小额信贷：扶贫助穷新方式——来自贵州省威宁县草海自然保护区实践的思考，本文主要内容关键词为：宁县论文,贵州省论文,小额论文,自然保护区论文,信贷论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
贫困是一个困扰发展中国家的世界性问题，按照国民收入贫困线的规定，发展中国家有12%的人口生活在贫困线下，达9亿人， 在我国1997年解决800万贫困人口的脱贫问题之后，还有5000 万贫困人口的温饱有待解决。小额信贷作为扶贫助穷的一种有效方式，于80年代的孟加拉开始实行，现已推广到47个国家与地区。我国的小额信贷试验开始于80年代后期，现已扩展到20多个地区的100多个县，特别是1994年以来， 我国小额信贷扶贫工作成效显著。贵州省威宁县草海自然保护区的小额信贷项目试行于1996年，现已进入正常的运作状态，本文试就草海的小额信贷实践进行有关方面的讨论。
一、基本情况
（一）小额信贷简介
小额信贷是一种小额、短期信贷方式，由于不需担保、直接贷款到户、手续简单、方便易行等特点在农村中解决了其它金融机构和方式无法有效解决的问题——为农民提供贷款，为农户脱贫起到了极大的促进作用。这种信贷方式的核心包括：1、将单个农民进行组织化，通过小组内农民的互帮、互助、互督，加强农民对风险的承受能力；2、变向个人贷款为向小组贷款，降低贷款风险和交易费用；3、以缓解贫穷为目的，针对穷人贷款；4、将市场机制引入贷款行为，变无偿扶贫为有偿扶贫；5、连续、小额贷款，防止脱贫户返贫；6、每周还贷，实现资金的高还贷率；7、短期贷款，加强资金的使用效率。
通过规范化的管理和结合实际的操作，小额信贷的目标是：1、以向穷人提供信贷服务的方式缓解农村贫困问题；2、保证自身机构的经济上和操作上的可持续发展。其中后者是前者得以实现的必要保证。
（二）威宁草海地区的小额信贷项目情况简介
威宁县草海自然保护区位于贵州省境内，自古以来就是一个大沼泽湖，现面积达28平方公里，生活着一百多种鸟类，包括国家珍稀鸟类黑颈鹤。文革时期一度放水造田，在极大的破坏了生态系统的同时，耕地面积和人口规模都得以扩展。但80年代以后，为恢复其原有生态系统，筑堤修湖，使耕地大为减少，而人口无法迁移，使草海边农民程度不同的失去了原有的耕地，加剧了其贫困。虽然政府曾对失去土地的部分农民进行了各种形式的援助和救济，但未能从根本上解决该地农民的脱贫问题。
小额贷款正是应用于这一需要而引起的。作为主要为穷人服务的一种信贷方式，小额贷款的服务对象具有以下特点：没有或只有很少一部分土地，其脱贫主要靠微型企业方式，即通过个人或家庭成员从事农业以外的小型商业、小手工业、个体服务业、畜牧业、小加工业为出路。这种微型企业具有投入资金少，资金周转快，投资回收期短等特点。草海小额信贷项目正是通过对农户小额、短期的贷款，为少地的农户解决从事微型企业活动的所需资金，从而为家庭中剩余劳动力提供自我就业的机会，增加家庭收入，增加积累，逐步帮助他们摆脱贫困。截止调查期（1998年1月）为止，草海地区小额信贷项目已覆盖了广大农户，并不同程度地提高了农户的收入水平，有些成员还利用贷款资金从事的项目成功所获赢利盖起了新房，尤其值得一提的是，小额信贷在促进农民形成为自身脱贫负责的意识，加强自身经营管理能力、理财能力上起了极为重要的引发作用。
二、运作机制及特点
草海在引进孟加拉格拉米银行的小额贷款运作模式（简称GB模式）的同时，结合当地的实际情况，形成了适合自身的运作机制，其特点主要如下：
（一）三级层次结构——项目有效的管理体系
草海的小额信贷项目最上层管理机构是草海保护处。1996年，该处的官员就走访了草海边的每一个农户，宣传、鼓动、帮助农户结成小组；在农户结合小组之后，该处负责对农户进行培训、发放启动资金、监督资金的使用，帮助处理和解决可能出现的各种问题，对小组的借贷情况作出正确的引导和评估。
小组是小额信贷运作机制活动的支柱，贷款的发放和回收都是在小组内进行的。小组形成的程序大致如下：农户在草海保护处官员的宣传和帮助下自发组成10人小组，上报保护处批准，接受培训后，小组即可开始正常运转。小组组成的原则是：1.自愿组合，2.在还本付息中成员承担互相帮助的责任。小组的互助、互督、互保的功能，是使得小额信贷实现为农户提供直接到户的无需担保、抵押贷款，真正起到有效扶贫作用，并实现高还贷率以达到持续性扶贫的保证。小组实行的是民主管理，小组活动以成员共同通过的小组章程为依据，通过选举出的小组长负责日常事物，如召集会议等，重大的决策如资金分配、利率的决定等则由小组成员共同讨论决定。
小组成员是贷款的接受对象，来自不同的农户。他们在小组章程的限定下自主借贷，自由使用资金，对自己的借贷行为负责。他们同时也是小组的管理者，对于小组的内部事务有共同的决定权，并有义务帮助本组内的其他成员。
（二）资金来源及运动——项目启动并持续的经济基础
小组用于借贷的资金来自以下四个方面：（1）国外援助（2）政府出资（3）利息收入（4）小组成员自筹。每个小组的启动资金为2000元，由（1）、（2）部分组成。其中（1）部分来源于福特基金会，（2）部分来源于政府的配套资金。随着小组借贷活动的不断延续，启动资金的利息收入不断增加，（3）部分也成为供借贷资金的组成部分。 尤其值得一提的是资金来源（4）部分， 这是使得有些小组的可供借贷的资金大大超过其他小组的原因。
每个小组资金采取的是小组内循环的方式，小组内部分成员先借用资金一定期限，一般为2个月至6个月，归还后，由其他成员轮换使用，如此循环不止，基本上保持资金处于使用状态。贷款项目启动之初为保证资金规范使用、不被瓜分和个人侵吞，草海保护处曾要求每次还款必须存入银行一次，哪怕一天，但后来由于每个小组都按规定使用资金，另为简化手续考虑，存款这一程序就被省略了。
（三）小组形式——项目活动的基础
在孟加拉格拉米银行，基层活动形式是小组和中心活动，并且由于每周还贷的制度，基层活动极为频繁，每周至少一次。GB模式中，通过小组进行借贷资金的发放和收回，通过召开中心会议批准贷款和组织集体活动，如筹办中心基金，修建中心会议室，组建中心小学，组织集体经营等，并开展文明教育和各种服务活动，如出售良种、树苗、蔬菜种籽、出售药品等。由于草海小额信贷项目进行的时间不长，与格拉米银行相比，贷款覆盖面和成员规模都较小，结构层次也较简单，项目中小组这一层次的活动涵盖了GB模式中小组及中心两层次的活动。加之未施行每周还贷制，小组活动频率也不需如GB模式中心会议的每周一次那样频繁。因此相比之下会议内容也就单纯多了，小组成员只需在每次贷出或还入资金或需对小组中的重大事项进行表决时开会，顺便处理一些日常事务，交流各种信息等。
（四）严格的章程——保证项目持续进行的必要约束机制
在小组活动章程中，一般各小组对借贷资金的使用有着基本一致的限制，要求资金使用于生产方面，避免进入消费陷阱。以及福特基金会资助时提出的限制，要求资金不得使用于有关危害人类健康和破坏自然环境的行业，如从事烟草的生产和买卖、在草海自然保护区中非法从事渔业活动等。在GB模式中，一般成员借贷是由成员个人提出申请，再经小组长、中心主任同意，营业所工作人员批准后，成员到营业所履行借贷手续。而在草海由于农户对资金需求的迫切性和体现贷款机会均等的原则，采取的是轮流贷款制，按需要的紧迫程度或抓阄决定贷款顺序。下面的例子可以充分说明这种制度的运行：某小组中共有成员10人，项目启动资金为2000元，小组中5人先获贷款每人400元，借期3个月， 利息率为1分/月，三月后每人一次性归还412元，5人连本带息共计2060元，再被平均借给剩下五个人，利息、借期相同。小组章程中严格规定，如果不能按时归还，每延迟一天，罚款若干元，有的组定为5元； 对于无故拖欠一定期限仍不还款并上交罚款者，小组将强制其还款；多次无故拖欠资金者，取消成员资格。但鉴于体现互助精神以及小额贷款扶贫的目的，小组对于成员因遭受不可抗风险，如遭受自然灾害而使项目失败、因家庭变故等而无法按期归还贷款的情况往往进行某种方式的通融，如免除罚款，适当延长还贷期限等。
（五）浮动利率——充分体现资金供求状况的利率机制
草海小额贷款项目中浮动利率主要表现为：1.不同小组不同利率，2.同一小组不同时期不同利率。孟加拉GB模式中， 每个GB 成员即使用GB贷款的穷人，所贷资金都是同样的利率，开始为年息16%，后来调整到20%。但在草海，由于资金采取的是小组内循环的方式，使得每小组的贷款利息差异成为可能。由于小组活动中遵循的是民主决策的原则，只要资金不瓜分、挪作他用，资金的借贷期限和利率都由小组成员共同商定，由于不同小组成员资金的投入使用方向和使用效率不同，对资金需求的额度和迫切程度不一，因此不同小组的贷款利率也就有所不同。
项目之初，贷款利率一般为每月1分， 随着贷款对农户自身发展的促进和农户所进行项目不断扩大的需求，农户对资金的需求不断扩大，使得贷款利率有所上升达月息2分，即每年24%。 草海边的小额贷款户中，很多农户把贷到的资金用于流动资金花费不多，技术要求低的小手工业做炉子上，利润不错。炉子出售具有季节性，冬天易售价格高，夏天滞销价格低，因此得到贷款的不同时期就意味着项目赢利或损失。如果同一小组中，从事该项目的成员较多，为解决冬季贷款资金不足问题，有的小组规定夏季贷款利率为月息2分，冬季月息4分，根据项目的季节性合理调整利率是草海小额贷款项目中的一个创新。
三、该项目给草海和草海农民带来的变化
（一）有效解决农户生产性资金缺乏问题。
在我国，虽然农业银行、农业发展银行、各种农村信用合作社和基金会的分支机构已遍布农村，为农村经济发展提供了大量的低息、无息贷款，但总的来说，农村中贷款的供给与需求的缺口仍然相当大。小额贷款的出现，部分地弥补了这方面的缺口。与其它正规的信贷方式相比，农户特别是经济水平处于相对低层次的贫困农户更倾向于小额信贷。
（二）增加草海农户的家庭收入，提高其生活水平
虽说小额贷款只限于使用生产性消费，不能直接用于消费，以提高农户生活质量，但贷款资金被投向于合理的项目后，产生的效益增加了农户的家庭收入，拓展了农户收入来源和渠道，从而使农户生活水平得以提高。草海边的农户由于人多地少问题格外突出，在有些村人均耕地甚至仅有2分，光靠土地生活是无法解决其温饱问题的。 小额贷款项目开始后农户拿贷款进行的项目非常多，有的从事畜牧业，用贷款资金买小牲畜，猪、鸡、鸭等饲养，有的用于买化肥等农用生产资料，做炉子生意也是一例，从外地买来铁桶，做成后卖，一个炉子依质量高底可卖30 —100元，其利润大约为20%，盈利虽小但对于该地贫困户作用挺大，经多次贷款加上自有资金的经营，绝大部分农户收入水平都有提高，有些农户用盈利盖起了新房。
（三）有偿贷款引入市场机制，资金有效、充分、合理的利用
小额贷款是有偿的，因此农户在决定借贷之前，一般都首先考虑好贷款的投入使用方式，进行什么项目，回收期多长，风险有多大，并进一步分析项目的成本与经济收益，是否会赢利，能否还本付息等问题，这就使得农民在贷款使用中更多考虑了贷款的使用效率。另外由于小额贷款严格的借贷纪律制度，如按期还贷，逾期罚款，取消成员资格等惩罚措施，使得农户在项目进行过程中变压力为动力，更加专注于项目的顺利进行。在草海，农户根据当地特点，一般把资金投入用于规模小、见效快、简单易行的养殖业、小手工业和出售农产品的集市贸易性的小商业等活动中去。由于重视贷款所从事项目的投入产出比，尽管小额贷款的利率普遍高于农行的农业贷款，甚至高于商业银行贷款利率，草海农民都愿意进行贷款，从事的项目一般都获成功，保证资金的充分利用。
（四）有助于草海农民转变思想观念，加强市场意识、互助意识和对自身脱贫的责任感和信心
年复一年、辈复一辈的贫困境地使有些农民失去了脱贫的信心，而一大批贫困农民通过合理利用项目贷款获得收益，逐步改善了自身的经济条件后，为其他的贫困农民树立了良好的示范作用，更多的农民愿意加入项目。从1995年至今，小额贷款成员户不断扩展，如草海区西海村卯家沟，卯升奎小组成立于1996年8月份共10人，1997年7月又加入4 人，小组扩大为14人，再如草海区羊关山小组，小组成员达58人。草海区大部分未加入小额信贷项目的农户都普遍认为参加该项目有助于自身脱贫。村中农民不再以贫困为资本，向政府等、要、靠，而是通过积极参加信贷小组，充分利用贷款得到的资金，增加家庭收入，那些未参加项目的农户也积极寻求机会，热切希望加入该项目。
利用贷款从事项目的活动增加了草海农民与外界的联系，同时也增加了他们对市场的认识，他们逐步学会根据市场供求变动及时调整从事的项目。更多的农民不再满足于以往的那种自给自足的封闭经济，而渴望直接进入充满竞争和机遇的市场中去。他们利用贷款从事种养殖业，旅游业、小工商业等。炉子小组共同决定的季节性变动利率显示，草海农民头脑中已经开始具备市场意识了。
逐步脱贫的农户在有能力解决自身温饱问题之后，非常自然的对周围特别是本村的事务表现出更多的关注。经常性的小组会议为他们提供了一个相互交流信息和互相帮助的机会。拿卯升奎小组为例，1996年成立时小组有十人， 在草海保护处未追加一分钱资金的情况下， 该组于1997年7月又吸收了四名新成员加入， 他们表示尽管得到贷款的机会减少了，但他们愿意让其他伙伴也能分享利用贷款脱贫的机会。
在威宁草海地区的实践表明，小额信贷对缓解该地区的贫困状况，帮助农户脱贫起了极为有效的作用，并对当地的经济、文化、生活产生了一定程度的良好影响。并对其它类似地区的扶贫提供一定的参考，但其中也存在一些问题，如：小额贷款从事的项目单一简单，规模过小，技术含量不高，对小额信贷项目本身持续发展性的疑问等。只要在实践中妥善加以引导和监督，就可以发挥其长期、有效扶贫的积极作用。