我国担保行业发展现状及建议，本文主要内容关键词为：行业发展论文,现状及论文,建议论文,我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近年来，我国担保行业迅速发展，在经济活动中起着重要的作用。但由于发展时间尚短以及行业发展过快，各担保公司在结构体制和经营上还存在诸多问题，其生存的外部环境也不够完善。为了深入研究当前担保行业面临的问题，为制定相关的政策提供理论依据，我们受国家自然科学基金的委托对全国的担保机构进行调研分析。初步调研收回来自全国23个省市的104份有效问卷，在此基础上分析了担保业的发展现状和存在的问题，并对行业的进一步发展提出建议。
一、成立时间和背景分析
（一）成立时间
我国担保业起步较晚，1993年第一家信用担保公司成立，2000年前后担保业进入快速发展期。在我们收回的104份有效问卷中，各公司成立年份的分布如表1所示。
表1
调查中各公司成立年份分布
成立年份 1999年 1999年 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 合计
以前
公司数量
7
12
13
7
12
34
19
104
占总数比例 6.7％ 11.5％ 12.5％ 6.7％ 11.5％ 32.7％ 18.3％ 100.0％
2000年以后成立的公司占到调研总数的81.7％，1999年以前成立的公司所占比例较小。
（二）需求来源分析
担保公司成立时间的分布与我国市场对担保需求的变化密切相关，这种需求主要来自三个方面，即中小企业担保、工程担保和住房抵押贷款担保的需求。
1.中小企业担保的需求
在调研结果中，85％以上的公司开展中小企业担保业务，中小企业担保公司的迅速增加是担保公司数量增长的主要原因。截至2004年2月末，全国登记注册的中小企业占企业总数的99％、产值占全国工业总产值的60％，是国民经济的重要组成部分。但中小企业经营风险大、信用状况差，导致银行不愿提供贷款。银行贷款仅占这些企业筹资总数的15％左右，而且贷款类型多为短期贷款，企业进行技术改造所需的长期贷款则难以获得，影响了中小企业的发展。我国1998年以来逐步出台多项政策改善这一融资困难的状况，中小企业担保公司由此发展起来。
2.工程担保的需求
工程担保公司占调研公司总数的7％左右。工程担保的发展基于以下因素：一是随着我国整顿建筑市场秩序的深入和治理拖欠工程款力度的加大，工程担保作为一种适应市场经济的有效经济手段和解决欠薪问题的机制得到广泛认同；二是适应入世要求，与国际惯例接轨，推行工程担保有效降低和转移工程风险，正被逐渐推广；另外，在工程招投标中，推行工程量清单招标和最低价中标的履约担保，可以更好地保证合同的履行。
3.住房抵押贷款担保的要求
住房抵押贷款担保公司占调研公司总数的7％左右，它是在银行防范住房抵押贷款金融风险的背景下产生的。银行住房抵押贷款业务飞速发展的同时，政府和银行逐步认识到房地产信贷中的金融风险。国务院、中国人民银行先后下发通知，强调要注意防范房贷风险，提出建立住房贷款担保体系来化解风险，住房抵押贷款担保公司也相应发展起来。
（三）投资来源
对担保公司的投资来源和成立时间进行相关分析发现，2001年后担保公司数量的迅速增长，主要是由于民营担保公司的迅速发展。分析有效回收的104份问卷，结果如表2所示。
表2
国有与民营担保公司数量
单位：个
1998年 1999年 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 合计
国有控股和
3
11
8
6
3
7
3
41
政府投资
民间资本为主 3
1
5
1
9
27
17
63
2001年以前成立的公司以政府投资和国有控股为主；2001年以后，由于市场需求的增加和利益的驱动，大量民营担保公司成立，逐渐成为市场的主体，也加快了担保业市场化的进程。
二、公司规模
担保公司的规模一定程度上反映了担保业的成熟度和集中化程度，我们主要从注册资本金数量和经营范围两个方面考察。
（一）注册资本金数量
担保公司属于资金密集型企业，其业务特点决定了它必须有充分的偿付能力去面对潜在的赔付损失。注册资本金数量是衡量一个公司担保能力的重要指标。通过聚类分析，各公司资本金数量分布如表3所示。
表3
各公司资本金分布
单位：千万
资本金数量 1000万 1000万元 3000万元 -5000万元 1亿元
合计
元以下 -3000万元 5000万元 -1亿元
以上
公司数量
7289 25
35
104
所占比例 6.7％
26.9％
8.7％
24.0％
33.7％ 100.0％
在成立时间与注册资本金的关系上，2000年以后成立的公司资本金数量较大。注册资本金在5000万元以上的担保公司共60家，其中2000年以后成立的公司占到这部分总数的85％，具体如图1所示，横坐标表示公司成立时间，纵坐标表示注册资本金在5000万元以上公司的数量。
图1 注册资本金在5000万元以上公司成立时间分布图
附图
担保公司注册资本金数量呈逐渐增加的趋势，基于两方面的原因：
1.担保行业有担保额度应根据资本金数量按一定倍数放大确定的限制，公司希望自身具有较大的担保能力以增加担保额度、获得银行的信任，就必须提高注册资本金数量，因此后期成立的公司一般具有较大数量的注册资本金。
2.部分成立较早、原注册资本金数量不大的担保公司经过多年的发展具有较强的经济实力。出于扩大自身的担保额度的考虑，这部分公司会重新注入大量注册资本金。
（二）经营业务区域
在调研中发现，大部分公司的经营集中在市和区（县）的范围内。从担保公司分散风险的原理来看，风险分散的核心就是通过空间、时间来分散大量个体风险，在信用、还贷良好的地区收取保费，抵偿违约率高地区的损失；经济繁荣期积累保费抵偿经济衰退期的赔付。而我国大部分担保公司这种较小地区分散风险经营模式，无法充分分散风险，也会受到局部地区经济波动的强烈影响，不利于自身的长期稳定发展。
三、公司业务特征
根据担保目标的不同，担保业务分为两类：一类是政策性担保，用于实现政府的政策目标，不以营利为目的；另一类是商业担保，以商业营利为目的。从调研结果看，公司的性质决定了其业务特征。
从表4可以看出，民营公司的业务针对市场需求，主要集中在商业性担保，这在100％民间资本的担保公司体现的尤为明显。具有政府色彩的国有控股和政府投资公司，其业务的较大部分是政策性担保，具有一定非营利性机构的特征。
表4
不同性质担保公司的业务经营特征
担保业务
资本结构 政策性担保 商业性担保
两者兼做
合计
区分概念 没有区分
政府投资
37.5％
12.5％
50.0％
0.0％ 100.0％
国有控股
21.7％
13.0％
52.2％
13.0％
100％
国有＜50％
050％
50％
0
100％
100％民间
3.9％
70.6％
17.6％
7.8％ 100.0％
在兼做政策性担保和商业性担保的公司中，少数公司对政策性担保和商业性担保的概念没有清楚的分辨。对这部分公司进行地域分析发现，地处内陆省份的公司占90％左右，说明地区经济、信息的滞后，使这些公司缺乏相关的担保基础知识。
四、自身经营情况的评价
在调研中，只有10％的公司对经营状况满意，1/3的公司认为经营状况不太理想，少数公司认为经营难度很大、有退出的想法。按公司性质分析，民营担保公司中认为经营情况较差的占到1/3左右，国有控股和政府投资的公司都认为经营情况不错或尚可。
总的来看，国内担保公司的运营情况不容乐观，而政府的政策支持和财政补贴，是目前影响公司运营的重要因素。没有得到政府支持的民营公司经营状况大部分不理想。从对未来预期来看，大多数公司认为随着外部环境的改善，担保业有较好的发展前景，这也是很多公司虽然目前经营状况不佳但希望继续运营下去的重要原因。
五、经营面临的主要困难
当前，担保公司的发展面临诸多问题。根据调研结果，困难集中在四个方面：
（一）担保产品的风险大，政策支持力度不够
从事政策性担保的公司的商业运营要求与政策性职能存在一定的矛盾。担保公司要增强风险抵御能力就必须完成资产增值，政策性担保则会给公司带来风险损失，因此这类公司的发展有赖于政府的财政支持；由于我国的担保外部环境尚不完善，商业性担保公司存在较大的运营风险，政府的扶持在其发展初期也显得尤为重要。
（二）银行不接受担保公司的保函
银行不接受保函大体有两个原因：
1.银行对担保公司的业务和功能不够了解。这个问题主要出现在经济和信息不发达的地区，担保作为一个新兴产业，由于发展时间尚短及社会认可度不高，不少金融机构对其在信用贷款中所扮演的角色和重要作用不了解，仍按原有的业务模式进行信贷活动，给担保公司的发展带来一定困难。
2.银行对部分担保公司的实力和信用不够信任。随着银行商业化改革的不断深化，对呆坏账比例有较为严格的限制，对于一些高风险贷款，银行出于对部分担保公司（尤其是民营担保公司）偿付能力的不信任，不愿接受保函。
（三）市场竞争激烈导致保费过低
在有效的96份问卷中，有50份认为市场竞争激烈导致保费压得过低是公司面临的一个主要难题。担保公司数量的增加使竞争加剧，部分公司为获得业务，未充分考虑风险损失而采取低价竞争，造成担保的高风险低回报。给自身的长期发展埋下隐患，也扰乱了整个行业的有序竞争。在这50份问卷中，竞争激烈主要来源于本地的其他公司和行业外的其他担保行为。部分地区担保公司数量的增长超过担保有效需求以及担保行为不规范是造成竞争过于激烈的主要原因。如图2所示。
图2 担保公司的主要竞争对手
附图
（四）担保公司代偿后的追偿困难
担保公司追偿中最大的问题是抵押物处置成本太高、法院的判决难以执行。当借款人违约时，担保公司有权处置抵押物以减少自身损失。但实际上，担保公司获得抵押物的产权，在处置中需要交纳诉讼费、评估费等诸多费用，使公司难以挽回损失；另外，由于诸多因素的影响，担保公司在法律上获得抵押物的所有权，往往难以实际执行。
六、发展建议
针对我国担保业目前存在的问题和困难，我们对担保业的发展提出如下建议：
（一）加快我国信用体系的建设
良好的信用体系是担保公司健康发展的前提，建立完善的企业和个人的信用评级和信用登记制度，可以使担保企业对被担保人的信用状况和未来预期风险作出更好的判断，有利于担保公司控制自身风险。同时，增强借款人的信用观念，加强信用记录的约束作用，可以有效保证贷款的履行，为担保业的健康发展打下坚实的基础。
（二）政府应加强对担保公司的支持
担保行业具有一定的政策性职能，政府有必要对担保公司予以政策支持。对开展政策性担保业务的公司，可以按照担保的数量和风险程度给予补贴；对从事商业性担保的公司，在体制尚不完善、运营风险较大的发展初期，应明确有关税收优惠政策，减少担保公司的税费负担，使其健康快速发展。
（三）加强对担保市场的规范
第一，加强准入制度的建设。制定合理的标准，使市场准入制度严格化、透明化，防止运作不规范、不具备充分担保能力的公司进入市场，减少行业内的不正当竞争行为。
第二，建立健全担保行业的相关法规，严格市场秩序。明确担保市场各机构的权利和责任，减少人为因素对担保活动的影响。
第三，建立完善行业协会。提高担保业组织化程度，加强行业自律；促进担保机构间的信息交流与合作，实现业内的信息共享，降低运营风险；同时，通过协会统计业内信息和动态向外界发布和宣传，增加整个行业的社会认可度和透明度，促进行业的发展。
（四）担保公司加强自身建设
首先，加强公司内部管理。建立完善的风险保证金制度，规范业务操作规程、代偿制度和债务追偿制度等，加强对业务人员的培训，从内部将担保风险控制在最低程度；增强银行对公司的信任度。其次，担保机构应拓展业务，增强抗风险能力。再次，担保公司应多渠道筹资、扩充资本金。