优化信贷资产增量系统工程论，本文主要内容关键词为：增量论文,信贷论文,系统工程论文,资产论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、优化信贷资产增量系统工程论问题的提出
（一）现实矛盾与困感
80年代中期，农业银行在全面清理信贷资产的基础上，将优化信贷资产增量作为一个突出问题提了出来。十年来，农行上下就此进行了不懈的探索，农业银行信贷增量决策与管理取得了阶段性成果。然而，今天，扣除历年呆帐核销，农行非正常信贷资产总量仍不断攀升，局部地区占比上升，报表之外潜在的问题也不少，许多地区的农行因此背上沉重的经营包袱。面对信贷资产错综复杂的矛盾和商业化经营转轨的双重压力，不少同志对优化信贷资产增量问题在认识上产生了偏差和困惑。有的认为农行巨额不良信贷资产的存在是一种时代的必然产物，是经济体制改革时期银行必须付出的代价，因而也是无法抗拒的，出现不良资产，不必大惊小怪。有的认为，为避免不良信贷资产的出现，就在资金运用上只搞对上级行的约存、对同业及系统内拆借与贴现，购买国家债券等，不放一笔贷款，即所谓的“惜贷”情绪。有的认为，只要采取一种或数种强硬手段，就能避免不良信贷资产的发生。这些认识反映了我行部分信贷决策管理者内心的苦恼、彷徨、无奈和行为上的急功近利。
（二）现实矛盾与困惑产生的根源
我行信贷资产质量偏低和当前实践上的种种困惑的存在，有着深刻的根源。
1、机械照搬县农行一级经营、三级管理的经营模式，忽视了大城市区域经济对信贷资产经营管理客观需求的特殊性。大城市经济具有容量大，效益较高，行业齐全，地域集中，交通通讯便利，新兴产业和新的经济增长点不断涌现，大型经营项目、基础设施、产业集团对资金需求量巨大；同业竞争激烈，银行负债业务拓展机遇多，资产业务挑选余地大、风险高等经济金融特色。这从客观上要求将资产决策、经营的主体放在市分行一级，发挥系统调控整体功能，分散负债，集中运用，以大城市区域经济内的所有产业、行业、企业作为资产业务筛选择优对象，高层次高质量决策，大规模投放，形成资产拳头，最大限度地降低资产风险，牵引负债业务实现量和质的飞跃。就我行而言，现行的资产经营运作体系是地县行一级经营、三级管理的翻板，基层支行是资产经营的主体，在资产负债比例管理条件下，新增规模在空间上分散，在时间上形成梯次投放，支行各自为政，难以解决大型项目资金需求，造成产业信贷政策和策略模糊，决策与管理水平不一，资产质量和经营效益欠佳，向高效益行为、企业和重点经济增长区域渗透不力等后果。
2、把信贷资产的决策与管理看作是一个孤立的行为，忽视了它同所在地区经济环境密不可分的联系。经济决定金融，金融从属于经济，并反作用于经济，这是一个普遍规律。但我们的局部在信贷资产增量决策和管理上，完善内部手续上用功多，研究经济、产业政策和行业、产品动态少，没有一个科学的近、中、长期产业信贷政策和具体支持的项目、企业、产品名录；在具体的贷款对象上，对企业静止时点资料（主要是各种报表）分析得多，对企业产品（服务）市场走向与技术评估、中长期效益预测等工作做得少。信贷成了独立于社会经济生活之外的超然物。
3、把信贷资产存量的管理看作是一个静止的行为，忽视了外界经济环境和贷款单位经营情况变化对资产质量的影响。信贷增量总是要转化为存量的。增量决策正确，不能一劳永逸，更不等于存量质量高。国家经济、产业政策处于不断调整过程中，产品（服务）的国际、国内市场供求及相关科技也处于不断变化之中；企业经营管理状况也在不断发生变化。因此，对信贷资产存量的监控和趋利避害是一个长期工作。
4、把信贷决策和管理水平的提高寄希望于几道把关手续和一至数项硬约束，忽视了其矛盾的多因性、广泛联系性和复合性。信贷资产管理是银行的中心管理工作，这项工作是现实经济工作中各种矛盾的聚焦点，政策性强，涉及面广；影响信贷工作质量的外界因素很多，信贷资产质量的形式，又是银行内部多个管理环节工作质量的总成。任何一个影响信贷资产质量的因素都不能被忽视，否则，都将影响最终质量，并使所有环节管理成果功亏一篑。
5、把信贷行为看作是经济的被动从属物，忽视了其对经济的反作用。信贷对经济的反作用表现为信贷的扩张与收缩同经济的客观内在需求相一致时，对宏观、微观经济的有序发展或收缩具有推波助澜的或釜底抽薪的积极作用，社会效益同银行经营效益得到和谐统一，前提条件是充分发挥银行信贷部门的主观能动性，在纷繁复杂的经济现象中找准信贷投向的坐标。现实情况是信贷工作中随大流，追热门，抗非理性行政干预能力弱等等，不知不觉中削弱了信贷行为对经济的反作用力，走向了社会效益和经营效益的反面。
6、见事不见人，对事不对人，忽视了人在信贷管理活动中的中心地位。信贷管理是商业银行的一项高级复杂劳动，劳动者的思想、业务素质和行为同管理密切相关。
我行信贷资产增量管理存在的种种缺憾的根本原因在于我们没有将影响信贷资产增量质量形成的各种主、客观因素，内外部因素，多环节因素通盘考虑、全面把关所造成。优化信贷资产增量实际上是一个系统工程，我们必须运用系统的思想方法、组织程序和调控手段，全面考虑影响信贷资产增量质量的各种因素和工作环节，重新构建我行信贷增量决策、管理体系和运作机制，使其从总体上达到最优效率目标，为信贷管理科学化拓展一片新天地。
二、优化信贷资产增量系统工程的子系统功能
优化大城市农业信贷资产增量作为一个庞大而复杂的系统工程，是由下述一些功能不一而又相互关联、相互制约的子系统组成的。
1、规模调控子系统。市分行以系统内计划手段，将贷款增量规模配置权的80%上收分行，各支行自留的20%增量和存量下降挪出的规模，在分行下达的产业信贷政策范围内按规范操作要求自主配置。分行在集中信贷规模的同时，以一定的行政、经济手段相应集中各支行富余资金。之后，分行在大城市区域内采取自选和支行申报相结合的方式，确定一定时期内贷款投向的具体对象及金额，并以调拨单的形式将资金和规模调到有关支行。调拨原则：分行自选贷款对象，已在农行开户的，调拨单给开户农行支行；在两个或以上农行支行开户的，以贷款单位所在行政区域为准；分行自选贷款对象，没有在农行开户的，户头应开在企业所在区域农行机构，调拨单给所在区域农行支行；各支行申报的贷款对象，调拨单给申报支行。贷款到期收回，市分行同额收回资金和规模。最大限度地在区域经济范围内集中运用资金，配置信贷规模，逐步实现由市分行一级集约经营。
2、信息子系统。信贷资产增量决策可分为两个层次，制订近、中、长期产业信贷政策及对具体项目的评估论证。决策的准确与否关键取决于决策信息材料是否准确、完整和系统。因此，信贷主管部门应花大气力熟悉国家和地方性经济政策、法规，使信贷宏观决策同社会经济发展客观需求保持同一性。同时重点研究所在经济区域宏观经济现状与走势。全面搜集、了解重点行业、企业、产品、热门行业、新的经济增长区域的基本情况，采用现代档案管理手段分门别类贮存备索，并保持其时间上的延续性。根据不同时期区域经济运行特色，专题跟踪研究经济生活中的新情况、新问题。这个子系统是一个开放型的系统，主动吸纳外部有关信贷决策信息。向分行信贷决策者及支行信贷管理部门反馈，提供信息。该子系统的功能是为大城市农行信贷增量投放提供基本导向，充分体现信贷对经济生活的反作用。
3、微观操作子系统。其工作内容：按产业信贷政策要求对申贷对象的资格审查；对申贷对象的经济技术性评估，即在充分调查，全面了解的基础上对企业的现状、预期效益、风险程度作出判断，决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低；按规范要求对贷款各具体手续严格把关，使其完整、合法。这个子系统的作用在于规范每笔贷款操作行为。
4、跟踪监控子系统。要保证由增量转化来的新增信贷资产存量质量，必须使存量处于银行严密监控之中，随时掌握贷款对象的行业、政策、市场、科技、经营、效益、产权等对贷款质量有直接或间接影响的动态情况，当发现不利苗头时，及时采取相关措施，避免、减少、转移风险。监控应分层次进行。市分行信贷部门集中监控自身决策的贷款项目、企业，其他由支行信贷部门监控，基层处所协助。
5、不良资产善后子系统。不良资产出现后，必须采取相应措施，努力减轻损失。分、支行两级本着谁决策谁善后的原则进行。新的信贷资产增量决策与管理机制运行前的存量管理与善后工作，仍由各支行自己承担。
大城市农行优化信贷资产增量系统工程，相对传统的信贷决策和管理体系，具有如下特征：①它以大城市区域经济为信贷资金规模统筹配置对象，注重大范围的集约与选择，强调市分行一级集中决策管理功效。②遵循经济与金融的辩证关系，注重外部经济环境、微观企业经营对信贷资产质量的决定和制约作用。③把信贷决策和管理看作一道流水线，以决策信息——制定产业信贷政策——微观决策——贷后监控与管理——不良资产善后为主要工作环节，打破了过去以农、工、商为界限的产业型分工，使信贷的内部分工和管理向环节化方向发展。④变过去分行为管理机关，支行、处所为信贷决策、管理具体操作者为分行集中决策，三级按工作环节密切分工协作。
三、大城市农行优化信贷资产增量系统工程整体运作需要解决的几个问题
新的信贷管理系统要真正有效地运行起来，要切实解决好以下几个主要问题：
1、切实树立以市分行为信贷资产增量决策主体，以大城市区域经济为信贷载体选择对象的资产集约经营战略指导思想，使市分行在信贷资产上由纯管理机关逐步过渡到一级经营者地位。新的信贷决策管理体系能否正常运转，关键是一个思想认识问题。表面上看，新的体系是分行同支行在信贷计划权限的再分配，分行收了权，是一个“权”的问题。但实际上是一个按不按经济规律办事的问题。大城市区域经济特色客观上要求银行在资金规模上集约投入，科学决策，规范操作，减少风险损失；巨额不良资产存量的存在，证明了过去的资产决策管理体系存在着支行一级无法弥补的缺陷；同业竞争，攻城掠地，大兵团作战，没有拳头信贷资产，就没有主力兵团，只能在游击战的圈子里徘徊。这就是规律。资产集约，规律使然。因此，大城市农行上下，必须正视现实，解放思想，尽快确立分行一级资产决策与经营的主体地位。
2、按信贷资产增量决策与管理环节分工需求，重新构建大城市农行系统内信贷管理机构。就分、支行机构特色来说。可概括为上细下粗，上大下小。信贷资金规模配置权集中分行以后，分行信贷部门集中了全行大部分的新增资产决策权，工作量和责任大增，必须在全行范围内适当集中一批信贷管理精英和相关专业人才，按环节分工重新配置。支行一级因一部分信贷资产管理工作上交给分行，机构设置不要求同分行对口，人员要精干。鉴于信贷增量集中管理后分行信贷部门巨大的工作量，同提高效率有一定的矛盾，可采取两种办法解决。一是理顺信贷部门内部办事程序，明确部门负责人、分管行长、行长间的决策权限，减少推诿和公文积压时间。二是对分行决策的增量，正常转期、延期的，要以授权有关管理水平高的支行按规范操作要求自行办理有关手续。把集中决策与办事效率兼顾起来，基层处所最好不涉及贷前申报资料工作，只从贷款单位帐务往来角度协助支行或分行信贷部门做好贷后监控工作。
3、正视信贷部门对管理人员素质要求的特殊性，逐步建立起一支德才兼备、门类齐全的信贷资产决策与管理专家队伍。信贷部门是在与“大钱”打交道，从业人员品格必须纯正，办事必须公道；信贷部门是在同不完善的市场经济打交道，宏观浩如烟海，微观千姿百态，要不为现象所迷，不为热门所动，不为假象所惑，认清主流，抓住本质，没有经济专家的眼光不行；资产操作上有法律，下有行规，一着不慎，满盘皆输，没有金融行家的专业素质和法律专家的严谨不行。可见，银行资产业务学问最深，责任最重，对经营效果影响最大，对人员素质的要求相应最高。资产经营业务重心转移到分行后，分行一级信贷队伍建设是重中之重。从一定意义上说，能否转轨及转轨后的效果如何，关键取决于是否能建立起一支高层次、高素质的专家队伍，包括经济研究专家，信贷技术专家和金融法律事务专家。
4、新的信贷资产决策和管理体制运转，需要部门的配合。计划部门在集中管理各支行资金规模，同信贷部门宏观、微观信贷决策保持密切的工作关系的同时，要以合理的上存资金利率保护各行组织存款的积极性，从利益驱动机制上形成效益来源于低成本负债的分支行经济往来关系格局。财务部门要根据调整后资产经营新格局，相应改变有关利润、费用计算和考核方法，使所订指标科学合理。稽查监察部门要把对分行一级的信贷资产决策作为监督重点，并形成一套有实效的监督程序和方法。对失职渎职、以权谋私者及时发现，依法惩处；信息电脑部门要建立对信贷资产实时反映与监督的管理系统，以强化信贷管理的针对性和有效性。信贷部门的工作还要接受各支行的监督与批评。
5、正确处理集中与分散的关系，立足于治“散”。贷款增量管理的基本原则是：大的讲集中，小的讲责任。分行集中的信贷规模，由分行直接决策和管理，用以解决区域经济范围内优选的大型投入项目的资金需求。各支行自留规模内发放的贷款，必须是分行产业信贷政策范围内的行业、企业、项目，超过范围的必须报分行审批。考虑运行效率，对小额、个体贷款和风险度极低的贷款，可允许支行自行办理，但要有明确的责任人。
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