胡德风[1]2007年在《商业银行个人住房贷款的信用风险管理研究》文中指出始于2007年4月美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融的破产标志着美国次级按揭贷款危机的爆发。这次危机到目前为止直接导致包括新世纪金融在内的全美80多家次级抵押贷款公司宣布停业,还致使全球主要资本市场包括股票市场、债券市场、期货石油市场等都出现了大幅滑落。同时它也为房价高速增长、个人住房贷款规模日益庞大的中国敲响了警钟。如何在发展个人住房贷款的同时,防范和控制住房贷款信用风险,保持商业银行的稳健经营对理论和实践工作者来说都是一个重大的课题。本文正是以防范和控制商业银行个人住房贷款信用风险为研究对象,利用信用风险的一般理论,结合对我国个人住房贷款信用风险的分析,揭示出在我国管理个人住房贷款信用风险的重要性和迫切性。在广泛阐述发达国家住房贷款信用风险管理的经验上,总结出它们给我国的启示。最后,本文在信用风险管理理论指导下,结合国际借鉴的基础上,提出应对个人住房贷款信用风险的叁大对策:贷前商业银行应对住房市场和房贷市场进行调查研究保持审慎介入;贷中应严格审查评估审慎选择贷款人;贷后应该实行多种多样的贷款转嫁策略。叁个对策的有效实施,还有待配套改革措施的实行,因此,在本文最后一部分强调了商业银行应与央行、银监会、政府、司法以及中介机构等部门协同起来,共同筑起一条防范个人住房贷款信用风险的屏障。
张雯[2]2009年在《中国房地产信贷风险的度量与控制研究》文中指出房地产业是国民经济的基础性产业,是国民经济中不可缺少的重要组成部分,房地产业的发展对于优化调整产业结构,促进社会稳定和经济发展具有十分重要的作用。房地产业与金融业相互依存,房地产业的快速发展得益于金融业的大力支持。虽然房地产业融资渠道较多,但银行信贷资金是房地产业首要的和最为重要的资金来源,房地产信贷推动了整个房地产业的健康发展,同时为国民经济的快速增长发挥出了积极作用。随着房地产业的快速发展,中国的房地产信贷也得到了快速发展,成为各家商业银行信贷竞争的重要领域。虽然目前中国房地产信贷结构总体较为合理,信贷资产质量也相对较好,但是由于中国房地产市场机制不健全,国家对房地产业的行政干预较多,商业银行在满足房地产信贷资金需求的同时,也承担了房地产业大量的融资风险。中国银行业应当汲取日本和美国等国外房地产业发展具有代表性国家的信贷风险管理经验和教训,尤其是要密切关注2007年初所爆发的美国次贷危机对世界经济,乃至中国银行业的危害,认真反思中国房地产信贷风险控制的缺陷。受宏观经济周期波动因素影响,房地产信贷在发展过程中不可避免的存在着周期波动现象,每一次经济波动的同时都会伴随着信贷周期的出现。房地产信贷周期最根本的驱动因素是经济增长率的波动性,即经济周期。房地产市场销售价格和租金形成了媒介房地产需求、建筑开发和房地产信贷需求的价格信号。房地产销售价格决定了房地产信贷抵押品的评估价格和处置变现率。房地产抵押品的价格效应同样会影响银行的信用效应,房地产价格的上升使得期望收益率上升,房地产信贷风险被低估,金融业大力发展房地产信贷业务又使得房地产信贷的行业集中度过高,出现房地产信贷的“灾难性短视”,从而增加了房地产周期的风险。另外,房地产产品的不可移动性和消费的地域性,以及区域间明显的级差收益,形成了明显的房地产信贷区域差异。不同区域内的房地产信贷风险,表现形式和风险程度各不相同。对于单个商业银行而言,应当充分考虑到房地产信贷风险的隐蔽性、滞后性和长期性的特征,高度重视房地产信贷风险,针对房地产公司信贷和零售信贷的不同特点,严格审查房地产项目或借款人收入状况、还款来源、过去信誉、贷款用途等,通过贷前风险的判断和决策、房地产信贷的信用风险度量等,增强房地产信贷非系统性风险的度量和控制能力。长期以来,中国商业银行房地产信贷风险度量工具和控制手段落后,尚未形成一个适应现代商业银行制度要求和保持信贷业务可持续发展的房地产信贷风险度量体系,极不利于规避和分散房地产信贷风险。处于综合化转型时期的中国商业银行,应当充分认识到房价快速上涨所掩盖的大量风险,重视房地产周期调整引发的信贷风险,尤其是房地产信贷业务的信用风险、操作风险、政策性风险以及突发性事件引发的系统性风险等,谨慎推进金融工具创新,严格信贷标准和要求,强化信贷资金的管理,加强内控制度建设,不断提高风险防控能力。中国房地产金融二级市场建设缓慢,商业银行缺乏风险分散和风险转移的工具,难以将抵押贷款证券化变为流动性的资产,造成了大量的信贷风险集中于商业银行。因此,针对形成房地产信贷风险的各种因素,实施差别化的房地产信贷风险度量和风险控制,才能够保持中国房地产信贷的健康、持续发展。
王红亮[3]2006年在《我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究》文中进行了进一步梳理当前金融风险己成为影响最大的越来越集中的社会风险,金融风险的存在对于经济和社会发展的危害巨大,它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失,而且还可能破坏一个国家或地区,乃至世界经济秩序的稳定,引发社会动荡。个人住房贷款是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品,它是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。从目前我国住房金融发展的实际情况来看,个人住房贷款业务主要有叁种形式:其一是政策性个人住房贷款,其二是商业性个人住房贷款,其叁是个人住房组合贷款。随着住房制度改革的不断深化,个人住房贷款的重要作用日益凸显,己成为居民购置个人住房所倚赖的重要工具。个人住房贷款因低风险、高收益的特性而成为银行调整自身信贷结构、提高资产质量的新宠而倍受青睐。与此同时,还款周期长、流动性低等特点决定了个人住房贷款并非完全意义上的低风险业务,加之我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因致使个人住房贷款的风险更不容忽视。如何防范和控制其风险成为各商业银行关注的核心,也成为影响房地产业在我国进一步健康快速发展所函待解决的一个问题。个人住房抵押贷款这种金融产品受很多方面因素的影响,因此,其风险种类也有很多。它不仅有借款人、开发商的信用风险,抵押物风险,流动性风险,利率风险,而且还受居民收入水平,经济周期,商业银行的操作风险等方面的影响。本文主要从微观方面着手,重点分析了住房抵押贷款的信用风险和抵押物风险,在这一方面可以通过信用加强来进行风险管理。具体来说,就是贷前通过完善个人信用制度,和设计多种个人购房抵押贷款方式来增强信用能力;贷款时通过抵押保险和资产证券化来转移和分散风险;贷后抵押物处理环节,发展二级市场增强抵押物的变现价值;最后是进行个人住房抵押贷款风险管理所需的各项社会配套设施的建设。
翟丹丹[4]2015年在《我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究》文中提出我国商业银行房地产抵押贷款业务主要包含开发企业抵押贷款及个人住房抵押贷款，本文主要就个人住房抵押贷款风险防范进行研究。个人住房抵押贷款是1997年随着我国房地产业迅猛发展和住房制度改革及金融体制改革的全面推进而逐步兴起的，我国各大商业银行纷纷竞相开展个人住房抵押贷款业务并因其有可观利润而将其大力发展。随着个人住房抵押贷款业务的快速发展壮大，其蕴含的风险也开始逐步凸显。本文分析了个人住房抵押贷款存在的风险表现，从产生风险的叁个主体，即借款人、商业银行、政府监督入手进行风险产生的原因探究，并通过回顾美国次贷危机爆发的原因和影响，借鉴其所带来的经验和教训，提出防范我国商业银行个人住房抵押贷款的措施。本文第一部分介绍该选题的背景和意义。由于我国在1997年的住房制度改革中取消了福利分房的政策，个人购房开始执行货币化，使住房在居民消费中属于大额消费品，按照居民当前的收入水平基本无法负担，于是产生银行个人抵押贷款业务。由于个人抵押贷款业务的稳定性及高收益性，各商业银行开展此类业务的积极性日益增高，受美国次贷危机的影响，目前摆在我国商业银行面前最为重要和迫切的问题是如何防范、识别、控制和管理个人住房抵押贷款的诸多风险。本文第二部分从借款人的违约风险和商业银行管控方式风险及法律存在的缺陷等叁个方面来阐述并提出了个人住房抵押贷款风险产生的原因。本文第叁部分主要回顾了美国次贷危机爆发的原因。由于美国房地产市场持续降温以及利率不断提高，使得很多信用不好的借款人及次级贷款人因利息的增加，造成还款压力增大，开始出现违约的可能。借款人无力偿还的同时又面临房价的突然下降，银行发现即使处置抵押物都不足以偿还贷款和利息，甚至贷款额本身都难以弥补。当这一现象大规模大范围的出现时，就会引发次贷危机。次贷危机的大面积爆发不仅对美国金融行业及整个国民经济造成恶劣的影响，甚至影响到包括中国在内的世界多个国家的经济运行，对我国房地产个人抵押贷款风险防范与控制给予了极其深刻的启示和经验教训。本文第四部分提出防范我国房地产个人抵押贷款风险的对策和建议。一建立和完善商业银行内部规制，重点在于建立和健全个人住房抵押贷款的个人信用评估体系。二是针对个人住房抵押贷款业务过程中出现的如信用风险、流动性风险、抵押物风险、利率风险等各种风险类型提出相应防范措施。叁完善商业银行贷前、贷中、贷后等环节的内部控制管理制度。四充分发挥政府职能作用，通过建立健全社会保障制度和推行房地产抵押贷款证券化措施，对商业银行进行风险转移，如借鉴美国个人住房抵押贷款保险制度，以银行作为受益人，要求银行、购房人、开发商按照规定的比例负担保险费用，对于优质借款人即信用良好的借款人可考虑退回保费，这样在借款人及开发商由于种种原因无法履行义务时可要求保险公司承担保险责任，以作为还款保障等。
李胜[5]2015年在《我国商业银行住房抵押贷款风险研究》文中研究指明近年来,随着住房抵押贷款(或称“房贷”)所占贷款比重的逐步上升,相应的金融风险也在增加。尤其是房地产行业调控政策的频出,又带来住房抵押贷款新的风险。特别是2014年以来,全国房价普遍下跌,开发商“跑路”事件频发,对商业银行的房贷风险管理提出更高要求。因房贷在我国起步较晚,“风险管理水平落后”已在业界和学术界达成共识,为此,笔者对住房抵押贷款的风险展开了研究,希望能对该领域做出一点微薄的贡献,对我国房贷风险管理水平的提升产生一定的价值。笔者根据在商业银行住房抵押贷款中心多年的工作经验以及对房贷的研究和思考,认为在微观层面,房贷的风险涉及信用风险和操作风险;在宏观层面,则涉及市场风险和“面临房地产泡沫破裂的风险”(简称“泡沫风险”,正文将专门界定)。本文对上述四种风险从理论到实证的分析也由此展开。本文先界定了住房抵押贷款风险以及被细分成的四种风险,具体阐述了这四种风险的区别和联系。接着,从微观和宏观层面阐述了这四种风险的理论基础。在微观层面,房贷信用风险和操作风险的理论基础为信息经济学理论;在宏观层面,市场风险和泡沫风险的理论基础分别为LTV理论和明斯基金融不稳定理论。然后,本文针对这四种风险的特点进行了系统的理论分析。通过博弈论对房贷信用风险的分析结果表明:在商业银行和借款人的动态博弈中,银行对借款人违约概率的判断是整个博弈的关键所在;用委托代理理论分析操作风险的结果表明:在房贷中心,帕累托最优的激励是让对房贷操作风险有贡献的岗位员工(代理人)承担全部风险;通过LTV理论对房价变化的分析,阐明了房价变化和借款者主动违约的关系;用明斯基金融不稳定理论结合中国的现状分析得知:我国目前房价下跌的情形已经符合明斯基意义上的泡沫破裂情形。实证分析的目的,在于解决目前我国房贷风险管理中存在的突出问题,本文通过问卷调查和对现实情况的综合分析,找出商业银行住房抵押贷款四种风险管理中的突出问题,然后针对问题提出解决方案。问卷调研涉及了工行、农行、中行、建行、交行、中信、浦发、平安、招行、华夏、邮储银行的住房金融部门和30位工作五年以上的资深客户经理。通过调研反映出的问题有:信用风险方面,商业银行对该风险的识别缺乏全面性和系统性,目前主要采用的评分卡定量分析法存在主观因素较强的弊端,并且不普及;在市场风险方面,商业银行对该风险的防控普遍处于被动应对状态,市场风险对房贷客户经理影响最大的是“额度收紧风险”。在操作风险方面,人员是操作风险最重要的因素,但商业银行并未量化分析过哪些岗位员工对操作风险的贡献是显着性的,因此也无法预警操作风险,更无法通过科学的奖惩制度解决“委托代理问题”。在泡沫风险方面,商业银行因未曾经历过该风险,对其研究较少。另外,在问卷调查中,对房贷资产证券化转移房贷风险提得较多,该项工程在国内的推行并不顺利,因此本文将单独对其进行分析。根据问题的梳理,信用风险的分析思路为:在对信用风险进一步细分的基础上建立指标体系(解决识别片面的问题),然后根据该指标体系定量分析(解决量化模型主观性强并且不普及的问题),最后提出防范措施。具体内容是:将房贷信用风险分为叁类,即:被迫违约风险、理性违约风险、恶意违约风险,然后选取能体现这叁种风险的十个指标(包括职业、学历、婚姻状况、家庭收入、年龄等等)建立信用风险指标体系,接着通过分类统计法得到违约率在各指标上的分布。但是,分类统计法的局限性在于其结果是边缘概率,无法让决策人在风险防范时抓住主要矛盾,并且不能联系相关指标来评价风险,需要其他方法来互补。针对这个问题,本文进一步通过r语言编程,采用数据挖掘中的决策树法,再次做实证得知:就整体而言,在众多的分析因素中首付款比率,职业,年龄,家庭收入是对住房抵押贷款违约率影响最大的因素。通过“决策树”的路径,本文还找到了违约概率最大和最小的人群特征。市场风险的分析包括两部分:通过wilson模型做压力测试,分析在叁种情景下房价利率与违约率的定量关系;设计额度风险缓释型理财产品(应对“商业银行额度收紧风险”)操作风险因杂乱繁琐的特点,用墨较多。本文先从房贷涉及的所有岗位中分析出15个操作风险诱因,并找到各种诱因的衡量指标即“差错率”以及相关数据,然后通过多重共线性分析,将风险诱因简化为11个。为进一步筛选,本文在matlab环境下运用竞争性神经网络模型(som)将连续的差错率数据离散化,然后用粗糙集约简的实证分析方法筛选出6个关键风险指标,即kdi(粗糙集约简只适用于离散数据,故连续数据需先离散化)。然后,本文通过ahp和变异系数相结合的组合赋权实证分析出了与这6个关键风险指标kdi相对应岗位的权重分布。接着通过bp前馈神经网络模型在matlab环境下设计出了房贷操作风险的预警机制;并根据对操作风险评估时的组合赋权结果以及委托代理的分析结论定量设计出了3个岗位的薪酬激励机制;并提出与保险公司合作开发住房抵押贷款的保险产品的定量方案。对于泡沫风险,通过理论分析得知:我国的房价不会陡然下跌,只会逐步下跌,故可分阶段进行分析。本文基于wilson模型的假设情景、分析过程和结果,将房价下跌过程分为初期、中期和末期。其中,初期是cltv(当前贷款房价比)小于等于100%时,即房贷余额小于等于房价,此时住房抵押贷款的信用风险最显着,中期是指cltv的值处于100%-120%之间,即贷款余额大于房价,但房地产还未崩溃,此时住房抵押贷款的市场风险最显着,末期是指cltv大于120%,即房地产已经崩溃,开发商大量倒闭,此时信用风险和操作风险最显着。然后本文结合我国的恩格尔系数,以cltv(当前贷款房价比)和cdsr(当前收入偿债比率)为指标,设计出了我国房价下跌时的风险分期预警机制。这在一定程度上填补了很多商业银行对泡沫风险研究的空白。为更好的通过资产证券化实现房贷风险的转移,本文建议在银行间债券市场上发行住房抵押贷款资产证券化产品,并引入海外投资者来购买。具体思路为:为达到住房抵押贷款风险转移的效果和目的,资产证券化产品的投资期限需较长,而国内投资者的资产配置久期大部分较短,故考虑引进海外投资者,而通过本文的分析可知银行间债券市场在国内的各种金融市场中较容易被海外投资者接受,因此需根据该市场的特点和海外投资者的偏好特征,以及国内房贷的特殊性来设计房贷资产证券化产品的推进方案。本文设计了此方案,内容包括:(1)房贷资产证券化产品的基本交易结构;(2)如何引入海外投资者(3)如何进行住房抵押贷款资产证券化产品的市场建设。对交易结构,本文通过流程图的方式做了阐述;在海外投资者引进方面,本文根据其偏好设计了“叁步走”的策略;在市场建设方面,本文从市场的风险隔离模式建设、信息披露体系建设、增信体系建设叁个方面进行了分阶段的设计。本文将其归纳为“一引叁建”。其中,在风险隔离上,本文设计了如何从“表内模式”向“表外模式”过渡;在信息披露层面,本文设计了如何从“一般信息披露”走向“全面信息披露”;在增信体系建设方面,如何从传统的担保以及优先劣后分级到引进crma(风险缓释合约)和crmw(风险缓释凭证)。本文可能的创新点包括:第一,首次将住房抵押贷款的信用、市场、操作和泡沫风险作为一个相互联系的整体进行全面的分析研究,以往关于住房抵押贷款的论文一般偏重于写一种风险,较多的研究其信用风险,少部分研究其市场风险,研究其操作风险和泡沫风险的几乎没有。第二,在研究住房抵押贷款信用风险时,使用r语言编程,采用数据挖掘方法中的决策树法来实证分析评估住房抵押贷款的信用风险,并根据评估结果提出相应的风险控制措施。第叁,在研究住房抵押贷市场风险时,为防范“额度收紧风险”,本文设计出风险缓释型理财产品进行应对。第四,在研究住房抵押贷款操作风险时,在MATLAB环境下通过竞争性神经网络模型将“差错率”数据进行离散化,再用粗糙集约简的方法通过实证分析从15个房贷操作风险诱因中筛选出6个关键风险指标(KDI);然后通过AHP和变异系数相结合的组合赋权法实证分析出与这6个关键风险指标所对应岗位的风险权重;在此基础上运用BP前馈神经网络模型得到了房贷操作风险的预警机制,并设计出基于委托代理理论分析下的薪酬体制,同时设计出对房贷操作风险进行保险的方案。第五,在研究住房抵押贷款的泡沫风险时,在运用Wilson模型对我国住房抵押贷款风险进行压力测试的基础上,通过对当前贷款房价比CLTV和当前偿债率CDSR的定量和定性分析,得到了在房价下跌过程中住房抵押贷款叁种风险爆发的顺序及过程。并针对此过程,结合我国的恩格尔系数,以CLTV和CDSR为指标,设计出了我国房价下跌时的风险预警机制。第六,在考虑运用资产证券化法来转移房贷风险时,本文通过分析我国债券市场的现实情况,创造性的设计出了“一引叁建”的方案体系。“一引叁建”包括如何逐步引入海外投资者,如何分阶段进行住房抵押贷款资产证券化的风险隔离模式建设,即在“表内模式”下如何向“表外模式”发展;如何分阶段进行信息披露体系建设;如何不断充实增信体系,即如何逐步从传统的抵押、担保、保证以及优先级、中间级、次级分层到引进CRMA(信用风险缓释合约)和CRMW(信用风险缓释凭证)。
罗兆文[6]2006年在《我国住房抵押贷款证券化的风险分析与防范》文中认为住房抵押贷款证券化是近叁十年来最重要的金融创新工具之一,随着我国住房抵押贷款的大规模发展。银行流动性风险日益明显,住房抵押贷款证券化成为必然结果和要求。一方面住房抵押贷款证券化为投资者提供了高信用、高收益、高流动性的证券,另一方面住房抵押证券投入交易的最大难点就是其运作流程的每一阶段都面临风险。因此,对住房抵押贷款证券化的风险进行评估具有重要意义。 本文把住房抵押贷款证券化的风险重新进行系统分类,分为内部风险(即非系统风险)和外部风险(即系统风险)。定性的研究风险的来源、类别,逐一分析住房抵押贷款证券化风险的涵义、特征、成因和影响因素。在此基础上,重点分析了我国实行住房抵押贷款证券化所面临的风险。与欧美发达国家不同的是,我国实行住房抵押贷款证券化面临的风险主要是由制度方面的原因造成的,主要包括:一级市场不发达的风险、中介服务机构操作风险、有关法律及不健全的风险以及违约风险和提前偿付风险。通过对以上风险的分析,本文提出了风险的内部控制与外部控制。所谓风险的内部控制是指证券化的参与人在住房抵押贷款证券化过程中,通过各种方法,控制、降低风险发生的可能性;而风险外部控制是指通过制定证券化专门的法规,设置合适的证券化配套机构,建立一个完整的金融监管体系,从外部环境来控制住房抵押贷款证券化风险。通过以上风险的防范措施,确保证券化中各利益体所承担的风险与所享受的收益相匹配。
郑玲[7]2001年在《个人购房抵押贷款的风险与控制研究》文中认为为了把房地产业尤其是把住宅建设培育成为新的消费热点和新的经济增长点，更为了按照市场经济的规律和要求来改革和发展房地产业的生产、分配、流通、消费机制，国家采取了一系列的政策和措施，包括停止住房实物分配，实行住房分配货币化；按照不同家庭的收入水平实行分类住房供给机制；积极鼓励银行开展个人购房抵押贷款业务，降氏贷款利率，提高贷款比例，延长贷款期限；减免或降低房地产税费等等。在这其中，个人购房抵押贷款是房地产金融中最重要的工具，它是扩大房地产有效需求的最为有力的方法之一。在厦门，个人购房抵押贷款占商品房买卖的比例己高达85％左右。和其它银行贷款业务比，个人购房抵押贷款的安全性较高，然而，由于住房产品本身的特殊性和个人购房抵押贷款本身的风险性，再加上我国有关房地产及房地产金融法律还在不断地修改和完善之中，我国的房地产市场还不够成熟和完备，在我国开展个人购房抵押贷款业务的风险要比常规大得多。本文着重从理论上剖析个人购房抵押贷款风险产生的原因、后果以及控制风险的手段，论文共分叁个部分： 第一部分 首先对众多的住房“按揭”、“抵押”等概念进行分析，从而科学地对“个人购房购房抵押贷款”进行定义，为全文能够较为准确深入地分析现行个人购房抵押贷款所存在的风险奠定基础。其次，主要阐述个人购房抵押贷款的一般原理。第叁，分析了在个人购房抵押贷款中几大要素：购房者、银行、开发商、担保公司(保险公司)、抵押登记机构之间的关系。 第二部分 简要说明了风险的基本含义和产生原因，归纳了个人购房抵押贷款所存在的风险，着重从实践中分析风险存在的因素：1、房产品本身的特殊性；2、较为单一的个人购房抵押贷款形式；3、我国房地产市场的不完善加大了个人购房抵押贷款的风险。 第叁部分 从风险控制的一般原理以及第二部分的风险产生的原因上，来探讨对个人购房抵押贷款风险的控制方法。主要有：1、发展多种形式的个人购房抵押贷款方式；2、建立个人购房抵押贷款担保制度；3、建立个人购房抵押贷款i级市场；4、建立廉租房等政府住房保障制度；5、完善房地产中介信息服务。
张浩[8]2009年在《个人住房抵押贷款风险控制研究》文中研究表明本文以我国商业银行个人住房抵押贷款风险影响因素研究为主线,在借鉴国内外已有研究成果的基础上,从个人住房抵押贷款风险成因的主体因素和环境因素两个层面切入,从商业银行风险管理的视角剖析了影响我国商业银行个人住房抵押贷款风险的关键因素以及这些因素导致违约风险的作用机理。借鉴国外个人住房贷款的先进经验,结合实际情况,对我国商业银行个人住房抵押贷款的风险进行了研究,并且运用相关分析、比较分析等技术手段对样本数据进行实证分析。并为我国商业银行完善自身风险管理机制、建立个人信用体系提出了构想和可行的建议与对策。
赵秀池[9]2013年在《我国住房信贷保险体系研究》文中研究说明随着我国住房制度改革的深入,我国居民购房的积极性日益高涨,住房信贷的发放一方面加速了房改进程,促进了商品房销售；另一方面也加快了商品房建设,搞活了房地产市场；同时也引导了居民消费,使居民的住房水平大大提高；对经济增长也作出了重大贡献。然而,与之配套的住房信贷保险体系却一直没有建立起来,目前的住房信贷保险状况与住房信贷的发展极不适应,没有起到应有的保驾护航作用。1997年,亚洲金融风暴爆发,日本各“住专”的不良债权率达70%-85%。自2007年美国的次贷危机以来,美国大量的银行等金融机构由于次贷的违约而倒闭,住房信贷的风险是显而易见的,风险隐患是巨大的。因此,如何针对我国目前国情设计出与之相适应的住房信贷保险体系,以分散、化解住房信贷风险显得尤为重要。本文首先论述了建立与完善我国住房信贷体系的理论意义和现实意义,疏理了国内外关于住房信贷保险体系的相关文献,阐述了与住房信贷风险和保险相关的理论基础,分析了目前我国住房信贷市场及其担保的现状,接着对我国住房信贷保险市场的现状与问题进行了分析,在借鉴海外经验基础上,提出了我国住房信贷保险体系的模式框架与政策建议。全文的主要观点有：随着住房制度改革的深入,我国城镇化步伐的进一步加快,在城市化完成之前,我国居民的住房供求矛盾仍然很大。因此对住房信贷的需求仍然会非常旺盛。为住房信贷保驾护航的住房信贷保险是不可或缺的,因此,必须建立起完善的住房信贷保险体系才能有效的分散、转移住房信贷风险。我国住房信贷保险体系应该由商业性住房信贷保险与政策性住房信贷保险体系构成。为此,亟需建立政策性住房信贷保险机构。我国住房信贷保险市场发育不良的原因很多,有居民的保险意识较差、各城市住房置业担保公司的冲击等原因,但是打铁还需自身硬,更重要的是保险公司的产品、服务没有做到位,为此,保险公司应该加大力度开发适合居民购房需求的信贷保险。只要从消费者、银行、保险公司叁方共赢的角度去设计住房信贷品种,住房信贷保险市场就一定能够做起来,并持续下去。由于各城市置业担保公司的存在,我国的住房信贷保险必须与其实现错位发展。尤其要在产品创新上下功夫,做到人无我有才能在市场上争得一席之地。建议保险公司设计一些能让购房者增加贷款额度的保险品种,尝试适合老年人的反抵押贷款保险等。我国的住房信贷保险体系建设还任重而道远。需要建立与健全与住房信贷保险相关的法律法规；提高公众参与住房信贷保险的意识；外树形象、内练硬功；创新保险营销模式；不断聚集人才,提高保险从业人员素质等。
罗晓诚[10]2017年在《银行住房抵押贷款风险管理研究》文中研究说明在我国,个人住房抵押贷款一直都被各家银行认为是优质资产。随着房地产市场迅速发展,我国个人住房抵押贷款规模也不断扩大,但不良贷款金额也在持续增加。伴随房价的不断攀升,国家对房地产市场调控力度不断加大。在国家经济发展压力较大的情况下,房地产市场前景存在着许多不确定性,个人住房抵押贷款业务中各种风险也在逐步暴露,A银行个人住房抵押贷款的风险管理工作亟待加强。本文以A银行姑苏支行为例,通过对A银行姑苏支行住房贷款的流程梳理,深入分析个人住房抵押贷款的各种风险,归纳总结成因,提出了若干适合A银行姑苏支行的个人住房抵押贷款业务风险防范建议。本文共包括七章。第一章为绪论。说明选题的背景和意义,回顾国内外学者的研究成果,阐述研究方法、思路和框架。第二章为概念与相关理论。介绍住房抵押贷款风险相关概念及理论基础。第叁章阐述目前我国住房抵押贷款业务中存在的风险。从借款人、抵押物等多方面介绍目前我国银行在个人住房抵押贷款中的主要风险点。第四章为A银行姑苏支行个人住房抵押贷款现状及风险管理。从其个人住房抵押贷款业务的情况、流程、风险控制现状来介绍。第五章为原因分析。从银行、开发商、借款人、抵押物等方面,剖析A银行姑苏支行住房抵押贷款中的风险成因。第六章为个人住房抵押贷款业务风险防范改善建议。在原因分析的基础上,提出A银行姑苏支行个人住房抵押贷款风险管理中各方面的建议和措施。第七章为结论与展望。对本文进行归纳总结,以期提高姑苏支行风险管理水平,在发展与风险控制中寻找到平衡点,促进A银行姑苏支行银行个人住房贷款业务健康发展。
参考文献：
[1]. 商业银行个人住房贷款的信用风险管理研究[D]. 胡德风. 江苏大学. 2007
[2]. 中国房地产信贷风险的度量与控制研究[D]. 张雯. 江西财经大学. 2009
[3]. 我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究[D]. 王红亮. 西南财经大学. 2006
[4]. 我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究[D]. 翟丹丹. 吉林大学. 2015
[5]. 我国商业银行住房抵押贷款风险研究[D]. 李胜. 中央财经大学. 2015
[6]. 我国住房抵押贷款证券化的风险分析与防范[D]. 罗兆文. 首都经济贸易大学. 2006
[7]. 个人购房抵押贷款的风险与控制研究[D]. 郑玲. 厦门大学. 2001
[8]. 个人住房抵押贷款风险控制研究[D]. 张浩. 华北电力大学（北京）. 2009
[9]. 我国住房信贷保险体系研究[D]. 赵秀池. 首都经济贸易大学. 2013
[10]. 银行住房抵押贷款风险管理研究[D]. 罗晓诚. 苏州大学. 2017
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