1. 陕西科技大学 经济与管理学院 陕西西安 710021
摘要：随着我国经济的不断发展，互联网的不断普及，使得银行的实际盈利面临着严重的压力。要保证商业银行长久的发展，就必须对银行进行必要的业务转型，因此网点零售转型业务成为我国银行发展中一项行之有效的措施。本文对商业银行零售业务转型与竞争力提升策略进行了具体分析，旨在为相关管理部门转型业务模式和创新发展提供有力的参考。
关键词：商业银行；零售业务；转型；竞争力
随着互联网在我国的不断普及，其快速简便的特点受到消费者广泛的欢迎。互联网作为一种先进的技术在各行各业得到了不同程度的应用。伴随着互联网金融的发展，我国的商业银行竞争力受到了严重的冲击。为了保证我国商业银行的平稳发展，就必须对目前的银行业务模式进行必要的创新转型。网点零售业务作为一种银行转变传统观念的体现，能够促进互联网与商业银行进行结合，促进我国商业银行的持续不断发展。
1.对于银行零售业务的相关简述方面
自我国商业银行成立以来，存贷息收入便是商业银行盈利的主要方面，随着时代的发展，利率市场化的推进，传统的靠利息收入已无法抵抗时代的浪潮，零售业务开始拓展并涵盖到居民的日常生活，如代发工资，代缴水电费，电子渠道转账，代理保险理财贵金属销售等各类业务来获取中间收入。然而随着互联网浪潮的发展，各类电商的加入，银行的零售业务也开始被挤占利润空间，同时银行传统的管理模式和服务设施也制约着零售业务的创新发展，转型和升级势在必行。
2.我国商业银行零售业务转型中存在的问题方面
2.1对于银行网点功能上的问题方面
互联网对银行方面的冲击直接改变了银行客户的实际投资习惯，从而挤占了相关渠道产品的相应销售空间。在随处可获取信息资源的时代，客户仅仅需要在家里移动鼠标百度搜索，便可足不出户了解各类财经资讯，线上轻易便可解决客户各类需求。相对来说银行网点办理业务流程复杂亢长，耗费时间。目前银行的离开柜台化操作和去网点的实际操作成为当今时代发展的必要趋势，物理网点的转型成为银行当下发展的重要解决措施。如今，我国的银行金融网点的硬件设施老旧、功能单一，使得相应的工作不能够科学的进行，从而严重影响了我国银行网点的实际功能，不能够为客户提供更加全面的服务，进而导致客户源得不到有效的保障，银行的实际竞争力下降等问题。
2.2相应的营销环境与客户实际体验之间的要求差异性方面
随着经济的不断发展，使得先进的金融理念逐渐被银行客户作接受，客户对于金融的实际认知在经济和互联网的影响下受到了潜移默化的影响，客户对于不同的产品和更注重产品投资方式的深入了解和不同方式的比较。目前的银行网点的主要问题是对应的营销环境与互联网的结合并不充分，环境单一且缺乏一定的新意，营销环境的单一就会造成客户的实际体验感较差，对银行的服务并不满意。而银行对于营销载体的管理效率直接影响到营销信息的正确展示，客户对于营销的具体内容不了解，进而无法更加有效的开展工作。银行对客户的服务沟通方面，实际的银行网点当中都设置一定的贵宾区，保证对银行重要客户的优质服务。但是，目前银行存在的问题是实际的贵宾区使用程度远远到不到预期的使用规划，贵宾区的访问和接待量极少从而导致银行的贵宾区没有得到有效的利用，没有发挥真正的价值[1]。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆另一方面，银行对于贵宾区实际使用量较低从而占用贵宾区的错误行为使得一些网点的贵宾区转变为相应的银行网点仓库或业务办理的区域，从而严重制约了银行本身的接待工作的开展，不能够发挥出相应贵宾区的真正价值。
2.3银行对于客户资源的整理方面
对于银行的客户资源方面，我国的银行网点在稳定相应的银行客户资源，调查客户对于银行本身工作的满意程度的工作上仅仅局限于电话和信息的回访方式，并不能够引起客户的重视，相应的回访内容也没有可观的使用价值。在发展新的客户资源的时候，银行还是用赠送礼物、电话回访和机械的介绍银行理财信息的方式来招纳客源，这种实际的新客源招纳方式并不能够为银行增添新的活力，其大同小异的新客源招纳方式缺乏个性化的服务项目，原本的招纳客户方式并不能满足在经济跨速发展背景下的客户的实际多元化需求。
2.4对银行营销的外部拓展方式缺乏新意方面
目前，我国的银行网点存在的主要问题是业务的发展较单一，没有真正的走出去。银行网点为了解决这一问题，正在不断的探讨现今的在地营销为主的营销模式向市场化、服务化的不断转变方面。将互联网的先进技术充分的融入到银行网点的相关工作当中，建立相应的互联网软件体系，用移动终端科学合理的发展客源，不断的招纳新客源，从而达到解决银行网点客源紧张的问题，降低银行部门在当今形势下受到的冲击[2]。但是，由于银行网点各项制度规范并不健全，受银行本身的系统性制约，导致银行网点的移动性网络终端的具体建设受到不同程度的影响，移动终端的各个部分的具体功能得不到有效的实现，进而导致银行的网络系统得不到完善，实际的银行网点竞争力得不到有效地提高。对于银行的外拓营销的具体工作上，银行的工作人员对相应的产品配套没有专业的技术和规范指导，现有的技术方面的指导也没有具体到详细的工作当中，管理上的监督指导工作也没有真正落实，导智银行的外拓营销的工作效率低下，虚化现象严重。
3.商业银行零售业务转型与竞争力提升转变分析方面
互联网的不断发展已经成为时代的必然，这就要求银行部门跟上时代发展的脚步，及时进行相应的转型工作，保证银行网点的可持续发展。银行网点的发展是银行部门在市场上竞争的一项重要工作，新时代互联网的高速发展对商业银行零售业务转型与竞争力提升提出了新的要求和工作开展的具体方向：首先，在网点的业务服务上，要对原本的银行网点人工业务办理向自动自助技术转变，向智能化的网点业务办理方面转变，从而减轻工作人员的工作压力，强化相应的服务水平，提升服务效率；在银行网点的具体工作人员的配置上，将网点柜台人员的工作与相应的营销人员的工作进行结合起来，注重营销工作与柜台工作之间的联系，从而提高银行员工的实际产品营销能力，提高银行的创造性收入；在银行网点工作上，将对于客户的服务从银行网点大堂逐渐向市场方面转移，将工作的重心放在满足客户的实际需求和加强对客户的服务上，倡导多元化发展，主动分析客户的需求与实际情况，加强客户资源建设[3]。
4.商业银行零售业务转型与竞争力提升的具体优化对策方面
4.1对市场的合理规划方面
要对商业银行零售业务转型与竞争力提升进行有效的优化，首先就要考虑到市场变化对商业银行的实际影响。首先，银行的网点管理人员要对目前的网点功能进行切实的分析，认可网点的优点并认识到网点的不足问题，从而对整个银行网点进行系统的规划，及时分析市场对于商业银行的冲击，对银行客户实际的需求做出准确的定位，从而制定出符合实时市场的多种银行销售方案，为商业银行网点的不断发展提供有利的支持[4]。
另一方面，考虑到商业银行之间的竞争激烈，要对潜在的市场进行科学的分析，以发展的眼光看问题，对城市中新建的企业和生活区进行跟踪分析，保证客户资源的稳定性。对于商业银行的网点管理方面，要求负责部门提高工作人员自身的实际工作能力和综合素质，从而保证银行网点可以给客户提供更加专业更加高水平的服务，增强银行网点的核心竞争力，提高其在市场上的地位，保障银行网点的持续不断的发展。
论文作者:周以,薛俭
论文发表刊物:《防护工程》2018年第16期
论文发表时间:2018/10/9
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