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网上银行(Internet Banking)，亦称网络银行(Network Banking)或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全新现代化服务。网上银行的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念，并以其巨大成功向业界展示了深厚的发展潜力。
目前，网上银行存在两种典型的发展模式：一种是完全建立在互联网上的纯网上银行（亦称虚拟银行）。之所以称之为“纯”，是因为在这种模式下，传统的钢筋水泥的营业大厅和庞大的分支机构将不复存在，所有的业务都依赖互联网来完成，如美国安全第一网上银行(SFNB)；另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，如Wells Fargo银行。后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。
一、网上银行的竞争优势
网上银行不仅仅是一种经营模式的变革，更是银行业经营理念的一场革命。传统银行业的竞争手段重在设立众多的分支机构，以此争夺市场，而不重视服务手段、服务内容的创新，这种竞争充其量是一种低水平的竞争，是原有市场份额在众多银行之间的反复划分，并不能扩大总的经济效益。而网上银行的出现则彻底打破了这种陈旧的模式，给银行业带来一场崭新的革命。其优势主要表现在：
1、全新的运营模式
传统的银行模式是钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构，其经营明显地受地域和时间限制，而网上银行借助开放的互联网络，使得顾客可依靠任意一个网络入口点接入网上银行，随时随地享受“24×7服务”（即每周7天，每天24小时的不间断服务）。网上银行不再有规模大小之分，能否在竞争中占据优势完全取决于其服务内容、服务质量及创新意识。
2、低成本，高效率
网上银行不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，这无疑将大大降低银行的经营成本，同时，因特网具有连接世界各个角落和信息传递快捷的特点，可将资金在途的耗费减少为零，提高整个社会系统的经济效率。另一方面，网上银行还可利用因特网信息来源广泛的得天独厚的优势，掌握尽可能多的有用信息，完善风险管理，提高决策效率，从而增强自身的竞争力。
3、“无缝”的客户联系环境
IT的发展及因特网的普及使得资讯企业及非银行金融机构逐步实现向银行业渗透、争夺银行业市场份额成为可能，在这种环境下，传统银行业面临着巨大压力和日益严峻的挑战。网上银行的出现无疑为传统银行业夺取这场战争的胜利增加了一张有力的王牌。网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户——尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力将成为21世纪商家争夺的焦点及银行利润的来源。同时，诸如新型企业的银行业务、中间业务（如证券交易、网上收费等）、网上支付功能、多样化的电子支付手段以及银行呼叫中心服务等网上银行日益多样化、个性化的服务手段及良好的发展前景，将使银行与客户之间实现“无缝”联系成为可能，从而实现与客户的“无距离”沟通。
由于网上银行具有这些得天独厚的优势，因此自1995年10月18日全球第一家网络银行“安全第一网络银行”(security First Network B-ank)在美国诞生以来，网上银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交易。据统计，在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。
在全球银行忙上网之时，香港各银行追随欧美银行同业，也纷纷建立起交易网站，利用互联网向个人和企业客户传递银行产品和服务，使客户除了能利用传统分行、ATM、电话银行、互动电视等渠道与银行进行交易之外，还可通过手机或电脑上网，在任何时间和地方进行个人理财。
二、香港网上银行服务种类及发展现状
香港银行业提供网上银行服务的主要项目包括：网上基本理财服务(i-account)，包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信用卡结欠、开立定期存款及提供财经资讯等；网上股票买卖(i-brokerage)；网上按揭(i-mortgage)，包括物业估价、按揭申请、即时按揭批核；网上保险(i-insurance)；网上基金销售(i-trust)；网上投资(i-investor)，包括处理客户投资组合服务；网上贸易融资(i-trade)；网上贷款如私人贷款等。虽然各银行均利用网上商贸作为新的竞争平台，但不同银行的网上银行服务竞争策略也有不同的特点。
花旗银行在1998年11月率先在香港推出网上银行服务(Citibank i-nternet banking)，服务范围主要包括：查询存款和互惠基金账户余额及基金组合价值、查询存款利率、汇率和股价、转账缴费、申请信用卡、买卖外汇和股票等。1999年初，永隆银行和浙江第一银行推出“永隆网上银行”及"CF Web banking"服务；东亚银行则于1999年10月推出“网上理财服务。这些银行最初主要提供网上基本理财服务，此后再逐步增加服务内容，目的是提高银行形象，吸纳一些年轻及专业客户。这些银行由于抢先推出网上银行，收到先声夺人之效。例如永隆银行网上银行客户已达10万人，交易额占银行总交易额的一成左右；东亚银行推出网上银行服务仅半年多，客户也已达10万人，其中30%为新客户，网上银行交易量占总交易量的比重约为10%至15%。此后，汇丰、恒生、永亨、道亨、运通、渣打、美洲等银行也先后推出类似的服务或将原有的电脑联线银行(PC banking)服务加入多项灵活的网上银行服务功能。最近，部分银行则集中推广网上股票买卖服务。此外，随着香港电子商务(e-commerce)发展的加快，政府大力引导资讯产业和公共服务电子化等客观有利因素支持，一些银行亦积极发展网上购物方案(I-shopping sol-ution)与网上商贸方案(e-commerce solution)，如中银集团、汇丰银行和花旗银行属下的Citi commerce。
按揭业务是香港银行业竞争最激烈的业务，渣打和中国银行均以此热点作为网上银行服务的先导产品。渣打于2000年3月推出的网上楼字按揭服务主要包括四项功能：即时楼宇价格估值、一分钟即时批核、按揭计算，以及客户可通过电子邮件联络有关地产代理出售物业。渣打通过与12家主要地产发展商及5家地产代理合作，使客户可在网上获得物业资料、新楼盘资料、最新物业交易价格及物业估价。中银集团于4月也推出网上按揭服务提供免费即时网上估价、最新按揭资讯、按揭计算及选择最适当的财务安排、按揭即时预先批核等服务。
由于网上银行有助于提高效率，降低成本，一些银行将节约的成本以优惠方式回赠客户。例如道亨银行的网上定期存款以牌价加0.2%的利率优惠吸引客户使用网上银行服务，该行的部分服务如申请月结单、报失信用卡等若通过网上进行，收费亦可减半。美国通用金融（香港）也为所有在网上成功申请30万至40万港元私人贷款的人士提供月息0.25%的特惠利率，以鼓励更多的客户在网上申请私人贷款。
汇丰、恒生于1999年7月率先推出流动电话理财服务，并计划在年内推出全面网上银行服务，包括网上股票交易、网上销售旅游保险和家居保险等产品。虽然其在香港推出网上银行服务的时间稍落后于本地银行同业，但汇丰试图凭借其庞大的国际分行网络优势，争取后来居上。2000年4月，汇丰宣布与美林合作，共斥资10亿美元组成一家联营公司，以美国之外的流动资产在10万至50万美元的全球个人客户为目标市场，提供网上银行及财富管理服务，吸引全球中等富裕的新客户。新公司客户将可通过一个核心储蓄户口进行股票、债券、基金投资，也可为现金存款赚取高息回报，还可用支票、扣账卡、电汇或ATM操纵户口，日后有关服务内容将扩展至缴费、按揭及信用卡等。
如果银行仅局限于利用互联网提供银行服务，则银行网站的作用只是作为提供基本银行服务的补充传销渠道，除了使客户可通过个人电脑与银行进行交易之外，银行网站与分行、电话银行、自动柜员机的作用区别不算太大。为了开拓新的业务领域，一些大银行和金融机构积极进军电子商务领域，提供网上金融服务，并设计和开发出部分网上商贸新产品。目前，汇丰、恒生与长江实业、和记黄埔组成策略联盟，专门从事电子商务，并准备在数月内推出门户网站，供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。此外，汇丰还计划发挥HSBC.com的品牌效应，建立环球客户服务入门网站。
电子货币和电子支票是香港银行业随着电子化发展而推出的新型金融产品。随着较多的电脑安装了聪明卡阅读器，一些银行已发行可储存于聪明卡及在互联网上使用的电子货币。例如恒生和中银信用卡已发行信用额分别低至3000港元和3800港元、供网上购物使用的信用卡。此外，香港银联通宝有限公司正在研究推出电子支票，这种电子支票可由买方通过互联网传送给卖方，由卖方进行电子背书之后，在网上传送至其开户行，再由银行向买方银行托收。
网上银行服务既可为客户提供多元化及价格便宜的服务，为客户带来即时掌握个人财务资讯等方便，也可使银行降低经营成本。此外，银行提供网上服务还可以树立紧跟高科技潮流的形象，提高服务效率；吸引新客户，特别是年青专业人士，避免因技术落后而导致客户流失。
随着互联网和电子商务热潮的兴起，香港各银行大多把业务重点放在积极拓展网上及可上网流动电话银行服务，这表明网上银行服务已成为香港银行业必争之地。谁如果不能跟上这一发展趋势，谁就将在日益白热化的银行竞争中处于不利地位。
三、香港网上银行发展受到的制约因素
1、安全问题
人类刚刚进入新千年，《偷天陷阱》中的故事就频频上演。2000年1月电脑黑客通过互联网窃取日本樱花银行2万多客户资料：8月24日，英国网上银行Egg被黑客潜入其网络，损失数千英镑；9月初，瑞士联合银行受到“爱虫”病毒新变型的攻击；最近，英国广播公司Newsnight栏目的主持人邀请一位名为加瑞—查普曼的前黑客到电视台当场演示如何进入这些银行的网上交易系统并获取主持人的账户密码。
在技术风险之外，还存在着信用障碍。以网上支付为例，目前大多数银行虽开办此项服务，但使用的人寥若晨星，这主要是因为人们认为还是“一手交钱、一手交货”让人放心。也就是说，交易行为双方的当事人互相不信任，因为目前网上金融诈骗和资料盗窃大量存在。
2、认知问题
由于计算机软硬件、互联网、电子商务、电子货币、电子结算汇兑等对于大多数人来说是十分陌生的知识，而且这些领域又发展变化的很快，不易掌握。因此不少银行的高层管理人员对网上银行前景缺乏认识，无法制定长远策略。
3、网络拥挤问题
目前，Internet主要集中在美国。即使两个欧洲国家（无论它们国内的基础通信设施多么先进与开放）之间传输的Internet信息很可能都要经由一个美国的节点。大多数亚洲国家之间传输的信息也是如此。这造成了信息极度拥挤和严重滞后的现象。通过在亚洲、美国与加勒比地区、欧洲和澳大利亚的重要位置设置交换节点，虽可增强和补充现有的互联网络系统，但随着Internet各种应用的增加，仍将存在网络的拥挤问题。在这些问题获得根本解决之前，业务量极大的银行在Internet上传输的信息量将会受到一定的影响和制约。
4、网上交易的法律问题
今后，在网上银行这一领域里，各方当事人是通过Internet网络进行货币交换、资金转移和商品流通，不论是网络本身的差错还是人为因素都可能引起争执甚至法律诉讼。为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。目前，缺乏电子资金转移的相关法律，也是网上银行还无法跨行交易的原因。正如有的金融专家指出：“网络金融太新了，所有的规则都还没建立，客户要尽什么义务，银行要负什么责任，目前都不清楚。”
5、网上银行的消费群体问题
香港只有680万人口，地方狭小，银行已经饱和购物也极为方便。故本地的电子购物发展步伐会有所放慢，这就会拖慢网上银行的发展与回报。此外，从目前看，Internet使用者的平均年龄为35岁，比电脑使用者39岁的平均年龄低4岁。热衷网络的男性比女性多一倍。这些都意味着今后网上银行的消费群体将以青年和壮年人为主，男性顾客将多于女性顾客。而超级市场的第一大消费主力是家庭主妇，高档时装和珠宝店的主要顾客则是富有的女性。那么，网上银行今后面向哪些群体，他们有什么特点。这些也是网上银行业务发展要研究的问题。
四、香港网上银行发展对策
1、网上银行主动为用户承担起安全责任，采取更严密的安全措施，如使用防火墙、SSL保安、128比特加密、电子认证技术、万事达卡及VISA卡设立的SET双重数码核对及保安标准等；安装所有的操作系统和服务器补丁程序。随时与销售商保持联系，以取得最新的补丁程序；经常对整个网络进行扫描，以发现任何安全隐患。网上用户也必须掌握一定的计算机安全知识，以便更好地保护自己的资料。
2、网上银行的发展需要既懂金融又懂网络的复合型人才。今后，香港银行应通过在职培训、引进内地专业人员、联合培养等方式解决认知与人才不足问题。
3、适时成立网上银行发展策略小组，吸收欧美澳等地区发展经验，研究本地区乃至世界的业务动向；研究网上银行对银行业内部运作的冲击，制定出应对方案；将各类网上银行服务的成本效益及相对优势作出全面分析，决定关于资源重点投放的原则和先后次序。开展国际合作，研究电子商务运营中的认证（如认证中心、证据等）问题，电子商务活动中的支付方式及其相关法律问题，加快建议的电子商务法规框架体系。
4、开展银行金融业务产品创新，建立起能满足不同收入阶层需要的理财服务体系；建立单个客户的资料信息库，以全面把握该客户的金融交易和投资个性；开拓岛内岛外两个市场。
网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行的开通把银行业的经营拓展到一个新的领域。尽管由于种种原因，目前刚刚起步的网上银行的客户数量还远远低于普通客户，同时，网上开户还需要很多网下的工作配合。但西方很多银行都加快了开发网上金融服务的步伐，不断推出新的网上业务品种，工商企业也十分关注网上银行的动态，关注网上银行的商机。网上银行在香港开通不仅可为客户提供更多的方便，它还标志着香港银行业向高科技的道路迈出了一大步，也同时为香港企业开展电子商务奠定了支付基础，这对香银行业和企业参与国际竞争都将起到积极作用。在推动香港银行上网这一方面，任何急功近利或等待观望、裹足不前的态度都是不可取的。