家庭短期流动资金管理四招，本文主要内容关键词为：资金管理论文,家庭论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
时下，家庭理财的观念已经深入人心。在家庭理财的过程中，谁都会面对如何做好家庭短期资金的管理和规划的问题。由于每个家庭的收入和支出在时间上不可能同步，所以每个家庭都必须保有一定的现金或现金等价物应付日常生活支出的需要。那么，对于这部分高流动性的家庭短期资金，我们该以何方式留存？怎样配比比较合适？有关理财人士介绍四招供参考。
银行储蓄
多年以前，我们往往会选择保存现金在身边的方式，来进行家庭应急金的管理。但把钱放在家里，让人觉得又不安全，所以后来大家都选择了银行的活期储蓄。可是，目前活期储蓄的实际年利率相对物价上涨来说长时间是负收益。这种局面让很多人就如何提高短期流动资金的收益率动起子脑筋。
比如：在未来短期内某一宗较大支出时间点已经确定、或可以预知的情况下，可以安排一部分通知存款，1天通知存款利率税前1.17％，7天通知存款利率税前1.71％，但存入现金必须在5万元人民币以上；或是短期定期储蓄，如三个月、六个月，税前利率分别为3.33％和3.78％；或是定活两便储蓄，按一年以内定期整存整取同档次利率打6折，既能在保证需要用钱时能及时、足额拿到钱，又能适度提高些收益率。
所以，应该选择一些银行的特色储蓄服务计划，让躺在活期存折上的钱“动起来”，而且这种业务尤其适合那些进多出少，习惯通过存款来进行简单理财的人们。比如，只要客户设定活期账户触发金额和最低保留金额，当账户内活期余额达到触发金额时，账户会自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，在你动用该笔款项时，不必为流动性的问题担心，你可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。
举例说，如果你设置1000元人民币为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元人民币时，多余的部分将自动转为你预设的定期存款。但如果你消费或者取款的金额大于1000元人民币的时候，如1500元人民币，那么500元人民币将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其他部分仍按定期利息计算。
货币市场基金
货币市场基金是很好的现金管理工具。在欧美很多国家甚至被视为“活期储蓄的杀手”，因为它的流动性强，赎回到账时间为T+1，即申请后的下一个工作日，而且可以随时赎回，又没有申购赎回费用，收益率又比活期高。而在风险控制方面，由于货币市场基金的投资组合范围仅限于依法公开发行的，具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。
所以，如果家里有一年内的短期现金需要管理，完全可以选择货币市场基金，收益率一般都能保证在1.8%～2.2%。首次申购(基金募集期内)或认购(基金募集期后)的最低金额一般为1000元人民币，然后可以往上增加。
还有就是每个月的家庭结余部分，也可以拿出一部分来购买货币市场基金，以便积蓄力量，达到一定数额后再寻找机会进行其他投资；同时，为了强迫自己储蓄，也可以通过在每个月拿到工资后，取出一部分用于“定期定额”或“定期不定额”购买货币市场基金。“定期不定额”就是自己根据每月结余状况调整每月购买额度，一般也是1000元人民币的整倍数。“定期定额”购买货币市场基金，可以通过商业银行代理。客户只要和银行签约，同时约定每月定期、定额购买。这类业务一般最低定额为300元人民币，但多数银行都没有对定投的年限进行限制，连续三个月扣不到投资款后，该项业务自动中止。
短期人民币理财产品
目前一些银行推出的“超短期”人民币理财产品，也可以成为我们管理短期现金的好帮手。如有一款名为“利生利”的人民币短期存款产品，期限分为1天和7天，年利率分别为税前1.17％和1.71％，起存额为5万元人民币，复利计息。该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息，因此实际收益还大于银行承诺的固定收益。
类似的产品还有光大银行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期，为签约客户循环理财的人民币理财业务。该计划最低理财金额为人民币5万元。客户签订阳光理财周计划协议后，只要客户账户资金符合签订协议的要求，则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划理财资金到理财账户，进行自动理财，年利率为1.71％。与通知存款不同的是，这类产品需要客户与银行签署一个理财协议，而不是储蓄性质，而且自担投资风险。
信用卡
正所谓“百密一疏”，当我们积极计算下一个月、未来半年甚至一年内到底需要多少可能的支出，到头来总会发现，不可能所有的支出都在我们的预料之内。与此同时，我们平常再有针对性地安排流动资金，也可能会突然多出一项较大额度费用，让我们措手不及。所以，我们最好还是能够准备一张信用卡，作为紧急短期融资的最佳工具。如今，我们已经习惯了出门逛街、旅游都带着信用卡，甚至上超市买瓶水也用信用卡来刷卡付费。
将信用卡用于日常小额的支付，利用信用卡50～56天的免息期，来进行日常收支的管理调度，并取得一定的理财收益，的确是个很不错的安排。比如，你月初收到2000元的工资后并不安排它用于消费，而是进行投资理财，本月的2000元人民币日常消费则用信用卡先行支付，到次月初，不仅能顺利还清2000元人民币的欠款，还能“赚”到一笔小钱——你的投资收益部分。
但信用卡最大的功能还不仅仅在于此，关键是它为人们提供了一个免息的短期紧急融资通道。比如，突然出现一笔一两万元的支出需求，而自己的家庭流动资金又无法满足时，就可以通过信用卡取现的方式来解决，即时取得银行的“借款”。无论是传统抵押贷款、质押贷款，还是典当融资，都没有信用卡来得方便、快捷。而且，我们还可以紧急申请调高信用卡的额度。一张信用卡，就像是一笔让人安心的应急金。当然，利用信用卡必须注意各种服务费用，并且要及时偿还欠款，保证自己的现金流健康，也为自己的信用度加分，而不要陷入恶性循环之中，反被信用卡套牢。
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