中国计量大学 浙江省杭州市 310018
摘要：随着我国社会经济的迅速发展，互联网行业和金融行业迅速崛起，互联网金融应运而生，并逐步形成数字货币、第三方支付等的发展模式。当前，我国互联网金融由于制度体系不规范、缺乏综合性人才、存在巨大的信用风险等，依然存在很多问题诚待解决。
关键词：互联网金融；金融风险；发展路径
一、互联网金融的含义及其发展模式
（一）互联网金融的含义
互联网金融是指传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其依托互联网进行服务，节省人工费用以及实体机构费用，具有低成本、高效率的特点。同时互联网金融覆盖面广，对促进社会资源的有利配置以及实体经济的发展具有举足轻重的作用。
（二）互联网金融的发展模式
（1）P2P网络借贷平台
P2P网贷是peer to peer lending的缩写，在我国俗称“人人贷”。它是指资金的供给者与需求人通过互联网平台进行匹配，达成供求关系，实现利益互惠的一种模式。在这种借贷模式下，整个金融服务过程都可以通过互联网实现，无论是投资理财、还是贷款过程中所用到的资金，形成的手续、合同等都可以通过互联网平台进行。目前我国北上广地区普遍存在P2P网贷的互联网金融模式。
（2）第三方支付
第三方支付是指具有一定实力与信誉保障的独立机构通过与互联对接而促成交易双方进行交易的支付模式。这种支付模式实现了买卖双方的利益互惠。购买人在进行钱货交换时，点击“提交订单”，利用第三方机构提供的途径进行支付；等待收到货物并确认无误后，点击“确定”，第三方机构便会将货款转移给销售方。大家经常用到“支付宝”便是最典型的第三方交易了。
（3）众筹
众筹，即大众筹资。它采用团购与预购相结合的形式，向公众募集项目建设的启动资金。任何企业与个人都可以将自己的项目创意展示在众筹平台上，公众通过项目比较，选择满意的项目进行投资，实现项目建设，同时获得相应回报。因其低门槛、多样性、创意性高且依靠大众力量的特点，吸引着无数企业与投资人。现阶段，众筹涉及到众多领域，覆盖于金融服务、科教卫生、产品包装、天使投资、支援捐赠等方面。
二、互联网金融的发展过程中存在的问题
（一）互联网金融缺乏管理
当前，我国互联网金融服务管理相对宽松，还未形成明确的法律条例以及制度规范，不利于互联网金融的发展。首先，互联网金融是虚拟开放的，利用互联网进行虚拟货币融通，市场准入门槛较低，吸引大量平台进入，但其法律约束力相对较小，恶意资金担保平台存在的资金风险往往牵连小规模互联网金融企业的命运。其次，现阶段我国金融法律条约大体针对传统金融行业，而互联网金融规范条例不健全，且实施力度相对薄弱，针对网络金融违规行为查处打击力度存在疏忽，再加上相关人员执法不严、违规分子钻法律的空子，致使法律条文形同虚设，互联网金融的受害者逐日增加。监管不善是互联网金融存在的不可忽视的问题。
（二）互联网金融存在巨大风险
互联网金融存在的风险同样不容小觑。体现在信用风险、经营风险、市场风险上。
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首先，P2P网贷一般资金流量规模较小，未达到银行托管服务的最低标准，银行拒绝为其提供托管服务，在这种情况下网贷平台只能寻求小型托管机构为其提供服务，这就为一些监管不善的恶意托管机构提供机会。近些年来发生的“淘金贷”事件便是信用风险下的产物。而第三方交易模式下资金存在安全问题，这同样也是信用风险的体现。
其次，互联网金融存在经营风险。在其发展初期，各大平台为了抢占市场需要投入大量的运转资金，而高投入下产出较低，往往回血较慢或是无法实现盈利，在激烈的市场竞争下，互联网金融市场最终被少数龙头占领，新型平台或是被巨额资金拖垮、或是长期无法盈利，存在巨大经营风险，面临淘汰的命运。
最后，互联网金融很大的市场风险。一方面，传统金融市场发展体系较为完善，运营模式相对成熟，其在人工服务方面具有很大优势，为投资者所熟知。而互联网金融全程电脑操作，专业指导相对缺乏，投资者容易陷入“不知如何投资”的怪圈。另一方面，网贷担保机构经常出现担保责任余额超过自身实收资本10倍的情况，已经远远超过《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的5倍规定，一旦出现担保失误，将会有大片网贷平台无处求生。
（三）互联网金融缺乏创新型人才
目前，我国互联网金融主要有P2P借贷、第三方支付、电子货币等模式。这些模式在惠民利民的同时存在很大风险，出现诈骗现象以及企业破产现象更是屡见不鲜，其中互联网金融行业的人才缺失是该现象存在的重要原因，甚至有互联网金融出现用工荒的局面。
三、互联网金融的发展路径
（一）促使互联网金融的监管规范化
互联网金融涉及到中央人民银行、商业银行、证券业、保险业、消费者等多方面的利益，一旦出现金融事故，后果不堪设想。因此，应加大对其的改革力度。相关部门应联合起来，加强金融监管，促进互联网金融业的蓬勃发展。司法机关应从实际出发，公正司法，制定符合我国现阶段互联网金融市场的法律规范；执法机关应严格执法，严厉打击恶劣资金担保机构，促使权力在阳光下行使。同时，应积极向国外先进互联网金融服务业学习，借鉴国外优势为我所用。
（二）加强互联网金融风险管理
互联网金融的长效发展，本质便是加强风险管理。这需要互联网金融机构以及消费者共同努力。首先，互联网金融机构应善于分析当前形势，找准着力点，拒绝为抢占市场而进行的恶意投资。同时，应谨慎寻求资金托管机构。其次，互联网金融是经济发展形势下终将要走的道路，身为先驱，应积极创新，善于处理风险。最后，消费者要培养明辨是非的能力，积极学习互联网金融知识，在消费投资之前查询该互联网金融平台的相关资料，在了解情况后谨慎且理性投资。
（三）培养综合型人才
互联网金融在蓬勃发展的同时，要注重人才的培养。金融业人才与互联网人才的综合性人才才是行业发展所需要的。互联网金融人才应充分认识到这一点，不断学习职业知识、加强职业培训，提升人才职业素养，努力为行业提供技术人才支持。
四、结语
互联网金融在促进经济发展、增强资源有效配置方面存在非常重要的作用，同时，现阶段我国互联网金融体系不健全、互联网金融市场存在风险、缺乏人才等的问题仍然是制约其发展的重要原因。因此，为实现互联网金融的长效发展，加强监管责任、预防金融风险是当务之急。
参考文献：
[1]柴晶霞.互联网金融发展的路径探析[J/OL].中国商论，2019（04）：46-47[2019-03-08].https：//doi.org/10.19699/j. cnki.issn2096-0298.2019.04.046.
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[3]赵虎林.我国互联网金融规范和发展路径研究[J].现代商贸工业，2018，39（35）：147-149.
论文作者:翁嘉,杨沈昊,裘莹,金奕婷
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第7期
论文发表时间:2019/3/29
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