摘要：随着互联网在中国的迅速普及和发展，电子商务行业发展迅速。第三方支付便也应运而生。继而出现了多款信用支付产品，如“花呗”，“京东白条”等，一经上市迅速抢占了市场，深入千家万户，成为网上支付最重要的环节。最近，腾讯也有消息在今年的第四季度推出一款信用支付产品“分付”，这也足以说明信用支付在当今已是炙手可热的产业。国内各大互联网巨头对信用支付市场的博弈，也说明了信用支付行业的潜力。本文希望能通过研究信用支付体系建设和盈利模式，分析出其优势和风险。并展望信用支付行业在未来发展的趋势与走向。
关键词：信用支付；资金托管；信用风险
一、信用支付的背景和发展现状
进入二十一世纪以来，互联网行业迅速崛起并激荡了传统的市场营销观念，传统市场中的绝大部分产业也开始向着网络化和智能化的方向发展。各种电子行业也开始悄悄萌芽，其中，电子商务行业因其全新的贸易和商业模式在众多互联网行业中表现突出。在“十二五”阶段就已经被国家列为重要扶持对象，政府帮助建立一系列保障机制。伴随着电子商务行业的发展。信用支付产品得以产生并发展。
信用支付是一种在交易过程中,发生的货款暂时由公信度良好的第三方托管和监管，并在交易完成后交给卖方的支付方式。在当今，各大信用支付软件层出不穷。以“花呗”为例，作为中国信用支付行业的代表，基于支付宝，依附于阿里巴巴，拥有极其雄厚的资金基础和行业优势并积攒了大量的客户资源，通过芝麻信用，“花呗”可以更好的把握客户的消费习惯并整合建立一套更完善的信用体系。仅在2017年，使用“花呗”进行交易的业务数就已经超过30亿笔，并且每年都增长迅速。加上其他互联网行业巨头的不断涌入，可以说，信用支付行业目前正处于持续繁荣的阶段，拥有良好的发展前景。
二、信用支付的流程及优劣势分析
作为电子商务的重要行业，信用支付拥有一套较为完备的交易流程保护交易双方的权益。（1）消费者选购需要购买的商品，与卖方达成交易意向并提交订单；（2）向第三方平台提交交易信息，货款转入第三方账户（或由第三方垫付，到期收回），并设定发货时间；（3）第三方平台确认信息后通知卖家，由卖家在规定时限内发货；（4）商家确认收到消费者已付款完成的通知后按时发货，并留下相关记录；（5）消费者收到货物并接收后在第三方交易平台确认；（6）如果消费者收货满意确认，第三方支付平台会将货款直接划入卖方账户，交易完成。如果消费者不满意，会在第三方平台申请退货，当第三方支付平台会在确认卖家收回退货后，将货款退回至消费者账户或者暂存于第三方平台消费者账户用以进行下一次交易。
信用支付的优势很多。（1）对交易资金的安全起到了一定的保障作用，因为货款暂存在由信用单位暂存监管。双方交易完成后进行交付，避免传统交易模式下可能发生的货物或者货款被骗造成的损失；（2）支付便捷流程简单，让买卖双方足不出户就可完成交易，大大提升了交易的效率。（3）在一定程度上，交易额度所受限制较少，网银信用可以支付并支持任意额度完成在线交易。
信用支付有着巨大的优势和市场，但是现阶段也存在着一定的风险。（1）法律制度不够健全，尽管目前通过了《第三方支付管理办法》、《电子银行业务管理办法》等法律监管各平台支付。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆但是有关信用支付法律的健全却跟不上各大信用支付产品发展壮大的速度。（2）仍存在一定的信用违约风险，因为大部分平台的信用支付功能无法得到中国人民银行的个人信用评级体系作为支撑。平台消费者信用支付的额度都是根据平台大数据运算给出的。尽管可以通过这些信息进行信用额度审批。这在一定程度上也损失了客观性，很难保证消费者是否能够进行理性消费，会提高公司坏账损失率，会使公司的运营受到一定的影响。（3）非法套现屡禁不止，信用支付产品是为了促进消费者超前消费的产品，却也有可能为某些灰色产业提供养料。目前国家对贷款打击力度逐步加大，部分现金中介就从这些信用支付产品中寻找可乘之机。并促使其形成了一种畸形的现金贷业态。不理性的消费者可能会误入圈套，这也是非法套现屡禁不止的原因。
三、关于信用支付发展前景的展望
由于我国地域辽阔，受到自然及人文因素等制约。传统市场商品及商品信息获取存在很大的局限性，这些促使了电子商务行业的发展。而信用支付则可以解决电子商务关于网络信用问题。使其优势得以真正体现并扩大影响力。就现在来看，尽管目前仍存在信用风险等一些问题，各大信用支付产品依然是具有巨大市场需求和发展潜力的。其突出的优势和诚信担保功能是无法替代的。信用支付企业应该以此为基点，同时完善信用机制，创新服务手段，降低信用风险。形成与网上银行、眼联在线的支付互补，不断进行产品创新，继续推动产业领的改造升级和更加良性的运转。
第一，进一步革新技术，保障交易安全；现在的信用支付平台以输入密码使用形式为主。也有可以刷脸及验证指纹的方法。在以后，支付时可以采取多重认证的方式，如密码与动态口令相结合。在AI技术、生物识别技术急速发展的今天，也可以继续优化发展面部识别和虹膜识别相结合，进一步进行安全保障。
第二，建设更全面的信用体系，降低资金风险，信用支付平台需要建设更全面的信用评级体系，可以与发卡行等合作，建立多重个人信用认证，让信用评级方法更客观与规范。对于屡次逾期拒不归还的用户，平台可以采取措施，例如冻结其相关账户，在逾期达到一定金额以后将其违约记录纳入个人网络征信核查系统。健全的体制可以帮助建立良好的社会机制。
第三，建立全面的网络体系，促进网上信用支付产品发展。就目前而言，关于网上支付的法律还不够完善。立法机构应该制定更全面的网上支付法律规定。让第三方支付平台、平台用户、平台商家明白自己的责任和义务。彻底杜绝关于网上信用支付的各种不法行为的产生，让信用支付能成为利国利民的优质电子商务功能。
总而言之，信用支付模式相较于传统交易模式具有一系列的优势，也具备足够的热度以及相当的发展潜力。是我们需要大力发展的，但同时我们也需要注意到第三方信用中介需要承担的信用违约等风险。我们相信，通过优化个人信用体系，加强行业管理措施，健全法律法规建设等一系列举措，网上信用支付一定能在市场中占据重要的位置。推动电子商务行业的发展并且促进整个社会的经济建设。
参考文献
[1]邵腾伟.吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景2017
[2]孙韩韩.互联网消费金融背景下针对“蚂蚁花呗”可持续发展的建议[J].时代金融，2017
[3]周晓蕾.互联网交易的第三方支付信用体系建设研究2011.
作者简介：张志天（1998.12-），男，内蒙古赤峰人，内蒙古工业大学在读；
鲁世新（1997.10-），男，天津市静海区人，内蒙古工业大学在读；
马雨欣（1998.06-），女，内蒙古鄂尔多斯市人，内蒙古工业大学在读。
论文作者:张志天 鲁世新 马雨欣
论文发表刊物:《知识-力量》2019年11月49期
论文发表时间:2019/11/1
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