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如果说1995年国务院决定，在城市信用社清产核资的基础上组建城市合作银行对于我国原有约5000家城市信用社是一次洗礼的话，那么，时隔近十年之后，这种洗礼仍在继续。2004年9月7日，中国银监会明确表示，当前以及今后几年城市商业银行主要发展方向为重组改造和联合，将会逐步允许城市商业银行跨区域经营。
重组改造 改变生存现状之路
我国城市商业银行的发展可谓一波三折。1995年国务院决定，在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建城市合作银行。其服务领域是，依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。1998年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。截至今年6月末，我国112家城市商业银行总资产1.5万多亿元，净资产528亿元；平均资本充足率6.79%；五级分类不良贷款余额1192亿元，不良贷款比例14.08%。上半年，全国城市商业银行实现利润48亿元。但是，随着我国银行业改革开放的不断推进，银行业竞争日趋激烈，城市商业银行个体小、资金少、地域性强等弱势凸显，生存压力加大。实施改造重组，加强联合，提高城市商业银行整体发展水平和市场竞争能力，已成为城市商业银行改变生存现状的必然选择。
今年以来，银监会高层在不同场合多次强调，银监会鼓励城市商业银行按照市场规则和自愿原则实施联合重组，通过联合、并购等方式，实现优势互补、资源整合、共同发展，从而突破单个城市的限制，实现跨区域发展。8月份，银监会副主席唐双宁在全国城市商业银行董事长培训班上更明确表示，银监会将争取用一年左右时间消灭经营状况较差、各项监测指标不符合监管要求的最差一类银行，争取三年时间完成高风险城市商业银行的风险处置工作，同时，大力推进经营管理状况较好的缄市商业银行加快发展速度，并为其提供广阔的发展空间。
正是在这一政策背景下，城市商业银行新一轮改造重组拉开序幕。其中，银监会在逐步允许城市商业银行跨区域经营政策上的“解禁”，无异于一道“特赦令”，使那些一心要谋求跨区域发展以壮大实力的城市商业银行对此轮重组充满了热切期盼，同时也给那些一直不被投资人看好的城市商业银行平添了不小的“吸引力”。一段时间以来，城市商业银行引进境外战略投资者、股份制商业银行收购城市商业银行以及一些城市商业银行初露合纵连横端倪等等实施改造重组的各类消息纷至沓来，不一而足，市场由此开始重新洗牌。
外资入股 开花很多结果尚少
由于普遍存在着基础不好、规模小、资产质量差等问题，城市商业银行一直不被外资看好。而近一个时期以来，外资有意入股城市商业银行的却不在少数。除了之前世界银行旗下的国际金融公司(IFC)、汇丰入股上海银行、南京银行，IFC和加拿大丰业银行入股西安市城市商业银行外，据其他媒体报道，目前，澳洲联邦银行正与济南市商业银行进行合作谈判，汇丰和荷兰国际集团则有意进入北京市商业银行，东亚银行将“绣球”抛向了广州市商业银行，而德国发展融资集团(DEG)正与四川省内的南充市商业银行在洽谈之中。
外资入股城市商业银行热情升温，一大动因来自于银监会放开城市商业银行经营区域的限制。业内人士认为，外资进入城市商业银行的考虑：一是掺股中资，可以尽快进入和熟悉中国市场。尽管不少外资银行在中国设有分行，但在经营人民币业务上有严格限制，要到2006年才能放开；二是中资银行的机构网点是可以利用的很好的资源；三是不排除将来通过资本运作并购重组，将其收入麾下。
在外资开始青睐城市商业银行的同时，一些发展基础比较好或者是颇具雄心的城市商业银行也坦言，在新一轮的改造重组、增资扩股中，首选目标就是国际战略投资者。在接受采访时，西安市城市商业银行行长尹建宏说，西安市城市商业银行改革的步骤和目标是引进外资、上市、跨区域经营。积极引进境外战略投资者，首先考虑的是与国际接轨。在引进外资上走得越早，与国际惯例嫁接得越快，在改革中就越能抢占先机。
目前，在为数不多成功吸引外资的几家城市商业银行中，西安市城市商业银行刚刚完成引资工作，同时它也是西部地区第一家引进境外战略投资者的城市商业银行。西安市城市商业银行行长尹建宏介绍，西安市城市商业银行与IFC和加拿大丰业银行的合作协议今年6月已获银监会正式批准。IFC和加拿大丰业银行对西安市城市商业银行的投资实行分期投入。首期资金投入近6000万元人民币，双方各占2.5%，持股比例总计为5%。最终投入预计为10.02亿元人民币，持股比例总计达到24.9%，其中，IFC占12.4%，加拿大丰业银行占12.5%。IFC和加拿大丰业银行进入西安市城市商业银行后，将在国际业务、风险控制、信息管理、人员培训等方面提供技术支持，同时，随着资金到位，外方还将派一名副行长参与西安市城市商业银行的日常经营管理。
但是，像西安市城市商业银行这样的“幸运儿”目前并不多。由于背负的包袱沉重，城市商业银行引资的道路走得比较艰难，有的城市商业银行一直与外资谈来谈去，至今未见正果。即便如北京市商业银行这样被认为资质较好的城市商业银行，引进外资工作展开已久，但在记者就此进行采访时仍被告知目前尚无结果，相关细节不便透露。
合纵连横 重组行动喜忧参半
今年以来，随着城市商业银行改革方向的确立和银监会对城市商业银行监管政策的不断明朗，各地城市商业银行间的各种联合、重组初显燎原之势。
在浙江，杭州、温州、宁波等8家城市商业银行前不久达成共识，将在银团贷款、资产转让、信用卡开发等方面展开实质性合作，并提出在合作领域打破行间界限，锻造统一品牌。在东北地区，据悉欲整合十多家地方性城市商业银行的计划正在筹划当中。而记者在采访安徽城市商业银行重组情况时了解到，有关合肥、芜湖、安庆、蚌埠、淮北、马鞍山6家城市商业银行重组设想，在今年上半年有关管理层于芜湖市召开部分城市商业银行座谈会时就已被提出，并得到了省政府有关方面的赞同。
对于城市商业银行的联合重组，目前在城市商业银行之间似乎已不乏共识。通过重组，优化资产质量，壮大银行实力，实现规模经营和跨区域发展，已是许多城市商业银行心存已久的梦想。从外部看，各地银监局是城市商业银行重组积极的引导者和推动者，在一些省内也得到了政府方面的支持。记者在陕西采访城市商业银行时了解到，政府对城市商业银行重组比较重视，希望通过重组把陕西的金融机构做大，从而更好地支持陕西经济发展。目前，陕西有3家城市商业银行，3家城市信用社，规模都不大，当地两家城市商业银行的注册规模也就1亿元，按单笔贷款不得超过资本金10%的规定，最大单笔贷款的额度也就1000万元，对地方经济的支持力度想大也大不了。如果重组之后，把城市商业银行的规模做大，情况就完全不同了。
但是，城市商业银行之间的联合重组有害也有忧，喜忧参半。由于目前城市商业银行由地方政府控股，利益相关，重组中如果说最大的动力来自地方政府，阻力也可能会来自地方政府。从安徽的情况看，6家城市商业银行重组自上半年提出后，时间过去数月，工作推进却相当困难。记者通过对安徽银监局有关人士的电话采访得知，困难主要来自地方政府。当初曾经协商由合肥市商业银行来牵头，但是，由于其他5个城市地方政府强烈反对，5家商业银行股权置换十分困难，合肥市商业银行也一筹莫展，无法进行任何有效的推进工作。安徽省政府也曾经把6家城市的市长召集起来，做一些解释工作，但市长们的态度很坚决，安徽省政府亦觉得此事不能用行政手段来干预，而只能靠市场的手段，顺应经济规律。目前，安徽6家城市商业银行重组工作已停滞，什么时候再度启动，尚是未知数。
业内人士以为，由于历史的原因，城市商业银行与地方政府存在千丝万缕的联系，二者之间的这种关系也决定了在城市商业银行的重组中，地方政府将扮演重要的角色。在当前的现实条件下，城市商业银行重组中出现这种状况完全在意料之中。他们乐观认为，随着政府角色的转换，政府逐步退出竞争行业，阻力的化解将是迟早的事。
跨省收购 股份银行看好前景
在此轮城市商业银行的重组中，股份制商业银行异军突起，成为继外资之后介入城市商业银行重组的另一股重要力量。兴业银行跨省收购佛山城市商业银行就是这一重组方式的典型，因其首开股份制商业银行跨省收购城市商业银行的先河，备受各方面关注。
兴业银行收购佛山城市商业银行已历时一年多，今年9月中旬进入对佛山城市商业银行的尽职调查阶段。因为收购正处于操作过程中，记者在对兴业银行和佛山城市商业银行重组有关细节的采访中均未被明确告知。但据灵通人士消息，目前兴业银行收购佛山城市商业银行的工作已近尾声，预计年内能够完成。届时，佛山城市商业银行所属二十多家网点将全部改换兴业银行的招牌。
对于兴业银行收购佛山城市商业银行的动因，兴业银行行长李仁杰在非正式场合接受记者采访时曾表示，佛山属于经济发达地区，金融业的发展前景看好，兴业银行希望通过收购佛山城市商业银行，进入佛山金融市场，促进兴业银行进一步做大做强。
实际上，除了看好发展前景，将佛山市商业银行二十多家机构网点尽收旗下，或许才是兴业银行收购佛山城市商业银行获得的最快的回报。在这一点上，兴业银行的收购举动对股份制商业银行将具有很强的示范效应。长期以来，股份制商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨也需要假以时日，至于跨区域设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展速度。而通过介入城市商业银行重组，不仅可以相对低的成本实现机构规模的扩展，而且可以迅速进入当地市场，这对股份制商业银行来说不能不说是一个绝好的机遇。业内有人因此预言，今后三年内股份制商业银行将会掀起并购城市商业银行的小高潮。
尽管并购城市商业银行对股份制商业银行极具吸引力，但其实并非家家都能如愿。在记者采访中，不少股份制商业银行行长都对并购城市商业银行存有想法，但由于有些股份制商业银行目前仍然达不到监管部门设定的资本充足率指标的要求，且不说没钱，即便有能力购并将来在分支机构和业务的发展上恐怕都会受到这样那样的限制，因此也只好作罢。
展望未来重组格局尚难预料
新一轮的重组无疑将是城市商业银行的一次大洗牌。记者在就城市商业银行未来格局所进行的采访中，业内人士均表示难以预料。可以肯定的是，城市商业银行的重组在为其自身发展或重生提供了机遇外，对于外资金融机构和股份制商业银行也将是一个历史性的机遇。
中国银监会有关负责人曾明确表示，城市商业银行要根据实际情况和区域经济发展趋势，选择适当发展模式，通过资产置换、增资扩、引进境外战略投资者等手段实施改造重组，综合化解历史风险，增强发展能力。基于这一基调，城市商业银行的重组将按照市场化规律进行。针对管理层透露“将会逐步允许城市商业银行跨区域经营”后，许多城市商业银行争相申办异地分支机构的现象，中国人民银行副行长吴晓灵曾明确表示：能够开设异地分支机构的只是112家城市商业银行中的极少数。她奉劝城市商业银行找准自己的市场定位——中国不缺全国性大银行，不缺跨区域设分支机构的银行，缺的是踏踏实实为当地经济服务的中小银行。基于管理层的这两点表态可以预计，未来三年内城市商业银行的重组将按照市场化原则进行，届时，112家城市商业银行所面临的出路只有两条：消亡或做强。与此同时，城市商业银行的重组亦将对股份制商业银行、外资银行乃至我国银行业的竞争格局产生微妙的影响。