加快发展 规范管理 开创我省农村信用合作事业新局面，本文主要内容关键词为：加快发展论文,我省论文,新局面论文,农村信用论文,事业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
如何加快我省信用社的发展是当前信用合作工作的首要课题，就这个问题，我谈点看法。
一、我省农村信用社的突出问题是发展水平不高
改革以来，我省农村信用社自己与自己比，是年年有发展，存款、贷款、积累性资产以及个人收入等都是翻了好几番，在改革与管理等方面我们也探索了许多经验，出了一些成果，有的在全国还有一定影响，在支持农村经济发展方面更是功不可没。从横向、从全国来看，我省农村信用社工作的确还有很大的差距，主要经济指标在全国没有占到应有的位次和份额。其原因我想是多方面的：首先从客观上讲，按照经济决定金融这个规律分析，我省农村经济有个时期发展缓慢相应减缓了农村信用社的发展速度；同时，我省农村金融秩序差于外省，比如高息揽储、农村合作基金会在一些地方逐步形成气候及其极不规范的经营行为、名目多样的集资等，使得农村资金分流严重，竞争激烈，也制约了信用社的发展。从主观上讲，认真反思这些年我省信用合作工作，也有以下几个问题值得深思：一是在工作决策的把握上，有的行、社把握不是很准，有畸重畸轻、顾此失彼的现象。比如有的地方一抓信用站建设，信用社自身业务发展就萎缩了；一抓城镇，农村就丢失了；一抓管理，经营就放松了；一抓改革，发展就放慢了，等等，工作决策上的顾此失彼，往往造成发展速度忽高忽低，影响发展水平，最终形成落后局面。二是在工作措施的落实上不认真、不彻底的问题较普遍。比如我们在全省推广多年的生产基金存款，应该说是信用社的竞争优势，并有利于核算，有利于增强农业后备资金，但全省推行不力，十年存款才有15亿元，搞得好的仍是随州等十几个地方；经营责任制抓了这么多年，至今年，有的地方实质上还是“大锅饭”，干多干少一个样的状况没有得到根本解决；三个规范化管理抓了五年，坚持下来的地方也不多。好的工作措施一旦落实不力，就如一句空口号，产生不了多大效应。这些年我省提出的措施不能说不多，也不能说不好，为什么效果不大，我看主要问题就出在落实力度上。三是在工作对策的应变上反映不够灵敏，缺乏及时、有力、有效的对策。如何解决农村资金严重分流问题（特别是怎样解决农村合作基金会逐步形成气候并由此产生的负面效应问题）、如何组织更多的劳务收入存款、如何吸收更多的对公存款、如何改善信贷资产质量、提高资产效益等这些问题，可以说是我们工作中至今未彻底解决的难点。
以上分析说明，发展水平不高是我省信用合作工作的突出问题，影响发展水平的因素是多方面的，有些因素的确是我们无法改变的，但有些的确又是我们工作上的问题，是可以化消极因素为积极因素的，这就是我们今后应该做也可以做的工作。通过努力，把一切消极因素都转化成积极因素，我省信用社的发展局面一定会日新月异。
二、加快发展必须成为我省农村信用合作工作的主题
既然发展水平不高是我省农村信用合作工作的突出问题，那么，加快发展就必须成为信用合作工作的主题。为什么这么说，我想，主要是以下四个需要：
一是服务农村经济的需要。现在，我国农业、农民及农村经济问题，可以说受到了史无前例的重视。农村经济的发展问题也的确是事关我国国民经济的整体发展乃至全国政治及社会稳定的一件大事。发展农村经济，政策、科技及资金投入三者缺一不可，其中投入问题所占位置十分重要。解决投入的途径有多条，但从过去、现在乃至将来看，农村信用社的信货投入将始终是农村经济发展赖以依靠的重要渠道之一。同时，从农村信用社的发展史来讲，服务农民、服务农业、服务农村经济一直是也仍将是信用社的历史使命，不可推诿。那么，要想提供最好的服务，增加更多的投入，就必须加快发展步伐，增强服务实力。
二是深化农村信用社改革的需要。根据国务院关于金融体制改革的决定，农村信用社迟早要与农业银行脱钩，自立门户，另行组建农村合作商业银行。我认为，自立门户对农村信用社来讲，既是一次机遇，也是一次挑战。为什么这么说？因为长期以来，农业银行对农村信用社的发展给予了很多扶持，当然农村信用社也为农业银行发展作出了贡献，行、社之间互促互进。农村信用社一旦离开农业银行这个依靠，会不会象有些人认为的那样发展更快些呢？我看不尽然，有的信用社可能快些，有的就未必快，可能还会不快反慢，甚至倒退，严重的还会出现生存危机。特别是山区信用社和存款水平低、资产质量不高的信用社。因为按照改革的发展趋势，届时农村金融多元体系已经形成，竞争将不可避免，谁胜谁负、推存谁亡，要以实力作后盾，谁的实力强，谁就会生存下来、发展下去，所以着眼于增强竞争实力和生存能力，信用社必须加快发展。再进一步讲，按照改革的设计，组建农村合作商业银行是有条件的，并不是简单地换名称，它对信用社资本充足程度、经营实力、管理水平及人员素质等都有严格的要求。单就最低注册资本金来讲，目前全省拥有5000万元资本金的县（市）有几个？屈指可数。这一基本条件达不到，信用社就不可能变为农村合作商业银行。所以深化改革对信用社来讲，既是机遇，也是挑战，对信用社发展来说，是提出了更新、更高、更多的要求，从这一点出发，农村信用社也必须把工作着力点放到加快发展上来。
三是农业银行向商业银行转轨的需要。农业银行向商业银行转轨已处于初始阶段，转轨将是一个艰难、复杂的过程。在这个过程中，农业银行将在一定时期内继续承担领导和管理信用社的职责。信用社出了问题，还是要由农业银行负责，加快信用社发展，也是农业银行的领导责任之一。同时，信用社的发展问题，与农业银行转轨是否顺利有着密切的关系，信用社发展顺利，牵扯农行的精力就会少一些，农行就有更多精力发展自己；信用社发展了，也必然有更大的实力承担支农工作，从而农行也可以按照合理分工的原则，调整城乡业务，实现我省农行向商业银行转轨的一系列战略决策。所以，加快信用社发展也符合农业银行转轨的需要。
四是振兴我省农村信用合作事业的需要。我省农村信用社发展水平不高，主要经济指标在全国的位次不尽人意，这种状况说明了我省农村信用合作事业还没有达到繁荣的地步。我们各级行的行长、各级信用合作管理者和信用合作经营者应该担负起振兴我省农村信用合作事业的重任，努力工作，加快发展速度，提升我省信用合作工作在全国的位置，开创信用合作事业新局面。
当然，把加快发展作为我省信用合作工作的主题，并不是否认其他工作的重要性，发展与管理及改革等都是相辅相承的。加快发展是总目标，改革与管理是促进发展的手段，这几个关系要处理好。我们在抓管理时，不能就管理论管理，必须围绕发展抓管理；我们搞改革，也不能就改革而论改革，更不要标新立异，搞些不切实际甚至影响发展的改革措施。特别是管理体制问题，不是我们所能决定的，不是以我们这些人的意志为转移的，过多地议论和纠缠这些问题，只会丧失发展机遇，影响发展速度。
三、加快发展的重点要放在增强资金实力、改善资产质量和提高经营效益上
发展是一个大概念，其内容很丰富，凡是一切属于发展范畴或有利于加快发展的工作我们都要抓。在全面抓的同时，我们还要根据实际确定一定时期的重点。就当前我省农村信用社的实际而言，我想加快发展的重点要放在三个方面：
一是增强资金实力。存款水平不高是我省信用社发展落后最主要的标志，必须予以高度重视。1、农村、城镇必须并举。按照资金流向抓重点城镇是对的，从网点、人力及工作力度上予以加强也十分必要，但与此同时不能丢掉农村这个重点，农村大有潜力。钟祥市信用社去年存款增加1.6亿元，80%是农村存款。而有的地方只顾抓城镇储蓄，农村存款却出现大滑坡，一升一降，存款总水平还是没上来。所以，要坚持农村、城镇两手抓。农村信用站、信用社要调整、整顿，把主要业务定位在组织资金上，信用社也要提高自身存款水平，不能依赖分社和信用站，要实现城乡同步发展。2、要适应形势变化，研究和调整存款对策。要研究服务，组织公关队伍，建立存款联系网络。比如劳务收入存款，就应推广麻城的作法，摸清情况，建立卡片，代汇代兑，上门揽储，“三优”“三送”“三挂钩”等好的做法要坚持。要研究新储种，针对不同对象、不同时期的需要，在政策许可的范围内，灵活地设置储种。要研究储源的培植问题，针对不同对象，通过感情、贷款等方面的投入，广泛培植储源。比如对企业和个体户，就要实行存贷挂钩、以存定贷或以贷引存。对有些非贷款户，就要通过感情联络，将其闲散资金吸收过来。每个信用社、每个职工都要建立一些关系户，形成较广泛的存款网络。3、要完善存款激励机制，组织资金是信用社的主要业务，也是职工的主要工作，必要的奖惩措施还是需要的。要在储蓄所和分社推行资金买卖制，在信用站实行存款含量计酬，在信用社经营责任制中，适当加大存款考核力度。考核存款要注意总量与质量相结合，严禁只讲总量、不讲质量的做法，发展本身既包括速度要求，也包括质量要求。
二是改善资产质量。改善资产质量要围绕流动性、安全性和效益性“三性”原则来进行。首先，要改善贷款的产业结构。农业、多种经营等方面的资金要坚决保证，这是一个基本前提，在此前提下，再发放其他行业的贷款。其次，要改善贷款的质量结构。目前，我省信用社贷款质量差的问题很突出，要有针对性地采取措施清收和压缩不良贷款。不良贷款的情况很复杂，必须实行分类清收盘活策略。第三，要改善整个资产结构，提高高效资产占比。信用社在资产经营中，要坚持支农第一，坚持贷款业务的主体地位。但是，在缴足“两金”、满足农业资金需要的前提下，可以按规定发展非贷款业务，比如融资、购买债券以及开办租赁业务等等。随着时间的推移，非贷款业务应该逐年有较快的发展。但是，发展非贷款业务，必须坚持安全第一，同时不能影响支农。要制定有关办法，规范非贷款资产业务，比如融资权要集中在县（市）联社，并以县（市）范围内为主，基层信用社一律不得出面融资，有的融资比例过大的，要注意加以调整。
三是提高经营效益。提高经营效益，措施有很多，但重点是三个：一是增收。要千方百计提高资产效益，提高贷款利息到帐率。二是节支。当前，重点是控制高息存款降低负债成本，今年全省信用社要下决心解决这个问题。同时，要把好进人关，控制人头费用。从今年起，信用社进人指标一律由省分行人教处和信用合作处联合下达，各级行人教部门和信合部门要相互配合，管好信用社职工。三是落实和兑现经营责任制。经营责任制要突出“工效挂钩”力度，同时，政策一出台，必须坚决照着来，奖不眼红，罚不手软。做到了这几条，效益必然上得来。
四、加快发展不能忽视加强管理
实践证明，发展与管理是相互联系的，加快发展是管理的目的，强化管理是稳健发展的保证。基础建设不牢，发展提高无望，在加快发展的同时更应重视加强管理，否则，发展可能不快反慢。就当前我省信用社实际情况来讲，加强管理要特别重视以下几项工作：一是要健全管理体系。对目前尚未建立县（市）联社或虚设联社的地方，要在年内建立、充实、恢复和完善起来（带县的分行一级暂不要设联社，带区的除外），联社主任由农行行长兼任，主持联社日常工作的常务副主任为副行级，并参加农行县（市）支行党组。常务副主任可由农行副行长改任，或从现有联社副主任中提拔，由地市州分行考核任命，并报省分行备案。县（市）联社要按编制配备人员，按需要健全功能，逐步承担统管辖内信用社的职责。县（市）支行通过联社实行对信用社的领导，营业所不再直接管理信用社。今年要在县（市）范围内，形成信用社分级管理、分层经营的新格局，并实行乡镇信用社统一核算。对乡镇信用社要选配好主任，这是办好信用社的关键。二是完善管理制度，当前金融立法的步伐在加快，依法监管金融业的力度在加强。各级行、社要重视这个现实，要根据金融法规、财税法规的新要求，结合信用社业务发展需要，修订和完善原有的信贷、财会等制度，制定有关新业务比如融资、租赁等方面的管理办法，使基层社有章可循。三是加强稽核检查。要按规定配足配强审计人员，围绕业务经营、安全和对口组织检查活动，督促各项制度落实到位，保障信用社稳健经营。
五、各级农业银行要为加快信用社发展创造宽松的环境
根据全国金融工作会议决定和农村金融体制改革发展实际，短期内行、社脱钩不会变为现实。在这个时期内农业银行要继续承担领导和管理信用社的责任。也就是说，各级农业银行要一如既往地履行领导和管理职责，为加快信用社发展创造必要的条件。
首先，要从思想上认识加快信用社发展的重要意义。各级农行领导要端正认识，纠正偏差，一如既往地帮助信用社加快发展，真正做到行、社“两加强、两发展”，不能顾此失彼。
其次，要尊重信用社的合法权益。各级农业银行要认真贯彻执行《商业银行法》和人农两总行的有关指示精神，切实尊重信用社的合法权益。要尊重信用社经营自主权，农业银行不得干预其经营。要合理确定行、社间资金价格，“两金”比例内的资金按国家利率执行，比例外所占用的，行社双方面议，必须让信用社保本微利，要严格执行“三不准”，即不准以任何借口划转信用社（含联社营业部）机构、财产、资金，不准借撤所留社之机向信用社转嫁资金、人员等包袱，不准向信用社摊派费用。过去撤所留社中转嫁的资金及人员要进行清理和妥善处理。
第三，要维护稳定。要切实保证信用社机构、人员、资金和财产的稳定。同时，要特别注意保持各级行管理部门和县（市）联社主要负责人、基本骨干的稳定，不得频繁调整。凡是调整主要负责人必须经上一级信用合作管理部门的同意。在保持稳定的同时，还要适当加强县（市）联社和信用合作管理部门的力量。
第四，要切实履行对信用社的领导和管理职责。农业银行领导和管理信用社是国家赋予的职责，各级农业银行要切实履行职责，加强领导，加强管理，同时也要注意改进领导方法和管理方式。各级行行长要抽出一定时间深入基层信用社调查了解情况，帮助解决实际问题，比如帮助信用社培养人才、开通结算渠道（要四套锣鼓一起打，即全部开办县辖，县（市）联社营业部参加农行县辖，联社营业部及城关、城郊信用社参加人行同城清算，联社营业部和业务量大的信用社参加农行省辖往来）、组织银团和社团贷款、提供融资机会等；要充分发挥各级行信用合作管理部门和县（市）联社的作用，尽力支持他们的工作。各级信用合作管理部门和县（市）联社也要发扬高度负责的态度，安心工作，忠于职守，肩负起重任，领导和管理好农村信用社，为加快信用社发展再作贡献。
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