我国保险业面临的风险及其防范，本文主要内容关键词为：保险业论文,风险论文,我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
当前，防范金融风险已经成为一个世界性问题，保险是金融工作的重要组成部分，作为经营风险的保险业，其风险比其他金融行业更具有隐蔽性、滞后性和扩散性。因此作为商业性的保险公司必须加强风险的识别和分析，进而加强风险控制。防范和化解保险业风险已经成为当前亟需解决的问题。目前，我国保险业所面临的风险主要有以下几方面：
1.竞争风险。随着竞争型保险市场的形成，各家保险企业为了在竞争中取胜，不惜大幅度降低费率，放宽承保条件，超标准支付高额手续费，超出自身承保能力承保业务，使得承保利润率已濒临盈亏临界点。结果是竞争越激烈，保险企业面临的风险程度越大。
2.理赔风险。主要是指在理赔环节中存在的不该赔的赔，该少赔的多赔的现象。产生理赔风险的原因主要有：（1）理赔制度不健全， 核赔核损一人说了算。（2）理赔人员素质不高， 缺乏必要的相关的专业知识，如法律、会计、机械制造等，不能科学定损，不能准确计算赔偿金额，从而使保险公司的利益受损。（3）理赔人员不负责， 不能及时查勘现场，甚至不到现场，如广州三兄弟机动车骗赔屡屡得手，不能不说与理赔人员不负责有关。
3.决策风险。指决策者的决策失误而导致的风险。如对主要业务发展规划、新险种开发等一系列方针政策的制定，如果不进行科学性、技术性的可行性研究并做出正确决策，都将隐藏潜在的风险。
4.投资风险。投资风险是保险资金运用的风险。我国《保险法》规定，保险公司的资金运用限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他形式，而对“其他资金运用形式”至今尚未明确界定。对资金运用的严格限制，从眼前利益看，似乎是对保险业稳健经营的保护，但从长远看，将给国内保险业的发展带来隐患。如国内寿险业经过几次降息，使得资金运用收益与保单原订利率落差极大，使寿险公司出现严重的利差亏损造成业务发展越快，规模越大，利差亏损越大的负效应。
5.财务风险。从保险业实际看，中国保险业在帐面利润的掩盖下，隐藏较大的风险。（1）总准备金提取不足。 国际保险业通行的做法是，从当年的保费收入中提取总准备金，而我国却是从税后利润中提取，造成总准备金增长速度缓慢，提取不足，难以应付巨灾风险给保险人带来的经营上的打击及金融危机。（2）赔款准备金提取不足。 根据我国现行的会计制度， 保险公司的损益没有考虑已发生而未报告的赔案即IBNR的准备金提取问题，因此，保险公司只知道自己帐上有多少钱，却算不出积累责任有多大，风险比较隐蔽。
6.巨灾风险。巨灾风险是指“突然发生的严重灾害或灾难，它将造成巨额损失。”如地震、洪水、台风等。1992年安德鲁飓风，使保险公司赔付了创记录的155亿美元。我国保险学会委员发出强烈的呼吁， 对巨灾风险如不加强研究并采取相应措施。届时将不止一家保险公司破产倒闭，政府也会面临许多困难。
上述各种风险积累到一定程度，都能成为保险公司稳健经营的障碍，主要表现为偿付能力下降、财务不稳定等方面。因此，要严加防范和化解。
在宏观方面：
1.调整保险公司的宏观管理策略，适当放宽资金运用的范围。目前，保险公司经营成本高，而资金运用范围狭窄，使得保险公司获利难。在国际保险市场上，承保利润率通常在－5%～5%之间，常常是投资收益弥补业务亏损。因此，按国际通行的做法，逐步放宽资金运用的范围是我国保险业发展的必由之路。
2.加强中央银行对风险的监管。完善和强化政府对保险业的监管职能，要求加大监管力度，如加强对资金运用比例、承保能力、偿付能力的监管，成立专门的保险监管机构，对保险公司的经营进行监管，对保险市场进行有效的控制。
在微观方面：
1.树立风险意识，搞好防灾防损。防灾防损既包括事前主动预防，减少风险发生的概率，也包括损失后积极实施抢救，减轻的损失程度，如今年广西洪灾赔款只相当于1994年的25%，主要就是防灾防损工作做得好。因此，保险公司应积极主动地开展防灾防损活动。可以采取的方式有：加强宣传，帮助客户及时发现风险、防范风险；积极配合公安、交通、气象、地震等防灾专业部门的工作，共同维护保险标的安全。
2.全面提高承保、理赔质量。强化承保、理赔等各环节的责任控制和管理监督是防范风险的重要环节。在承保的环节，认真履行财产保险的实务手续，杜绝不验校的盲目承保，同时，要坚持风险评估，尤其是高风险评估。在理赔环节上，把好理赔关，该赔的不惜赔，不该赔的不滥赔，真正做到合理赔付，认真贯彻核赔核保制度，不搞形式主义，搞好各环节的配合与协调，为控制与管理风险奠定基础。
3.提高承保能力，开展再保险业务。没有再保险，任何单个保险公司无法承受巨额或大面积的累积责任风险。因此，产险公司为防范和化解风险，有必要建立科学合理的分保机制。《保险法》规定：“除人寿保险业务外，保险公司应将其承保的每笔业务的20%办理再保险”。对于直接业务公司来说，办理法定分保不仅仅是支付保费，也是一种分散风险的方法。因此，各保险公司应按《保险法》的有关规定，做好法定再保险业务，提高国内保险公司的承保能力。
4.加强对代理人的管理。目前，我国的保险代理人尤其是寿险营销员来自社会各个阶层，素质参差不齐，道德水平不高。因此，应加强对代理人的管理。首先，把好营销员招聘关，加强对营销员职业道德的培养和考核；其次，加强对营销员保险理论知识的培训；最后，严格按照《保险法》和《保险代理人管理暂行规定》对代理人进行管理，对其从业资格进行审查，对符合规定的认定其从业资格，不符合规定的坚决予以取缔。
5.加强对应收保费的管理。首先，应严格按“权责发生制”原则先入帐，然后加强催收。对已生效的保单，在催收无效的情况下，做退保处理。保险公司对已签发保单的应收保费应依法维护自身的合法权益，通过法律手段追回已承担保险责任期间的应收保费，此外，保险公司还应加强对保费收据的管理，坚持“收到保费再送保费收据”的原则。
6.巨灾控制。首先，我们应明确巨灾保险是政策性保险是不以盈利为目的的保险。国际上很多国家都把巨灾保险作为政府行为来处理，因此，应从保险条款中剔除巨灾风险，如地震、洪水等。其次，合理界定巨灾风险范围，建立巨灾风险基金。