从城市商行的发展看改革与监管，本文主要内容关键词为：商行论文,城市论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近年来，城市商业银行（以下简称“城商行”）改革发展和监管工作取得了明显成效。截至2003年底，全国共有城商行112家，营业网点5162个，从业人员10.9万人，资产总额14552亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%。但是，我们也要清醒地看到，前进道路上仍有很多困难和曲折，必须高度重视，切实采取有效措施，加强风险防范，推动改革创新，促进城商行稳健发展。
稳扎稳打 踏实奋进创佳绩
2003年以来，各城商行积极探索新形势下的发展道路，防范风险、强化管理已经成为业界共识。在监管部门精心指导和地方政府的大力支持下，城商行经受住了市场环境变化和宏观政策调整的考验，保持了稳健发展的良好势头。
去年，城商行进一步明确市场定位，确立了“立足本地、面向中小、服务市民”的总体经营理念，加强产品开发与服务创新，开展零售业务和中间业务，及时推出个性化金融产品，在控制风险的前提下，合理简化贷款手续，提高审批效率，建立起低风险业务快速审批的“绿色通道”。这些措施对支持地方经济建设、缓解中小企业融资困难、帮助下岗人员再就业起到了积极作用。统计数字表明，目前城商行8成以上客户是非公有企业，7成以上信贷资金投向中小企业。112家城商行中，已有72家开办了下岗失业人员小额担保贷款业务，累计发放贷款2亿多元。
不仅如此，各城商行按照“防险、管理、改革、发展”的思路，以完善公司治理、引进境外战略投资者、增强透明度为手段，以提高资产效益、改善资产质量为目标，采取各种有效手段，全面提高综合竞争能力。在内部管理方面，一些城商行切实改造业务流程，实行扁平化管理，改革银行经营机制。在改善公司治理方面，多数城商行已经认识到公司管理上的弊病以及建立良好管理体制对自身发展的基础性作用。一些城商行，如南京市商业银行、上海银行等已经开始规范公司管理结构，科学调整股权结构，并在引进境外战略投资者和国外先进银行管理经验方面进行了大胆探索，杭州、青岛、威海等城商行资产置换和剥离取得明显效果和良好的示范效应。
2003年，银监会及其各级派出机构认真贯彻“管风险、管内控、管法人、提高透明度”的监管理念，大力创新监管制度和手段。在城商行监管方面，明确了“一行一策、分类监管”的工作思路，针对性大大加强。通过加大不良贷款的监测考核，督促落实降低不良贷款等措施，2003年，城商行不良贷款余额比2002年下降56亿元，占比下降4.85%，总体不良贷款比例低于全国商业银行的平均水平。按照差额拨备1%的口径计算，全年实现盈利54亿元。资本充足率、流动性比例等各项指标继续改善，基本符合有关监管要求。
审时度势 改革创新防风险
当前，我国经济发展正处于一个重要关口，城商行的发展也面临着新的机遇与挑战。随着国家宏观调控措施的逐步到位，银行货币信贷总量持续增长的势头得到明显抑制，货币信贷总量增长呈现全面回落。但是，中长期贷款占比较高、中小银行存贷比超规定等问题依然存在。因此，必须全面、准确、积极地理解贯彻宏观调控政策与要求，处理好银行经营与宏观调控的关系，加快改革步伐，提高风险管理能力和水平。
牢固树立科学发展观，积极调整发展战略。胡锦涛总书记最近强调，解决中国的发展问题，必须树立和认真落实科学发展观。要增强贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性，把树立和落实科学发展观作为求真务实的着力点，用求真务实的作风来树立和落实科学发展观。这些论述，对于指导城商行的稳健发展具有重大现实意义。目前，监管部门正在推动银行业的改革，目的就是科学整合金融资源，合理分配市场空间，让各类银行机构能够根据自身特点，健康生存与发展。城商行应主动加强对国家宏观政策调整和市场变化的研究，进一步明确市场定位，求真务实，树立科学发展观，根据自身特点开展业务创新，取舍得当，有进有退，努力防范市场风险和政策性风险，提高市场适应能力和抗风险能力。
加强资本约束和充足拨备，建立谨慎经营机制。商业银行是高负债企业，资本金被视为防范银行风险的最后一道防线，是维护商业银行安全运行的重要保障。对资本充足率实行严格监管，有利于健全商业银行资产扩张的约束机制。城商行更要高度重视资本充足率问题，根据自身资本充足情况，建立有效的资本金补给机制和渠道，制定科学的发展战略。同时，要努力改善财务状况，增强盈利能力，提高拨备覆盖率，加速核销进度。从2004年起，各城商行应按照贷款五级分类结果，分5年提足各项贷款损失准备，并在此基础上按照新的办法计算资本充足率，凡是未达到监管要求的行，应及时开展增资扩股工作或通过其他渠道补充资本金，否则，监管部门将对其出示黄牌。
控制关联交易，防范贷款集中度风险。目前，股权结构不合理，股东行为不规范以及关联交易频繁、贷款集中度高等，仍然是阻碍城商行稳健发展的突出严重问题，各城商行要切实加强对关联交易的管理，严禁股东违规获得银行贷款，切实防范关联交易风险；要按照监管要求主动调整贷款结构，根据实际能力开展业务，增强风险自我控制和约束机制，降低贷款集中度风险。
加强和改进信息披露，增加透明度。信息披露是加强市场约束的重要手段。及时准确的信息披露有助于强化城商行的市场约束和社会监督，保证实现更加安全稳健的经营。各城商行应在加强内部管理和自我约束的同时，重视对信息披露的管理，建立有效的渠道和机制，逐步对财会报告、风险管理状况、公司治理和年度重大事项等内容进行公开披露，主动、全面接受社会监督，促进合法、合规经营，实现长期稳定发展。
实施改造重组，加强联合，提高整体发展水平和市场竞争能力。随着银行业改革开放的推进，城商行个体小、资金少、地域性强等弱势凸现，生存压力加大。但应该强调的是，各行要根据实际情况和区域经济发展趋势，选择适当的发展模式来应对这种压力。首先，城商行要抓住机遇，利用2006年外资银行全面进入中国市场前的有限时间，在政府主导下实施改造和重组。通过资产置换、增资扩股，引进境外战略投资者等手段，综合化解历史风险，增强抗风险能力，提高公司治理水平，完善内部控制机制。其次，银监会鼓励城商行在整合现有资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组。通过联合、并购等方式，实现城商行优势互补、资源整合、共同发展，从而突破单个城市的限制，实现跨区域发展。
明责严管 居安思危促发展
面对差距、风险、竞争压力，监管部门要按照“分级管理、突出重点、缩小差距、科学发展”的总体原则，针对城商行发展中的新情况、新问题和新特点，不断调整和完善监管体制和监管方式，重点解决城商行带有方向性、全局性的重大问题。地方政府、监管部门和城商行自身在改革和发展中要积极沟通、互相配合，充分发挥各方面的职能和作用。
监管部门要引导相关地方政府，减少对城商行的行政干预，在处置历史遗留的金融风险、剥离和置换不良资产方面，切实承担责任，帮助城商行尽快解决资产质量问题，改善经营状况。银监局直接负责对城商行的属地监管，要认真分析研究辖内城商行的经营状况和发展情况，加大监管力度，在城商行审批、监管事项上真正承担起监管责任。银监会相关部门要深入研究城商行发展方向、经营体制等重大问题，做到居安思危、未雨绸缪。
在今后的监管工作中，银监会将继续推进监管创新，努力提高监管工作的有效性。一是通过有效的措施和手段，对股东、董事、高级管理层的行为实施监督；二是深入研究城商行的发展特点，有针对性地采取监管措施；三是实施分类监督，促进共同发展；四是加强风险监测和预警，果断处置高风险机构。
“工欲善其事，必先利其器”。城商行监管工作的前提就是要有一支过硬的监管队伍。这支队伍要全面较好地掌握法律、产业、行业知识，熟悉国内外监管经验；要注重实干，有较强的工作责任心和良好的工作作风；要站得高，看得远，发现和掌握监管工作的普遍规律；要不断加强自身修养，具有良好的个人品德，过硬的政治素质及团队精神。
只要监管部门和城商行团结一致，共同奋斗，锐意改革，勇于创新，就能开创城商行改革和发展的新局面。