从固定观察点看贵州农户储蓄与借贷行为，本文主要内容关键词为：贵州论文,农户论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
农户家庭的储蓄与借贷行为是反映农户经济增长与发展的一个重要方面。农户的储蓄与借贷的变化，将影响农村金融市场的规模和结构，也将影响农户的生产和生活，进而影响农户家庭的生产经营规模和农户家庭的商品需求规模。因此，分析贵州农户家庭的储蓄和借贷行为及其变化趋势，对贵州农村的金融改革具有重要的参考价值。笔者以贵州农村的10个村、800个农户为固定观察点，以固定观察点1999至2010年12年的统计数据为基础，从观察户的储蓄水平及变动趋势、观察户的借贷水平及构成变动趋势进行了分析与研究，并对分析结论予以评述。
一、贵州固定观察点储蓄水平变动趋势
从图1和表1可以看出，1999年以来，贵州10个村观察户家庭的储蓄水平呈不断增长趋势，这一增长明显地以收入水平的不断增长做后盾。人均储蓄水平由1999年的705.52元增长到2010年的2809.60元，12年平均增长速度达13.38%，而收入水平的增长速度为10.05%，人均储蓄水平增长速度比收入水平增长速度高3.33个百分点。在储蓄水平不断提高的过程中，手存现金水平也有了明显增长，人均手存现金由1999年的327.98元上升到2010年的1676.55元，12年平均增长速度达14.64%。当然，这一增长仅是按照现价统计，物价变动因素没有予以考虑。从整个储蓄水平的变动过程来看，1999年到2005年储蓄水平增长速度平均为6.31%，而期间收入水平增长速度平均为10.95%，也就是说，收入水平增长速度高于储蓄水平增长速度；2005-2010年储蓄水平增长速度平均为22.5%，期间收入水平增长速度平均为8.99%，也就是说，这期间，储蓄水平增长速度远远高于收入水平增长速度。很明显，农户家庭的储蓄变动与其收入水平的增长是密切相关的。2005年以前，农户家庭的储蓄处于积累阶段，而2005年后，农户储蓄的累积效应使得农户储蓄水平及其速度增长又远远超过收入的增长。尽管2008年受全球金融危机的影响，中国政府为防止经济增速下滑，拉动内需，出台了许多政策或措施，如降低银行存款利率，政府实施投资4万亿的扩张性财政政策等，但农户银行储蓄的倾向所受到的影响不大，农户在银行的存款余额依旧上升。通过实地调研发现，农户储蓄的目的并不是赚取银行利息，而是其他。诸如，养老防老、应付意外、办婚事和建房等等。而真正想从储蓄中谋取利息的农户是少之又少。
图1. 贵州10村观察户收入与储蓄水平变化
二、贵州固定观察点借贷水平及构成变动趋势
(一)年末借贷水平及构成变动趋势
从表2可以看出，随着时间的推移，贵州10村观察农户家庭的年末借贷水平似乎没有什么规律可循，忽高忽低的，而且年末借入的金额都不大，最多的是人均206.44元(2008年)，最少的是人均47.55元(2004年)，当农业生产顺利时，借入款就少一些，当受灾或受市场变化不良影响时，借入款就会多一些。但有一点是可以肯定的，从观察农户家庭年末借入款余额的份额比率来看，从银行、信用社借入的比率总的趋势是减少的，由1999年的75.69%减少到2010年的3.65%；而从民间或私人借款的比率则呈增加趋势。这说明从银行或信用社借款的难度不是降低，反而是增加了。那些贷款灵活、手续简便的民间或私人资本，成为贵州农户借贷款的首选。而农村银行或信用社为了更好地支持农业、农村经济的发展，就应主动去适应贵州农户对资金需求的特点，进行必要的改革。
再从贵州10个村观察农户家庭年末借出款余额来看，由于自身经济能力有限，借出款也是不多的，最高的为人均80.17元(2005年)，最低的为人均22.53元(2000年)，2010年则为人均33.78元。最后从净借入来看，也是不多的。总之，在贵州农村，农户家庭受自身收入的影响，资金运作的频率不是很高，自有资金发展的能力也不强。
(二)当年借贷水平及构成变动趋势
同样，从表3可以看出，农户家庭当年累计借贷水平，随着时间的推移，也没有什么规律性，有的年份多，有的年份少，最高的是人均247.12元(2008年)，最少的是人均62.38元(2004年)。就借入款的来源看，由于手续烦琐，银行的借款份额一直都不高，在10%以下；但是农村信用社的借款份额占了相当的比率，最高的是2005年，占到了52.48%，最低的2010年，也占到了17.00%；从变化趋势看，民间或私人借款份额总体呈上升趋势，成为向农户贷款的主体，2010年更是到达了77.96%；这一结果说明，像贵州这一农村经济发展较落后的地区，农户家庭的借款以民间或私人为主，以农村信用社为辅。而在民间或私人借贷中，靠亲情与友情借贷是农户借贷的主体，这种借贷通常是以“情”为担保，不需要支付利息。再从农户借贷的用途来看，在观察的12年中，农户的借贷主要以生活为主的占6年，以生产为主的也占6年；在为生活的借贷中，为子女上学支付的比例高于为家人治病的比率。而在为生产的借贷中，用于农业生产借贷的比例并不高，更多的是为生产经营借贷。通过以上分析可以看出：贵州作为农业、农村经济欠发达的省份，农户的收入有限，农村金融不是很发达，农户总的借贷金额都不高，从来源渠道看，以民间或私人借贷为主，农村信用社为辅，并且是以生活和生产借贷并重。
(三)当年借贷水平及构成的村域比较
再从村域间的比较来看(表4)，由于各村所处的地域不一样，经济发展水平各不相同，导致各村的金融活跃程度存在很大的差异。就当年累计借入款的金额来看，最高的是水洞村，人均达到959.19元；而最低的是小场坝村，人均只有7.55元，马场村最近3年来甚至没有借款记录，而10个村总体的人均借款水平为226.36元。再从借入款的来源看，主要是以农村信用社、民间或私人借款渠道为主，完全从农村信用社借款的村有两个，分别是安龙的小场坝村和普定的诸家山村；以信用社借款为主，民间或私人借款为辅的村有3个，分别是纳雍包包寨村、乌当麦穰村和剑河镇江村；而以民间或私人借款为主，农信社借款为辅的村有3个，分别是盘县水洞村、铜仁灯塔村和遵义长青村；完全从民间或私人借款的只有罗甸平初村；而从10个村总体的借入款来源看，民间或私人借款占到了69.75%，农信社只占25.03%。这一结果说明，在贵州农村，农户的借款渠道还是以民间或私人为主，农信社借款为辅。再从借款用途来看，以生活和生产并重的有两个村，分别是水洞村和小场坝村；以生活为主，生产为辅的有灯塔村和长青村两个村；以生产为主，生活为辅的也有两个村，分别是麦穰村和镇江村。从10个村的总体来看，为生活和生产借款的比例相差不大，而在生活借款中，又以子女上学为目的居多；在生产借款中，主要是以生产经营为目的居多。
三、结论与评述
自1999年以来，经过12年的变化，贵州固定观察点10村观察户家庭的储蓄水平呈不断增长的趋势，这一增长明显是以收入水平的不断增长为基础的。农户储蓄的主要目的并不是为了赚取银行利息，而是为了养老防老，婚丧嫁娶，应付意外等等，真正想从储蓄中谋取利息的少之又少。
从农户的借贷水平及变动看，贵州农户家庭受自身收入的影响，资金运作的频率不是很高，自有资金发展的能力不强。由于农村金融不是很发达，农户总的借贷金额都不高。再从各村之间的比较来看，村与村之间的借款金额差异还是很大的，借款渠道以私人借款为主，农信社借款为辅，并且借款用途以生活和生产并重。这从一个侧面说明，由于贵州农村经济欠发达，农户借款的目的更多的是解决生活的问题，而以发展农村经济为目的、用于解决生产经营的借贷不是很多。