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网络银行自它产生的那一天起就倍受争议。然而，不管人们喜欢或不喜欢，它仍以其固有的步伐成长着，壮大着，即使是经历了NASTAQ崩盘、网络经济神话破灭那样的沉痛之后，仍然如此。今天，再来看看我国的网络银行，我们看到了更多的希望，也发现了许多不足。
一、中国网络银行的现状
自世界上第一家网络银行——安全第一网络银行产生后，网络银行迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家，美国、英国、法国、德国等西方发达国家纷纷推出各自的网络银行服务。
西方发达国家的成功范例给我国网络银行的发展以启发。在我国，自中国银行1998年3月完成第一笔网络银行业务以来，招商银行、建设银行、工商银行、农业银行等也相继推出各自的网络银行业务。截至2002年年底，我国已开展网络银行业务的商业银行达31家，其中中资商业银行21家。网络银行个人客户超过4000万户，企业客户超过6万户。到2003年年底，国内网络银行的总交易额接近20万亿元，企业客户总数超过10万户[1]。
我国网络银行建设起步较发达国家晚了近20年，但发展迅猛。综观我国网络银行发展历程，其发展可以划分为三个阶段：
第一阶段：起步阶段（20世纪70年代中后期至80年代初）。以中国银行引进第一套RICOH型主机系统为标志。这一阶段的主要特征是以计算机替代手工操作，采用脱机批处理方式进行大量繁琐的账务处理工作，旨在提高银行业务的工作效率。
第二阶段：推广应用阶段（20世纪80年代后期至90年代）。这一阶段主要还是以计算机替代手工操作为主。计算机广泛应用于银行各项业务中，基本实现了各专业行、各营业网点之间的业务联网处理，摆脱了手工处理的落后状况，电子银行初具雏形。
第三阶段：发展创新阶段（20世纪90年代至今）。1991年电子联行正式运行，1997年2月28日，招商银行率先推出“一网通”，并于1999年全面启动网络银行业务，成为国内第一家由人民银行正式批准开展在线业务的银行。
中国网络银行具有以下发展特点：
(1)跳跃式发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段[2]。我国的商业银行基本上没有经历前两个阶段，几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段。
(2)分支型网络银行发展模式。现阶段我国网络银行都是网络分支银行，它是在传统银行基础上设立的，其业务基本依赖于母行，类似于该银行的分理分支机构或柜台。
(3)品种单一、服务手段相对落后。我国网络银行提供的产品和服务种类不多，业务量较小，各行业务雷同，缺乏创新和竞争，网上业务还不能成为银行盈利的手段。中间业务和一些综合理财业务涉及甚少，国外那种真正基于信息化平台的派生业务更是无从说起。
二、网络银行发展中存在的问题
在现阶段的中国，网络银行的发展既面临难得的机遇，又受多种因素的挑战和制约。这些因素大致可以分为三个方面：网络银行发展基础中存在的问题，网络银行发展环境中存在的问题，以及网络银行发展中的技术问题。
1.中国网络银行发展基础中存在的问题
网络银行的基础是指一个国家或地区是否有适合网络银行生存发展的土壤，即是否具备网络银行存在的最起码的条件。这样一种基础一般包括基础设施、电子商务规模、电子商务和网络银行的规划，以及开展电子商务、发展网络银行所储备的人才。
(1)基础设施落后。基础设施落后首先是指硬件不硬。我国的网络建设除了省、地级以上的大中城市和东部沿海城市，其他地方普遍存在着网络覆盖面窄、网络速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力非常有限的现象。同时我国电话、电脑和网络普及率较低。美国家庭2000年电脑普及率平均为59%，而我国2002年电脑普及率才15.5%[3]。其次是软件过软。一方面，我国的软件市场盗版相当猖獗，软件厂商既要使出浑身解数和盗版者斗智斗勇，又要迎接国际软件巨头的严峻挑战；另一方面，在软件开发方面，重复开发过多，造成了巨大的浪费。结果，我国的软件业得不到良好发展，对外来软件的依赖却有增无减。
(2)缺乏规模。经济的欠发达使我国Internet的社会普及程度较低，电子商务不活跃，从而导致网络银行缺乏人气基础。有资料显示[4]，目前，美国使用互联网的成年人已经超过了1亿，接近其国民人口的一半。而我国网络用户仅占总人口的1%，这与美国的40%及德国的10%相差悬殊。同时，我国的网民中有21%是学生，他们使用网络银行服务的可能性很小。而绝大多数网民上网的主要目的在于娱乐和获取信息，真正使用网上支付的用户少之又少。
(3)人才问题。这首先表现为冗员过多。过多的冗员既大大降低了银行的利润，也产生了“挤出效应”（冗员挤出优秀人才）。其次是人才缺乏。我国金融领域亟需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才，能够熟练运用我们并不熟悉的新技术、新工具进行利润创造和风险控制。三是人才的大量流失。近两年，四大国有商业银行有数万人辞职，其中绝大部分流向外资银行和其他金融机构。
2.中国网络银行发展环境中存在的问题
网络银行的环境是指经济社会中是否有适合网络银行生存发展的适宜的气候，这是网络银行发展壮大的必备条件。它一般包括：健全的法规、稳定的安全、国民的诚信、民族的文化生活习惯等。
(1)法规滞后。网络银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立、交易双方当事人权责等方面，比传统银行更加复杂，难以界定，必须通过法制的手段来解决，但目前的金融立法仍然是针对传统银行的。对网络银行（网络金融）而言，现行金融法规的许多领域都是全新的，甚至是一片空白，现有法律是否适用，程度如何，当事人不太清楚，有时监管机构也未必明白，这就严重制约着网络银行的正常发展。
(2)安全难得保障。网络安全事关网络银行的生死存亡，是网络银行发展的核心问题。安全问题既是个技术问题，也是个管理问题。就技术而言，由于技术原因造成的信息安全性差已成为制约我国网络金融发展的主要因素，用户反映最多的是由于软件不可靠等原因造成了支票被退回、部分付款不能及时到位等。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务。
(3)诚信问题。转型期的中国面临着诚信的道德拷问，而在虚拟化了的网络银行上打交道更需要诚信的道德保证。遗憾的是，我国信用体系发育程度低，整个社会信用程度不高，这就使得绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度，甚至使得一些企业不愿采取信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。
(4)习惯和民族文化。从银行来说，多年的努力，使我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，但是银行长期养成的习惯却使银行本身并不习惯网络银行的信息化环境，从而不能充分利用其优势为客户提供更优质的服务，使大量的先进设备闲置。从消费者一方来说，我国社会公众一时还难以接受电子货币与网络银行的观念。即使在美国，现在使用网络银行的用户仍然集中在青年一代。因此在像中国这样一个还没有接受电子货币的国家里，推行网络银行，摆脱陈旧理财观念和消费习惯可能要付出一代甚至几代人的努力。
3.中国网络银行发展中存在的技术问题
网络银行本身就是高技术的产物，因此网络银行技术对发展中国家来说是一个普遍的难题。从技术角度说，我国网络银行存在的问题主要是：统一技术标准问题、产品匮乏问题、支付问题。
(1)统一技术标准问题。网络的特点就是开放与兼容，但我国恰恰存在着各自为政、重复开发、互不兼容的现象。以信用卡在中国的发展为例，从四大国有商业银行到新兴商业银行，都与国际主要信用卡组织展开了合作，但却迟迟不能实现相互之间的合作，似手相互之间只能是竞争对手，只想抢占地盘。各家金融机构忙着开发利用最新科技成果，却很少有人来统一标准，造成人力、物力和财力的巨大浪费。
(2)产品匮乏问题。目前网络银行的产品匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售办理结算，除业务品种少的问题较突出外，另一个较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。
(5)支付问题。支付系统是电子商务的重要组成部分。我国由于电子商务发展迟缓，网上支付更是落后。落后的支付系统首先表现在网上支付不能给人以安全感；其次支付系统和支付工具比较落后，针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面；再次就是支付效率较低，目前主要发卡行的结算速度有很大的差别。
三、中国网络银行的发展策略
网络银行在中国的发展可谓刚刚起步，一切尚在尝试之中，要做的事实在太多，但大致可分为两个方面，即政府要做的事和银行自身要做的事。
1.发展网络银行，政府应采取的策略
(1)政府要定好位。政府应该扮演好自己的角色，应该牢记：在经济建设中，政府始终是超脱于市场之外的市场管理者，市场的事一定要交给市场去做。因此，在网络银行的发展中政府的任务就是：协调方方面面的利益，在全国铺就一张全国联通的完整的、开放的、通畅的信息高速公路网，为电子商务的开展、网络银行的发展奠定良好的基础；运用计划、审计、财政政策，税收政策等宏观调控手段管理网络银行；运用法制手段对网络金融实施监管，打击网络违法犯罪，促使网络银行健康发展。
(2)务实网络银行发展基础。首先要加强网络基础设施建设，网络银行的基础就是信息网络系统。据预测，今后美国金融业在信息技术方面的投资将以每年17.7%的速度递增[5]。我国政府应抓紧建立和完善功能强大的金融通信网络。其次，要重点建设三个系统——银行业务处理系统、现代化支付清算系统和银行管理信息系统。第三，发展网络银行的三大核心技术：WEB技术、服务平台技术、安全保密技术。第四，统一技术标准。电子商务技术标准包含了4个方面：EDI标准、识别卡标准、通讯网络标准和其他相关的标准。我国应该把采用国际标准和国外先进标准作为一项重要的技术经济政策积极推行。
(3)建立国家信用管理体系。建立我国国家信用管理体系，既要借鉴发达国家和地区的有益经验，又要根据我国社会经济发展的特点来进行。这就要求我们首先要做好信用立法工作，建立一套信用管理体系；其次，加强行业协会、商会的建设，充分发挥行业协会、商会的作用；第三，推动信用中介机构的发展。美国的三大信用公司几乎收集了全美所有的信用数据，低价出售。美国人的诚信不是觉悟高，而是信用制约无处不在。
(4)健全互联网产业法规，打击违法犯罪。市场经济是法制经济，未来的以电子商务为代表的网络经济将更加强调法制建设，但我国在法制建设上比较落后。在健全网络法规的时候应遵循如下原则：电子交易与常规交易应具有同等效力和约束力的原则；技术中性原则；保护消费者利益原则；国际协调原则。
2.发展网络银行，银行应采取的策略
(1)确立网络银行经营的新理念。首先应树立全新的网络银行建设投资观念。网络银行目前规模太小，短期内难以盈利，投资者就应着眼于未来，而不能以短期内能否盈利来确定对它的投资。其次要确立“客户中心”的发展理念。传统银行借助于庞大的资产规模、众多的机构网点和优异的地理位置来进行竞争，网络银行则采取“客户中心”的竞争策略——网络银行把为客户提供便捷、周到、个性化的金融服务为第一要务。很显然，通过网络，网络银行可以方便地“给予不同的客户他们所需要的东西”，既了解他们的需求偏好，又主动地去帮助他们“发现”自己的潜在需求，影响他们的选择，从而实现银行和客户的双赢。
(2)采用合适的网络银行发展模式。我们应选择混合网络银行模式为基本发展模式，待时机成熟再进行纯网络银行的试点。这是因为发展纯网络银行的外部环境不够理想；另外，我国商业银行经过近十几年的发展，建立了初具规模的计算机网络信息系统，现在如采用纯网络银行模式，则绝难避免低水平的重复建设；再者，这样做符合我国现行法律和监管架构，我国金融业的分业经营制度，不允许非银行机构经营银行业务，这在客观上抑制了纯网络银行在我国的存在。
(3)大胆创新，发展网络银行业务。国内商业银行的业务创新应从以下方面入手：首先是中间业务创新。长期以来，我国商业银行中间业务发展十分落后，因此，中间业务应该是银行目前发展的重点。其次是个人金融服务创新。在以零售业务为绝对主体的个人金融服务市场上，网络银行应真正贯彻客户导向的经营理念，准确进行市场定位，有针对性地设计和促销产品，提供真正个性化、专业化的金融产品和服务。第三，向消费者提供“一站式”服务。分业经营制将有可能使我们在金融全球化的激烈竞争中处于不利地位，而网络银行的出现可以使银行避开分业的限制。因为，在互联网上，银行、保险、证券可以共处一个网上商场，以金融超市的形式存在，从而为消费者提供“一站式”的金融服务。
(4)实施正确的营销策略。第一，要采取正确的产品策略。网络银行产品的设计开发，应力争做到“研究一代、生产一代、上市一代”；在产品的集成化上，可以提供综合化的产品，尽可能实现“一站式”服务，也可以提供专业化产品，通过品牌效应，满足客户专业化产品和服务的需求；在与同业竞争的同时，网络银行亦应与同业积极合作，共同制定行业性产品标准和业务规则，通过把本银行的实践成果确立为市场标准，扩大产品的市场空间，提高本银行的市场声誉。第二，要采取科学的客户策略。要建立完备的客户数据库，运用数据挖掘技术对客户数据库进行整理、分析，清楚地知道每一位客户或产品为银行所带来的利润，这样就可以有的放矢地向客户提供所需的金融产品及服务。另外，要建立客户服务中心。对客户来说，利用客户服务中心可以不受时间和地点的限制，轻松地获得银行的优质服务；对银行来说，银行客户服务中心可针对客户的不同特点，提供具有个性化的金融服务。还要提供“量体裁衣”式的服务，利用互动式的网络为客户提供“一对一”式的服务。第三，要采取合适的定价策略。一是提供免费或带价格折扣的服务。网络银行所具有的低管理和运营成本使这种定价成为可能。二是搭售。能使用搭售的，本质上都必须是互补品的关系。例如，利用信用卡开展网上支付，并不向消费者额外收费，甚至减低结算费用就是这一策略的运用。三是将高价和低价灵活结合使用。在金融产品新颖有特色、客户求新心理强的情况下，可使用高价格高促销的双高策略。当产品规模较大、价格弹性大、促销弹性小，且已为众多用户所了解的情况下，要采用低价位低促销的双低策略。