中间业务:现代商业银行的标志_银行论文

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一、发展中间业务是现代商业银行的必然选择

(一)外在压力迫使商业银行将焦点聚向中间业务

首先,八十年代以来,由于金融管制的放松,使得金融业的竞争进一步加剧。如向外国金融机构开放本国金融市场、放松各类金融机构间的业务分工和经营范围的限制以及利率限制的放宽等,都大大加剧了本国与外国金融机构之间以及本国金融机构间的竞争。英国1986年的金融大爆炸,日本1993年正式实施的《金融制度改革相关法》,美国1999年11月出台的《现代金融服务法案》标志着美国乃至世界金融业从分业经营走向混业经营的必然趋势。在日益严峻的竞争环境下,商业银行在传统业务上遭到了非银行金融机构、货币市场和国内外同行的严重挑战。越来越多的非银行金融机构也介入传统的银行市场领域,参与市场分割。商业银行不得不扩大业务范围,不断推出以收取手续费为主的各类中间业务。

其次,伴随着金融自由化的发展,金融风险不断增强,直接威胁着商业银行经营的安全,使投资回报率不断下降。美国银行业70年代的资产回报率大约为0.7%,投资回报率大约为10%。而80 年代资产回报率下降到0.1%,投资回报率下降到1%。为回避和降低风险,寻找新的增长点,西方商业银行业务经营的发展战略开始由过去的风险较高的资产业务优先增长转移到风险低的非资产业务优先增长,同时创新出了金融期货、期权互换等避险工具,从而促进了中间业务的发展。

再次,八十年代以来,各国在放松外汇、利率等金融监管的同时,却普遍加强了对金融机构资本比例的监管。按照《巴塞尔协议》,银行的资本对风险资产比率要达8%, 这就要求商业银行必须增加资本储备,这必然影响银行盈利。于是金融机构把经营重点转向了既能带来收益,又对资本无要求的中间业务。

(二)社会对金融服务需求的扩大,对银行功能需求的加深是发展中间业务的客观要求

随着全球兼并浪潮的到来,企业的兼并、重组需要银行提供咨询、评估、财务顾问、代理理财及清产核资和资金清算等大量服务性中间业务。消费者渴望有更高、更有利于分散风险、更具有流动性的多种个人资财投资组合营运管理方式,需要商业银行利用自己的人才和信息优势提供代客投资理财服务。经济全球化使国与国之间的贸易往来日益频繁,要求商业银行提供国际贸易结算、代客即期、远期外汇买卖、融资及非融资保函、国际租赁担保、国际咨询和信用证等多种中间业务。商业银行通过向社会提供全方位的中间业务,增强自身竞争力,提高市场占有份额。

(三)信息技术的迅速发展和广泛运用,为发展中间业务提供了条件和手段

首先,随着国际金融电讯网络的建立以及电子传真和计算机在银行中的全面使用,加快了资金转移和资料储备的速度,提高了支票清算的效率,从而有利于扩大中间业务。其次,先进的计算机软件硬件设备使许多重要而又复杂的金融创新成为可能。第三,高新技术的应用使银行的服务更方便快捷。中间业务在现代科学技术的推动下得到了快速发展。

二、我国商业银行发展中间业务的意义与对策

面对国际银行业中间业务蓬勃发展的态势,我国银行业面临严峻的挑战,只有大力拓展中间业务,才能加快我国银行现代化、国际化发展步伐。首先,我国将于今年内加入WTO, 中外资银行迟早要处于同一起跑线上,外资银行首先冲击的是风险小、成本低、利润高的国际结算及与电子商务关系密切的信用卡等中间业务。据统计,外资银行办理的出口结算业务目前已占我国市场份额40%左右。正因为跨国银行在中间业务领域有着强大的优势,我国银行业如不抓紧时间扩展中间业务,在未来的竞争中必将落败。

其次,中间业务的发展与银行设备现代化密不可分。从金融产品的设计、定价到营销运行,都离不开先进的技术手段,中间业务的进一步发展反过来又加速了银行的技术革新。发展中间业务的过程,也就是我国银行彻底摆脱手工操作,迈向国际化、现代化的过程。再次,我国商业银行开拓和发展中间业务的过程,同时也是一个金融人才开发和培养的过程,它使从业人员在经营活动中不断接受现代金融意识的洗礼,经常感受国际金融业务的创新,从而能培养出一大批适应国际金融竞争的跨世纪、复合型的现代金融人才。中间业务的发展与银行业的经营环境密切相关。我国银行中间业务的发展只有面对市场,把握机遇、找准方向、合理定位,才能取得预期的良好效益。我国银行中间业务的发展可作如下设想:

1、分阶段开拓中间业务。

近期 由于受市场环境、企业改革以及银行监管等主客观条件的制约,我国商业银行应大力发展非信用性、非融资性的中间业务,如金融咨询、代理业务、保管及其他业务等,由于这类业务的需求量大,风险度低且有可观的手续费收入,既适应了当前银行调整经营结构的需要,又符合有关法规、政策的要求,故大力发展这类中间业务完全符合当前我国商业银行的实际情况。

中期 随着直接融资市场的发展和现代企业制度的逐步建立,我国银行中间业务的定位,可逐步向风险度较高的信用性、融资性中间业务拓宽,如担保、承诺、备用信用证、资产证券化等。对这类中间业务,银行通过提供服务,承担风险来获取种种收益,但不一定要直接占用银行资金。由于这类业务与银行的传统表内业务联系紧密,是表内资产负债业务的延伸,因此大力发展这类业务,能极大地拓展银行业务规模,有利于实现银行资产的分散化,打破我国银行信用业务单一的格局。

远期 随着我国现代企业制度的全面建立,金融市场的健全规范发展和全面对外开放,分业经营管制的放松,我国银行中间业务的定位,可着重向衍生金融工具交易拓展。

2、积极引进和大胆创新。 在引进中间业务的同时必须结合我国的国情以及经济、法律等实际情况,进行大胆创新,勇于推陈出新。例如,结合我国住房商品化、分房货币化的改革进程,可在引进国外按揭贷款的同时,为进一步激活商品房市场而推出新型的组合按揭信贷,并为个人购房提供担保、承诺、见证等中介业务。

3、加强风险防范和业务监管。从总体上看, 中间业务的风险一般要小于银行的表内业务风险,但并非都无风险。有些隐含风险还很大,如衍生金融工具,一旦隐含的风险转化成现实的风险,将会给银行造成损失,并有可能导致银行的破产,因此,在大力发展中间业务的同时,必须加大其风险防范的力度和业务监管的力度,及时纠正不规范经营和违规经营,不断提高我国商业银行中间业务的管理水平,保障中间业务健康、持续、协调地发展。

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