务。