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这次我们采访到合资保险公司的资深代理人张明智女士，听她来盘点国内各家的“儿童保险”，为父母支招。
NO1.健康险
Q：“健康险”是什么？
A：父母作为投保人，孩子患病（重大疾病）或发生意外伤害（非死亡）时，保险对被保险者的治疗、住院和手术等费用提供保障。
网络调查显示，84.62％的家长对健康险更感兴趣。购买儿童保险时，选择最多的是健康险，后面才是教育险、意外伤害险、人寿险。
购买原则：
1.有条件的话，越早买越合算
随着医疗体制的改革，不少单位取消了对职工子女医疗费用报销制度，子女患重大疾病时，往往给父母造成较大的经济压力。按照我国目前的医疗制度现状，青少年和幼儿年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司纷纷开办少儿医疗保险。少儿保险保费相对较低，所以越早买越合算。
2.看清条款，不轻信代理人一面之词
不论是事先选择保险，还是签订保险条款时，一定要看清条款细则，有时不妨“咬文嚼字”。
代理人说的天花乱坠也没用，因为索赔时，一切以条款为准。现在各大保险公司都有自己的网站，网上可以查到每个险种的条款。所以购买保险前，家长不妨上网“做做功课”，做到心中有数。医疗保险，不仅对于疾病的类别有明确的限定，而且对门诊、急诊、住院医疗都有规定。
看清条款，才会减少事发后“赔不到”的机率。
NO2.教育险
Q：“教育金保险”是什么？
A：父母从幼儿期开始为孩子交纳保险费。等孩子年满一定年龄时，父母可从保险公司领取相应的教育金作为孩子教育的费用。有的是包括初中、高中、大学，有的仅仅有“大学教育金”。
购买原则：
1.量力而行
专家告诉笔者，教育险现在炒得比较火，但纯教育险（基金）的实际收益与教育储蓄相差不多。如果家庭经济状况不是很宽松，那么不妨先考虑大人的保险和少儿险中的其他保障类的保险。
2.注意各大险种的细微差别
此类险种有不少还兼顾了孩子以后的创业、结婚基金。有的还包括对孩子的身故保障。但有些仅仅规定，万一孩子不幸在约定期内死亡，则自死亡时起终止给付年金，并无另外保障。家长可以根据自己的实际需要，在同类型险种之间比较。
NO3.意外伤害险
Q：“幼儿意外伤害险”是什么？
A：意外伤害保险是人身保险的一种， 在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定，给付保险金。
购买原则：
1.值得购买
孩子出生后，一般体内还留有从母体带来的抗体，6个月之内免疫力较强，不容易生病。此阶段，儿童的活动量和活动范围不大，发生意外的概率不大。但6个月后，儿童的免疫力开始下降，容易生病，需要加强营养和照看。按照“三翻六坐八爬”的规律：出生3个月后孩子会翻身，6个月后会坐，8个月会爬。随着肢体动作的熟练，孩子的活动量和活动范围迅速扩大，发生意外的可能性逐步增加。随着长大，孩子开始喜欢尝试新鲜事物，喜欢模仿。这些都无疑增加了发生意外的隐患。
调查显示，儿童意外伤害引起的死亡率，已经超过最致命的肺炎、恶性肿瘤、先天畸形和心脏病死亡率的总和，占到了儿童死亡率的50％左右。所以，代理人一般都会推荐购买幼儿意外伤害险。
2.可作为附险来购买
但目前针对幼儿意外伤害的独立险种并不多。要么是针对中、小学生和幼儿园的团体险，必须通过学校集体购买；要么为附加险，必须先购买主险。
如果年轻父母已经给自己买过保险，那么在有了孩子后，不妨向保险公司提出增加“幼儿意外伤害方面”的附险。可以附加“幼儿意外伤害附险”的主险，各大保险公司都有自己的规定。如果父母或准父母在购买其他保险时，就考虑到孩子，那么选择幼儿意外伤害险的空间就更大。
总之，早考虑，早咨询，早计划，越早越方便。
父母最关心的4大问题
Q1：我要不要为孩子买保险？
A：抛开保险本身，单从家庭财务规划的角度考虑，孩子的医疗开支、教育开支都属于一部分相当重要的专项经费，必须要早作准备。考虑到通货膨胀，所以单靠储蓄，相应的利息也许都赶不上物价上涨。而把这部分钱用来投资股票、基金等，风险系数相对较大。保险既有强制储蓄的特点，又有保障功能。特别是在父母发生事故的时候，能保障孩子仍然有固定的生活、教育资金。但有一个原则要明确，先保大人，再保孩子。父母可以先购买自己的保险，把受益人定为子女；在这类保障足够的前提下，再为子女购买儿童保险（少儿险）以增加保障。
Q2：买什么险种？
A：为孩子买保险的首要目的，是保障而不是投资。这必须明确。孩子一般不会创造财富，只会消耗财富，所以给孩子买保险，“求保障”的意义远远大于“投资获利”的意义。所以，不论购买什么险种，都应该首先考虑，孩子能否获得足够的保障。一般来说，购买的先后顺序是寿险（可附加医疗险、意外险）、健康险、教育险、意外险，或者直接购买综合类保险。
购买险种，可以先明确家庭需求的方向，然后多和代理人沟通，看清条款，最后决定。
Q3：孩子多大买保险？
A：专家建议，越早越好。孩子出生后，就需要考虑购买保险，来建立“教育专项基金”。越早购买，保费越低，价格相对便宜。而且由于投保早，那么交费时间长，资金积累期也长，资金的增值比较高。在孩子出生60天之内，就必须购买好所有的意外保险和健康医疗保险。
Q4：投保期间，如果无力继续交保费，那怎么办？
A：注意保险条款，有些险种条款中会允诺，在父母死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。但有些险种没有这一条款。不过购买主险时，可以同时购买“豁免保费附加险”。这样发生万一时，保险公司可以代缴保费，孩子的保障继续有效。