新型商业银行发展的环境、战略和政策分析，本文主要内容关键词为：商业银行论文,战略论文,环境论文,和政策论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、新型商业银行发展的环境分析
新型商业银行成立之初，大都经历了一个高速度、高效益和高资产质量的发展阶段，这除了得益于新型商业银行历史包袱少和机制灵活的自身优势之外，更主要的原因则在于新型商业银行面临一个优越的外部环境，这种环境包括高速增长的经济环境、健康运行的金融环境和宽松的政策环境等，特别是金融业的经营效益优势和经营自主权的充分体现，使商业银行获得了快速发展的难得机遇。但自1997年9月以来， 新型商业银行的经营环境已发生了深刻的变化，这些变化给新型商业银行的经营和发展带来了重要影响，使银行原有的经营模式和发展战略不适应性突出，银行出现了业务和效益增长放慢、不良资产和经营风险增加等问题。对于新型商业银行面临的环境变化及其影响，我们可以从五个方面来分析：
第一，从国际环境来看，随着国际性通货紧缩和金融危机的蔓延，亚洲、东欧、拉美地区经济出现了负增长，主要工业化国家经济增长普遍减速。国际货币基金组织在“世界经济展望”报告中指出：“世界经济形势持续恶化的机会在增大，而好转的可能性在降低”。危机的持续和发展，特别是亚洲地区经济前景的不确定性，将从出口需求、国际商业价格、汇率压力和外资利用几个方面对我国经济发展产生消极影响。对于商业银行来说，国际环境的恶化将严重影响国内外投资者对中国经济和中小商业银行的信心。最近，国际评级机构普遍降低了对中国中小商业银行的信用评级，使新型商业银行经营更加困难，国际筹资能力和国际业务发展受到削弱，国际化经营战略受到阻遏。
第二，从国内经济环境来看，随着改革的推进和深化，中国经济运行机制发生了重要变化。主要是市场供求结构由卖方市场转向买方市场，经济增长的主导因素由供给制约转向需求制约，经济波动的周期由计划周期转向商业周期。由于经济运行机制的根本性转变，市场竞争加剧，企业销售困难，国有企业大面积亏损，非国有企业的固有缺陷也进一步暴露，国民经济生活中的系统性风险增大。研究表明，中国经济已经进入高增长之后的大调整时期，经济增长的速度放慢，结构和效益有待改善，社会平均利润率降低。从经济与金融的关系去分析，这将深刻地影响到商业银行的业务发展方式和盈利能力，使银行业原有的经营优势逐步丧失。
第三，从国内金融环境来看，一个典型的特征就是由通货膨胀转向通货紧缩。 随着国家宏观调控目标的到位和经济运行机制的变化， 自1997年9月以来，中国在金融方面出现了新的变化。 由于连续的物价负增长及其对企业生产发展、经济效益和投资信心的不利影响，使经济金融运行中出现了比较严重的通货紧缩现象。通货紧缩对商业银行的直接影响就是各层次货币供应量增速偏低和金融深化过程放慢，这导致银行负债业务资金来源减少。特别是对于中小商业银行来说，在国有商业银行普遍惜贷和企业投资信心不足的情况下，由于派生存款的减少使其存款负债业务的增长面临比较严重的困难。同时，由于在各类银行业务中有巨额负债的国有大中型企业普遍经营困难，企业改革滞后、效益低下和负债率较高，使新型商业银行在发展中累积的不良资产迅速攀升，有的银行甚至已经接近国有商业银行的水平，这种局面在短期内尚难以改变。
第四，从政策环境来看，改革政策和金融监管措施的出台，直接影响到商业银行，特别是中小商业银行的盈利能力和业务发展。连续的利率下调和利差的缩小，使银行失去了高利润收入的政策空间；金融新政策出台后，使金融业利润趋于平均化；企业直接融资的发展使银行客户素质与结构发生变化，很多绩优企业不再依赖银行，银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小；财税新政策的施行，包括呆帐准备金提取办法的改革和税率结构的调整，压缩了银行业的利润空间；随着新型商业银行的快速发展和问题的暴露，中央银行出于防范金融风险和维护金融安全的考虑，全方位加大了对中小商业银行的监管力度。从机构发展、基金托管、证券清算、基本帐户、主办银行制、外汇业务和金卡工程入网等各个方面对中小商业银行实行较多限制，使新型商业银行的政策优势已经基本丧失，在市场份额较低的条件下，处于更加不利的竞争地位。
第五，从同业竞争环境来看，主要表现为竞争主体增多，竞争的范围和方式不断扩展，新型商业银行面临的竞争压力和困难逐渐增加。地方城市商业银行依托地方政府支持迅速发展壮大，外资银行不断涌入中国市场并扩大经营人民币业务的范畴，国有独资商业银行加快改革转轨步伐，并将业务发展中心转移到中心城市，这些都会形成有力的竞争因素，使平均的市场份额越来越小，新型商业银行业务开拓的难度越来越大。特别是外资金融机构的冲击和制度、法规造成的竞争非公平性，使中小商业银行现有的金融运作方式和经营管理水平受到了严峻的挑战，竞争的结果将导致中小商业银行在利润和收益上付出代价。
二、新型商业银行发展的战略选择
分析表明，中国商业银行发展的外部环境已经发生了很大变化，这种变化表现为银行将告别高利润低风险时代而真正进入微利和挑战风险的时代。随着外部环境的变化，新型商业银行在改革和发展过程中逐步暴露了一些潜在现实的问题，这些问题从中央银行监管角度来看，主要有：法人治理结构不健全，总分支行的管理组织架构不适应，总行对分支整体监控能力不强；资产质量问题比较突出，不良贷款比例上升，有些银行已经出现恶化趋势；资产负债比例管理和风险控制水平降低，不同程度地存在比例不符合规定、备付率不高、流动性较差等问题；经营困难，应收未收利息增加较快，利润不真实，有些银行出现亏损和支付问题；国际业务从业水平低下，管理不严，信用证纠纷较多，涉案率较高；帐外经营、高息搅存等违规经营问题时有发生等等。这些问题的暴露已充分说明，新型商业银行在内部条件上已难以适应来自外部环境变化所带来的挑战和风险，原有的经营模式和发展战略在新的条件下难以为继。继续固守原有的经营模式和发展战略，在现有的业务范围和技术水平下，坚持挤压式发展，银行发展的余地将来越小，负担越来越重，问题越来越多，最终会影响新型商业银行的发展、信誉和命运。一些金融案件的发生，特别是海南发展银行的关闭，严重影响了广大客户对中小商业银行的信心，新型商业银行已经面临着十分现实的信誉危机。可见，新型商业银行要想在新的条件下寻找新的发展和持续增长，就必须尽快突破现有的经营模式和发展战略，进行大规模、大力度的金融创新。对于新型商业银行来说，进行金融创新的战略意义在于，它能够使中小商业银行充分发挥其管理、机制和技术实施方面的优势，在追求特色和重建优势方面做出成效来，为银行发展建立新的增长点和支撑点，不断提高迎接挑战和低御风险的能力，同时为中国商业银行发展提供新的经验和示范，推动中国金融业向高级化发展。
熊彼特是最早从事创新理论研究的经济学家，他认为创新可以分为五大类，即产品创新、技术创新、市场创新、新能源和新材料的发现、管理与组织方式的创新等。熊彼特关于经济发展中创新问题的研究方法，可以为商业银行的金融创新提供启示，不同的是金融创新更为独特和具体。综观当代金融发展状况，金融创新的范围主要表现在这样几个方面：一是新技术在金融业的广泛应用，例如电脑技术被广泛应用于处理银行内部各种文件、资料、帐务和各种零售业务，先进的通讯设备用于处理跨地区资金清算和信息传递等；二是新市场的开拓，例如离岸金融市场、外币存放市场、个人金融服务市场和各种新兴市场的形成和开拓等；三是金融工具与金融服务业务的创新，例如满足投资者对收益性、流动性、安全性和风险分散化要求的工具创新，金融衍生工具的创新，提高支付效率和方便程度的金融服务的创新，以及各种新融资方式和金融产品组合的创新等；四是金融业经营方式的创新，例如利用金融期货或期权来调整资产负债期限结构的失衡，以取代风险较大的总量平衡或静态的期限结构平衡等；五是管理的创新，主要指根据外部市场环境变化和新技术的发明等，采取新的管理模式和方法，包括组织架构、授权体系和业务处理方法等。
金融创新的内容十分丰富和广泛，但这并不影响商业银行根据自身条件，在广泛的范畴内选择几个方面来寻求突破，从而带动银行相关业务的整体性发展。而且，就中国的国情和政策来而言，金融创新的机会并不完全等同于国外，许多特殊因素值得商业银行在创新的战略选择上充分重视和考虑。通过对中国现阶段金融创新的供给和需求因素进行分析，我们认为以下几个方面的创新内容值得新型商业银行决策时选择和参考：
一是技术创新。所谓技术创新，就是充分借鉴国际商业银行的经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立健全一套现代化的银行信息系统，这个系统具体包括拒台业务处理系统、自动服务系统、清算转帐系统、办公自动化系统、资产负债管理系统和决策支持系统。我国商业银行与国外商业银行在技术方面的差别以及市场竞争对技术创新的需求，为新型商业银行进行技术创新提供了机会和空间，通过银行信息系统的建立和有效运作，可以全面提高业务和管理的技术含量，为银行提高效率、降低成本、控制风险和完善功能创造条件。
二是业务创新。在激烈的金融同业竞争中，商业银行只有致力于业务创新，才能不断提高业务发展潜力和提高资产质量。因此，新型商业银行在未来的发展过程中除了提高传统业务经营水平之外，还有必要大力发展新的业务品种。从内外部条件看，除了积极发展各种中间代理业务之外，战略性的选择是发展私人银行业务和非股票买卖的投资银行业务。从私人银行业务来看，旨在针对消费者的各方面金融需求提供完整的金融服务。目前中国国民收入分配结构的变化、民营经济的发展、货币和金融深化的发展，以及消费者理财观念的开放等方面，均为私人银行业务的发展创造了广阔的前景和机会。从投资银行业务来看，随着企业改制、资产重组、兼并与收购等改革力度的加大，使商业银行充分利用信息、技术和人才优势，积极发展非股票买卖的投资银行业务，如项目融资、顾问咨询、信息服务等拥有较大的发挥空间。
三是市场创新。所谓商业银行的市场创新，从过程上来看就是以分析客户需求的具体与细节特征为出发点，为其提供全方位金融服务和针对性的金融产品，从而最终实现自身的经营目标，不断扩大市场占有率。为此，商业银行应当分析研究，新形势下金融服务市场的变化特点和发展趋势，建立起以市场创新的核心的业务管理机制，推行全面的市场营销管理策略，从长远角度把握对市场的分析、定位与控制，不断开发新的客户群体和业务领域，形成市场优势和良好的服务形象。
四是管理创新。从我国商业银行改革和发展中暴露的问题来看，管理创新的基本要求是实现三个方面的转变，即由分散管理转向集中管理，由经验管理转向科学管理；由目标管理转向过程管理。从集中统一管理来看，就是要在进一步理顺组织管理体制和建立管理信息系统的基础上，按照一级法人体制要求确定清晰的授权体系，加强对资金调度、财务政策、人力资源和高风险资产的集中统一管理，形成更加有效的整体调节功能和风险控制功能。从科学管理的要求来看，就是全行建立健全一套科学有效的业务操作规范、行员行为规范和规章制度体系，以制度对人的科学管理代替人对人的经验管理，全面提高业务发展的效率性和合规性。从过程管理的要求来看，就是要加强对规章制度、操作规范的贯彻落实和执行监督，注重对每一笔业务、每一个操作环节进行分析和监督，建立健全风险保障和监测反馈机制，对银行经营工作实行全方位和全过程的动态管理，形成有力的内部控制机制。
五是经营方式的创新。作为新型商业银行，在经营方式上应该更加充分地体现集约化经营的特点，这不仅是中国经济金融运行方式转轨和商业银行自身发展的内在要求，也是我国商业银行参与国内外金融市场竞争的必要条件。集约化经营的核心是按经济效益原则，组织银行内部资源和业务发展，通过转变经营观念、改变经营作风、精简机构人员、优化劳动组合、调整资产结构、改善资产负债管理、提高资产质量等措施，大幅度节约经营成本，全面提高银行组织运行效率、经营管理效率和业务发展质量，在激烈的金融竞争中实现高效、健康和持续发展。
三、新型商业银行发展的政策思考
在经济金融体制改革和转轨的背景下，新型商业银行的发展不仅取决于银行自身的战略选择和既定战略目标下的努力程度，而且强烈地受到国家政策因素的影响。国家关于商业银行发展和监管方面的政策趋向和实施，往往在很大程度上影响着商业银行发展和创新的广度和深度，进而决定着商业银行发展和创新的进程和绩效。鉴于政策因素对商业银行发展的重要影响，我们在考虑新型商业银行发展的战略时，除了就内在条件作出适应性设计之外，还需要在宏观政策上作出科学设计，否则，新型商业银行的发展就难免发生偏差。
从商业银行发展和监管的政策来看，我们应当正视新型商业银行在改革和发展中暴露出的许多问题，这些问题一定程度上影响了商业银行的改革和发展，必须予以整顿和加强监管，同时中央银行和国家有关部门也应该认识到新型商业银行在改革和发展中发挥了十分重要的作用，存在的一些问题也应该放在改革和发展的背景下来理解，属于前进中的问题。特别值得重视的是经过十几年的发展，新型商业银行已经深深地扎根于中国经济生活，成为中国金融体系的有机组成部分。这样一个组成部分的健康发展和成长，不仅有利于改善中国尚不均衡的金融体系结构，促进金融竞争和创新，而且最终有利于提高中国金融业的整体发展水平和抗风险能力，促进经济金融发展并降低系统性风险。因而，如果从发展和改革的高度看待新型商业银行的发展问题，中央银行和国家有关部门不仅有必要改进现行的监管政策和方式，为新型商业银行创造公平竞争的政策环境，而且有必要设计针对性的商业银行发展政策，对新型商业银行发展施以积极的扶持和引导。这主要包括四个方面的要求和安排：一是要在对新型商业银行十几年发展和改革实践进行总结的基础上，给予新型商业银行以恰当的发展定位，科学界定新型商业银行的地位及其与国有独资商业银行、地方城市商业银行的平等竞争关系，强调新型商业银行持续发展的意义，避免任何形式的政策歧视。二是应当在规范管理和可控的范围内放松政策约束，鼓励新型商业银行进行金融创新，增强其创新的供给能力，允许商业银行在依法合规的前提下自主地进行金融创新，使新型商业银行在发展特色金融服务方面有所作为。三是改变行政化和计划性的监管方式，充分运用法律手段和经济手段对商业银行进行有效监管，在新业务发展方面逐步取消审批制，对于低风险而法规没有规定不允许做的业务品种，应该允许商业银行积极去做；在机构发展方面逐步取消指标管理，改由按资格和条件审批，允许商业银行在规范管理和稳健经营的前提下自主决定机构发展。四是加大对新型商业银行的工作力度，立足于改革和发展来解决商业银行的金融风险问题，同时在政策和服务方面创造一些条件，可以考虑的有：在利率方面给予商业银行一个灵活的区间，在利率市场化方面先走一步；为新型商业银行提供良好的跨系统清算服务，并适当降低收费标准；组织专业培训，为新型商业银行培养高素质的金融专业人才；尽早成立银行同业公会，防止不公平竞争，推动形成良好的商业银行竞争秩序。
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