摘要：随着经济的快速发展，金融企业的数量不断的增多，贷款公司的数量也在不断地增多，贷款公司根据贷款规模来进行分类，可以分为大额贷款公司和小额贷款公司，其中小额贷款公司的出现使民间资本变得更加的规模化和阳光化，并且能够使得民间资本的可操作性得到了巨大的提高。小额贷款公司的出现，对于民间融资渠道的拓宽以及中小企业的快速发展和金融生态环境的不断完善来说都有着非常重要的作用和意义。本文主要对小额贷款公司的发展现状以及发展中存在的问题和相关的解决措施进行详细的分析。
关键词：小额贷款公司；现状；问题；解决措施
1 引言
小额贷款是一种引导资金流向农村和欠发达地区，并改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展的一种新型的信贷服务方式。对于小额信贷金融模式来说，就是一种新型的金融服务模式，更是一种非常重要的扶贫方式。在传统商业银行的发展中，由于贷款金额的限制导致其金融服务的覆盖面不够广泛，而小额贷款金融服务模式的出现就恰好填补了传统商业银行在金融贷款上的空缺，同时也是推动我国经济可持续发展的重要金融组成部分。但是由于金融环境的影响，使得现阶段的小额贷款公司在实际经营过程中存在着非常多的问题，这些问题都严重的影响到小额贷款公司的存活和发展。
2 小额贷款公司的现状和存在的问题
通常情况下，小额贷款公司是由企业的法人、自然人或者是社会投资组成的一种金融机构，小额贷款公司在实际运营过程中，不需要吸收社会存款，同时也严格禁止非法集资揽储。小额贷款公司主要可以分为有限责任公司和股份有限责任公司。现阶段小额贷款公司的存在能够在一定程度上是中小企业在融资过程中的困难得到缓解，除此之外还能够有效解决三农问题。
2.1 经营品种单一，经营效益偏低
在现阶段的发展中，有关规定对小额贷款公司的经营范围进行了准确的划分，其中小额贷款公司只能够开展贷款业务，不能够开展票据、委托贷款等一系列低风险的业务，因此贷款利息成为了现阶段小额贷款公司的唯一利润途径，正是因为业务范畴的限制，导致小额贷款企业的收入来源少，公司的经济收入过于低迷，这也在一定程度上限制了小额贷款公司的发展，并且由于经营范围和经营利润都非常的低，导致越来越多的人不愿意继续经营小额贷款公司，小额贷款公司数量的减少会严重影响到金融市场的稳定。
2.2 后续资金不足
由于小额贷款公司是由企业的法人、自由人以及一些社会组织投资建成的，并且不能够从社会上吸收资金，需要在法律允许的范围内开展相关的金融业务，一切经营活动的开展都属于自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，且不受任何人和任何组织的干扰。在小额贷款公司开办的过程中，需要投资人一次性缴纳注册资金，且有限责任公司的注册资金不能够低于500万元，而股份有限公司的注册资金则不能够低于1000万元。在各种经营规定存在的其情况下，导致很多人在小额贷款公司中办理的业务仅仅只是贷款，只贷不存导致公司内部的资金大量的缺乏，而只贷不存也使得现阶段的小额贷款公司遇到了发展瓶颈。资金储备问题一直都是小额贷款公司发展中的热点话题，虽然小额贷款公司在后续的发展中能够从银行获得不超过资本净额50%的融入资金，但是面对庞大的市场需求，这些资金是无法缓解小额贷款公司面临的资金难题。
2.3 缺乏相应的专业人才
人才的匮乏也是现阶段小额贷款公司主要面临的问题之一，小额贷款公司的发展时间较晚，并且在发展经营过程中的经济收入较低，导致很多的金融人才不愿意进入到小额贷款公司中工作，且小额贷款公司也没有聘请高端、专业能力强的人才的能力，以此在现阶段中小额贷款公司的工作人员其专业素质普遍偏低。随着小额贷款公司的不断发展，业务范围的不断扩大，人才漏洞问题变得更加的严重，如果不能够及时引进大量的专业化人才，对小额贷款公司未来的发展来说就有着巨大的影响。
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2.4 小额贷款公司转变为村镇银行的难度
根据相关规定，小额贷款公司如果在自愿的前提下，可以转变为村镇银行或者是贷款公司，但是在转变的过程中有着非常严格的条件限制，根据村镇银行管理规定中的内容，村镇银行的最大股东或者是唯一股东必须要是银行金融机构，不能够为私人或者是企业的法人、自由人等，也就意味着如果小额贷款公司想要转变成为村镇银行或者是贷款公司，就必须要将小额贷款公司的经营权交给别人，这也是很多小额贷款公司的投资人所不能够接受的地方。
2.5 监管主体不够明确
在现阶段的发展中，小额贷款公司并不是可以直接进行金融业务许可证的申请，而是需要先领取营业执照经营，等小额贷款公司能够发展到一定规模之后，才能够申请领取金融业务许可证。小额贷款公司在现阶段的定义不够明确，没有明确的文件来将小额贷款公司定义为什么样的机构，由于不在银行的监管体系中，所以不能够说它是银行机构，但是说不是银行机构，它在发展的过程中又经营着银行的相关业务。因此对小额贷款公司的监管主体不够明确，但是制定相关的法律法规来对小额贷款公司的发展进行有效的监管，对整个金融市场的问题有着非常重要的作用和意义。
3 小额贷款公司现存问题的解决对策
3.1 拓宽小额贷款公司的融资渠道
小额贷款公司目前的资金来源大致有三个方向，其中两个在新出台的一些文件中已经有所指示，而第三条还在探索之中，并不能够进行实际的应用。下面就对小额贷款公司具体的融资渠道进行详细的分析：（1）要能够在一定程度上实现股东结构的多元化，可以采用多种形式来实现扩大股本金的来源，对此中央银行已经出台了相关规定，将股东人数的数量由原先的不超过5人，增加至现阶段有限公司的不超过50人和股份公司的不超过100人，大大增加了股东的数量，扩大了资金的来源；（2）在小额贷款公司从银行金融机构进行融资时，已经从原先的只能从一家银行机构进行融资转变为可以同时从两家银行金融机构进行融资，但是没有变的是融资金融仍然为注册资金的50%；（3）在小额贷款公司的发展中，可以与外资企业之间进行合作，许多外资企业对中国的金融市场都有着非常大的兴趣，但是由于政策上的不明确，限制了外资企业在金融市场上的作为，相关的合作也没有继续开展。
3.2 加强经营管理，提高经营效益
小额贷款公司想要在激烈的金融市场环境中能够稳定的发展，就需要有一个明确的发展方向，首先小额贷款公司就要能够立足于中小企业和 三农服务，要将中小企业作为主要的金融服务对象，并且根据他们的实际需求来提供小额、分散的贷款，并且需要对大额贷款进行严格的控制，要尽量扩大客户的数量和覆盖面。小额公司在小额贷款经营的过程中，主要是以信贷工作为主，以担保贷款为辅。
3.3 明确地位，加强监督
在小额贷款公司发展经营的过程中，相关部门应该及时制定相关的法律法规来对小额贷款公司的发展和经营活动的开展进行一定的限制，要能够明确小额贷款公司在法律中的位置，加强对小额贷款公司的监督和管理。可以结合人民银行、工商部门以及公安等部门来对小额贷款公司进行全方位的监督管理，使小额贷款公司能够向着一个正确的方向发展。
4 结束语
总而言之，小额贷款公司的存在是我国的金融结构变得更加的丰富，使我国各类群体都能够享受到贷款服务。小额贷款公司是多元化融资体系中的重要环节，也是资本市场上不可缺少的重要组成部分。在未来的发展中，要加大对小额贷款公司发展以及经营模式的研究力度，根据我国的金融市场状况制定出一套更加符合小额贷款公司发展的方案，并对小额贷款公司发展中存在的问题进行不断的研究，制定出详细的解决对策。
参考文献：
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[3]肖汉龙，何敏.国内小额信贷公司发展问题及对策研究[J].现代商业，2016（18）：84-85.
作者简介：
肖娟，女，1976年02月出生，研究生学历，经济师职称，主要从事小额贷款等方面研究。
论文作者:肖娟
论文发表刊物:《基层建设》2019年第8期
论文发表时间:2019/6/18
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