商业银行功能创新的驱动力和战略取向，本文主要内容关键词为：商业银行论文,驱动力论文,取向论文,战略论文,功能论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着社会主义市场经济体制的确立，商业银行为了寻求最佳的市场定位，实现自身增长方式由粗放外延型向集约内涵型转变，优化资源配置，确保为国民经济持续健康发展提供优质服务，必须进行功能创新。本文试对商业银行实现功能创新的驱动力及战略取向作一探讨。
一、商业银行实行功能创新的驱动力
1.追求利润最大化的诱导。商业银行逐步脱离了传统计划经济体制下专业银行经营的“窠臼”，追求利润最大化成为其实现自主经营、自我约束、自我发展的根本所在。银行业的经营过程，不可避免地经常存在诸如利率风险、市场风险、结算风险、信用风险等，成为银行业取得最大利润的隐患。而经济社会中，存在许多的潜在利润，客观上需要商业银行从资金运作到利用银行特殊的服务、信誉、先进的管理办法以及经营货币这一超脱一般企业的优势去取得利差及利差之外的收益，以期潜在的利润化为合理的现实的利润。
2.来自环境的压力。其一，伴随知识经济时代的到来，“自我包装”将是银行业创新的亮点和基本功，因而金融产品开发、市场拓展、资产重组、资源优化、优势嫁接、商机组合、形象塑造等功能创新就成为商业银行提升作为经济实体的含金量、塑造品牌精品银行的精髓所在；其二，来自竞争的压力。随着国内新兴金融机构的涌现，计划经济体制下“企业求银行”的状况早已不复存在，银行业正由“卖方市场”演变为“买方市场”，客观上促使各商业银行必须增强延伸服务功能和讲求营销策略，创造新的生存与发展空间，以求在竞争中立于不败之地；其三，现代企业制度的要求。现代企业制度的建立使得工商业股份制改造、筹资、咨询、信息、破产、保险以及工商业对外贸易、投资、融资、避险保值等国际金融活动的增加，需要银行业为其提供不断变化的服务项目。另外政府管理行为的市场化、居民货币收入的增加和消费形态的变化等也都呼唤金融创新产品的出台。
二、商业银行实行功能创新的战略取向
针对目前社会经济的发展和银行业自身的发展状况，笔者认为功能创新应从管理手段、金融工具等方面进行并辅以政策支持。
1.管理手段的创新
第一、管理理念的创新。只有银行的管理者从整个社会不断变化的经济、政策、法律和竞争环境的全局出发，重视和推导概念创新，以管理理念带动行为模式，才能正确指导银行进行全面、有序、稳健的创新。
第二、技术手段的创新。随着经济发展的进程，电子化技术成为支撑商业银行高效运作及创新的物质和技术基础。尽管近几年商业银行对外柜台已逐渐摈弃手工操作，但在管理机构如信贷管理、财务管理、计划资金调度、清算管理等方面上没有实质性的电算化技术工具，并渐渐显露其不能适应日新月异的信息网络时代要求的弊端。商业银行应形成自己上下纵横的业务及管理型网络系统，采取行之有效的管理型软件，形成系统信息互联和共享，为银行业进行金融工具的创新提供技术支持。
第三、用人制度的创新。银行经营归根到底是“以人为本”的经营，所有创新只有依赖于“人”才能顺利进行。随着知识经济时代的来临，银行业各类专业人才面临着知识更新换代及老化的危机，而传统“只能上、不能下”的用人制度束缚了人才的“换血”，必须进行一次全方位的创新，依据公正、平等、竞争、择优原则，坚持德、能、勤、绩标准，全面推行公开竞争上岗、择优聘用聘任的激励制度，以及人才引进、培训、考核、使用的管理制度，力求做到人尽其才。特别是在领导岗位上要勇于突破传统“论资排辈”的篱笆，勇于启用在决策、管理、操作等方面才华出众的年轻干部，形成兼具行政管理型与业务经营型的富有凝聚力和开拓力的领导层，为商业银行经营注入新鲜的血液和创新的活力。
2.金融工具的创新
首先，由于存贷业务仍是商业银行的主营业务，约占全部资产业务的80%以上，笔者认为目前商业银行应在存贷业务上寻求与开拓主营业务领域巨大的潜力空间，一是贷款方面可以针对目前“住”与“行”成为城市居民消费热点的情况，适当增加消费性信贷投入，发放住房、汽车信贷及个人消费品贷款、学业贷款等，使其成为商业银行适应市场需求的新的利润增长点。这种开拓信贷品种的创新，一方面兼顾和延伸了商业银行的主营业务，同时也减少了其他创新带来的交易成本和时间，增强了资产的安全和流动性。二是存款方面的创新。资产负债比例管理对银行组织存款提出了实质性的要求。为了能在存款市场中站稳脚跟，要求商业银行应开拓满足社会各界需求的存款品种，如针对目前信用卡已成为社会消费主要信用工具的情况，可在传统信用卡业务的基础上开发出功能更先进、具有互相兼容、自动转帐、通存通兑、自动提款、贷款融资、电话查询、购物消费等功能齐全的智能卡、一卡通等，开拓社会各领域如交通、税收、医疗、学校等领域的专用卡，拓宽信用领域；传统支票存款上可开拓个人转帐支票等存款业务。这种存款品种上的创新可以巩固和发展商业银行的业务阵地，降低融资成本，增强商业银行抗风险的能力。
其次，要大力开拓中间业务。中间业务由于其是超脱资本充足率之上的一项新的业务增长点，商业银行可在传统的国内外结算业务、多方位的代收代付业务、社会各方面的代理业务、委托业务、租赁业务等传统中间业务基础上开发企业和个人的多品种理财业务、利用先进的通讯工具开发电话银行、网络银行、传呼银行、保管箱、项目评估获取相当可观的手续费收入。另外，这对商业银行塑造形象，增强吸存能力也会带来意想不到的效果。
当然，商业银行功能创新在很大程度上取决于政府和中央银行的宏观调控方式及合理引导、商业银行自身经营机制的优化程度以及公众需求的多元化等内外环境的约束机制和支持，才能发挥创新所带来的巨大的社会效益和经济效益。
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