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改革开放20年来，中国保险业的保费收入平均每年以37.6%的速度增长，由1980年的4.6亿元人民币增加到1999年的1393.22亿元人民币。1999年保险深度为1.67%、保险密度为110.58元。 按Sigma杂志统计， 中国保险费收入1998年世界排名第17位。从业务构成上看，寿险超过产险成为保险市场的主要业务，寿险保费收入由1982年的159 万元人民币增至1999年的872.1亿元人民币，1999 年寿险保费收入占整个保费收入的62.6%，保险产品种类达数百种。从经营主体来看，保险公司的数目由1980年的1家发展到1999年底的26家，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，中外合资公司4家，外国保险公司分公司9家。另外还有7家外国保险公司分公司和中外合资公司经批准正在筹建之中。
随着中美就加入WTO问题签署双边协议， 保险市场的开放已经势在必行。与国外保险企业相比，中国保险企业尚存在相当大的差距。如何迎接加入WTO所带来的冲击，是我们必须认真分析的问题。
一、中外保险企业综合实力比较分析
从总体上看，中国的保险市场目前仍处于发育期，市场机制不健全，市场要素不完整且配置不合理，保险业务发展不平衡，综合实力较弱。主要表现在两个方面：
（一）资本实力明显不足。
中资保险企业普遍资本实力相对不足。已进入中国保险市场的外资保险企业中任何一家的资本金都在100亿美元以上， 如安联保险市值达618亿美元，安盛保险市值达416亿美元，它们每一家的资本均远远超过整个中国保险业的总资本。资本实力不足直接影响了国内保险企业的发展能力，导致其在技术投入、人员培训、机构扩张等方面困难重重，竞争实力和抗风险能力不能迅速提高。
（二）经营管理水平较低。
中资保险企业开展业务的时间只有20年，而国外保险企业已有数百年历史。国外的保险市场已经发育成熟，保险业发展的外部环境也已经规范和完善，保险企业的经营管理水平在市场中已经锤炼得具有很强的竞争力。从盈利能力上分析，作为中国最大的产险公司和寿险公司——中国人民保险公司和中国人寿保险公司1998年的税后利润分别是8.85亿元和4.52亿元，其他中小公司有的只有几百万元。而同期美国安联和安盛两家保险公司的净利润分别为30亿美元和27亿美元。从产品上分析，国内保险公司经营的主要是传统保障型产品，技术含量较低，而国外早已流行的分红保单、变额、万能产品等新型保险品种尚未引入国内市场。随着中国保险企业经营环境日趋严重，保险产品转型已经势在必行。从市场机制上分析，中国保险市场发育较晚，无论市场要素还是市场机制都不健全，客观上造成了中国保险企业的市场适应能力很差，经营上也欠规范，与国外保险企业相比，在市场上明显处于弱势。
二、加入WTO将给中国保险市场带来的影响
（一）保险市场开放的态势。
开放的时间进程：按中美WTO协议的有关约定，中方应当有5年的缓冲时间，这段时间是中国重构保险市场的最佳时期。
开放的地域范围：在经过5年有选择地逐步开放过程后， 全国所有经济区域都将对外资开放。也就是说，在未来5～10年中， 中国主要城市都将有外资保险企业进入。
开放的业务范围：在5年过渡期后，包括商业再保险、团险、 养老保险在内的各项保险业务将全面开放。
外资企业的进入方式：在寿险方面，国外保险企业将以合资的形式进入中国；在产险方面，允许外商设立独资企业或在合资企业中占51%的股权；在再保险方面，对外资进入的方式完全放开。
（二）未来5年国内保险市场发展趋势分析。
从市场总体规模看：由于中国社会保障体制改革释放出大量保险需求，且当前中国整体经济形势逐步好转，当前保险市场需求趋旺。若按保费年均增长10%的保守估计，5年后，中国年保费收入将达2200 亿元人民币以上。随着人口增长趋缓，保险密度将有大幅度提高，而在发达地区和中心城市，保险密度和保险深度将接近发达国家的水平。
从经营主体构成看：考虑到中国保险市场开放的渐进性，按1999年对外开放4家的数目保守计算，5年后中国保险市场至少将增加20家外资企业（包括独资或合资）。从当前中国经济发展状况看，这些外资企业几乎肯定会集中在各经济中心城市。因此，5 年后中国各经济中心城市都能见到外资保险企业的经营活动，其中，寿险企业以合资为主，产险企业以外商独资为主。
从保险市场份额看：依据上海的经验，在未来几年中，外资保险企业在中国市场所占份额将在5%左右， 在中心城市的市场份额可达到10%～20%。
从企业经营看：中资企业的经营水平将大大改善，部分企业将成为上市公司，部分企业可能与其他企业合并，少数企业将因偿付能力不足而面临被兼并收购或被监管当局接管的命运。但从总体来看， 加入WTO后中资保险企业的经营实力将大大提高，继续占据大部分市场份额，保险将呈现大型化和专业化两种发展趋势。随着资产业务范围的放宽，资产管理业务将成为保险企业争夺市场的另一手段。
从监管角度看：随着监管水平的提高和市场环境的改善，保险法律法规将进一步完善，全国性的监管网络将基本建立，监管内容将侧重于保险公司的偿付能力，行业自律在市场秩序的维护上将起一定作用。由监管当局、行业自律组织和保险企业所构成的三级风险防范体系将逐步建立。
从消费者角度看：随着保险产品的不断增加，作为市场开放的最大受益者，消费者可享受的保险服务将大为改善，投保人对经济保障和资产增值的双重需求将得到充分满足，保险将真正成为大众个人理财和经济保障的常用手段。
对于加入WTO给中国保险业带来的冲击， 业界最担心的是中国保险业会不会像旧中国的保险业一样被外国公司吃掉。从以上六个方面分析可以看到，只要我们的市场培育措施在过渡期内迅速跟上，全行业努力提高自身的经营素质，这种担心的结果就不会出现。从亚洲来看，各个国家在保险开放上都把握得很好。根据瑞士再保险公司提供的调查报告，外国保险公司在亚洲国家国内保险费总收入中的平均比重，人寿保险业为18%，非人寿保险业为8%。在人寿保险业中， 外国保险公司占国内保险市场份额在马来西亚为56.4%，韩国为0.4%。 在非人寿保险业中，外国保险公司所占份额在新加坡为34.1%，印度尼西亚为16.9%，日本为3%，泰国为1.2%，韩国为0.4%。所以在市场开放问题上， 我们的政策应重点放在保险市场的培育上，只要我们处理得好，加入WTO 就会给中国保险业带来极好的发展机遇。
三、中国保险产业发展的对策建议
（一）扶植大型保险集团，壮大国内保险企业的势力。
如前所述，资本实力不足已严重制约中资保险企业的发展，特别是前些年大量高预定利率保单所积累的利差损已成为保险企业发展中的隐患。为促进民族保险业的发展壮大，应该以增资、募股上市、吸收国内民间资本和外资等各种方式增强中资保险企业资本实力。特别要扶植中资保险企业的规模化发展，鼓励企业间的强强合作，增强保险企业的整体抗风险能力，形成企业经营的规模效益，从而提高与国外保险企业竞争的能力。
（二）迎合国际金融业发展变化趋势，探索混业经营道路。
混业经营是国际金融业当前的一个发展趋势，金融领域内各行业相互渗透，形成资本实力雄厚的金融集团来增强竞争力，并全方位占领市场。中国金融业目前实行的是分业经营，选择分业经营有其历史原因，它便于对不成熟的市场进行监管。但加入WTO后，中国经济、 金融体系的运作要逐步向国际惯例靠拢，拘泥于分业经营的思路将束缚中国金融各行业的发展。国际保险集团的一般负债业务并不赢利，其赢利主要通过资产业务来实现。由于投资渠道的限制，中国保险企业的大量资金长期承受着日益增加的利差损。因此，探索混业经营之路对于中国保险业有很强的现实意义，这有利于它们降低经营风险，提高资产质量。
（三）构筑保险产业体系，引导产业发展方向。
从产业发展的角度看，政府应本着促进保险产业体系的完善和保险产业发展的目的，在对外开放过程中有意识地引导外资进入，以增强中国保险企业竞争实力，促进保险体制的深层次改革，改善保险产业结构，提高保险市场资源配置的效率。具体做法包括：（1 ）鼓励以合资形式引入国外保险企业的先进技术和成熟管理方式，以改善国内保险企业的经营水平；（2）在市场准入时， 有意识地将外资保险企业引入中西部地区，以促进当地保险市场的发展；（3）引入成熟的中介机构， 以促进保险中介业的发展，丰富保险市场成分，构筑有效的保险产业体系；（4）适当引入国外医疗、养老等专业性保险企业， 促进市场保险产品的专业化，完善保险服务体系。