（江苏大学京江学院,江苏省 镇江市 212000）
摘要：信用消费的通过借贷、抵押或透支形式完成的消费行为，在金融消费多元化的今天，大学生信用消费已经成为一个普遍现象，采取信用消费能够使消费形式更加灵活，增加消费活力，实现提前消费。但是对于大学生这个特殊群体来说，信用消费还存在很大的风险和隐患，如果过度透支或频繁使用信用消费，则有可能造成奢侈消费、违规消费甚至造成违法行为。基于此，本文将针对当前大学生信用消费情况进行调查，并分析其中存在问题，最后结合实际问题提出具体应对措施。
关键词：大学生；信用消费；问题调查；对策研究
信用消费带有典型的提前消费特点，将消费与借贷结合在一起，这样的消费形式需要消费者提供个人信用。具体来说，信用消费包含了信贷、分期、信用卡或者实物抵押等形式。当前大学生信用消费主要以前三者为主。虽然信用消费带有一定的便利性，但是其消费风险却不容忽视，尤其是对于作为消费主体的大学生来说，可能造成消费透支或信用透支，进而造成经济和信誉的双重损失，因此，针对大学生信用消费进行研究具有积极的现实意义和指导价值。
一、大学生信用消费现状调查
（一）消费规模
当前大学生群体主要为九零后。2017年出具的大学生蓝皮书数据指出，截止2017年底，大学生年度人均消费总额达18346元，月度平均消费为1245.7元，这一数据明显高于当前城镇人均消费水平的45%。中国电商报公布的数据显示，当前在校大学生人数为3600万人，这一庞大的消费人群将形成强大的消费力量，同时也是信用消费的主要人群。
（二）消费方式
“学生经济”已经成为当前国家经济体系的重要构成元素，不少商家更是将大学生视为“上帝”，针对这一群体推出不少个性化消费形式，而大学生在这样的消费环境下会更倾向于追求时尚和时髦，将消费视为“赶时髦”。尤其是在信用消费的诱惑下，不少大学生选择提前消费，但是由于防范意识、消费意识、风险意识不到位，有不少学生落入消费陷阱无法自拔，商家通过提前消费诱导大学生消费与自身经济能力不相符的产品，如时尚电子产品、奢侈品等，在宽松信贷诱惑下，大学生不惜铤而走险满足自己的消费欲求，如果不能及时制止、引导、监督，则有可能造成大学生消费失控，甚至落入高利贷的深渊。
（三）消费心理
九零后消费观已经和以往有很大不同，他们追求时尚潮流，不排斥消费享受，但是，他们又不具备独立的经济条件，在消费中自主性受到限制。大学生对新鲜事物充满好奇，但是经济来源主要依靠父母，这些矛盾因素往往驱动大学生选择信用消费，以满足自己的消费心理。
（四）消费方向
通过本次调查得知，当前有37%的大学生经常使用信用消费，32%的学生表示偶尔会使用，另外有31%的学生表示从未使用信用消费。从这一比例来看，大学生信用消费占比已经占据绝对优势。消费方向则主要集中在电子数码产品（82%）、休闲娱乐（11%）、奢饰品消费（3%）、其他（4%）。从这一数据来看，电子数码产品尤其是智能手机、平板等等已经成为大学生信用消费的主要对象。大学生消费分期价目调查显示，贷款额度从500元-10000万，分为13个档次，例如借贷2000元分为12个月还清，每月需还款246元，年利率达47.6%。
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二、大学生信用消费调查问题分析
（一）信用风险问题
信用消费在一定程度上提高了金融风险，当前，针对大学生信用消费尚未建立起与之相匹配的法律保障体系，消费整体环境尚不完善，这就有可能进一步加剧信用消费风险，尤其大学生对于高息陷阱和信用诈骗缺乏识别判断能力，最终可能陷入恶意信用消费的深渊。
（二）透支风险问题
大学生在消费过程中往往缺乏理性，还有些学生虚荣心强，在消费中惯与攀比，而且随机消费、无目标消费问题明显。大学生消费资金主要来自父母供给，本身没有工作和稳定的收入来源，因此消费行为会受到家长监督控制。有些大学生为了摆脱消费限制，往往选择信用透支，消费无度，这些都会造成巨大的透支风险。
（三）信用消费理念问题
在本次调查中发现，不少大学生认为消费就要“大大方方”，这样的消费理念显然与“勤俭节约、量入为出”的消费理念相背离。不少大学生认为超前消费是一种时尚潮流，这就导致不少大学生存在不健康的消费心理。尤其是在虚荣心、攀比心理的驱使下，往往会通过信用消费购置非必须的奢侈品，对消费缺乏自我管理约束能力，最终导致债台高筑、无力偿还。
三、大学生信用消费的完善对策
（一）相关部门要加强对大学信用消费的监督监管
政府为了规范大学生信用消费行为，肃清校园不良风气，于2009年出台了银行信用卡管理政策，禁止向在校大学生发放透支额度超过一千元的信用卡。同时相关法律规定，民间借贷利率必须保持在银行现行利率的四倍以内。但是有些不规范的民间金融机构通过简化信贷程序、忽略个人资信审核诱导大学生透支信用消费而赚取高息，这种行为必须受到严厉的法律制裁。信用消费正在行为社会消费的主流趋势，尤其是针对大学生人群，更要建立严格的信用监督监管机制，通过政府监督控制不良消费陷阱，避免出现恶性金融纠纷。
（二）高校与政府联手，给予应届毕业生资助
大学生毕业前夕会面临找工作、找住处等问题，导致交通食宿成本骤增的问题，这也是趋势大学生采取信用消费的主要动机。为了避免毕业生遇到此类问题，上海一批211院校已经推出了“信用启航”项目，专门为应届毕业生提供金融帮助。只要毕业生签署就业协议，即可从金融机构申请到五千到一万元的信贷资金，帮助学生完成从大学到职场的环境过渡。还款期限为一年和两年，如学生的确有困难，可申请延期三个月归还。例如毕业生申请6000元贷款，每月只需要偿还48元利息，无需缴纳管理费手续费。还款则为本息等额偿还。这样的信用消费方式能够帮助大学生缓解就业压力，减轻家庭负担，避免学生陷入信用消费陷阱。
（三）树立正确的信用消费观念
大学生必须有正确的消费理念和价值观，理性对待消费需求，做到量力而行，不攀比、不虚荣，更不能过度追求名牌和奢侈品消费。做好日常消费记录，每月设定消费金额，发现超支之后立刻查找原因，通过自我调整实现收支平衡。自觉抵制不良信贷和消费陷阱，懂得运用法律保护自身权益，做到健康消费、勤俭消费。
结语
信用消费是一柄双刃剑，利弊参半关键在于正确选择和把握。作为新时代的大学生，一定要有正确的消费观念，认识到信用消费的利弊缘由，学会识别信用消费风险并主动规避，提高大学生的诚信意识，认识到信用消费不仅关系到单词消费行为，更会对个人社会信用造成影响，合理合法的信用消费才能规范健康。
参考文献
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[2]盖晓薇.中国大学生信用卡现状分析[J].大众商务.2016(06)
[3]汤印大,刘娥.“90后”大学生银行信用卡使用调查与分析[J].中国统计.2015(02)
作者简介：周钰（1997.05-），女，江苏省常州市人，当前职务：学生，学历：本科，研究方向：社会科学类。
论文作者:周钰
论文发表刊物:《知识-力量》2018年10月上
论文发表时间:2018/9/27
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