（江苏银行股份有限公司苏州分行）
摘要：中国中小商业银行已经有了25年的历史，回顾这25年的发展，在传统的经济体制和金融体制的约束下艰难生长起来的中小商业银行，显示出极强的生命力。本文通过对我国中小商业银行发展中存在问题、当前中小商业银行存在的内外优势以及国外中小银行发展状况等方面的分析，探讨我国中小商业银行的发展战略，得出我国中小商业银行的差别化发展战略。
关键词：中小商业银行；市场定位；中小企业；差别化战略
一、中小商业银行的界定、发展现状及存在问题
（一）我国中小商业银行的界定
中小商业银行是一个动态、相对的概念，不同时期、不同的经济发展阶段有不同的衡量标准。国外文献中中小商业银行更多的是指专门为中小企业融资的机构，常雇人员在500一下，资产小于10亿美元，为中小企业融资的银行。
国内对中小商业银行没有统一的定义。在本文中对中小商业银行的定义沿用原国家计委主任曾培炎的提法，即中小商业银行是指国家政策银行和国有商业银行之外的非证券、保险类中小商业银行。具体来说，按《中国银行业监督管理委员会2008年年报》提供的资料，是指除了中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行外的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社。
我国中小商业银行主要可以分为三类：第一类是12家全国性股份制商业银行；第二类是100多家城市商业银行；第三类是在农村金融体制改革中，部分经济发达的县（市）组建的农村商业银行。
（二）我国中小商业银行的发展存在的问题
1、我国中小商业银行发展过程存在的问题
（1）政府主导阻碍我国中小商业银行优势的发挥。政府主导的组建模式使中小商业银行承受较重的历史包袱，资产质量先天不足。同时政府主导的发展思路使中小商业银行“克隆”了国有商业银行的常见弊端，中小商业银行高效、务实、灵活的优势不能充分发挥。
（2）市场定位不明确，缺乏竞争力。在金融国际化背景下，中小商业银行同时面临着与国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行的竞争，在三大类银行竞争市场的夹缝中求生存、寻发展。在这样的形势下，中小商业银行需要依托自身优势，准确市场定位，发挥竞争优势，这样才能求得生存和发展的空间。但是，近些年一些中小商业银行在同四大国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行的竞争中，不仅没有发掘自己的优势和创造自己的经营特色。而是在混战中“传染”了国有银行的“大银行病”，不在中小企业金融市场领域创新产品，深挖业务，而是不顾质量到处开设分行和支行，以粗放式发展模式与国有商业银行、股份制商业银行争夺市场，试图抛弃“中小概念”，通过“做大”来提高市场竞争力。
（3）风险防范机制不到位。与四大国有商业银行相比，所有中小商业银行的资产总额、分支机构(包括营业网点)的合计数尚不及其中一家。我国中小商业银行主要以自身经济实力和对投资者负有限责任为依托提供信用保障，虽然服务水平与服务质量高于国有商业银行，但所受限制较多，业务范围狭窄，缺乏强有力的竞争工具，融资成本较高，使得某些中小商业银行不得不转向高风险投资，导致支付能力和资产结构的恶化，甚至倒闭(如海南发展银行)。另一方面，一些地方金融机构承担着巨大的历史不良资产包袱。虽然经过不断的消化、处理，地方金融机构的历史包袱有所缓解，但在缺乏中央和地方政府的支持，特别是地方金融机构盈利能力较差，甚至于连年亏损的情况下，有效的不良资产化解机制难以建立。
二、我国中小商业银行所具有的优势
（一）国际方面提供的优势
我国加入WTO后，世界经济国际化、市场化和知识化的趋势，对我国中小商业银行有着深远影响：
1、可以更好地借鉴外资银行先进的经验
外资银行可在公司治理、管理模式、经营机制等方面提供一个参照系，有利于我国中小商业银行健全管理、完善经营机制、提高信贷资金的配置效率和经营效率。外资银行在技术服务和业务创新方面的优势，为中小商业银行提供了学习机会，这有利于中小商业银行加快技术创新、业务创新和服务创新，提高自身的竞争能力。
2、我国中小商业银行可借助WTO的一些原则来提升自己
WTO的透明原则，有利于我国中小商业银行提高自己的治理水平；WTO的互惠原则，有利于我国中小商业银行走出国门，在国际金融市场上经营运作，为我国中小商业银行提供更为广阔的国际空间。
（二）中小商业银行本身的优势
1、对象多为中小企业，客户空间大
我国经济处于初级发展阶段，中小企业数量大，活力强，相对成长性好。随着我国经济的发展和经济总量的不断提升，中小企业可以成为中小商业银行稳定而优质的客户。在现阶段和可预见的未来，中小企业发展过程中将产生大量的金融服务需求，参与其中的中小商业银行可收获与中小企业一同成长之利。
2、机制灵活，决策效率高，管理成本低
中小商业银行大多采用一级法人制度，结构简洁，机制灵活，决策层少，对市场反应迅速，这一特点切合了中小企业的金融服务需求，有利于把握商机，创造价值。
3、人员精简，员工激励增效明显
大型国有银行，员工动则数十万，进行员工激励，一方面成本大，另一方面，覆盖不均，操作实施难度高。中小商业银行员工较少，进行员工激励成本小，且一旦实施激励则增效明显。
三、我国中小商业银行的发展战略
（一）中小商业银行具体的差别化战略的选择
商业银行差别化战略的指导思想是:银行应在客户对产品及银行本身广泛关注的众多特性中，选择一个或数个为许多客户重视的特性，以他们为中心来开展业务，在市场中以独树一帜、别出心裁的经营思维，推出客户喜欢的金融产品或服务，并取得竞争优势。
（1）价格差别化战略，包括利率差别化和手续费差别化。由于我国目前的利率还是由国家管制的，银行仅对贷款利率有一定的浮动权，因此可以实行利率差别化的空间并不大。但是，还是可以在仔细核算成本的基础上给予不同客户以不同的其他优惠。然而，对于手续费的收取，中小银行就可以根据自身特点选择差别化的收费标准。但是为了避免单纯的价格竞争对中小银行盈利能力的不良影响，中小银行应更多地依据顾客的特性以及同顾客长远往来关系而确定各种收费的优惠。
（2）服务差别化战略。在银行业务竞争中，“能够比同业以更低的价格来提供商品”是不能长久下去的；在不存在商品开发专利制度的金融服务业中，“能够提供其他同业提供不了的商品”的想法也往往是一种梦想。金融商品大都是标准商品，对标准商品的市场差别战略，最终只能是在“能够提供其他同业提供不了的服务和方便性”上下工夫，具体体现在提供金融商品的方式与方法的不同上。在明确市场发展定位的基础上，在相对小一些的范围内，通过结合运用价格、商品以及服务的差别化，吸引到这一范围内足够多的客户，以有利于形成某些核心业务上的规模经济，从而获得更多的利润，维持生存与发展。
（二）大力推进金融创新，促进中小商业银行发展
1、继续保持并加深高科技在中小商业银行中的应用
根据中小商业银行的后起优势，大力开发以电子技术为依托、安全高效的结算网络和电子货币产品。完善硬件设施将是最有可能体现特色，并在业务竞争中实现赶超的技术手段。例如，中国光大银行采用了ILOG JRules规则管理系统，实现了贷款申请的评估程序自动化，规范了审批流程。新的系统为客户提供更好的服务，相比过去必须等上好几个星期的贷款申请时间，现在只需－天就能完成。同时，银行业务电子化要做到柜台业务电子化、资金结算电子化、信用卡及自动服务业务的全面推广、健全数据和管理信息系统等。中小商业银行应积极引进、应用新科学和高技术，早起步、高起点、高质量，加快银行电子化建设，完善信息和银行业务网络。发展电子银行业务，创造科技优势。
2、积极开拓新业务，实现金融创新
近期内，中小商业银行应加大知识密集型业务的创新力度，提高业务的技术含量。利用网点少和员工素质高的优势，充分发挥自身经营机制灵活的特点，应对激烈的市场竞争。同时，中小商业银行要谨慎选择金融工具，注重防范金融风险，确保金融新品种的便利性和安全性的协调统一，使金融创新具有可操作性。目前，国内银行业竞争日趋白热化，个人理财、咨询顾问、信息服务以及其他代理业务均已成为未来发展阶段的拓展区域，尤其是以承诺、担保为主的信用证和保函业务，更是人世后新一轮金融创新活动的重要业务。中小商业银行要在求新中发展，只有通过制度、行为、组织、银行产品和服务手段的创新，才能充分发挥技术的关键推动作用，才能挖掘信息价值，从而提高服务水平和管理水平。
3、重视发展零售业务
长期以来，我国商业银行的主要重点放在公司业务。而在目前新的经济金融条件下，零售业务将成为银行新的利润增长点。中小商业银行要从战略的高度出发，加大在零售业务领域的有效投人，并优化资源配置结构。在发展零售业务过程中，需要根据差别化战略的要求，针对不同客户采取不同措施，从而吸引新客户，以实现规模经济效益。按照发展零售业务这一战略，中小商业银行要在今后几年内努力建成在系统整合和信息共享基础上的零售业务体系—以银行卡为统一标识和支付工具的全面的个人金融业务体系。
（四）完善相关法律制度
1、建立健全中小商业银行准入制度
商业银行是以金融资产、负债和金融服务为经营对象，以追逐利润为主要目标，唯一能创造和消灭存款货币的综合性、多功能的金融企业。目前，商业银行的准入机制尚不健全，相应的存款保障机制并未建立。商业银行应当在致力于健全准入机制的同时，严格审批，避免一些不合格的成员或素质很低的成员进入银行业。同时，为推行中小商业银行的存量改革，政府要制定鼓励民间资本进入银行业的有关政策措施，对企业和居民个人投资入股、资本金以及最高比率加以限定。并在税收政策方面对那些有利于银行存量改革的银行重组和并购给予优惠。
2、完善存款保险制度
我国法律对于银行破产的规定并不健全，因为国有银行有国家的信用作为担保，破产的机会不大。然而，当中小商业银行进入金融领域，流动性风险很容易就会使一家经营不善的银行进入破产的边缘，这难免会给存款者带来顾虑。存款保险可以消除存款者对中小商业银行的顾虑，有效地提高中小商业银行在吸收存款业务上的竞争力。同时存款保险也可以提高广大存款者对中小商业银行的信心，防止银行挤兑和银行危机，最大限度地降低局部危机可能造成的负面影响，提高整个金融机构的信誉。发展中小商业银行必须建立相应的存款保险制度，它是中小商业银行实行市场化“退出”的必要配套措施。
参考文献
[1]迈克尔·波特.《竞争战略》（陈小悦 译）.华夏出版社，2005年10月第一版.
[2]叶望春.《中小商业银行的市场定位战略》.经济管理出版社，2002年7月第一版.
[3]袁宜.《商业银行的公司治理：特殊性与治理安排》.社会科学文献出版社，2008年11月第一版.
作者简介：杨晞（1987.09-），女，江苏省苏州市人，2012年本科毕业于西北工业大学，现居苏州，在职研究生专业是经济学。
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论文作者:杨晞
论文发表刊物:《知识-力量》2019年9月36期
论文发表时间:2019/8/8
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