金融创新与金融营销，本文主要内容关键词为：金融创新论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、金融创新与金融营销有望成为金融业的新一轮“焦点”和“主题”
这首先是金融业市场化的需要。伴随着中国计划经济向市场经济的转变，金融体制也必然面临改革，银行的角色将从国家财政的会计和出纳向“金融百货公司”，甚至“金融超市”转变，成为真正意义上的银行。这种角色的顺利转变需要金融创新与金融营销。
这是金融业在日趋市场化环境下生存和发展的需要。由于电子联行推广、利差不断缩小、客户投资多样化及其他金融机构竞争加剧，致使商业银行传统业务的利润空间日益变窄。所以银行要生存、发展，必须强化市场营销观念，积极进行金融创新，寻找新的经济增长点。
这还是金融业寻找新竞争资源，获得新的竞争优势的需要。近十多年来，在金融服务业务范围内不存在激烈的竞争，因为业务品种和方式有人民银行的统一规定。人们谨慎地设法在服务质量上寻找微弱的与众不同。时至今日，这种战略和为之付出的努力已走到了尽头。在金融产品和服务质量趋近竞争平衡点时，我们需要与众不同的新的竞争资源。在金融界，寻找一种新的战略构型的行动已经开始。目前，增值过程正向非传统业务转移，比如，金融创新、市场开拓、新业务品种、客户“一站式服务”等。而这一切，要求金融创新和市场营销功能成为金融业的“灵魂”和“开路先锋”，不断开辟新战场，赢得新优势。也正因为金融业的“市场化”和“开放”是必然趋势，这给金融创新与金融营销留出了足够的空间和舞台。
二、金融创新与金融营销的关系
正如企业的R&D与市场营销的关系一样， 金融创新与金融营销的关系是密不可分的。金融创新是金融营销的基础与核心。金融营销的最终目的是满足消费者的需求，从而赢得竞争，谋求发展。而金融企业靠什么来满足消费者的需求以及战胜竞争对手呢？靠的就是产品。而在以变化为主题的今日，产品也必须不断改善和更新，才能满足不断变化的需求。金融创新因而成为金融市场营销的基础和核心。
金融营销是金融创新的实现方式。普遍的观点是金融创新是理论界的事。然而，金融创新的终极意义在于能转化为满足顾客需求的产品，这就需要通过细致的营销环境分析、深入的顾客需求与行为研究以及卓有成效的营销沟通工作来实现。
金融创新与金融营销的完美结合是金融改革的灵魂与本质。一方面，金融业存在的本质是不断地创造出更好更新的金融服务产品更好地满足了顾客的需求。另一方面，卓有成效的金融营销是推动和实现金融创新思想，并使其有效运作的内在动力。因此，金融创新与金融营销的完美结合可以说是金融业改革发展的必然趋势，是其灵魂与本质。
三、金融创新与金融营销的现状与市场需要相差甚远
虽然金融界对金融创新与金融营销日益重视，但在国内无论是理论还是实践都很苍白。表现在以下四方面。一是组织与系统呈弱势。虽然近年来，各大金融机构相继成立了市场部及R&D部门， 各级领导也言必及“金融营销”、“金融创新”，但由于新成立系统配置较弱，组织结构本身尚显稚嫩，人员结构老化，市场意识、人员素质都有待在金融创新与金融营销的实践中锤炼和提高。
二是大多未涉及核心业务。从各金融机构的实际工作来看，金融营销与金融创新工作界面有大有小，界定比较模糊，但大多数工作还仅仅停留在“市场营销”与“金融创新”的边缘，如营销环境分析、市场报告。还未涉及到核心的也是最具贡献最能产生增值的部分，如金融产品开发、竞争战略制定等。
三是金融创新与金融营销工作缺乏“系统”、“有节奏”的展开。理想的一个模型应该是：金融市场环境分析—→客户消费行为、消费心理研究—→金融机构内部资源分析—→金融创新，推出新的针对性的金融产品（或对传统业务优化）—→寻求有效的市场沟通方式—→拓展市场、吸引客户、分析客户反馈信息—→开始新一轮循环。而目前一些金融机构或是只开展片段性工作，或是工作中缺乏逻辑关系，很少有系统性、有节奏的展开。
四是效果还未令人满意。从效果看，金融创新与金融营销工作还是“虚多实少”讲的多，分析的多，但实质性推动，出成果的少。金融创新天天在喊，但“千呼万唤未出来”。而成熟的金融市场中，金融创新和市场营销是金融的灵魂和核心，这不是告行政命令来实现，而是在市场实践中随着金融创新和市场营销的功能、作用日益显露，靠其本身的工作效果而自然形成的。
四、金融创新与金融营销面临六大战略任务
金融业面临愈来愈多的挑战，同时也给金融创新与金融营销带来了更大的空间和舞台。目前金融创新与金融营销主要面临以下六大战略任务：
一是开发与有效运作金融新产品。金融业的价值最终体现在为顾客提供他们所需的金融服务产品，所以产品是制胜的关键。而金融业内的竞争方式也会由目前依靠信誉保持顾客的传统竞争向依靠金融创新吸引顾客的“知识竞争”转变。所以，金融创新和市场营销的首要使命就是研究市场和客户需求，开发新的金融产品并推动其有效地运作，不断给金融业注入生命和活力，以创新和特色赢得竞争优势。
二是竞争战略。金融业应对市场进行分析，在此基础上对客户群进行细分，根据自己的优势，选择细分市场，进行准确定位。针对目标客户群，分析竞争对手优劣势，制定竞争战略，突出自己独特的竞争优势，顺利抢滩。在目前国内金融机构竞争日趋白热化的阶段，只有主动出击，抢占制高点，才有可能成为市场领先者。可以说，市场竞争力是金融业的“决胜边缘”。
三是战略联盟。强强联手是必然趋势。战略联盟对于增强竞争力，资源共享，扩大影响力等诸多方面皆有好处。金融机构可以和房地产、汽车、保险等行业进行合作。例如分期付款购房、买车等。一方面，金融机构扩大了自己的业务范围，另一方面，联盟方本身成为金融机构的重点客户，而且金融机构可以通过他们扩大自己的影响力，并使他们的客户成为自己的客户，扩大自己的客户群，达到连锁反应的“倍乘”效果。
四是业务整合。不象消费品、计算机、百货等行业，中国的金融业是唯一的经历了几十年而没有太多结构变化的服务性。百货业近年来发生了剧烈的变化，从传统的百货店到自行挑选、物品齐全、省时快捷的超市到仓储式销售的麦德龙、家乐福，这种业态的转变，为顾客带来了极大的方便，极大的提高了顾客满意度。正因为顾客有了享受这种优质、高效服务的经历，在他的潜意识里他也期待金融业提供这样令人满意的服务。而与这种心理预期形成强烈反差的是目前的实际；金融机构提供的单一的、非一条龙式的服务给顾客带来了极大的不便，导致低的顾客满意度，客户必须在得到金融服务的过程中不厌其烦地往返奔波，亲自处理许多繁琐的手续，并需要耐心等候。显然客户对目前的金融系统不会满意，甚至认为比去医院看病更糟。所以从客户角度来看必须对金融业务流程进行整合，而在金融市场化的大背景下，发展成为“金融超市”并开始这种整合只是时间问题。谁抢先一步，谁就获得制胜先机。
五是营销沟通。光有好的产品仅仅是第一步，更重要的是通过广告、营业推广、公关活动等富有成效的市场营销活动把这些信息有效地与客户沟通，形成与客户友好的沟通界面，让他们了解它，并喜欢上它，成为忠实的用户。营销沟通是双向的，一方面金融机构要把自己形象、产品和服务的信息很好综合处理和加工并用鲜明、生动的方式传输给客户，让客户留下清晰、深刻、统一的印象；另一方面金融机构应及时收集顾客反馈，了解客户的真实需求，进行流程优化，量体裁衣，满足他们的需求，真正做到客户导向。当然，沟通方式应是多样的、吸引人的、经济、有效的。
六是开展具有基础、框架意义的重点工程。从金融机构的长远战略考虑，一些具有战略意义的基础、框架性工作有必要未雨绸缪，从现在就开始。例如：长期以来，电子货币、信用卡业务的发展受到资信评估的制约。随着电子化进程和网络信息化发展，建立一个共享公共数据库是一必然，这就需要金融机构做大量的基础工作，联合同业和其他社会机构甚至推动政府来做这件事，因为这对于金融电子化，客户管理流程和风险管理，对于金融业的可持续发展是极为必要的。
我们相信：在激烈的市场竞争中，最终获胜的将是那些拥有一流的市场营销意识，同时在与客户直接接触的商业过程中充满活力、不断进行创新、并勇于作出根本性变革的企业。