当代世界金融业大趋势——银保融通，本文主要内容关键词为：业大论文,当代世界论文,趋势论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、银保融通是当代世界金融业发展趋势
长期以来，世界各国金融行业中的银行、保险公司以及证券公司等金融机构是严格实行分业经营的，这是基于以前的历史条件，混合经营弊端很多，并造成了严重后果。各国为了规避金融风险，相继出台了一系列法规，用立法的形式，逐渐确立了银行、保险、证券分业经营的格局。然而近些年来，随着经济的自由化、一体化和市场环境的变化，在西方发达国家，金融领域内严格分业经营的界限正逐渐被打破，金融业务一体化经营的趋势在不断加强，特别是银行与保险业之间出现了一种新型关系，由原来的各自平行发展，转变为相互渗透、相互融合，银保融通已成为一种十分普遍的现象。
国际经济一体化为银保融通提供了诱因和外部条件，而造成银保融通的内在因素则是金融业激烈竞争的结果。从发达国家的情况来看，各国国内保险市场已趋饱和，业内的激烈竞争已处于一种极限状态，随着世界各国的利率水平持续走低，造成保险费率几乎没有再降的空间。另外，由于保险商品的差异性没有其他实物商品那样明显，各保险公司虽在产品设计和开发上费尽心机，但收效并不明显。在这种情况下，保险业的横向扩展表现为金融业务一体化，银保业务的融通趋势日益明显，银行和保险公司之间通过兼并和收购、集中和联合，由此发挥规模经济的效应，以规模优势来获取市场份额的稳定和扩大，便成为一种必然选择。正是这样一种严酷的市场竞争促进了银行、保险公司、证券公司、养老基金向一体化的方向发展。银行资本与保险资本互相融合，无论是对银行还是对保险公司，都使各自服务范围得到了拓宽，使二者合并后具备了银行、保险、投资等多方面的功能。此外，跨行业收购与兼并，可以制造协同效应，在信息传输和加工能力飞速发展的今天，共享一个数据库，提供多边服务，可有效提高整个金融行业的运行效率。而世界经济自由化和一体化趋势将会进一步影响和带动世界保险业一体化，即银行与保险在世界范围内的整合会更加频繁。
二、西方发达国家银保融通的现状
近十年来，欧盟国家中银保融通已有相当的发展，银行业广泛涉足保险市场并取得了很大的成功。欧洲500家大银行中的46%拥有专门从事保险业务的附属机构。据统计，1994年法国新增寿险保单的63%是通过银行及其分支机构销售的；同时，保险公司也开始涉猎银行业务，在英国就有17家银行为保险公司所拥有，法国有9家保险公司拥有12家银行。1998年，欧洲主要国家通过银行销售的寿险保单收入的比重分别是：法国60%、英国21%、德国15%、意大利16%，非寿险保单比重分别是：法国10%、德国8%、荷兰16%。
由于立法限制，美国在这方面发展稍逊于欧洲，但近年已形成突破。1998年4月，美国花旗银行与著名的旅行者集团合并，使兼并后的公司市值达1450亿美元，位于全球十大公司第七位，向美国现行的银行保险不得兼营的法律提出了挑战。这次合并，表面上看违反格拉斯—斯蒂格尔法案关于禁止银行和保险业兼业的管制规则，但这恰恰是发达国家金融服务多元化的内在趋势推动的结果。
1999年11月，在世界各国银行兼并浪潮的冲击下，也在美国国内银行合并强大力量的推动下，美国国会通过了《金融服务现代化法案》，随后美国总统克林顿批准这一法案，使其成为一项法律。由此，横在商业银行传统业务和投资、证券、保险等业务之间的那道“柏林墙”轰然倒下，从而使1933年诞生的“格拉斯—斯蒂格尔法”在经过60多年后寿终正寝。据统计，在美国资产超过100亿美元的银行中，已有84%从事保险业务，资产在10亿～100亿美元之间的银行中，这一比例为60%，市场预测在不久的将来，寿险业排他性承保权将让位于养老金保险，使得美国银行具有更大的灵活度进入这一保险领域。
日本在1998年也已经完成保险经营体制改革，允许同一保险公司兼营产寿险业务，或者通过建立子公司的形式进行产寿险业务的兼营。
国外有关数据表明，迄今全球有4000多家银行已经开始从事保险业务。
三、我国虽实行分业经营，但已显示业务融合趋势
分析世界金融业发展的动向及其经济背景，目的在于使我们能够清醒地认识到我们处在怎样一个国际环境之中。不如此，我们就有可能偏离世界经济发展的潮流，进一步拉大与先进国家的差距，无法参与国际竞争。我们同时也要看到，从总体来说，我国的金融业与发达国家甚至许多发展中国家相比，处在不同的发展阶段。对于国际上出现的金融业务一体化的趋势，我国要谨慎地对待，不可盲目追随；但我们要给予密切关注，认真研究和进行准备。待条件成熟时，我们也要逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。
我国近年来构建了完整的金融框架，即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理，中国人民银行、中国保监会、中国证监会分别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。我国有独立的《银行法》、《证券法》和《保险法》，银行和保险受行政条块分割，这与我国目前整个金融体制不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景是相符合的，也是符合我国现阶段金融乃至整个经济平稳运行要求的。但是，三业联合毕竟代表了经济发展内在规律的要求，尤其是我国处在开放的全球经济的一部分，随着加入WTO的临近，国外金融财团凭借雄厚实力和全球性网络，必然会冲击国内金融体系。以保险业为例：我国目前保险公司与世界大公司相比规模还很小，根本无法与国外金融机构竞争。因此，研究融通与联合，有助于构筑中国自己的金融财团，构筑我国自己的金融旗舰，才能在加入WTO后应对来自国际金融巨头的挑战。
其实，在我国，二者之间的融合已有很大进展。工商银行是平安保险公司股东，交通银行是太平洋保险公司股东，从资本关系上银保之间已经融合起来。更主要地，我国银行和保险业之间业务交叉已经很普遍，突出表现为业务融合，即银行代理销售保单。近年各大保险公司纷纷抢滩，与各家商业银行签订代理协议。对保险公司来说，利用银行网点销售保险，保险公司利用银行先进的网络系统、快捷的清算功能以及稳定的客户源推销人寿险、汽车险、家财险、医疗险等保单；对于银行来说，通过开展兼业代办保险业务，可以扩大服务群体，拓宽业务范围，开辟长期稳定的资金来源，形成新的业务增长点。因此，二者融合可以发挥各自优势，共同使用已有市场资源，是对双方都有利的合作，也是双方互相渗透的一种形式。
在日益向我们走近的知识经济时代，资金和技术的无国界日益突出，国际竞争更为激烈，因此，银行、保险的合作和购并此起彼伏。一般认为，垄断竞争存在的合理理由无非是规模经济和技术创新，而在知识经济时代，规模经济并不成为决定性的力量，技术创新才是根本。在知识经济时代，银行保险融合具有典型的金融创新意义，随着经济法律环境的优化和风险控制能力及风险监管能力的提高，它们之间的合作，也必然由目前松散状态发展到紧密合作甚至是融为一体。