制约民族地区工商银行对公存款发展的因素与对策，本文主要内容关键词为：存款论文,对策论文,民族地区论文,因素论文,工商论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
对公存款是银行成本低、效益高的重要资金来源，是银行生存之本、效益之本、经营之本。自1984年人、工两行分设以来，位于民族地区的工商银行吉首支行对公存款有了较快的发展。“七·五”期间对公存款增长66.3%，在“八·五”期间的近四年中，即截止1994年末该行对公存款余额是1984年末的4.3倍，较“七·五”期末又增长158.9%。对公存款业务尽管发展较快，但还受到一些特殊因素的影响与制约。主要有：
(1)基础差、底子薄、财力不足，影响对公存款的增长。吉首是“老、少、边、穷”地区，市区人口仅87490人，其中少数民族人口占60%以上。1994年末全市国内生产总值仅72144万元，只比1993年增加13923万元，增长19.3%。在全市近100家工商企业中，其中亏损企业占70%左右。尤其是近年来随着经济市场化步伐的加快，一些企业相继停产倒闭。其所欠银行贷款本息都难以收回，致使这些企业存源枯竭。即使在未有倒闭的工业企业中，也有三分之一的生产处于停停打打状态，全靠银行“输血供氧”。
(2)实行资产负债增量比例管理，使不发达地区贷款增量减少，从而减少了派生存款。在资产负债增量比例管理的条件下，贫困地区资金来源有限，存款增长慢，制约了贷款的增长，进而制约了派生存款的增长。
(3)信用多元化趋势明显，银行存款趋向分散化。当前，各种银行机构和非银行金融机构迅速发展，引起各金融机构对企业存款的激烈争夺。各大银行把对公存款分割完毕，而新成立的金融机构及各大银行之间，由于实力对比的变化，必然要对企业存款进行重新分割。
(4)企业多头开户，致使存款流失。在资金相对紧张的情况下，企业为逃避银行的监督或结算上的方便，同时在几家专业银行或信用社开户，销货款大部分直接汇入非贷款行、社的所开帐户。有的企业每年实现几百万元的销售收入，但贷款行的帐户上只有少数的、用于日常支付的“象征性”存款，甚至常年未有资金存入等。
(5)现金交易扩大，资金体外循环加剧。随着企业经营机制的转换，特别是各种改革措施的出台，一些企业和个人在目前银行结算工具和服务手段不完善的情况下，收入现金不送存银行，而直接用于采购的现象迅速扩大。一些企业销售商品时，甚至对现金结算给予优惠，助长了资金体外循环，影响了现金回笼和存款的稳定。
(6)存款投机行为的滋生，资金流向不合理。存款所有者从自身利益出发，不断把资金从低效益处转向高效益处，以取得较高收益；企业为加强成本管理，必然考虑在银行存款的最佳额度，以减少资金的闲置或浪费。并且，随着经济的发展，地区间的不平衡扩大，资金流量从商品经济不发达地区流向发达地区，造成经济不发达地区资金日趋短缺，外流严重，资金十分紧张。
以上这些因素，都给民族地区的工商银行机构组织存款工作带来了不少困难。民族地区工商银行机构对公存款工作要有一个较大的发展，一方面必须注重构建有效的对工存款工作机制，另一方面外部环境要予以协调和配合。具体建议如下：
1.更新观念，强化对公存款意识。为了能有效地吸收存款，首先应尽快树立对公存款与储蓄存款并重的思想，发挥整体功能，增强对公存款的主动性，优化服务，努力创造一个适应对公存款多样化资金特点的环境。
2.落实职责，齐抓共管。一是实行对公存款组织的行长负责制，行长负责组织、领导、协调企业存款和其他存款管理工作。通过成立领导小组，加强对公存款变化原因及趋势的研究，提供并组织落实解决问题的措施。二是设置对公存款管理机构。通过设立专门职能机构，加强对公存款的日常组织管理工作。对存款大户设专职存款员，对重点大户实行存款专管员包户管理。三是分工负责，通力合作。计划、存款部门重点分管其他存款，无贷户大户存款的组织管理；信贷部门利用贷款手段“以贷稳存、促存”，抓好有贷户的存款；会计出纳部门重点改善柜面服务。要按存款户大小，形成行长、股长、经办员分层次管理体系。
3.建立激励机制，落实与分解任务。首先要把存款纳入股室的目标管理，建立科学的考核制度。其次，要拉开分配档次，严格奖罚兑现。把存款任务的完成情况与奖金、活工资等个人的经济利益挂钩，按完成比例进行分析，多劳多得，拉开分配档次。
4.建立信息监测网，密切注意存款变化。一是建立上下级行信息监测网。上下级行处之间，对企业同企业主管部门之间的资金划拨等信息及时交流，互相反馈，共同把握变化规律。二是建立银行与企业间的横向信息监测网。通过在企业或其他重点存款户聘请资金信息员、协管员等，向银行提供资金进出信息，使银行把握存款工作主动权。
5.改进服务，提高效率。在开户管理上要采取灵活政策，现金管理、现金收付、转帐结算、柜台咨询等监督和服务工作，都应改进，提高服务效率，核算质量，真正以服务吸存。同时推行重点服务办法，对重点存款大户实行领导定期联系制度，在信贷、结算、现金等方面，实行“一条龙”配套服务。
6.拓宽对公存款业务范围。突破原有的业务范围，开拓新的业务领域。如：配合有关部门开展委托、代理、保管、租赁、建立贷款担保、风险基金存款等信托业务，发展单位定期存款、行业互助存款，推行结算备付金制度，代理组织发行股票、债券，帮助企业筹集资金，扩大信用业务的范围。同时，要把组织对公存款工作与加强现金管理紧密结合起来，运用现金管理手段，积极组织对公存款。
7.积极支持地方经济发展，注意培植存源。一是合理地调整信贷结构，支持企业适销对路的产品生产。通过支持生产，实现企业的销售收入，来扩大对公存款，增强对公存款的后劲。二是加快技术改造步伐，支持企业技术进步，促进企业产品的更新换代。三是实行存款证制度，对企业按存款的比例发放贷款，存款增加，贷款可以相应增加，存款减少扣回相应贷款。四是要积极协助企业扭亏增盈，挖潜盘活资金。
8.切实做好“稳大户、争新户、防挖转”的工作。存款主管部门要经常深入企事业单位了解情况，协助解决实际问题与困难，密切银企关系，做好服务工作，使企业感到可信可靠。同时，要联系动员新单位在本行开户，把点滴资金吸收进来，增加存款来源。另外建立完善的规章制度，定期考核统计指标，并采用A、B、C管理法，对各类储户详细编制报表，不但要有数量上指标的考核，而且更要有质量指标的考核，及时发现情况，研究对策，只有这样才能及时提供可靠的分析资料，准确地预测未来，有计划、有组织地把对公存款工作落到实处。
9.人民银行要加强对企业的开户管理，重申开户原则，采用经济手段，对多头开户的现象进行全面的清理整顿。
10.上级有关部门应充分考虑“老、少、边穷”地区的实际，在制定经济金融政策上给予适当的倾斜。如在实行资产负债比例管理方面，应适当放宽比例限制。在交纳存款准备金方面，应适当降低存款准备金率。在分配贷款规模，下拨资金等方面都应对贫困地区采取适当的倾斜政策，以帮助贫困地区加快脱贫致富奔小康的步伐，壮大贫困地区银行的资金实力，增强民族经济的发展后劲。