发展我国个人消费信贷的难点与对策，本文主要内容关键词为：难点论文,对策论文,消费信贷论文,我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
1998年以来，在投资需求和国外需求形势比较严峻的情况下，如何扩大消费需求成为各方关注的焦点。这是促进我国经济持续、高速与稳定增长的战略抉择，而消费信贷作为促进消费的有途径和手段更成了重中之重。政府接连出台促进消费信贷指导意见和相关政策，旨在创造一个较宽松的政策性环境；银行亦把目前瞄准了消费信贷业务，将其视为拓展信贷业务，改善信贷结构的主要手段。到目前为止，各大银行已相继推出了个人住房贷款，教育助学贷款，个人大额耐用消费品贷款，个人住房装修贷款，汽车贷款和农业机械消费贷款等。然而，消费信贷的发展却出现“雷声大、雨点小”的现象，其发展规模、发展速度都不尽人意。据统计，目前我国消费信贷仅占信贷总额的1%，而西方发达国家这一比重为20～30%。那么制约我国消费信贷发展的原因是什么呢？
首先，长期以来我国居民“一手交钱，一手取货”的消费观念根深蒂固。人们普遍存在“量入为出，勤俭节约”和“无债一身轻”的观念，所以当人们需要某种商品而又买不起的时候，他们往往想到的是先攒钱；较少有人会考虑借错消费，尤其是对汽车、住房等商品的消费。
其次，人们收入水平偏低，支出预期增加制约人们谨慎消费。我国长期以来实行低收入政策，我民居民家庭总体承债能力较低；在社会经济转型期，社会保障机制建立滞后及住房医疗、教育等改革措施相继出台，居民未来支出预期增加，使居民使用自己收入的支出必然非常谨慎，就更不用说借钱消费了。同时国企改革，使大批人员面对下岗分流，这不仅给下岗职工的家庭生活带来困难，而且对在岗职工造成巨大的心理压力。导致我国多数居民节约消费，节余储蓄，以防不测。
再次，我国银行开办消费贷款业务尚处于起步阶段，有关消费信用制度和法规还没有相应建立与完善，而且个人资信调查也未启动。从而，导致银行在开办消费信贷时不得不严加防范风险，对贷款条件及手续规定甚为严格。以个人耐用消费品贷款为例，银行规定申请人必然提供有个人产权住房作为抵押或银行存单、国债现券作质押，或有银行认可的单位作为承担边带责任的保证人。这无疑制约了消费信贷的快速发展。
第四，我国消费信贷主要品种为住房和汽车贷款，而目前的房地产及汽车的二级市场极不发达，其发展规模不大，交易便捷程度不理想，这样，作为贷款抵押的住房、汽车变现能力较差，不能为银行提供有效的风险防范。加之我国尚未形成风险的转移和补偿机制，银行在发放消费贷款时，不得不谨慎又谨慎，从而消费贷款带来了诸多不便。
第五，银行在消费信贷的管理上存在经验和人才不足。银行长期以来主要从事以企业客户对对象的批发性信贷业务，消费信贷开展年限短，银行缺乏对消费贷款这类以千家万户为对象的零售性信贷业务的管理经验和专业人才，而相关管理制度的建立与完善及对相关人员的业务培训规划又相对滞后，这亦为消费信贷的业务发展带来了制约作用。
由此看来，我国消费信贷的发展潜力虽大，但存在诸多制约因素，必须尽快采取相应对策，方能使我国消费信贷走出困境，步入良性循环，稳定健康发展。结合我国实际，笔者认为应注重以下几方面：
（一）转变消费者的传统消费观念。鼓励节俭的同时，提倡努力开拓，不断提高消费层次，提高生活质量的新理念。改变人们对信用消费的偏见，广泛宣传，让更多的人认知消费信贷是市场经济生产和消费结构均衡，经济良性循环的必要手段，是对己、对金融业、乃至对整个国民经济都有益的事情。以良好的动机信和誉参与消费信贷不仅是提早“圆了自己明日梦”，而且也在为社会做贡献，不仅是正常，而且是光荣，也是消费行为走向成熟的标志。以此来鼓励更多的消费者认知、接受、参与消费信贷的发展。
（二）建立健全个人信用制度，为发展消费信贷奠定基础。在一个经济发达的社会里，个人信用至关重要，堪称是资金融通的“通行证”。当前，我国个人信用制度基本还是空白，严重制约着消费信贷发展进程。应尽快着手建立健全完善的个人信用制度。首先，要建立以帐户资料为中心的个人贷信档案，在推选存款帐户实名制的基础上，借鉴企业贷款档案管理信用卡客户资料调查的作法，建立个人客户信用信息体系和个人客户信用等级评定体系。在此基础上，还应由人民银行牵头，建立各银行系统间的数据传输网络，实现消费者信用资料在各个银行系统间的信息资源共享。另外，还可借鉴国外的经验，组建地区性、全国性的个人信用调查评估机构，并实现该机构与政府、法院、公安、税务部门及各级银行之间的计算机联网，从社会各方面搜集个人信用信息，并有偿向社会各方提供有偿服务。
（三）统筹安排各项改革措施，为消费信贷创造良好的经济环境。今年，国家对居民收入进行了调整，这在一定程度上减缓了居民消费的心理压力，但这远远不够，还应确立“以就业为中心”的经济发展战略，为此，政府应加大基础设施建设的投入，同时鼓励发展第二、第三产业，扶持私营企业，广开就业门路，提供充足的就业机会，在促进经济增长速度提高的基础上，稳定提高居民收入水平，增强居民对未来的收入预期。同时健全社会保障制度，建立以失业、养老和医疗为重点的社会保障体系，扩大覆盖面，提高社会保障度，使居民未来支出心理预期压力减轻，从而愿意并敢于进行信用消费。
（三）银行还要有所作为。银行是消费信贷的重要部门，其营销理念，管理水平和人员素质直接影响消费信贷的发展速度、规模和质量。目前，由于消费信贷业务开展时间较短，银行在诸多方面存在客观困难，但还应积极改变自我、尽快有所作为。首先，要转变银行传统的信贷营理念，积极开展消费信贷，树立市场观念，彻底改变“客户围着银行转”的传统观念。面向市场，深入调研，根据客户不同的消费习惯和经济承受能力，从贷款方式、利率、期限等方面推出适销对路的消费信贷品种，使其真正“热销”。其次，是通过大力吸收社会闲置资金，积极开展消费储蓄。扩大信用卡消费业务充实银行资金，解决银行消费贷款资金来源不足的问题，减缓银行资金存短贷长的矛盾。同时还要通过培训、交流、竞争上岗等方式，全面提高消费信贷人员的业务素质和思想道德素质，使之能够了解掌握消费信贷的发展特点和规律，提高消费信贷资金的使用效益，运用现代化科技手段为客户提供更为便捷的服务，充分发挥消费信贷对国民经济发展的促进作用。