摘要：21世纪最为重要的是知识和信息，这标志着知识经济时代的到来。目前，网络信息技术已经深入人们生活的方方面面，为人们提供了非常大的便利。而互联网经济正是伴随着人们对互联网依赖程度的提高发展起来的，并且综合其发展现状和对人们所做的贡献来看，互联网经济有利于我国国民经济实力的增强。但在近几年互联网金融发展过程中发现，当前我国互联网金融理财市场存在较大的问题，例如法律体制的缺失、监管机构的不到位和投资者信息安全问题等。如果这些问题无法得到有效解决，将对互联网经济和互联网金融造成消极的影响。因此，研究互联网金融理财市场的法律规制完善问题对实现互联网经济的可持续发展非常关键。
关键词：互联网金融；互联网金融理财；法律规制
1概念概述
1.1金融理财
进入21世纪以来，我国国民经济稳步增强，反映到群众身上则为人们生活水平的不断提高。正因为人们的收入水平和消费水平上升了一个台阶，“理财”这一概念也越发深入人心。金融理财这个概念在法律上并没有明确的表述，更多的应用于经济领域。我国官方机构对金融理财的定义是“一种综合性金融服务，一般以个人和家庭为单位”。金融理财根据人生命过程的每个具体阶段、各项收入和资产状况进行资产债务分析、风险评估与管理和投资规划，是对个人经济所做的人生规划。我国现有的金融理财机构主要有：商业银行、证券公司、保险公司和基金组织等，其衍生产品为股票、基金和保险等金融理财产品。根据上述金融理财的各个方面，可以对金融理财下一个定义：个人为实现自身经济预期，将个人的资产、财务和生活信息提供给专业的金融机构，金融机构根据个性化信息安排合理的理财规划，并按照双方所签订的合同对个人的资产进行经营管理。这其中需要注意的是，金融理财本身是一种服务，其关键主体是专业金融机构，而且在金融理财的方方面面都有较为完善的法律对其经营管理进行监管。
1.2互联网金融理财
互联网经济于近几年兴起，自产生起就对我国国民经济发展产生了巨大的推动作用。而“互联网金融”这一概念则是在我国金融四十人论坛上产生的，随着互联网经济的发展，这一概念在很短时间内就被认可并沿用至今，互联网金融也是我国经济在互联网推动下实现的经济新突破，在未来会助力我国经济变革的进行。互联网金融理财虽然由两个方面构成：互联网和金融行业，但对互联网金融理财的认识却不能将这两个方面分离。投资者在互联网和信息技术的支持下，以互联网金融平台为载体，管理自己的资产和财务，并实现自身资产的增值———这是对互联网金融理财较为客观的理解。相对于传统的金融理财，互联网金融理财以互联网技术为依托，互联网技术的先进与否成为互联网金融理财竞争力的主要构成部分。同时，互联网金融对信息的需求远大于传统金融理财，互联网金融理财市场的形成需要处理海量的信息。
2互联网金融理财市场的法律规制与完善措施
2.1建立健全互联网金融理财的法律法规
我国互联网金融理财市场问题的产生与法律法规的不完善有关，立法机构应当通过建立健全互联网金融理财的法律法规减少问题的产生。立法机构应当尽快出台一门法律对互联网金融理财进行法律地位上的认定，并通过实际调查与评估确定其业务准入标准，细化其运作规范。同时将互联网金融理财监管机构写入法律，明确监管主体，设置行业内监管机构。在互联网金融理财的业务发展中，第三方支付机构和电商平台起着一个沟通桥梁作用，但目前这些机构在法律地位上还未获得确认，其经营范围或服务提供范围也没有明确的法律规定。因此，需要通过立法明确第三方支付机构的法律地位，并通过细致的法律条文规范其经营范围和服务提供范围。此外，互联网金融理财法律体系的完善需要与其他法律体系相关联，使多部法律联合共同维护互联网金融理财市场的秩序。
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2.2明确监管主体，细化监管职责，实现联合监管
对互联网金融理财市场进行合理有效的监管是维持互联网金融理财市场稳定秩序的关键，现今监管主体的缺失为互联网金融理财市场秩序问题埋下了隐患。为解决这一问题，我国立法机构应当通过立法形式明确互联网金融理财市场的监管主体，监管机构严格按照既定的法律法规或行业标准对互联网金融理财市场秩序进行管理和维护。此外，互联网金融理财与传统的金融理财区别甚大，监管机构在进行监督管理时不能按照传统金融理财监管模式进行。互联网金融理财所涉及的因素比传统金融理财多，监管机构应当细化下属部门的监管职责，既保证监管机构的主体地位，又将监管责任细化到各个部门，使监管机构的价值得到有效发挥，避免责任推诿现象的产生。为维持互联网金融理财市场的良好秩序，仅靠监管机构的力量是无法实现的，监管机构需要联合司法机构共同维护互联网金融理财市场秩序。
2.3从法律层面保障投资者的信息安全
在投资者与互联网金融理财公司的交易过程中，保护投资者的信息安全是互联网金融理财公司的职责。如果投资者的信息安全遭到威胁，互联网金融理财公司难辞其咎。因此，我国应当从法律层面上督促互联网金融理财公司采取一系列措施保障投资者的信息安全。互联网金融理财立法内容应当包括以下方面：互联网金融理财公司应当建设安全的金融理财交易平台；互联网金融理财公司应当对交易过程的各个方面做好技术安全处理，保障投资者的信息安全；应当开发安全性较高的运行系统，并安装安全监测控件等。
2.4加快行业自律机构的建设
若互联网金融理财监管体系只由政府监管机构构成，则该体系是不够完善和系统的。要维护互联网金融理财市场秩序，需要政府监管机构和行业自律机构的共同作用。一个行业的自觉性如何决定了这个行业的发展潜力，只有提高互联网金融理财市场的自觉性和自律性，互联网金融理财行业才能够得到长远的发展。行业自律机构相对于政府监管机构有独特的优势，从互联网金融理财行业的各个公司挑选代表进入行业自律机构，为避免自家公司问题被发现，公司之间会形成良性竞争，而这种良性竞争正是互联网金融理财市场取得发展所需要的重要推动力。行业自律机构的建立能够使互联网金融理财监管效果更为明显，监管内容更加细致，监管的作用范围更大。
2.5完善互联网金融理财市场的信息披露机制
信息披露机制以保障投资者权益为根本目的，必须保护投资者的知情权和资产安全。信息披露机制原用于证券发行领域，发行方需要将自身的相关信息公示，以供人民群众投资参考。为保障人们的知情权和正当经济利益，我国需要在互联网金融理财领域引入信息披露机制。互联网金融理财公司需要将公司的合同内容做详细解释并进行公示，使投资者的知情权得以保障。除此之外，公司需要将基本情况、运营情况、业务情况等真实信息反馈给监管机构，使监管机构对互联网金融理财公司进行更有效的监管。
3结语
随着互联网经济时代的到来，互联网金融理财会逐渐成为大多数人的理财选择，因此互联网金融理财市场需要法律进行规制。虽然互联网金融理财的发展态势越来越好，但其隐藏的问题十分尖锐，只有从法律上对互联网金融理财市场进行规制，才能最终维护互联网金融理财市场的稳定秩序，实现互联网金融理财的可持续发展。
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论文作者:袁立华
论文发表刊物:《基层建设》2017年第20期
论文发表时间:2017/10/31
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