社会医疗保险与工伤保险、养老保险、生育保险、生育保险共同构成了社会五大基本保险，为人民群众提供了健康、养老保障。随着物质生活的不断提升，人民群众对于美好生活的向往，已经不满足于基本医疗保险所提供的保险范围和保险内容，通过商业医疗保险能够有效的补充人民群众对于健康、养老保险的需求。本文对社会医疗保险补充商业医疗保险进行分析，并提出相应建议。
浅谈商业医疗保险补充社会医疗保险
◎侯晓辉
一、商业医疗保险概述
商业医疗保险，可分为报销型医疗保险和赔偿型医疗保险。报销型医疗保险是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。赔偿型医疗保险是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理。一般分单项疾病保险与重大疾病保险。上述两类医疗险有相同点但又有不同点，相同点是患病才能获得保险给付，不同点主要是：普通医疗险属全类型即各类疾病都能获得保险给付。专项医疗保险属专项类即某项在保险合同中明确列明的疾病或手术才能获得保险给付。保险公司推出的医疗保险常常会综合上述两大类保险的一部分来组合成。津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。津贴给付型医疗保险则不适用，其保险金的给付与实际损失无关。其设计原理实际是考虑被保险人在住院期间，因病假导致的工资损失，因此合同约定按住院天数给付补贴费用，它不考虑实际住院发生的费用，和实际经济损失无关，属于"定值保险"的一种。费用型，费用型医疗保险则是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与"社保"基本一致。此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。所以，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补，选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。
二、商业保险补充医疗保险的价值选择
社会医疗保险与工伤保险、养老保险、生育保险、生育保险共同构成了社会五大基本保险，为人民群众提供了健康、养老保障。随着物质生活的不断提升，人民群众对于美好生活的向往，已经不满足于基本医疗保险所提供的保险范围和保险内容，通过商业医疗保险能够有效的补充人民群众对于健康、养老保险的需求。通过商业医疗保险补充社会医疗保险，使二者共同服务于人民群众健康和养老保障是当前社会保障发展的优化路径选择。社会医疗保险为人民群众提供了基本的医疗、健康、养老保障，同时通过商业医疗保险也能够提升健康的质量，在商业医疗保险补充社会医疗保险的价值选择上，一是商业医疗保险补充社会医疗保险应以健康质量提升为目标，当前社会医疗保险能够基本满足人民群众的健康要求，但是随着我国经济社会不断发展，物质生活水平不断提供，人民群众对于健康的质量要求不断提升，因此，通过商业医疗保险能够较好的补充社会医疗保险中不足的内部，从这个角度上看，商业医疗保险补充社会医疗保险的选择上首先是以健康质量提升为目标。二是商业医疗保险补充社会医疗保险应实现健康质量最优化。将健康质量作为提升的目标基础上，应通过商业医疗保险提升健康质量最优化的内容作为中心环节，通过商业医疗保险丰富的保险产品，选择最为适合自身身体需求、自身身体状况的保险产品来实现健康质量最优化的目标。在购买以健康最优化为目标的商业医疗保险产品中，应认真仔细研究商业医疗保险产品的说明，同时根据自身实际需要选择性购买，其目的是健康质量的最优化，而不能盲目的乱买、多买造成不必要的浪费或与自身身体健康实际不符合的情况发生。三是商业医疗保险补充社会医疗保险应实现健康质量利益最大化。现代人身保险产品除了保障身体健康的功能外，一般还附带有收益的功能。因此，在选择商业医疗保险补充社会医疗保险的过程中，也要兼顾健康质量利益的最大化，不单是在人身健康保险产品的收益上利益最大化，同时在商业医疗保险为身体健康提供的保障内容和质量上也要实现健康质量利益的最大化。
三、结束语
商业医疗保险和社会医疗保险从不同的角度为人民群众提供了健康质量的保障，二者服务的对象相同，服务的内容有所不同，但是目标都是服务于人民群众的健康、养老。在社会医疗保险方面，医疗保险服务机构应按照国家法律法规和相应规章制度、按时间、按程序开展各项工作，参保人员则应积极、主动、规范的交纳相关费用，同时在出现保险赔付的情况及时与社会保险服务机构进行沟通和联系，维护自身合法权益。在商业医疗保险方面，应根据自身实际情况，进行有针对性、有选择的购买自己实际需要的商业医疗保险产品，通过商业医疗保险与社会医疗保险共同提升自身的健康质量。
（作者单位：富裕县医疗保险管理局）
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