民营经济保险需求及市场前景，本文主要内容关键词为：民营经济论文,市场前景论文,需求论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
（一）民营经济保险的现状
过去，保险企业对民营经济提供了一定的保险保障服务。以四川省新津县为例。新津县人保公司1995年承保私营企业企财险64家，承保户数仅占该险总户数的70%；保费收入36万元，占65%；承保个体私营经营运输工具21000辆，占承保面的65%；保费收入416万元，占63%；承保产品质量信誉险4家占承保总数的80%。1995年该县人保公司运输工具险赔案879件，其中个体、私营企业705件，占81%；支付赔款275万元，该险赔款占总额的70%。同年该县又发生大洪灾，企财险受损38家，仅个体、私营企业就得到赔款84万元，占企财险赔款总额的70%，由此可见，保险对民营企业恢复生产，稳定经营起了重要的作用。
（二）民营经济对参加保险的态度
据新津县人保公司此前进行的问卷调查，民营企业对保险的态度大致可分以下几种类型：
1.保险意识较强、保险需求较旺；
一些大中型民营企业，对保险的意义、作用有较正确的认识，不但参加了机动车辆保险、企业财产保险、养老金保险、团体人寿保险，还参加了产品质量信誉保险。这部分企业因生产经营规模较大、管理较规范，对风险转嫁的要求也较强烈。
2.有保险意识，但逆选择较强；
一部份中小民营企业主，对保险的意义和作用有所认识，但在参加保险上，一是为了“应付差事”投保不足额；二是只投保危险财产和危险工种的员工；三是把保险当成赌博，保一年未出险，第二年不愿再续保。
3.保险意识差，侥幸心理重；
一部分民营企业主，尤其是个体工商户，由于受文化知识和管理水平的局限，其保险意识较差，他们一般认为生产经营规模小、员工年轻且流动性大，对参加保险持消极态度。
（三）民营经济的保险市场前景预测
在大力推进国有大中型企业现代化企业制度改造的同时，积极引导民营经济的发展，包括将部分国有企业以租赁承包、资产出售等方式转为民营，是我国经济体制改革的重要内容。民营经济在产值、工商税收财政收入所占比例将继续上升，其在国计民生中的地位也随之上升。它业已成为目前新的市场潜力以及规模效益的方向所在。
我们仍试以新津县为市场焦点对企财险进行存量潜力（现存的经过宣传动员可能投保的潜力）和增量潜力（生产扩大、经济增长和调整险种结构产生的预期潜力）进行分析预测。
该县的企财险保费收入占成都市企财险保费的0.6%，成都市的该险占全国的1%。目前尚有40%的民营企业未入保企财险，换算成存量潜力约有保费10万元左右。按此推测，成都市约有2800万元，全国约有28亿元。按“九五”期间民营企业企财险保费每年以20%的速度增长，新津县可增加收入60万元，成都市可增加1.2亿元，全国可增加120亿元。调整险种结构，附加机损、盗窃等项附加险种每年按5%增加，在“九五”期间，新津县可增加保费19万元，成都可增加2800万元，全国可增加28亿元。三项合计，该县民营经济的企财险潜力在“九五”期间可达90万元，成都可达1.8亿元，全国可达180亿元。如果再将机动车辆险、产品质量责任险（民营企业已产生大量部、省（市）优产品）和投保率很低的个体工商户算上，产险中蕴藏着巨大的存量与增量潜力，这应是不争的事实。
至于寿险市场需求，其前景更是十分广阔。
人寿保险在国外是超过损失保险（产险和短期人险）的最大的保险市场。在我国是最具潜力的市场。目前，全国保险业务总收入中，人身保险不到30%，其中，严格意义的寿险所占比例更小。因此，我国寿险市场是待开垦的处女地。联系到民营经济社会保障程度低的特征，在民营经济从业人员中推展寿险业务较之公有经济更有深远的意义。考虑到目前我国在第二、三产业就业人数已超过三亿，其中民营经济所吸纳的就业人数占三成多，即超过一亿，再考虑到民营经济今后将是吸纳新增就业人口的主渠道之一，每年有大量城镇新增就业人口和农村转移劳动力进入民营经济。可以预言，在就业总比重中民营经济超过公有经济已是指日可待。因此，开辟寿险市场或者说寿险市场的现实潜力，民营经济应是重点方向。在民营经济从业人员的寿险支出几乎为零的情况下，其巨大的寿险需求及市场前景，为我们提供了无限的想象空间。
目前，我国经济与社会发展水平总体落后，而风险控制机制和社会保障体制又滞于经济发展。尤其是民营经济相对于公有经济，其风险控制能力和社会保障程度更低。民营经济一怕灾害事故，二怕市场风险，三怕医疗费用，四怕老无所养。综上所述，民营经济不仅存在可观的保险发展前景，而且存在现实的保险需求。
三、保险企业应采取的对策
总的思路应是从认识论和方法论上建立与民营经济保险需求相适应的营销新机制。
（一）转变观念，适应市场
在我国社会主义市场经济培育与发展过程中，民营经济的发展速度将高于公有经济不仅是发展经济的需要，而且是市场化的必然结果。以为国民经济和社会发展提供配套保障为己任的保险业必须适应这种历史趋势，顺应其发展。如果说过去在计划经济时期形成的“经济”与“公有”划等号的观念还残留在部分业内人士的观念体系中的话，那么现在应该猛醒了。应该转变观念，“四破四立”。展业上破除“重公（有制），轻民（营）”的旧观念，树立“公、民同等”的新观念；破除“重大（企业）轻小（企业）”的旧观念，树立“集少成多，聚小为大”的新观念；费率上破除以所有制定风险级别厘定费率的旧观念，树立不分所有制，按企业实际风险程度厘定费率的新观念；营销方式上，破除单靠直接展业的旧观念，树立直销与代销相结合、分散业务重点依靠代理人的新观念。总之真正把为民营经济服务，开发民营经济保险市场作为一项战略任务来抓，在思想上重视、险种上开发、政策上扶持，服务上改进、提高。
（二）扩大宣传，增强意识
首先应加大对民营企业主的宣传力度，帮助他们破除“贷款靠银行，救灾靠民政”的旧观念，树立盈亏自负，风险自担，救灾靠保险的新观念；破除养儿防老的旧观念，树立保险防老的新观念；破除生产经营凭“运气”的旧观念，树立依靠保险持续稳定扩大再生产的新观念。宣传中应该注意几点：一是形式上要多样化，为群众接受。二是在宣传内容上要通俗易懂，对“老板”和员工具有不同的针对性；三是要与公安、工商、税务、银行、卫生、质检等部门协同配合，在广泛深入宣传的基础上，按照自愿原则，承揽其财产、责任、人身等项保险业务。
（三）推出适销对路的险种，制订灵活展业计划
针对民营经济经营特点和保险需求特点，调整险种结构，推出适销对路的险种是一项紧迫的任务。
1.产险方面，应区别民营企业因规模大小和经营管理水平的差异而形成的不同保险需求，灵活制订险种推销计划。
对大中型民营企业，在引导、鼓励企业保足保全企业财产保险、机动车及第三者责任保险的同时，分析企业风险特征，帮助企业制订合理的“财产保险计划”，将损失保险需求转化为既适应企业生产经营特点又适应企业保费承受能力的险种结构，帮助企业在风险转嫁方面实现资源的合理配置。如责任保险方面，对规模效益好、产品市场竞争力较强的民营企业，应为之设计产品质量责任保险，引导企业依托保险信誉去参与市场竞争。为与有关劳动管理法规配套，应采取有力措施，引导企业投保雇主责任险和管理人员、工程技术人员投保职业责任险。总之，险种结构的调整、新险种的设计开发都应从企业风险转嫁的实际出发。
对小型民营企业和个体工商户，应以适应其作坊式生产、前店后厂、前店后家，企财与家财界线不清的特点设计新险种。该新险种应集企财险与家财险的基本险的特点；对保险责任予以合并和精简，突出主要危险。对次要的或特殊的危险，以附加险形式供客户选择或帮助他们选择、搭配。甚至还可大胆试行长效险形式。该新险种应加紧设计，作为地方险种推向市场。
2.人身保险方面可采取区别不同对象设计、推广不同险种的方式灵活展业。
在展业方式上，应尽量动员民营企业为其员工团体投保意外伤害险和各种寿险。为适应民营企业人员流动性大的特点，在承保时只核定一个人员总数和人均保额。发生保险事故后，以当月工资花名册为准。人数少于或等于承保人数的，按每一被保险人的实际保额进行给付；超过承保人数的，按承保人数占实有人数比例折算保险金额后再按条款规定予以给付。
在险种设计上，应面向民营企业“白领”员工尽快推广“健康保险”。以适应业主和较高收入员工对“病有所医”的需求。应面向普通“蓝领”员工设计推出“民营企业员工人身综合保险”，将意外伤害、大病住院医疗与生存死亡两全结合起来以满足“蓝领”员工对人身保障的基本需求。
在险种结构上，应区别保险消费能力予以设计和优化。对民营企业的“白领”应重点设计推广寿险与非寿险配套的“家庭保险计划”，将人身意外伤害险、健康险、寿险和家财险组合起来，推行“多险种、高保额、高保障”以适应这部分高收入者对保险的高层次需求。对“蓝领”则应以能满足最低需求为指导思想来考虑险种结构，以适应其保险消费能力。
（四）建立推销新体制，适应市场新形势。
民营企业尤其是个体工商户量大分散，除少数大中型企业应继续采用保险机构直销外，绝大部分必须引入“推销”新概念，建立新的推销体制。
一是结合保险体制与机构改革，逐步将业务员改变成推销员，上门宣传，上门推销，把推销量的多少与其报酬挂勾，实行基本工资加推销业务量乘劳务费百分比的办法。
二是强化保险代理网点建设，注意布局的合理性、保费收入规模的效益性、人员基本素质的合格性和依法经营的规范性，发展一批区域性或行业性的兼业代理人。
三是大量发展个人保险代理人和逐步建立区域性保险代理公司（专业代理人）。依靠他们深入千家万户去推销人身保险、家财险或综合性的“家庭保险计划”。
我国的民营经济目前尚处在起步阶段，只要国家和保险企业从构建社会主义保险市场出发，对民营企业在政策上扶持，在服务上改进，那么，不但保险业务必将获得大发展，同时又将从另一个方面为发展民营经济创造一个良好的外部环境条件。