邮储银行业务实践分析
——以公司存款、企业网银、福费廷营销为例
☐ 中国邮政储蓄银行东阳市支行 俞富强
当前，邮储银行业务包括本币业务和外币业务。其中，本币业务包括企业财务顾问、票据大管家、供应链金融、票据业务、现金管理、公司存款、公司结算、公司信贷、公司理财和企业网上银行业务；外币业务包括外汇存款、结售汇与外币兑换、国际结算、贸易融资、外币贷款和担保。本文以公司存款、企业网银、国内信用证项下福费廷（Forfaiting，也称“包买票据”）业务为出发点，分析三种产品的优劣势和当前经济条件下业务发展的机遇、瓶颈及发展建议。
其中，n表示数据点个数，ci和ui分别表示实际聚类标签和求得的聚类标签.δ(c,u)表示当c=u时，函数值为1；否则δ(c,u)=0.map函数将求得的聚类标签与实际标签进行映射，映射可采用Kuhn-Munkres(最大权匹配)算法[18]获得.ACC的值越大表示聚类越准确.
一、三种业务简介
1.公司存款
邮储银行为企业客户提供单位活期存款、定期存款、通知存款、协定存款等对公存款业务。其中，企事业单位、机关、部队、社会团体等经济实体可在邮储银行开立单位结算账户，办理不规定存期、可随时存取的活期存款。单位定期存款可根据事先约定的期限和利率，到期后支取本息。计息方式按人民银行挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整不分段计息。目前，单位定期存款期限共有三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。单位通知存款指客户需在正式支取前提前一天或七天通知银行，按约定日期和金额支取存款。单位协定存款是指客户通过与银行签订协定存款合同，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，对基本存款额度以内的存款按结息日人民银行规定的活期存款利率计息，对超过基本存款额度的存款按结息或支取日人民银行规定的协定存款利率上限与活期存款利率之间的区间给付利息。
2.企业网银
企业网上银行是邮储银行以互联网技术为基础，辅以数字证书等各种安全保障措施，为企事业单位客户提供查询、转账、信贷、投资理财、账户授权管理、电子票据、现金管理等各类金融业务的通道。其中，查询版企业网银主要提供账务查询及账户管理等非账务类服务，无需使用数字证书；专业版企业网银需单位客户使用数字证书完成行内及跨行转账汇款、投资理财、现金管理、电子票据、信贷、商户服务等业务。
3.国内信用证项下福费廷业务
该业务是指在可议付延期付款国内信用证项下，邮储银行根据福费廷卖方银行的申请，无追索权地买入经承兑银行承诺到期付款的应收款项的业务。其产品特点是减少企业资金占压，节约财务费用，流程快捷透明。
邮储银行有近4万个营业网点，有“普之城乡，惠之于民”的独特网络优势，并拥有为中小微企业提供普惠金融服务的良好品牌形象。邮储银行企业网银有着较大的价格优势，电子回单费用、对公账户年费、企业网银U盾使用费、银行询证函费等均为免费。福费廷单笔单议、规模充足、营销人员较足、客户资源丰富。
二、三种业务的优劣势分析
1.优势分析
相比于当下应用较为普遍的一维码，二维码在信息容量上占据极大的优势，其信息容量是一维码的几十倍，通过编码能将文字、图片甚至音频等数据以信息化的方式表示处理；另外，二维码具有超强的纠错功能，即便二维码出现一些局部损坏，比如污染、缺失、穿孔等都能被正常无误的识读，甚至在损坏面积高达50%时还能将译码错误率控制在千分之一内。就目前二维码的应用现状而言，其在商业领域的发展相当迅猛，所以综合考虑二维码的应用优势以及物联网技术的发展趋势，建议将便捷性更高的智能手机作为移动端，尽量避免使用常用于工业领域的RFID技术。
2.劣势分析
邮储银行的公司存款业务起步较晚，大多数政府机关财政款、事业单位预算款、大型国有及民营企业的公司存款已“名花有主”，加上银行的营销专业人员缺乏，开通对公业务的网点少，客户开户不便，营销较为困难。企业网银的营销不足在于，客户经理营销信贷产品时交叉营销意识淡薄，大多数大型、知名企业的对公账户已开立在其他银行，企业网银也一并开通，企业转移开户银行的成本较高，客户拓展不易。福费廷业务营销培训不足，专业营销人员及现有营销人员的专业知识较为匮乏，福费廷业务的价格较高，除农业银行出价比邮储银行高以外，其他银行出价都较低，邮储银行福费廷业务价格几乎没有优势，议价能力不强、空间有限，竞争十分激烈。
三、业务发展的机遇与瓶颈
采用SPSS 20.0统计学软件对数据进行处理，计量资料以“±s”表示，采用t检验；计数资料以例数（n）、百分数（%）表示，采用x2检验，以P＜0.05为差异有统计学意义。
邮储银行信息来源渠道少，政府方面的经济数据及各类财政专项资金信息搜集较为困难，同业信息难以掌握，信息资源也得不到充分利用，导致邮储银行的市场竞争较为被动。
1.公司业务产品单一，吸存能力不强
首先，建议邮储银行多争取国家政策支持，扫清业务发展障碍。同时加强邮储银行的业务产品开发力度，进一步完善业务系统，更好地满足客户需求，提升公司业务的核心竞争力和市场认可度。
2.客户行业结构单一，存款余额大起大落
目前，邮储银行近70%的对公存款资金属于财政性质资金，且大部分是过渡资金，虽然资金量大但资金流转速度特别快，沉淀时间不长，月底进、月初出，导致公司存款余额很容易惯性下滑。
邮储银行近年来推出的智能资金池产品有利于公司存款业务的发展。银行可以根据与客户的约定，将客户的活期存款余额日终自动转为定期或通知存款，定活账户之间共同组成资金池，当结算账户余额不足以支付时，可使用资金池额度实现对外支付。智能资金池产品也可以与相应的企业网银进行捆绑营销。此外，单笔单议的福费廷业务也是邮储银行实现业务大发展的优势产品。
3.信息渠道不畅，信息利用率不高
邮储银行在迎来发展机遇的同时，也面临一些发展瓶颈。
四、发展建议和措施
其他商业银行经过多年的发展积淀，业务产品丰富，系统功能完善，能为客户提供较为完善的存款、结算、融资等专业服务，形成“以存放贷、以贷吸存”的良性循环机制。邮储银行的公司业务产品虽已形成存款、结算、融资等多层次的业务体系，但仍处于起步阶段，知名度不高，市场竞争力不强，客户开发较局限于那些有闲置资金而没有贷款需求的纯存款户，造成公司业务吸存能力不强。
其次，打破客户单一行业结构，坚持“抓大不放小”。在努力推进大客户市场的同时，兼顾中小型企业, 特别是各类经济技术开发区的新型企业。该类企业大多处于成长期，对金融产品和服务的需求单一，与邮储银行地位对等，有利于邮储银行扩大业务规模、调整客户结构。同时，该类企业大多属于国家扶持的新型产业，发展前景较好，有较大的成长空间，适时介入，有利于将其培养成邮储银行的优质客户。
再次，完善公司业务信息网络，尽力实现资源共享，促进各单位平衡、协调发展。业务部门应安排专人与财政局各个部门保持密切联系，及时掌握信息，全面了解各类财政专项资金的拨付情况，搜集全市同业动态信息，挖掘新客户，通过信息平台加强信息交流，争取市场主动。
从上面公式不难看出，通过对可控开关管通断的有效控制能改变电感电流值，当电感电流与整流输出电压同为正弦半波时，可将网端视为单位功率因数运行。
最后，加强人员的引进和培养力度，强化业务培训，增强业务人才队伍建设，尤其是需加强像福费廷这样专业性高且收入也高的贸易融资业务、公司贷款业务及小企业贷款业务的人才队伍建设。
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栏目编辑： 韩立平 hanliping@fcc.com.cn
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