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21世纪是数字化时代，日渐兴起的因特网和电子商务作为数字化的开端，将给人类带来一场生产和生活方式的革命。面对整个社会运行方式的调整，银行业也必须进行变革，这几乎是全社会的共识。在网络时代，银行业变革的体现方式之一是发展网上银行，网上银行的兴起是银行业求发展空间、求技术创新的新途径。
一、网上银行给银行业带来的变革
因特网是一种集通信技术、信息技术、计算机技术为一体的网络系统，它将众多计算机及不同类型网络通过电话、光缆、通信卫星连接而成一个计算机网，从而实现了网上资源和网络信息的共享。网上银行就是以因特网为载体，实现了因特网和银行传统柜面业务的结合，跨越了时间和空间，给银行业带来了翻天覆地的变化。
1、网上银行的出现， 改变了银行传统的通过柜台办理业务的模式
互联网络是一个开放的系统，客户可以随时加入到网络中来，成为网上银行的一员，从而改变了原来银行柜台交易办理业务的模式。银行传统的扩张模式是通过新建网点、增添人手来实现的，将来不再需要大量的分支机构，营业机构将被网络和计算机取代。网上银行的出现还改变了原来银行在服务时间上的限制，每时每刻全天侯网上银行都能为客户提供完全一致的服务。只要你拥有PC、Modem、 普通电话线或便携式电脑、手提电话，无论你在任何时间、任何地点，打开你的电脑，连上互联网络，在浏览器的支持下，键入你开户的银行或委托的金融机构的域名，一个栩栩如生的银行就展现在你的面前。你将轻松自如地办理各项业务，获取所需的任何信息，犹如身临其境。网上银行将使金融机构不再有规模上的大小之分。银行无处不在，无时不在。
2、网上银行的出现，使银行更加贴近客户， 更加体现以客户为中心的经营理念
当前我国银行业的竞争更加激烈，市场已由卖方市场转向买方市场，消费者（客户）为主导的营销时代已经来临，谁拥有更多的客户，谁不断创新满足客户需求的金融新品种，谁就能在竞争中获胜。网上银行的最大特点，就是以用户（客户）为主导，充分体现个性消费，满足客户的最大需求。用户只要进入网上银行站点地址，就可以根据屏幕提示信息办理存款、取款、购物、消费、转帐、查询、信息咨询、代收代付及个人理财等全方位银行服务业务。由于互联网络得天独厚的优势，网上银行还可以提供各种各样有价值的金融信息，包括金融市场的动态、外汇信息、客户信息、业务信息以及各种风险控制信息等等，使客户获得瞬息万变的国际金融市场的即时行情，从而时刻了解自己所面临的机会和风险。网上银行先进的服务手段，丰富的服务内容，将会使银行更加“亲民”服务，赢得更高的市场占有率。
3、网上银行的出现，将使银行大幅度降低交易成本， 创新利润增长点
由于网上银行无须固定场所，可以节省大量的营业网点、自动柜员机及其他银行机具所需的购建、维护、管理费用，同时还可以节省大量的人力、物力。美国的一家依靠因特网提供各种金融服务的安全第一网络银行（SFNB），客户近4000人，遍及全美50个州，吸收存款900 万美元，而该银行业务人员仅有15名。
另外，网上银行的运行模式还能减少额外开支。例如，在美国通过邮寄帐单收费的平均成本为1美元，而通过网上银行的电子帐单， 平均成平仅为10美分。因特网带来的低成本、高效益由此可见一斑。
4、网上银行的出现，可以调整银行的经营机制和管理理念， 并以此为契机对原有的企业资源加以整合
网络时代又称为知识经济时代，市场游戏规则发生了根本变化，智力成分和创新精神取代市场份额成为衡量成功的重要标准。人们的价值观念和消费取向呈现多元化趋势，注意力将成为知识经济时代的短缺资源和生产要素，银行将从以往对实体客户资源的关注逐步转向以抽象的外部注意力为主要的营销对象。同时，因特网的开放性要求网络参与者对市场有极高的反应速度，银行必须将静态的单中心多层级的管理模式变为动态的多中心交互式的企业内部决策和信息处理结构，重新认识风险和稳健第一的商业银行经营原则之间的关系。网上银行在运营中能逐步适应新时代的商业理念，摆脱旧的经营规范的束缚，推动银行内部的变革，激发和重组现有的各种资源，增强银行整体的市场竞争力。
5、网上银行的出现， 将使我国的银行业在市场竞争中保持一定的先机和优势
中国即将加入世界贸易组织，预示着国外银行在中国的营业范围将进一步扩大。国外银行进入中国市场的渠道，无非就是两种：一种是物理的，就是在中国的各个地区开设分支机构，面对面地为客户提供服务；另一种是无形的，就是通过网上银行等电子网络方式为客户提供没有地域和时间限制的银行服务。在前一种渠道上，中国的商业银行无疑占有绝对优势，而在后一种渠道上，国外银行发展网上银行虽然只比我们早几年，但是我们已经感到了巨大的压力，在互联网上，几年的时间就是生死时速。一般而言，国外银行进入中国后，通常对放贷不会很感兴趣，而会大力开展支付结算、咨询等中间业务。如果没有特别的限制，这些全能性的商业银行会更热衷于推销保险、证券等高附加值产品，而这些产品天然就适合在网络渠道上进行分销。据经济合作与发展组织（OECD）的一项预测表明，今后五年，证券交易、支付、保险将分别有60%、36%和10%的份额在网上进行交易或销售。所以，我国银行必须尽早介入网上银行这块市场，并争取领先，不甘于落后，使我国银行在因特网上的服务获得发展和优势。
二、完善和发展网上银行的几点思考
我国的网上银行还处于起始阶段，作为新生事物，还存在一些问题和障碍，需要研究与分析。
1、安全防范问题
当商业银行把自己的业务在因特网上推出的时候，也就把自己的心脏暴露在所有人面前。这些人中有客户，有猎奇者，当然也不乏“黑客”和恶意破坏者，因此网上银行有可能面临各种各样的攻击。由于实行网上交易可能引来网络入侵者，不管是盗窃还是更改电子资金资料，对于信用重于一切的银行来说，都是极大的风险。目前，网上银行如何确保交易安全，其防护技术能不能做到魔高一尺，道高一丈，仍然是发展网上银行需要解决的重大课题。另外，网络消费者本身对网上交易安全也心存疑虑。为此，如何提高网上银行的安全以及增强网上客户对网上金融服务设施的信任是网上银行发展要克服的障碍之一。
2、服务品种问题
网上银行是否能够得到用户的认可、让用户真正感觉方便，与现有用户和银行打交道的频率有密切的关系。企业用户一般不存在这个问题，对于大众用户来说，频率直接取决于银行能够提供什么样的服务。因此，网上银行的发展要开发出各种“便民”、“亲民”的服务功能，发展金融电子商务，大幅度提高大众与网上银行交往的频率。这样，网上银行才能有其生长的土壤。
3、消费群体问题
每一种商业行为都有自己的消费群体（客户群）。那么，网上银行将拥有哪些群体？他们有什么特点？这些是网上银行业务发展需要重视的问题。从目前的统计来看，中国大陆的400万网民中35岁以下的占88.9%，大专以上学历的占86%，月收入1000元以上的达50%， 这说明个人对网上金融服务有很大的潜在需求。根据职业特点、兴趣取向和经济实力等因素，可以将国内潜在的个人客户分为三种类型。一是IT世界客户，占上网总人数的14.9%，他们对网上银行有较高的期望值和较苛刻的要求，一旦网上银行的服务达到一定水准，他们会成为最忠实的客户。二是白领客户，占上网总人数的55.9%，具有相对稳定的购买力，希望节约时间。网上银行对此类客户最具吸引力。三是潜力型客户，主要指网民中的学生群体，占上网总人数的19.3%，他们消费能力较低，但意识先进，几年后会极具经济实力，所以是网上银行最有潜力的客户群体。这三类客户已占现有网民的90%。为此，研究我国Internet消费群体，为其提供合适的网上银行服务项目，是发展网上银行研究课题之一。
4、网上交易的法律问题
在网上银行领域中各方当事人均通过Internet进行货币交换、资金转移和商品流通。因此，无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引起争执甚至法律诉讼。因此，网上银行推出之后，其交易纠纷不可避免，谁有权来进行认证、仲裁？网上银行一旦被人恶意破坏，又有谁来对其绳之以法，依据什么可操作的法规呢？所以，我国应该尽快在电子交易领域设立相关的法律，以适应经济发展、金融创新的要求。
5、网上银行的监管问题
Internet网是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按照一定的规则加入到网上来。网上银行的用户可根据既定的协议，访问世界各国的金融机构的站点，应该说金融机构也可以为世界上的任何用户服务。网上银行这种跨国界的运行方式，也跨越了各国的法律和金融法规。例如，中国的用户登录上美国的美洲银行，成为美洲银行的网上用户，那么美洲银行是否应受到中国金融法规的监管呢？因此，面对网上银行这一新生事物，需要各国政府及金融业进行合作与谈判，根据网上银行的特点，以战略的眼光，从总体上把握网上银行的发展方向，达成对网上银行总管的共识，共同制定完善有关网上银行的合作协议，以促进网上银行的良性发展。