一家七口人的意外险规划
文/本刊记者 吴 辉
案例情况
W 先生，1985 年出生，从事地产销售行业，爱人和他同业，比他大2 岁，两人有一个2 岁的女宝。之前，他找保险代理人给一家三口买了一份健康保险，保额为30 万元的重疾险和101 万元的医疗险，年缴保费2 万元左右。因为双方父母年纪都比较大，没有特别合适的保险，就没有配置。
W 先生的妈妈，55 岁，因洗澡不小心，意外摔了一跤，并导致脊椎受伤住院，医疗费花了四五万元，这时候，W先生的妈妈想起自己10 多年前购买了一份保险，想着这次住院能用上，W 先生致电保险公司的客服人员，才得知妈妈买的是万能险，且没有附加任何医疗险，所以这次住院，之前购买的保单不能派上用场。
后来，W 先生听说他妈妈这种情况，一份意外险就可以解决，就想着要给家里的所有人再补充一份意外险，尤其是4 位老人，60 岁的爸爸，55 岁的妈妈，65 岁的岳母，70 岁的岳丈。
保险需求
一家七口人的意外险配置。
不过，除了知道意外险的重要性，我们还需好好挑选意外险。如今互联网发达，让大家很容易就在网上选购意外险，各家保险公司推出的意外险琳琅满目，保险责任也大致相当，是不是就可以闭着眼睛任意挑选了呢？
667 颈椎间盘解剖高度、自然高度和病理高度 X 线片测量及临床意义 王顺民，徐锡明，杨 勇，王 元，孙璟川，孟亚轲，郭永飞，杨海松，史建刚
记者一个朋友的妈妈，在一次买菜途中，被路人开车撞伤后送到医院抢救，直接进了ICU，不到10 天，人就没了，肇事者也跑了。家人很悲伤，觉得太突然了，也太意外了。因为朋友的妈妈没有购买保险，也就是说，这期间的所有医疗费，子女都需要承担，而且也得不到一分补偿。但如果有一份意外险，起码还能让家庭减少些经济损失，有一份爱的补偿。
或许海难、空难等天灾意外大家不那么容易碰到，但人祸或是平时的磕磕碰碰等小意外还是随处可见。对于明天和意外，正是因为不清楚哪个会先来，所以有责任感的人都是未雨绸缪，提前规避，转嫁损失。
采用美国食品与药品管理局（FDA）有关口服固体药物利用度和生物等效性研究指南中推荐使用的 f2相似因子法［9‐10］来评价自研药（受试药品）与原研药（对照药品）体外溶出曲线的相似性，以考察其内在质量的差异。f2计算公式如下：
另外，意外险是没有等待期的，这也就意外着，意外医疗也是没有等待期的，和住院医疗相比，意外医疗不仅可以报销门急诊费用，还没有等待期。不过，意外险虽然没有等待期，但意外险的生效日普遍较晚，市面上大部分意外险生效日都在购买日的几天后，短则两三天，长则五六天。
作为人生规划的第一张保单，意外险是人人必备的。因为意外险是不分年龄大小，老少都可以购买的商业保险。
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答案是No。意外险的保费虽然不多，从几十到几百元，但是意外险的选购是有几点需要注意的：
对一般家庭来说，身故/伤残比较遥远，常见的还是跌打损伤，因此意外医疗的报销额度和范围是购买意外险的重要选项。有的意外险有免赔额，比如100 元或200 元，报销比例也分报销100%和报销90%的。越是全面，价格越高些。
首先，尽量挑选那种包含意外医疗责任的意外险，尤其是一份住院医疗险都没有的 裸奔 家庭或个人。如果已经搭配了住院医疗，意外医疗则可以作为选项参考。据保险公司客服人员解释，意外医疗是不区分门急诊和住院的，也就是说，意外医疗可以报销住院医疗不能报销的门急诊费用。
所谓背景图形主要是函数动点问题中没有之前的各种图形，通常情况下为一次函数形成的相应几何图形，学生应较好地了解各种几何图形的实际性质，例如∶三角函数、图形的边、角以及面积等信息。
一份保单，虽然救不了你我的命，却可以雪中送炭，解决我们的经济问题。生命、健康无价，但如果遭遇不幸身故或伤残，通过意外险也能留下一笔财产给家人。尤其是意外险，就像城镇居民医保，本应是人人都该配置的，却还是有许多人缺乏危险意识，缺少责任意识，没有给自己或家人配上这样一份保单。意外会带来哪些后果？要么意外死亡，要么意外伤残，要么意外住院治疗。所以，从保险责任上看，意外险主要涵盖三方面：一是意外致死或伤残，即死了赔保额，伤残按照等级赔保额；二是意外伤害医疗，即因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；三是意外住院补贴，相当于误工费。
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其次，意外险的保额需要区分来看，有的是一般保额，即不论啥意外致死或残，都理赔的一个额度，有的是特定意外的保额，比如飞机、公共交通、地铁、轮船等等，这些特定意外的保额，尽量保额要高，同样的保费支出，一般意外保额或许只有30 万元，但特定意外的保额可以翻倍甚至上百万。如果只是特定的意外保额高，一般意外却很低，是需要注意的。
对未成年人来说，需要注意身故保额有限定，如10 周岁前不超过20 万元，18 周岁前不超过50 万元。所以在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
最后，意外的责任无外乎身故或伤残，但均是因为意外原因所导致，如果是疾病致死，意外险一般是不赔付的，不过，如果购买的意外险包含猝死（猝死是因疾病死亡）责任，则可以赔付。
综上所述，意外险的保费低，保障高，且投保简便，不需要体检，购买渠道很多。虽然意外险不分年龄，保费差不多，但却分职业，如果是1 至4 类职业，购买意外险没什么障碍，但如果是高危职业，则需要企业定制或无法投保。
像W 先生一家七口人，三代同堂，对于意外险的配置可以参考下表，一家七口人的意外险保费支出共计3032 元，累计保额却有380 万元，可以真正实现以小博大的无限可能性。
1.W 先生女儿（2 周岁）意外险配置
2.W 先生夫妻的意外险配置
3.W 先生父母的意外险配置
4.W 先生岳母岳丈的意外险配置
