新举措的现实和长远意义——对金华“小额农贷、自报公议”的调查报告，本文主要内容关键词为：自报公议论文,农贷论文,小额论文,调查报告论文,长远论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
“小额农贷、自报公议”是指对2000元以下的小额农业贷款，由农户自行申报，经基层村公议小组评议，信用社量终审定，柜台直接发放的农业信贷管理方式，该方式采取信用放款，无需抵押、担保，手续便捷，不误农时，是一项深受农民欢迎的举措。1998年4月，针对义乌市倍磊信用社较长时间以来农贷手续繁琐，脱农倾向严重，社农关系紧张，经营环境较差，内部管理混乱，风险程度较高的情况，义乌市人民银行和义乌市信用联社在对该社整顿的基础上，推出了“小额农贷、自报公议”等化解风险措施，取得了良好的效果。金华市农金体改办在总结倍磊经验的基础上，及时制订了《金华市农村信用社小额农业贷款“自报公议”实施办法》，并于1999年3月在全市推广，各县（市）信用联社结合当地实际，因地制宜，全面推开，并在实践中不断完善和创新，效果明显，受到地方党政的充分肯定，社会反响极大。
最近，我们对义乌市倍磊信用社、金华县澧浦信用社、兰溪市马涧信用社下陈分社等实施“小额农贷、自报公议”的做法进行了调查。
一、概况
义乌市倍磊乡，位于义乌市西南部，共有行政村20个，自然村26个，农户4300户，12600人，耕地10800亩。经济以种植水稻、糖粳为主，1997年底工农业总产值2亿元，其中工业产值1.7亿元，财政收入171万元，农民人均收入3400元，是义乌市经济比较差的一个乡。该乡寄售行非法经营金融业务活动一度猖獗，农村基金会规模较大，与信用社竞争激烈，各种形式的非法集资、民间高利借贷盛行，部分乡民信用观念淡薄，贷款长期拖欠不还，这一切给信用社带来了极差的外部经营环境。同时，由于信用社原主任将大量资金投向经商办企业，贷款垒起了大户，内部管理混乱，贷款大量逾期，成为义乌市的高风险农村信用社。1997年底，信用社各项存款余额2049万元，其中储蓄存款1942万元，占各项存款余额的95%；各项贷款余额966万元，其中农业贷款余额仅30万元，占各项贷款余额的0.03%，不良贷款829万元，占各项贷款余额的85.8%；经营亏损50万元以上。
金华县澧浦镇，位于金华县中部，共有行政村63个，自然村80个，农户13099户，35317人，耕地27791亩。经济以水果、苗木、蔬菜、食用菌等经济作物种植为主，1998年底工农业总产值4.3亿元，其中工业产值3.0亿元，财政收入3680万元，农民人均收入3600元。澧浦信用社1998年底各项存款余额4156万元，其中储蓄存款余额3452万元，占各项存款余额的85.2%；各项贷款余额3210万元，其中农业贷款余额1019万元，占各项贷款余额的31.7%，不良贷款余额912.6万元，占各项贷款余额的28.4%，经营亏损74.3万元。
兰溪市下陈乡和建德县、浦江县交界，海拔957.3米，共有行政村10个，自然村47个，农户2178户，7291人，耕地333亩，山林63472亩，地势崎岖，山势险峻，其经济以种植茶叶、毛竹等山区作物为主，粮食难以自给。1998年底工农业总产值9753万元，其中工业产值7834万元，财政收入60万元，农民人均收入1985元。下陈信用分社1998年底各项存款余额488万元，其中储蓄存款459万元，占各项存款余额的94.1%；各项贷款余额294万元，其中农业贷款110万元，占各项贷款余额的37.4%，不良贷款14.1万元，占各项贷款余额的4.8%。
二、做法
综观全市农村小额贷款开展情况，其做法基本一致，主要可分为宣传发动、自报公议、审核发放、管理收回四个阶段。
（一）宣传发动
1、信用社职工
“小额农贷、自报公议”不仅工作面广量大，而且关系到端正信用社的服务方向。为此，首先要对全体职工进行宣传教育，组织讨论，在统一思想认识，明确工作方法的基础上，制订方案、明确分工、各负其责。
2、镇、村干部
“小额农贷、自报公议”需要做大量细致的群众工作，因此，信用社的主要负责人向所在地乡、镇党委、政府进行详细汇报，并通过他们召开全乡（镇）各村二委会等主要村干部会议进行宣传发动，提高村级干部的认识和得到他们的支持与配合，这是做好此项工作必不可少的一环。
3、农民群众
一是张贴“小额农贷、自报公议”公告和宣传标语。利用镇村广播站播放宣传资料。各村张贴宣传标语，信用社下村张贴公告，送农贷自报申请表，农贷实施细则，并向农民进行面对面宣传；二是召开信用站干会议，向站干说明此项工作的目的、意义、方法、要求，同时布置宣传发动工作任务，村、站干部纷纷深入到农户向农民群众宣传。
（二）自报公议
1、建立组织
各村成立自报公议小组，公议成员经信用社提名，报当地政府备案，一般由村二委主要成员、社员代表、信用站会计、信用社联系信贷员等组成，成员3-5人不等，并用公告形式公布公议人员名单，其条件是为人公正、廉明、讲信用，支持关心信用社工作，在群众中有较高威信，职责是坚持实事求是的原则，对用途、金额、还款来源、个人信用、贷款风险程度进行评议，并协助信用社做好贷款的发放和回收工作。
2、农户自报
张贴公告或广播公告，公布该项贷款的有关规定和申报方法，并要求农户根据生产经营需要及偿还能力在公告所指定的时间、地点，向公议组或联系人，自报贷款额度、用途与还款期限。
3、开展公议
(1)把握好公议贷款对象和条件。对象是户籍在所辖镇村，具有独立民事行为能力的自然人（信用社社员优先）；条件是承包一定数量的土地、荒山，从事粮、棉、油种植或其他养殖，勤劳肯干、品行良好，有稳定的经济收入，有还款能力，信用观念好。
(2)把握好公议工作的客观性、公正性。公议小组必须做到客观、公正、民主、实事求是。
(3)把握好公议工作的时间性、制度性。公议小组必须在规定的时间内（一般是在春耕生产前），收齐自报申请表，对所有借款申请人进行公议，初步审定同意贷款的对象与额度，由公议小组成员签名认可，统一以行政村为单位报信用社。
（三）审核发放
(1)信用社在收到经公议初审的贷款申请后，及时进行审核，必要时进行重点复查与复议，一般都在五个工作日内把审核结果按行政村张榜公布。
(2)对信誉良好，无拖欠贷款记录，金额在2000元以下的农户，采用信用放款方式，农户凭经批复的自报农业贷款申请书（有的采取绿色支农信用卡——绿卡工程），待需用资金时由本人直接到信用社柜台或信用站办理贷款手续，随到随办，贷款期限最长不超过一年。
（四）管理收回
(1)贷款发放后的管理工作以信用社的联系信贷员和信用站为主，公议小组协助。主要是了解贷款到位、使用等情况以及农户有何反映，有无新情况和新问题，做好跟踪服务。
(2)在贷款到期前10天，信贷员或信用社协同公议小组成员提前与贷款户联系，了解还款准备情况，做好催收工作。
(3)对无正当理由，又不如期归还贷款的农户，经县（市）联社审查同意后，信用社予以张榜公布，敦促其归还贷款，并取消其次年获得贷款的资格。
三、效果
“小额农贷、自报公议”做法虽尚处推广阶段，但已取得了明显的经济效益和社会效益。“小额农贷、自报公议”以其小额、快捷、灵活、方便的特点，深受农户的欢迎，效果显著。
（一）端正了农村信用社的经营方向，体现了信用社为农服务的宗旨。通过“小额农贷、自报公议”做法的推广，使农村信用社的广大职工进一步认识到：农业、农村、农民是信用社生存和发展的基石，为“三农”服务是农村信用社的宗旨。从而端正了经营观念，提出了“资金再紧不紧农民，规模再缺不缺农业”，千方百计落实资金计划，通过“自报公议”，“送贷”到农户，使绝大多数农民从中得到了实惠。有的农民深有感慨地说：“过去信用社是为老板服务的老板信用社，现在才真正是农民自己的信用社”。据对兰溪市下陈乡调查，短短一个星期时间，该乡共有452户农户向村公议组织自报贷款44.71万元，最终由信用社审查同意发放的320户，金额30.70万元，占下陈乡总户数的14.69%，加上信用社在实施这一做法前已发放农业贷款679户，共计对农户发放贷款999户，占全乡农户总数的45.87%。
（二）增加农民收入，支持农村经济发展。“小额农贷、自报公议”既为农民的春耕备耕及时提供了资金，又为农民寻找致富门路，增加家庭收入创造了有利条件，从而积极地支持了当地农村经济的发展。如兰溪市下陈乡白鸠村一陈姓农民由于家庭经济困难，原计划将饷养的二头小猪卖掉以作春耕备耕生产成本，获悉信用社实行自报公议贷款后，打消了卖小猪的念头，向信用社贷款1000元，使他既能搞好春耕备耕，又能继续养好肉猪，增加收入。又如下陈乡马公须村一冯姓农民在获得信用社自报贷款后，改变了原来的家庭生产计划，除种粮外，还用贷款购买瓜种、薄膜，计划种植四亩西瓜，增加收入。许多农民在初尝自报贷款甜头后，兴奋地说：“只要有信用社支持，我们致富更有盼头了”。
（三）拓展了信用社业务，为信用社的发展注入了新的活力。“小额农贷、自报公议”充分体现了农村信用社支持“三农”的真心诚意，在当地政府和农民中引起强烈反响，大大提高了信用社的声誉，为信用社起到了以贷引存作用，不少村级经济组织和农户原来存在农村基金会的钱，现在改存信用社了。据统计，义乌市倍磊信用社1998年度存款上升504万元，为实施该做法前的1997年度存款上升额的17倍；兰溪市下陈信用分社在实行该做法后短短一星期内，存款上升48万元，是1998年度全年存款上升额的4倍，充实了信用社的资金实力。
（四）实现了贷款的分散化，有利于信用社规避风险。贷款分散化是银行信贷管理的一条重要原则。实践证明，前些年农村信用社偏面追求利润，贷款透明度差，主任说了算，只顾支持工商企业垒大户是农村信用社出现高风险的一个重要原因。实行“小额农贷、自报公议”，使信用社在贷款总额有限的情况下，把贷款贷给千家万户，避免贷款过多地集中在少数借款人身上，同时通过自报公议组织对贷款实行监督，有效地降低了贷款风险。义乌市倍磊信用社1998年度对该乡218户农户通过“自报公议”方式发放农业贷款37.81万元，到年底，这些农户全部还清了贷款，本息回收率达到100%。
（五）增强了信用社贷款工作的透明度，促进了信用社廉政建设。自报公议贷款从贷款条件、贷款程序、公议意见、审核结果，整个过程做到全部公开，农民贷款户名、金额、用途，全部上墙，村公议组织人员名单张榜公布，杜绝了以往贷款工作中可能出现的人情关系、吃喝送礼等不正之风，真正做到了贷款公开，接受群众监督，促进了信用社的廉政建设。
四、意义
“小额农贷，自报公议”的成功，其深刻的内涵和精华具有深远的意义。
（一）通过“小额农贷，自报公议”体现了党中央一贯重视农业的政策。我国是一个农业大国，80%以上的人口在农村，中央一贯强调农业是基础，先后制定了许多支持农业发展的政策措施，但到了基层，有些地方往往出现贯彻落实不到位的现象。“小额农贷，自报公议”工作的实施，表面上看是农村信用社的一项具体工作，但由于农民看得见，摸得着，得到了实惠，使他们自然地把信用社和党的政策联系在一起，感受到党对农民的温暖，从某种程度上讲，信用社成为了党中央与广大农民沟通的桥梁。
（二）推行“小额农贷，自报公议”的做法，进一步体现了农村信用社的合作制原则。我国的农村信用合作社始建于1954年，当时按合作制原则建社的目的是非常明确的。但是几十年来农村信用社经历了风风雨雨的历程，使合作制原则名存实亡。随着金融体制改革的不断深化，各地对农村信用社的合作制原则重新进行规范取得进展。推行“小额农贷，自报公议”，强调社员优先等做法，使合作制原则进一步得到了体现。
（三）开展“小额农贷，自报公议”为创建金融安全区构筑第一道防线打下了基础。去年，人行上海分行提出了创建沪浙闽金融安全区的工作目标，其第一道防线是提高全社会的信用意识。那么，怎样来提高全社会的信用意识呢？开展宣传教育固然是十分必要的，但通过实际工作，不是口头上，而是行动上去真正地提高群众的信用意识就更为重要。通过“小额农贷，自报公议”的开展，明显提高了农民的信用意识，优化了信用环境，许多农民得到了实惠。由于贷款经过公议，农民的自尊心荣誉感大大提高，也促进了老贷款的归还。事实上，地域辽阔、人口众多的农村，是提高全社会信用意识的一个十分重要的方面，这方面的工作做好了，对城市信用意识的提高，自然会起到很大的促进作用。随着农民信用意识的提高，对化解农村信用社的风险将发挥重要作用，义乌市倍磊信用社就是一个很好的例子。该社1997年底不良贷款余额为829万元，占全部贷款的85.8%，1998年实行“小额农贷，自报公议”后，不良贷款余额下降了224.3万元，不良贷款占比由年初的85.8%下降到年底的41.3%，摘掉了“高风险农村信用社”的帽子。
（四）通过“小额农贷，自报公议”的实践，为央行加强对农村信用社的监管提供了一个有效的方法。农村信用社监管是央行进行金融监管的一个重要方面，但由于农村信用社点多、面广、情况复杂，给央行监管增加了不少难度。如何探索农村信用社监管新思路，防范和化解农村信用社出现的风险，“小额农贷，自报公议”工作为我们提供了启示。其一，人民银行的监管工作不应仅仅停留在扮演指导的角色，而应当深入实际，积极参与，寓监管于服务，体现监管与服务的统一，这是时代赋予监管的新内容，也是自我加压，改变了工作作风，适应金融改革发展的需要；其二，农村信用社的监管与风险防化工作应当以经济发展为基础。经济决定金融，金融反作用于经济。从目前情况看，高风险信用社基本上分布于经济相对欠发达地区。可见，地方经济的发展与信用社的发展有极高的关联度。对农村信用社的监管与风险防化工作，不能单纯地、孤立地为化解而化解，不能就事论事，而必须以经济发展为基础，增加金融有效投入，提供全方位的金融服务，促进经济发展，达到标本兼治的目标；其三，由于贷款自报公议，公开、公正这种做法不仅有利于央行和其上级部门的监管，同时，也有利于群众监督。
（五）实施“小额农贷，自报公议”工作必须从实际出发，因地制宜。任何事物都有其局限性，“小额农贷，自报公议”工作亦是如此，从金华市推广情况看，其总体做法基本一致，但具体到每个县（市）每个乡（镇），由于经济条件不同，其实施细节上又有所不同。例如各县（市）确定小额农贷额度标准，有1000元、2000元不等；义乌市根据义东北地区比义西南地区经济发达的特点，对义东北地区种粮大户的大额农贷也采取“自报公议”方式发放，但其公议人员组成增加了分管农业的乡镇干部、粮管所干部，办贷手续上增加了须凭承包土地合同和粮食购销合同等等。因此，我们认为，“小额农贷，自报公议”对广大农村信用社有普遍意义，但决非可以生搬硬套，对于不同的经济区域、不同的金融服务领域以及不同的服务对象，应当实事求是，因地制宜。