摘要：二十一世纪是知识经济和信息经济主宰的时代，金融业的发展和不断壮大脱离不了信息技术的支持。互联网技术的飞速发展和广泛的应用，给金融业带来了发展的新形式。随着网络信息技术的飞速发展，推动了互联网金融的增长，互联网金融模式成为了目前社会各界所探讨的话题。本文就针对互联网金融模式对商业银行的具体影响和相关对策进行分析。
关键词：互联网金融；商业银行；对策
随着现代互联网技术的不断发展以及其在金融领域中的不断应用，推动了金融市场环境、客户需求以及服务模式的变革。互联网金融是网络技术和金融服务相互作用、融合的一种产物，在互联网环境下进行的金融业务都属于互联网金融的范畴。互联网金融具有成本集约化、资源开放化以及用户行为价值化等优点，并随着云计算、社交网络及移动互联等技术的不断深化，促进金融服务的资金结算、渠道接入及风险管理等方式的变革，为互联网金融业的发展奠定重要的基础。
1、互联网金融发展对商业银行的影响
1.1支付功能被削弱
互联网金融企业利用大数据与云计算能够海量存储客户信息并对客户资信情况做准确评估，为资金融通双方搭建可行性交易平台。网络理财、网络融资能够得以高效、便捷与及时运行。因此，资金将能够在第三方支付平台上予以大量积累沉淀，越来越多的用户也会将互联网第三方支付平台作为自身日常结算渠道，这对传统的银行结算方式不得不说是一个很大的打击。例如，淘宝支付宝，可以事先即时到账，而且转账支付非常快捷，用户可以足不出户就可以办理支付业务，而且还不受时间、地点的限制，这与商业银行传统的支取款业务有着较大的优势，因此互联网金融的兴起，在一定程度上消弱了商业银行的支付功能。
1.2互联网金融市场监管机制不健全
我国的互联网金融属于新兴产业，其关于金融交易过程中的审查监管机制尚未健全起来。不乏出现有些经营者为了自身利益最大化而私自调整利率等营私舞弊的做法，并且关于各个企业的信用评估机制也尚未完善，给我国公安司法部门等相关机构的司法行政工作带来了极大挑战，给不法分子提供了违法作案的可乘之机，对互联网的安全环境和互联网金融秩序都带来了很大影响。
1.3促使商业银行进入多元融合发展阶段
互联网金融的出现改变了金融界的边线界定，传统商业银行开始向证券、保险租赁等领域发展。银行机构与非银行机构的合作范畴与深度也越来越广泛，形成了金融与金融的业务融合。同时银行也在积极拓展线上与线下的业务融合，尽可能提供增值延伸服务。通过银行的多元融合，促进银行的良性发展，提高银行的发展质量。
1.4互补共赢--重塑商业银行的竞争格局
在互联网时代下，我们商业银行的角色定位、价值取向以及竞争格局都会产生改变。对于商业银行而言，其竞争也发生根本性的改变：（1）以从同质化竞争转变为差异化竞争；（2）从资源实力竞争转变为综合实力竞争；（3）从产品服务竞争转变为商业模式竞争；（4）从行业内部竞争转变为产业联盟竞争；（5）从相互竞争逐渐转变为合作，从而形成互补发展、共享共赢的局面。
2、商业银行应对互联网金融影响的策略
由于互联网金融给商业银行带来的不仅是挑战，也有机遇。因此商业银行不仅要充分认识自身的优势，通过制定互联网金融发展计划，以占得互联网金融发展的先机；而且还要从自身的经营管理层面上，加快智能化网络银行的转型，以增强商业银行的市场竞争力。
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2.1互联网金融发展计划的实施
首先，商业银行必须从发展战略的角度认识到互联网金融所带来的挑战与机遇，提高自身的危机意识，将发展互联网金融作为重要的战略目标实施；其次，商业银行必须要明确发展互联网金融的优势，充分发挥出客户基础、品牌信用、技术实力以及网点网络等方面的优势，明确商业银行在联网金融市场中的战略定位及竞合策略。最后，商业银行应制定与实施互联网金融战略计划。商业银行应对各个部门资源进行有效的整合，要求做好当前工作和顶层设计的有效衔接，促使整体统筹和分布实施的有机结合，并确定发展路线图与各阶段性的发展目标。其短期目标是：力求在短期内处理好银行和第三方机构之间的竞争与合作关系，以促进商业银行在移动金融、网络融资以及网络支付等业务上的发展。中期目标为：在实施中期推进互联网技术的全面应用，以积累更多的客户资源，促使商业银行经营管理模式的转型。长期目标是：将商业银行建设成虚拟与现实、线上和线下共同结合的现代型银行。
2.2商业银行应尽快实现利率市场化
利率市场化是市场化的利率形成机制，是指政府不过分干涉金融体系，让金融机构有自主决定利率的权利，由金融机构依据资金供给状况及对金融市场走向的预测进行利率水平变动，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。目前，随着互联网产品的推陈出新，大众对互联网金融也更加认可，使银行的负债业务受到挑战，因此，银行为了应对竞争应主动提高利率水平。
2.3拓展互联网理财渠道，快速抢占客源
面临着互联网为载体进行互联网理财形式的汹涌袭来，我国商业银行理财制度的改革显得尤为迫切。虽然在支付宝、财付通等这种大规模的网上存款财富软件占据很多客户源的背景下，商业银行虽然不会在短期之内撼动其地位，但是相对于银行对现有客户的黏性来说，商业银行同基金公司联手提出的类似于余额宝类的金融理财产品会是互联网金融财富软件的重要竞争对手。商业银行要不断满足客户的需求，积极开拓网上财富领域，满足用户的互联网理财热情，缓解商业银行的竞争压力。
2.4以客户为中心，打造更加智能的银行
互联网金融能使客户享受到了全新的、令客户十分满意的体验，这是因为这种模式具有便捷性与大众性的特点。在互联网金融的冲击下，商业银行面临大量的客户流失，因此一步步改善客户体验应该是商业银行需要高度重视的地方，这就需要商业银行打造出一种以客户为中心的经营模式。首先，不能按照开发者自己的思路开发客户端产品，而是要根据主流普通客户的习惯与需求，设计出便利的、适合绝大多数客户切实需求的金融产品；其次，在不影响风险控制的前提下，对现有业务进行简化。不必要的业务环节会直接影响到我国商业银行的竞争力。最后，重视市场营销工作。充分利用微博、微信等新兴媒体进行网络营销，与客户进行开发交互式接触，及时满足大部分客户的要求，并注意收集用户的反馈意见用于改进相关的工作。
2.5加大互联网金融发展的配套支撑
首先要加强互联网金融风险防范，提高对互联网系统的监管力度，保护客户的金融信息，避免受到网络不安全因素的影响；其次要积极培养互联网金融业务文化重塑机制，积极开展有利于金融业务拓展的思想大讨论，通过良好的内部协作机制，提高商业银行对互联网市场的敏感度，进而根据市场的变化做出快速的反应；最后要积极培养复合型人才。互联网金融业务的创新，需要大量的具备综合素质人才，只有具备了复合型人才才能保证互联网金融业务的顺利开展。当然商业银行应对互联网金融风险的措施除了上述的几种之外，还包括：建立健全互联网金融法律法规制度、加强与互联网科技企业的合作、注重道德风险、建立行业自律，规范竞争市场环境等等。
3、结束语
综上所述，在互联网金融不断发展的今天，商业银行为了能更好地应用互联网金融带来的冲击，使自己立于不败之地，就必须要重视认识互联网金融对商业银行的影响。根据互联网金融所带来的机遇与挑战，充分发挥自身的优势及运用各种先进的网络技术，通过实施互联网金融发展计划、积极拓展互联网金融业务以及建立“智慧型”网络银行等策略，以促进商业银行的网络业务发展，从而提升商业银行的市场竞争力。
参考文献：
[1]关正标.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策[J].赤峰学院学报（自然科学版），2014（5）.
[2]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）.
论文作者:张斌
论文发表刊物:《基层建设》2018年第3期
论文发表时间:2018/5/16
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