浅谈莫迪利安尼生命周期理论与保险经营改革，本文主要内容关键词为：浅谈论文,生命周期论文,理论论文,莫迪利安尼论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着社会主义市场经济体制的逐步建立，我国的金融体制改革也不断深入，这为保险事业的发展带来了机会。保险企业应抓住机遇，深化经营改革，不断增强竞争能力。本文拟结合莫迪利安尼的生命周期理论谈谈我国的保险企业经营改革。
一、莫迪利安尼的生命周期理论
消费是影响国民收入的重要因素，消费理论是经济学的一个重要研究课题，它不仅影响国家的宏观经济决策，也是企业决策的依据之一。美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼通过对消费者一生的收入与消费关系的研究，提出了生命周期理论，它是现代消费理论的重要组成部分。生命周期理论的主要观点可以归纳为以下三点：1.消费者的一生可以分为三个阶段：少年（t[,1]）、壮年（t[,2]）、老年（t[,3]）；在少年和老年阶段，消费大于收入，而在壮年阶段则收入大于消费；2.多数人偏好一生均衡消费，壮年阶段多余的收入通常用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养老，用公式可以表示为
式中：T＝t[,1]+t[,2]+t[,3]，代表生命周期，r—利率，Y—收入，C—消费。3.消费者的消费决策不仅考虑当前收入，也考虑未来收入，即消费是取决于现期工作收入和总资产的函数，C＝b[,1]Y[,d]+b[,2]A，式中：Y[,d]—消费者可支配收入，A—资产，b[,1]、b[,2]为系数。 一个家庭的生活水平和消费支出同它的财产水平之间保持稳定的比率，当各种社会经济等因素使得家庭财产状况发生变化时，其生活水平和消费支出就会受到影响，故生命周期理论也被称为持久财产理论。
二、给保险企业经营改革的启示
莫迪利安尼的生命周期理论揭示了人的一生中收入与消费的关系，指明消费者的消费行为及消费决策的特点，为我国当前的保险企业改革带来了新的启示，使我们可以从另一角度来探讨保险改革问题。
莫迪利安尼认为大多数消费者偏好均衡消费，消费函数取决于当期工作收入和其拥有的总资产，当资产水平固定时，工作收入变动的边际消费倾向将接近于1。但是由于存在着各种风险因素， 消费者的资产在存放或使用过程中常常会遭受到各种意外经济损失，使财产水平下降，直接影响消费者的消费计划的实施。保险是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收保险费，对特定风险事故所致经济损失给予经济补偿的一种形式。保险企业以风险为经营对象，具有经济保障作用。为了更好地发挥企业的职能，保险企业应结合莫迪利安尼的生命周期理论，从下列三方面做出努力：
（一）合理设计险种，保障消费者资产水平的稳定及当期工作收入的实现
1.在财产保险方面：针对消费者资产易受到各种风险因素侵害造成经济损失的情况，保险企业应该认真分析各类风险因素，分别设计出适宜的险种，满足消费者保障资产水平的需要。目前各家保险公司都开办了普遍家庭财产保险和两全家庭财产保险及其附加险，这对保障消费者财产的稳定起了一定作用，但是随着科学技术的发展，大量的高科技产品走进了家庭，如电子计算机、汽车、传真机、手持电话、高档发烧音响系统、高档服装、信用卡等，这些新设施给人们生活带来了方便，同时也带来了新的风险，如计算机的普及带来了计算机犯罪等风险，同时社会经济环境的变化，也增加了风险的发生频率及损失，如通货膨胀的发生使得消费者的资产贬值，社会治安混乱使得人祸风险加大，环境污染的加剧又使得天灾风险加大，等等，这就要求保险企业应针对新风险开办适宜的险种。目前，除了改革现有的老财险险种外，还应该开办以不受存放地点限制，以家庭重要财产为标的动产综合保险；以电子计算机为标的计算机综合保险；以信用卡为标的信用卡保险；以消费者购买的公有住房为标的有关责任、利益保险；以自行车、三轮车失窃或第三者责任为保险责任的自行车、三轮车保险等新险种，通过完善财险险种，保障消费者财产在遭受特定的经济损失时能及时得到补偿，使其财产水平稳定，消费水平均衡，这既有利于消费者生活水平的稳定，也有利于社会安定和国家宏观政策的制定。
2、在人身保险方面， 主要是保障消费者当期工作收入的实现和老年阶段及其遗属的生活之需。消费者的当期工作收入的实现是以消费者身体健康、正常工作为前提的，对此应当完善以医疗、失业及意外伤害为保险责任的险种。根据生命周期理论，消费者在老年阶段收入小于消费支出，这部分差额应由壮年阶段的收入大于消费的剩余部分来支付，对此，保险企业应开办以养老保险为目的的险种，如带有储蓄和分红特征的养老保险等，并根据消费者一生的收入总现值等于消费支出总现值的原理合理计算保险给付额和保险费率，满足消费者均衡消费的需求。
（二）广泛宣传保险知识，增强保险意识，引导消费
保险是一项技术性很强的工作，涉及财务、风险、环保等多学科知识，一般消费者难以成为行家，而且我国停办国内保险业务20多年，人们的保险意识普遍淡薄，迫切需要加强。所以要发展保险事业，真正分散风险，保障消费者消费计划的实现，保险企业现阶段必须广开渠道，大力宣传保险知识。在内容上，要包括保险的作用、性质，险种的含义，基本条款、保险合同当事人和关系人的权利和义务等；在宣传媒介上，要充分利用多种传播媒体，如广播、电视、报纸、杂志、路牌、板报等；在方式方法上，要不断创新，通过新闻宣传、广告、公共关系及人员口头传播等方式普及保险知识，为提高企业经营水平创造条件，同时也增强人们的保险意识，将消费者壮年阶段的可支配收入用于保险，增强保障作用，使其财产和收入受损时能及时得到补偿，从而起到引导消费的作用。
（三）加强经营管理，增强企业的偿付能力，进一步稳定消费
保险企业以可保风险为经营对象，具有不同于其他企业的独特之处，其销售与赔偿给付有一定的时间上和数量上的差额。按期按量支付保险金是企业收取保险费应尽的义务。具备一定的偿付能力是企业生存和发展的前提，也是企业竞争的重要方面。只有保险企业具备一定的偿付能力，消费者的意外经济损失才能得到补偿，均衡消费才能成为现实。因此，保险企业必须具备相应的偿付能力，在经营管理上要做到：
1、采取多种促销手段，扩大承保面。 保险企业的稳定经营是以大数法则为原则的，只有企业承保了足够量的保险标的，才能使损失机率符合大数法则的要求，才能真正分散风险，提高企业效益和社会效益。因此，企业应在广泛宣传的基础上，采取直接展业和间接展业相结合的渠道，外勤人员上门展业、设立营业室等销售场所，运用现代科技手段（包括电视、电子计算机网络、电话、邮件等）、广告、公共关系、代理人、经纪人展业等多种方式；尽可能地扩大承保面。
2、提高服务质量。保险企业按产业类别属于第三产业， 在其经营管理中服务质量是决定企业竞争能力的关键。提高服务质量要贯彻到企业经营的全过程。首先，在展业承保环节，条款设计、费率厘定要充分考虑投保人或被保险人的利益，做到验标的承保，这既有利于准确核保，减轻投保人保险费负担，也有利于避免道德风险的发生，扼制骗赔风；其次，在承保后要加强防灾防损工作，做到经常、及时、有效，防患于未然，减少灾害事故的发生或减轻损失；再次，在理赔环节，按照及时、迅速、合理、准确的原则，保证理赔质量，既不滥赔，也不惜赔，尤其要重视及时性，1995年10月1 日生效的《中华人民共和国保险法》第23条第一款第二项做了规定“对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务”，及时赔付有利于树立企业的良好形象，为进一步展业创造条件；最后，还应加强赔付后的管理工作。通过全面提高服务质量，可以使企业具有规定的偿付能力，从而进一步稳定消费。
3、加强保险资金运用，保障保险资金的保值增值。 保险资金运动不同于一般企业的资金运动，其收取和给付在时间和数量上都有一定的差额，使得大量保险资金长期处于备用状态，为了更好地保护被保险人的利益，企业必须将该部分资金加以运用，获得投资收益。保险企业应在法律允许的范围内，合理运用资金，保证资金的保值增值，从而更好地满足人们均衡消费的需要。
三、应用生命周期理论的难点
莫迪利安尼的生命周期理论为保险企业经营改革带来了新的启示，但是，该理论在实际应用中还有两个难点，需要借助于其他手段来解决。
1、消费者的生命周期及有工作收入时期难以准确预测， 我国目前虽然有多种生命表可以借鉴，但较适合我国消费者的生命表还没有建立起来，工作周期也只能大致估计，这就给我国估计消费者的均衡消费水平及依此合理厘定费率等工作带来了难度。另外，消费者的消费行为还受多种因素影响，包括政治、心理、家庭、社会文化等，也使生命周期理论的应用变得困难。
2、社会经济受多种因素影响，变化较大， 我们难以准确计算消费者一生的收入和支出数额，尤其是利率和通货膨胀的影响更难预测，也使生命周期理论的应用有一定难度。
总之，莫迪利安尼生命周期理论为保险企业改革带来了新的观点，新的启示，有利于保险企业更好地设计改革方案，但是应用时还应注意结合其他理论和方法克服其难点，以发挥更大作用，进一步深化保险企业经营改革。