论贷记银行卡在我国的发展，本文主要内容关键词为：在我国论文,银行卡论文,贷记论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、银行卡及其分类
银行卡是指银行向个人和单位发行的各类非现金结算的信用支付工具。根据资金清算方式的不同，银行卡可以分为借记卡和贷记卡。
1、借记卡。也称为记帐卡，是一种先存款后消费的银行卡。银行卡业务收入，主要来自于向特约商户收取的手续费和向客户收取的贷款利息收入。持卡人在申请借记卡时，需要事先在发卡银行存有一定的款项以备支用，持卡人购物消费、取现要以存款余额为限度，存款余额减少到一定限度时，需及时补充。借记卡具有转帐结算、存取现金和消费的功能。借记卡只能运用个人存款帐户资金进行消费，不能透支，因此不需信用评估，发卡对象极为广泛，但是没有循环利息收入，利润较低并且需要依托众多的网点吸收存款，成本较大。
目前在个人信用制度不完善的情况下，我国银行发行了一种特殊的借记卡，允许持卡人进行消费用途的善意、短期、小额的透支，需要对客户进行资信审查，没有循环利息收入，持卡人在规定的期限内还款，同时支付利息。这种卡同时又称为准贷记卡，其实质仍只是具有一定透支功能的借记卡。
2、贷记卡。它由发卡银行提供银行信用，既具有支付功能，又具有消费信贷功能，允许持卡人循环使用额度内的银行资金，只需在银行规定的到期还款日交纳最低还款额。贷记卡需对客户进行信用评估，确定不同的信用额度，业务流程比较复杂，但利润率很高，具有较大的发展潜力。
二、我国银行卡业务的现状及原因
自1986年10月中国银行在北京发行了我国第一张全国性的信用卡——中国银行长城卡以后，工行的牡丹卡，农行的金穗卡，建行的龙卡，交通银行的太平洋卡等等相继问世。经过十几年的发展，我国的银行卡业务取得了显著的成就，近年来各类银行卡发行量每年递增64%，交易额每年递增76%，特约商户每年递增51%，全国发卡银行已有20多家，发卡量超过14亿张。虽然如此，但是由于对银行卡作用和地位认识上的局限性，使我国银行卡业务徘徊在数量型、低水平重复建设的阶段，导致：(1)品种结构和功能单一。我国虽然发行了1.4亿张银行卡，但其实质皆为“电子钱包”性质，即先存款后消费的借记卡或准贷记卡，虽然允许持卡人短期内小额度善意透支，但条件十分苛刻，银行卡消费信贷功能严重弱化，真正意义上的贷记卡还没有出现。各大商业银行银行卡存取现金的交易额和转帐的交易额都远远超过了消费交易额，这表明我国目前的持卡交易主要是存取现金和内部转帐，而直接持卡消费的比例很低；(2)使用效率低。目前我国20%的城镇居名拥有银行卡，但统计显示，每周使用一次或以上的只有9%，每月使用2次的为24%，余下的每月使用一次或更少；而在人们日常衣食住行娱乐支出中，通过银行卡进行个人支出的仅占1%。
我国贷记卡业务发展比较落后的主要原因有：
1、物质技术基础的限制。由于我国商业银行计算机通讯系统仍不十分健全，还没有形成一个能将全国乃至国外各地区金融机构与商户有效连接起来的计算机网络，还不能保证“授权”与“清算”这两大任务的准确、及时完成，就不能为贷记卡业务提供安全保证，加大了银行经营风险，也不能给客户提供优质高效的服务，达不到“一卡在手，走遍天下”的目的。
2、受人们的消费习惯与商户接受程度的制约。几千年的中国传统文化一直崇尚节俭，人们形成了储蓄的习惯，对“超前消费”与“负债消费”的观念的接受需要一个较长的时间。另一方面，很多商户习惯“一手交钱，一手交货”的传统交易方式，没有体验过银行卡带来的方便，也不了解及时的消费信贷会对提高销售额起到极大的促进作用，不愿向银行“白白”交一笔手续费。传统的观念和习惯阻碍了持卡人市场的推广和特约商户市场的推广，制约了贷记卡业务的开展。
3、银行经营观念和管理水平落后。发行银行卡的目的是为了吸收尽可能多的低成本资金，故银行卡的储蓄、支付与结算功能得到重视，而消费信贷功能却很少有人问津。随着我国经济由卖方市场向买方市场经济的转变，这种传统的经营观念已经很难适应市场需求的变化，大力开发具有消费信贷功能的贷记卡已迫在眉睫。
相对于借记卡业务，贷记卡业务具有高风险，高收益，业务流程复杂的特点。银行卡业务在我国只有十多年的发展时间，技术设备不完善，经验不足，银行还没有形成一套行之有效的风险防范机制。在我国银行开展银行卡业务初期，曾出现过客户恶意透支给银行造成巨大损失的情况下，使得银行不愿意也不敢开展贷记卡业务。
三、对发展我国贷记卡业务的几点建议
综上所述，在我国开展贷记卡业务确实还存在许多的主观与客观障碍，这就需要变被动为主动，为贷记卡业务的开展积极创造条件。
（一）积极转变观念
首先，银行要改变过去一直只注重企业存贷款业务，忽视个人金融市场和金融产品开发的传统观点，要积极拓展中间业务，重视个人金融市场和产品的开发，从中寻找新的利润增长点。其次，应该加强与外资银行在银行卡业务上的交流与合作，学习外资银行先进的管理和营销手段。第三，正确对待银行卡经营过程中的风险。高收益总是伴随着高风险，如果一味地对风险采取回避态度，就会失去从风险中获得收益的可能性。明智的做法是建立起一套科学的风险管理机制，使风险降到最低。
（二）建立科学的贷记卡风险管理体系
同商业银行的贷款风险管理一样，贷记卡业务风险管理也可以分为事前防范、事中控制和事后处理三部分。
1、建立健全个人信用制度。个人信用制度是事前防范措施中非常关键的一个环节，也是目前制约我国贷记卡业务开展的“瓶颈”。健全的个人信用制度不仅可以方便银行对客户进行信用评估，确定不同的信用额度，还可以有效地降低持卡人恶意透支的风险。如果某人不守信用，发生了恶意的透支行为，一旦被某银行在信用档案上留下记录，发达的公众信息网就会将这一事实公诸于众，此人就会丧失从其他银行取得消费信用的资格；更为严重的是，此人在就业等其他方面也会受到极大的影响。因此，恶意透支无疑会成为一种得不偿失的行为。
建立健全的个人信用制度，使商业银行对个人信用有一个较为准确的把握，能够较好地防范贷记卡恶意透支风险，从而使贷记卡消费信贷中出现违约的概率远远小于企业信贷，成为银行的优良资产。那么，应该如何建立我国的个人信用制度呢？
首先，通过银行卡，使每个具有行为能力的中国公民都有完整的个人信用信息记录，包括个人的基本情况，形成个人的信用档案，今后个人的一切经济行为皆以此为基础。其次，以银行卡帐户为核心建立个人信用总帐户。个人信用总帐户采取实名制，实行一户多用。个人与银行的所有业务衔接均可通过该帐户进行，如储蓄、个人理财、个人纳税、个人保险等个人经济事务，以及银行为个人提供的各种信用业务、资产业务如个人小额抵（质）押贷款、消费性贷款、住房按揭等，均以个人信用总帐户为往来帐户。只要通过个人信用总帐户，便可以了解某个人的整个资信情况。再次，以银行卡为基础，通过联网，建立个人信息网络或高速公路，形成全国性的个人信用信息中心。目前可考虑分两步走。先以银行卡资料为基础建立区域性的个人信用信息中心，再将各区域的个人信用信息数据相互联网，最终形成全国性的个人信用信息中心，实现信息资源共享，共同防范个人信用风险。
2、对贷记卡风险的事中控制而言，首先要做好贷记卡风险的转移。风险的转移主要有三个渠道。第一，可向担保人转移。在申请人提供申请时，发卡机构可要求申请人提供保证人，并对保证人进行严格的资信审查，当持卡人不能履行债务时，由担保人承担一般保证责任或连带保证责任，由此发卡机构把风险损失转移给保证人；第二，可向持卡人转移。发卡机构可要求申请人交纳一定的保证金，保证金在规定的期限内不得提前支取：或者要求申请人以质押方式，凭定期存单、有价证券等向发卡机构申请贷记卡，由此发卡机构把风险损失转移给持卡人本人。第三，可向保险公司转移。积极向保险公司投保，由社会来分担贷记卡业务的风险。一方面，让持卡人参加保险，使贷记卡挂失前短期内的风险由社会来承担，并规定保险与贷记卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿，另一方面，发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。
作好贷记卡风险的事中控制，还需加强授权、透支和支付管理。授权、透支和支付管理的加强都是以加快电子化进程，改善技术服务手段为基础的，要求尽快在全国范围内形成一个统一协调，联系自如的银行卡网络。
3、建立呆帐准备金制度。风险只能降低而不能消除。风险作为一种客观现象，不受时间空间的限制，要彻底避免贷记卡的风险，不仅是无法做到的，而且也是徒劳无益的。因此要维持发卡机构的生存，不致使发卡机构受风险和意外的突然袭击而崩溃瓦解，促使发卡机构实现收益的稳定性和经营的持续增长，就要做好贷记卡风险的事后处理，建立呆帐准备金制度，按一定的比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便使风险发生后及时得到补偿。
（三）加快银行卡业务的基本立法工作，为银行卡的发展创造良好的宏观环境
加快银行卡基本法的立法工作，其基本内容应包括以下几个方面：一是银行卡产业的性质、产业的组织管理制度和运作模式：二是各发卡机构、持卡人、商户的权利、义务和责任。三是银行卡网络安全保密及监督制约程序；四是银行卡发行、使用的法定程序和市场行为准则；五是银行卡授权、清算、交易和支付等重点环节的规范，六是各种银行卡违法犯罪行为的惩处。
必须改变过去那种对银行卡业务进行直接干预的管理办法。对结算方式，收费标准，透支利率，透支额度以及新产品开发等都作出种种行政限制，将很不利于银行业务的发展。对银行卡业务的监督管理应结合银行卡业务的特点和我国具体国情而定，要为银行卡业提供一个健康有序和公平的竞争环境，保证我国银行卡业的健康发展。
（四）加大对贷记卡的宣传力度，积极扩大持卡人市场和特约商户市场
持卡人市场的推广可以以受过良好教育、资信和收入较高、有消费意识和能力的客户为突破口，这样一方面能起到良好的示范效应，另一方面能给银行带来较高的利润。随着持卡人市场的扩大，必然会使越来越多的商户接受银行卡，特约商户市场的扩大会给持卡人带来更多的便利，反过来又促进了持卡人市场的推广，这样就形成了一个良性的循环过程。
（五）积极发展电子计算机技术和通讯技术，建立一个能将全国乃至国外各地区金融机构与商户有效连接起来的计算机网络。分别建立城市和区域性银行卡信息交换中心，并与全国银行卡信息中心联网，实现同城和异地银行卡通用，资源共享，真正实现及时授权，适时结算，自动处理止付、查询等业务。这样不仅可以极大的降低银行卡经营风险，还可以为持卡人创造一个良好的用卡环境，不断扩大持卡人市场和特约商户市场。银行卡网络的建设会为银行卡的发展创造一个良好的物质技术基础，极大地推动贷记卡业务的发展。