论银行集约化经营的八大关系，本文主要内容关键词为：集约化论文,关系论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
集约化经营具有丰富的内涵，如何准确理解其实质要求，把握其完整体系，是银行切实转换业务经营方式的关键所在。笔者认为，在组织实施这一经营策略时，各地应从客观实际出发，正确处理好以下八个方面的关系。
一、外延与内涵的关系。外延式发展仰仗于通过人、财、物的不断投入的叠加，以取得地域的拓展和业务的延伸，表现为普设机构、广增人员的“拓荒式”广种薄收。而内涵型增长虽不一味排斥对经济快速成长区域的适时介入，但必须建筑在“保本点”测定和具有发展前景的基础之上，并更注重通过强化现有机构网点的服务功能，提高业务辐射能力，增加科技含量等途径赢得客户、赢得市场，显然后者与集约化经营的要求不谋而合，也符合商业银行“四自”经营原则，是对现有可用资源实施合理配置和高效运用的综合体现。通过内涵挖潜来提高效益，这从一定意义上讲是工行今后发展的一个方向。
二、速度与效益的关系。工商银行经过十多年来的苦心经营和求实开拓，无论是经营领域和业务品种，还是资产负债总量，都已成为国内金融业的“老大”。据美国《华尔街日报》公布的年度调查报告称，在按资产统计的全球100家大银行排名中，工商银行已由1993 年财政年度的第21位上升到1994年财政年度的第15位，居国内同行之首（详见1995年10月9日《人民日报》），一年之内排名陡升6位实属不易，但问题在于工行的效益状况未能与这种地位的迅速攀升相匹配，甚至走向反面，如果以此业绩加入国际金融业的角逐，如果可想而知。因此，速度固然重要，“发展是硬道理”，但如果背离了效益这一主轴，以放弃效益为代价的速度则实不足取。
三、总量与结构的关系。一定规模的负债和资产数量，是银行开展各种业务和参与同业竞争的必要条件，代表着经营实力的强弱，但过分追求量的扩充，忽视其质的提高，是当前经营管理过程中存在的一大误区，也与开展集约化经营背道而驰，主要表现在“三重三轻”：重存款来源的增加，轻存款结构的改善；重资产规模的扩张，轻资产质量的优化；重支持地方经济中的地位，轻自身客观经营能力。要扭转这一局面，必须在考虑数量增长的同时，更应注重其内在质量，特别是结构的调整和优化，使两者相辅相成、协调统一。
四、集中与分散的关系。建立以城市行为基本经营核算单位和基本资金营运单位体制的提出已有时日，条件亦已基本成熟，这有利于统一调度资金，提高城市行的业务辐射能力，这样的集中显然利大于弊或利多弊少，但在实践中往往出现该集中的不集中、该分散的不分散现象。如在实施行长经营管理目标责任制中，指标的设置过于繁杂，内容包罗万象，有失重心，以致挫伤经营行处主观能动性的有效发挥。因此，省分行拟对指标体系予以及时调整，删繁就简，抓住存贷款比例、资产利润率、人均创利、安全保卫等综合性指标，其余的放手让经营行发挥主观能动性，以“两轮”驱动替代单方加压。其次，对一些长期亏损并且扭亏无望的市地行，上级行同样应适时作出调整决策，该撤的撤，该并的并，以是否适应当地经济发展需要和以经济区划设置机构作为首选标准，以效益论取舍。
五、传统业务与新兴业务的关系。不容否认，近年来工商银行在巩固和发展传统业务的同时，加大了对新兴业务的推动力度，国际业务、房地产信贷和信用卡等长驱直入，发展势头良好。实践证明，以传统业务为依托，培育和壮大新兴业务，我行不仅具有得天独厚的诸多优势，而且也是实现业务增长方式转变的新的有效生长点，是集约化经营的肥沃土壤。正是基于这一认识，因而有必要集中有限的物质资源向新兴业务倾斜，以推动各项业务的全面增长。
六、硬件与软件的关系。银行的硬件主要反映在营业网点的设施条件、服务手段的电子化程度、经营实力的强弱等方面，给顾客以整体直观形象，而员工素质、服务质量以及工作效率等软件虽然一时看不见、摸不着，但确实是决定业务发展快慢、经营效益高低的重要因素之一，因此，在开展集约化经营过程中，不仅要注意营业场所设施和环境的改善，不断推进电子化建设的进程，实现操作机具的现代化和办公自动化，更应在加强员工政治和业务知识培训，提高队伍整体素质和服务水平上下功夫，两者相得益彰，共同推动业务发展。
七、创利与后劲的关系。经营行通过对其拥有资产的合理有效运用，在支持地方经济发展的同时，增加自身经济效益，在现行体制下表现为向国家多纳税、向上级行多交利，这似乎是天经地义的事情，问题是创利多寡与上交比例、增强后劲之间关系如何正确协调，对经营行采取“杀鸡取卵”还是“放水养鱼”，其后果迥然不同，而目前确实存在着“竭泽而渔”的做法。如何在多创利与增强后劲之间找到一个均衡点，确实是一篇大文章。
八、投入与产出的关系。集约化经营从一定角度上讲，是围绕以效益为中心，追求最少的投入换取尽可能多的产出，并把投入向高效益领域和部门转移作为其基本途径。据此，工行应在大力拓展中间业务和加大科技投入等方面有新的举措和作为。代收水电费、房租费、电话费和代理股票派息分红等中间业务所形成的间歇资金具有成本低、不占用自身资金的优点，有着巨大的发展潜力，而这方面又恰恰是我行涉足不多的薄弱环节，继代发工资业务取得成功的基础上，理应在此领域有新的突破，而加快科技进步步伐，尽快实现计算机联网和通存通兑，是拓展业务领域和发展空间的重要保障。从目前状况看，我行对计算机的应用与开发不仅原有优势逐步失却，而且有的方面已落后于其他专业银行，亟待引起足够关注和重视。
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