农业保险需求问题实证分析——以河南662个农户调查为例，本文主要内容关键词为：河南论文,实证论文,为例论文,农户论文,需求论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
为了对农业保险需求等问题有一个清晰的认识，作者于2005年春节期间，通过河南农业大学研究生处和河南大学三农研究会，组织学生对河南省境内11个村进行了农村风险问题的问卷调查。
一、描述性实证分析
1、样本的基本情况
就被调查者的年龄来看，平均年龄为42.28岁，其中年龄最小的为18岁， 最大的为81岁。绝大多数样本的年龄在26～55岁之间，占总样本的83.4％。平均年龄最大的是商城周寨，为45.33岁，最小的是兰考贺村，为38.16岁。样本的受教育程度以读书时间作为衡量标准，读书时间最小值为0年，最大值为18年，平均读书时间为7.15年，即相当于初中二年级水平。受教育程度的分布主要集中在读书时间为6～8年，占总样本的46％。在各个村庄中，受教育程度最高的是获嘉县冯庄村， 平均读书时间为8.42年，受教育程度最低的是滑县的张庄村，平均读书时间为5.67年。总体来说，本次调查的样本就年龄和文化看，都是一些具有表达自己行为能力者，其回答问题的真实可靠性应当说对于本次调查本身有重要帮助。
被调查样本的家庭平均收入水平为5956.86元，最高收入为20000元，最低收入为500元，方差为3300.27。样本之间的贫富悬殊较大，最集中的分布有三组：户年收入2001～4000元的占21.7％，4001～6000元的占29.1％，6001～8000元的占20.8％。目前农村保险市场属于收入型市场，其保费随着收入的增加而增加（许兵和王赛花，2005），因此，随着农户可支配收入的增加有可能导致他们对保险商品需求的增加，在收入比较低下时，他们很难能够有多余的货币去购买保险产品（刘亚宁等，2005）。而农业保险又主要与农户的农业收入有关，在农业收入占总收入比例不高的情况下，农户或许会对农业保险的重要性产生怀疑。
为了调查农户外出务工情况，判断其农业与非农业收入的比值。调查时，当问及“你家是否有人出外打工？”，如果是“有”，计为1，“没有”，计为0。实际结果是，将近有一半的农户家庭都有人出外打工，因此，这为我们理解农户家庭农业收入比例下降找到了一种答案，即农业收益相对较小。
另一个重要因素在于对样本播种面积的调查，样本户平均经营耕地5.49亩，经营最多的为21亩，最少的为0亩。主要种植品种（多选）主要为小麦， 占样本户的83.9％；其次是玉米，占66.8％；然后是棉花，占25.3％；水稻（17.3％）、蔬菜（13.4％）、瓜菜（7.3％）、大豆（7％）的比重较低。由于河南是一个粮食大省，从调查数据中也可以看到，绝大多数农户的种植品种为小麦和玉米。其中种麦户的小麦种植面积平均为4.89亩，种植最小面积为0.8亩，最大面积为21亩。因为农业保险在种植业上的承保标的主要分为两种，一种是大宗农作物，另一种是经济作物。对于政策性保险来讲，主要侧重于对关系国计民生的大宗农作物进行保障，这也是我们选择河南省作为调查点的初衷之一。
2、农户生活中的风险以及对保险的认识
农户在生产过程中遇到的风险主要分为自然风险和市场风险，在生活中所遇到的风险种类则很多，例如疾病医疗、养老、房屋建筑等。因此，了解农户对于各种风险的真实态度，以及各种风险对于农户生活、生产的影响程度，将有助于我们深刻理解农村保险以及农业保险在农户生活中的定位以及需求背景。
（1）农户风险类型
在调查中（见表1），我们发现，农户生活中较为普遍的问题有四种（多选）：子女就学占46.79％；疾病医疗占42.66％；老人负担占40.06％；自然风险占38.07％。农户在种植业和养殖业方面的灾害也主要有四种（多选），分别是病害、虫害、旱灾和家畜疾病。尽管各调查点情况有所偏差，但总体上看仍然较为典型：病害和虫害是最为普遍的风险，分别占72.92％和72.49％；其次是旱灾，占60.17％；然后是家畜疾病占43.84％。从分村数据中，还可以看到每个地区的自然灾害风险差异很大，因此在开展农业保险时，是承保一切险，还是承保多重险，承保何种风险都将对费率造成实质性的影响，同时有可能导致逆向选择的产生。调查中得知，2004年，样本村遭受的最严重的自然灾害主要有洪水（39.8％）、虫害（24.2％）、旱灾（23.9％），其中对受灾农户造成的损失最大为8000元，平均为1085.31元。
表1 农户生活中的主要问题及种植业主要灾害种类（多选） 单位：％
调查时，还就农户风险态度做了专门调查（多选），发现：有79.46 ％的农户认为自然风险对农业生产威胁最大，75.32％认为市场风险对农业生产威胁最大，而认为政策性风险对农业生产威胁最大的仅占5.25％。这说明在调查点，自然灾害与农产品市场风险对农户的影响都较大，并且比例相似。从数据可知，农户对于国家政策的稳定性还是非常有信心，并不担心农业政策的来回变动。
可以看出，自然风险在农户生活中所占的重要程度排列为第四，而价格风险与自然风险几乎对等地作用于农户的农业生产，因此，对于仅仅承保自然风险的农业保险来讲，其对农户福利的提高作用是局限在一定范围内的。
（2）农户对风险的认知以及最需要的保险种类
尽管在生活和生产过程中农户会遇到各种各样的风险，并且这些风险在一定程度上影响着他们的福利水平。农户对保险的认知将对他们是否会利用保险来分散风险具有重要的意义。如果利用保险分散风险，在有一定预算线的条件下，农户会首先考虑要将何种风险进行分散的问题。为此，本文对影响农户认识保险以及购买保险的若干因素做了具体分析。
被调查农户中，有79.3％的样本听说过保险，还有20.7％的农户没有听说过保险。这个数值与在其他地区的调查相比较低，这也许和当地农村保险业不发达有关系。在听说过保险的样本中，有23.6％的样本了解保险，有58.2％了解一些，18.2％不了解。有34.7％的样本回答已参加了保险；有52.2％的样本则回答未参加保险，还有13.1％没有表态。在问及“为什么不参加保险？”时，有54.32％选择“没有钱”；39.37％选择“不了解保险”；20.84％选择“保险不可靠”；20.84 ％选择“没有必要”；还有2.95％选择其他原因。由此可以看出，农户对于听说保险的比例还算较高（图1，图2），但对保险的了解则非常有限，对于未参加保险的农户调查显示，未参加保险的主要原因在于农民收入较低，而对于保险的了解较少也是农户没有参与保险的重要原因之一。对样本了解保险的程度与参加保险做交叉发现（表2）：随着对保险了解的深入，样本购买保险的比例提高。 这说明对农村进行保险知识的普及会促进保险参与率。而样本购买保险的行为也往往是出于对保险的了解做出的理性选择。
图1 保险与样本年龄的关系
图2 保险与样本教育水平的关系
表2 样本对保险的了解程度与参加保险的交叉分析
单位：％
对于保险知识，问卷同时调查了他们获得“保险”信息的途径。有51.59 ％的样本是从电视里面了解到的；还有32.39 ％的样本是从保险推销的过程中了解的；通过广播、报纸以及其他途径了解的比例分别为8.51％、8.51％和16.03％。通过这个数据，可以看出一方面电视的普及率深刻地影响着农民对保险的认识程度，同时也看到保险推销对保险业的发展有相当大的作用。然而，对于农业保险的认知程度却相当低。在回答“您是否听说过农业保险？”时，只有17.6％的样本表示听说过农业保险，而在听说过农业保险的样本里面，只有12.7％的样本表示参加过农业保险。在对知道保险的样本，当问及：“农业保险是否必要？”，有31.5％的样本认为重要，31.3％认为还可以，还有24.9％认为“无所谓”。
问卷样本购买保险险种的调查，发现对于医疗保险的参与率最高（多选），为71.48％，参加养老保险的占13.33％，其它分别为：家庭财产保险7.41％、农业保险4.07％、交通工具保险3.70％，还有参加其他各种保险的占17.04％。然后我们调查了农户认为最需要的险种，调查结果表明，农户对于医疗保险需求的比例最高，为73.56％；对养老保险的需求其次，为57.14％；然后是农业保险36.12％、家庭财产保险12.48％、交通工具5.25％等。在对农户已经购买的险种比例和他们需求的比例做一个比较可以看出（表3）：
表3 农户已经购买的险种与期望险种对比分析（多选）
单位：％
第一，对于农户来讲，他们最需要的险种是养老保险和医疗保险，而不是财产保险，因此，他们如果在一定的预算约束条件下，有可能作为选择其消费保险产品的一个顺序。
第二，从表中可以看出，对于养老保险的意愿需求和供给之间存在着很大的差距，农业保险同样存在着很大的差距。
3、农业保险分散风险的成本问题
对于农户自己分散风险的成本，因为很难度量，在调查中无法直接显示出来。但是，对于保险公司提供的农业保险费率，当农户不能承担时，他们会放弃保险，仍采用传统的方法进行风险分散。调查时，当问及如果没有购买保险，“您的庄稼或牲畜遭受损失时，您是如何分散风险的？”93.42％的农户选择自己承担；17.2％的农户选择亲朋好友帮助；3.7％的农户选择政府救济；还有1.35 ％的农户选择了其它方法。这一结果说明我国目前农户绝大部分还是依靠自己来承担和分散风险的，同时也有17.2％的农户通过与亲友之间的互助来分散风险。因此，对于小规模的灾害，农户可以通过自己或者亲友借贷来进行风险分散。但是，如果发生大规模的灾害，那么依靠自己分散风险与依靠亲友之间分散风险的途径将会大幅度降低。因为农业风险往往是系统性较强的风险，一旦发生灾害，相邻村庄，甚至一个地区都会陷入困境，很难能够进行相互救助。因此，农户通过传统方式分散巨灾的风险成本非常高，甚至不太可能。由此可以判断，当农户遭遇较小的灾害或者系统性不强的灾害时，可以通过一定的途径进行风险分散，但对于系统性灾害，在费率合适的情况下，通过加入保险会更加有效率。
二、计量经济模型和结果
本文试图在描述性分析的基础上，对农户参与保险与对农业保险的认知两个层面进行计量经济学分析。在本计量分析中，由于使用的因变量均是（0，1）变量，而Logistic回归是对定性变量的回归分析（余建英和何旭宏，2003，P237）。并且，在农业保险领域，Gardner和Kramer（1986），Barnett、Skees、Hourigan和Niewoudt（1990）、Cannon和Barnett（1995）、Goodwin（1993）等人主要采用仿真、Logistic和Probit模型二分法对农业保险参与率进行计量经济学的研究。由于国内数据的不完整性，很难通过仿真来对农业保险问题进行深入研究，而Logistic和Probit模型二分法的功能较为相似，因此，本文选Logistic模型进行变量的估计。
1、农户“参加保险”的微观分析
（1）因变量的选择：是否参加保险
在调查中，当问到“您家有没有参加过保险？”时，有34.7％的样本选择参加了保险，有52.2％的样本选择没有参加保险，还有13.1％没有表态。由于目的是研究农户参与保险上的选择，因此，在模型中只选择那些表示明确的样本。对参与保险的样本赋值1，对未参与保险的样本赋值0。
（2）自变量的设定与测量
从理论上讲，对于农户来说，影响其购买保险的因素很多。主要分为三个层面（肖云和石桂珍，2005）：从宏观条件下，社会环境对农户的影响，例如，整个社会保障体系的进步、保险业的迅速发展等。在中观层面主要指农户所属村庄或地区的保险普及程度等因素。微观层面主要指与农户个人特征相联系的参与保险的原因，例如，农户的收入水平、教育水平等。本文对“是否参与保险”所选变量如下：
（3）微观分析假说
对于影响样本购买保险的微观因素，在本次调查中选取了5个，其假说如下：
第一，年收入。随着农户年收入的不断增加，其购买力在不断增强，而保险作为一种满足安全层面的商品，在样本满足生理需求之后，在一定阶段，收入增高，会增强购买保险的能力和愿望。
第二，读书时间。鉴于教育程度提高可以使样本能够更好地理解保险的作用以及特点，因此，这里假设，在其他条件不变的情况下，教育程度的提高可以促进农户购买保险产品。
第三，年龄。由于这里所讨论的参与保险，并不仅仅是指商业保险，还包括养老保险等社会保险。目前农村由于青壮年外出打工非常频繁，留守在家里的多是一些年龄较大，或者劳动力不强的妇女儿童。而年龄偏大可能会使样本对于养老保险和医疗保险产生更大的兴趣，在有保险供给的时候，购买率可能更高。
第四，是否务工。样本出外打工可能会增进他们对于保险的认识，以及收入的提高，因此，样本户中如果有出外打工者，其对于保险的认识和购买力可能会增加。
第五，家庭人口。家庭人口的增多可以在一定程度上解决养老问题，而且兄弟姐妹之间的互助互济在某种程度上可以起到分散风险的作用，因此，本文假设家庭人口增加会对保险的参与起到负面作用。
（4）影响因素的Logistic回归分析
在选入标准α＝0.05和剔出标准α＝0.10的水平上，使用SPSS11.5进行Logistic回归处理。在处理的过程中，使用向后筛选法，即首先将全部变量引入回归方程，然后进行变量的显著性检验，在一个或多个不显著的变量中，将t 值最小的那个变量剔出，再重新拟合回归方程，并进行各种检验，直到方程中所有变量基本显著为止。结果是，进入模型变量的有年收入（x[,1]）、读书时间（x[,2]）、是否务工（x[,4]）。同时，用发生比OR（Odds Ratio）解释模型中的变量。发生比率Exp（B）在回归报告中给出。它表示变量一个单位的变化，或者相对于参照类而言，发生比的变化。回归结果如表4。
（5）对结果的讨论
“读书时间”、“是否务工”以及“年收入”三个变量对于参与保险成正相关，与理论上的分析一致。因为读书时间很长，因此，其获得保险知识的可能性就越大；而年收入的提高直接会影响保险参与率的提高。而出外务工基于某种程度上会增加年收入和开阔眼界，因而对于保险参与率是正面的作用，也或许和他们更多的意识到规避风险的重要性有关。而家庭人口和年龄在回归结果里并不显著，需要进行进一步的研究。
2、对于农户参加农业保险可能性的微观分析
（1）因变量的选择：农业保险是否必要
在调查中，当问到“在您的理解或实践中，农业保险对您家的生产和生活必要性如何？”时，有31.5％的样本认为必要，31.3％认为还可以，还有24.9％认为“无所谓”。在本模型中，由于准备测度农户对农业保险的购买欲望，因此，仅选择那些认为“农业保险必要”与“无所谓”两种表示明确的样本。对认为农业保险“必要”的样本赋值1，对认为“无所谓”的样本赋值0。
（2）自变量的设定与测量
从文献中可知，影响农户购买农业保险的因素很多。本模型根据理论上推算以及文献中常用变量构成本文自变量的设定。模型对“农业保险是否必要”所选变量如下（见表5）：农业收入比例（x[,1]）、读书时间（x[,2]）、是否务工（x[,3]）、是否了解（保险）（x[,4]）、（种粮）划算与否（x[,5]）、种植面积（x[,6]）、灾害损失（x[,7]）。其中是否务工（x[,3]）、是否了解（x[,4]）、划算与否（x[,5]）为虚拟变量。
表4 变量在模型里的回归结果
（3）微观分析假说
对于影响样本购买保险的微观因素，在本次调查中选取了7个，其假说如下：
第一，农业收入比例。对于农业保险而言，由于是承保种植业和养殖业方面的自然风险，因此，在农业上的收入可能会影响到他们对于农业风险问题的态度。如果农业收入比例很高，那么自然灾害所带来的对其收入的冲击可能会很大，反之，如果农业收入比例较小，那么，其有可能会对农业保险并不是很感兴趣。因此选取农业收入在总收入中的比例作为变量。第二，读书时间。同前。第三，是否务工。在外务工与否在一定程度上影响了农户农业外收入的多少，因此，理论上分析，如果农业外收入的增加有可能会导致农业保险参与率的下降。第四，是否了解保险。对于样本是否了解保险，理论上讲，在一定程度上会影响他们是否参与农业保险。第五，种粮食是否划算。种植粮食如果能够给农民带来较好的收益，那么他们或许会更加重视农业风险对他们所带来的冲击，从而认同农业保险对其生活的重要性。第六，种植土地面积。理论上讲，种植面积越大，自然风险对其影响可能越严重。第七，自然灾害损失。前一年自然灾害对样本造成的损失大小，应该在一定程度上影响他们对于农业风险分散的重要性。
（4）影响因素的Logistic回归分析
原理同上。结果是（表5），进入模型变量的有是否务工（x[,4]）、是否了解（x[,5]）、灾害损失（x[,8]）。回归结果如表5。
表5 变量在模型里的回归结果
（5）对结果的讨论
对认为“农业保险必要”的农户进行分析后发现，“上年农业灾害损失的大小”、“对保险是否了解”以及“是否有在外务工”的农户都在回归中较为显著，而且系数都为正。上年自然灾害损失大小以及对于保险是否了解两个变量均验证了回归中的假说。
然而令人费解的是，回归结果显示“农业保险必要”的变量与农户农业收入比例、种植面积、种粮食是否划算等因素并不显著，同时对于农户家庭中有“务工人员”变量显著，而且系数为正也和理论上的判断不一致。或许，这是因为农户很难能够准确判断从来没有参加过或者深入了解的东西所导致的。需要进一步进行研究。
三、结论
本文通过对农业保险需求问题三个层面的理论分析，以及对河南622 个农户样本所做的实证分析，结论总结如下：
1、中国农业保险的商业需求很难在短期内启动起来
通过对农业保险需求问题的理论与实证研究，可以看出：
（1）对于绝大多数农户而言，由于收入还较低， 他们对保险的需求也呈现为低下。
（2）在农民的生活中，影响他们生活较大的风险是养老风险和医疗风险， 因此，在对保险品种进行选择的时候，在满足养老保险和医疗保险之前，他们对于农业保险的消费顺序会比较靠后。
（3）对于较小的风险， 农民可以在日常生活中利用种植结构以及亲朋邻里之间进行风险分散。但是对于系统性很强的风险，农户分散风险的能力将会很弱，成本很高。因此，对于农业保险的选择范围应该有所侧重。
总体来看：农业风险是农民生产中所面临的主要风险，但是由于农民收入低和保险消费等原因，使得农业保险的商业性市场较小。
2、政策性农业保险的目标导向
对于政策性保险来讲，农业保险作为扶持农业生产的重要工具，从农民（个体）的感受来讲，其对农户福利水平的提高并不必然比投入到其他险种更能够提高农民福利水平。这也是商业性农业保险很难取得成功的因素之一。然而政策性农业保险可以有效地帮助农户分散系统性较强的风险，并有利于农村社区的稳定和福利提高。当然，政策性农业保险的目的，如果定位于降低农户农业生产成本，鼓励农民多种粮食，实现粮食安全的目标，政府应该对农业保险进行补贴。
3、影响农户购买保险的因素及“认为农业保险重要性”认知的因素
通过对样本进行Logistic分析与描述性分析，发现影响农户购买保险的微观因素主要有农民的读书时间、是否出去务工以及年收入的多少。这与理论分析相一致，读书时间的长短以及务工因素都可能使农民对保险的认识更全面和深入，年收入多少决定了农民购买保险的能力强弱。在对农民对“农业保险重要性”认知分析中，发现：农户是否出去务工、去年农业自然灾害造成的损失大小以及对于保险的了解程度影响农民对于农业保险是否必要的认识。
4、设计适合农户需要的保险险种并进行保险宣传
合适的农业保险险种在很大程度上决定了农户对农业保险的需求，也在很大程度上决定了政策性补贴的多少。对于农户生产影响较大的旱灾、水灾和病、虫灾害，往往并不是农业保险的保障范围。而且传统农业保险险种由于设置陈旧等原因，并不能引起农户的兴趣。因此，设计合适的农业保险险种，既能够最大限度的满足农户的需求，又能够充分的实现政策目标。同时，对农户进行保险宣传以及设计合理的保险险种可以起到促进农业保险推广的作用。
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