对我国保险业热发展的冷思考，本文主要内容关键词为：保险业论文,我国论文,冷思考论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国保险业受各方面因素的影响以及自身机制上长期存在的缺陷，在经过近20年的快速发展后，现在正走向低谷，有许多因素在阴滞着中国保险业的快速发展。
（一）国家政策的影响
国家政策对保险业有着举足轻重的影响。如，1999年1月财政部规定代理手续费标准由5%调高至8%，对保险业的负面影响是直接的。各保险公司按公司业务毛保费提取代理手续费的做法、已成为业内“惯例”，这就意味着上调的3%手续费将使保险业整个行业一年无利润可言，甚至很快将会为扭亏而战。
此外，国有企业及政府机构改革也会极大地影响保险市场。目前，中国国有企业吸纳的职工占中国城市职工总数的近60%，如果这其中的30%的职工下岗，就意味着一部分人连最基本的三种社会保险都无钱购买，更无钱购买其它险种。我国政府机构改革在去年已经开始，但主要集中在中央政府，今年的政府机构改革则主要集中在省、市、县、镇地方政府、政府职员的裁减幅度在30%—40%，涉及约300万人。这部分人下岗后，他们以前由单位购买的保险，大部分人暂时是无法续购、同时他们也没有相应的收入用来购买新的险种。因此，除非能实现充分就业，否则这部分失业人口将长期沉淀下来，他们自己不会购买保险，也无人帮他们购买保险。当然，这里的充分就业还包括中国的城镇失业人口约3100万人，农村潜在的的失业人口约1.29亿。
（二）消费者的保险意识
与发达国家相比，中国消费者的保险意识还不够高。这与经济的发展程度密切相关，从空间布局上看，城市消费者的保险意识强些，农村消费者的保险意识弱一些，东南沿海经济较发达地区的消费者的保险意识强一些，中西部经济不发达地区的消费者的保险意识弱一些。
另外，目前由于我国的经济状况还受到国有企业的长期巨额亏损；公司与公司、公司与银行的债务怪圈；国内市场的萎缩、国际市场不旺等因素严重影响，使国内企业的经济效益不很乐观，由此导致了企业职工收入的下降，自由支配的消费收入相对减少，政府以及国有企业、集体企业和乡镇企业的职工，担心改革轮到自己下岗，同时还担心家庭发生突发事件，因此职工的工资收入除了日常生活消费以外，所剩余的钱都存入银行，以备不测。在这样一种消费意识引导下，银行利率虽然不断下调，但大多数百姓仍然把剩余的钱都存入银行作为第一选择，这极大地影响了保险业的发展。
（三）道德风险与信任危机
道德风险问题在肋年代尤其是90年代以来日益受到国际经济学界的高度和广泛的重视。我国的保险业道德风险问题也比较突出。一是被保险人的道德风险问题，主要表现为投保前和发生保险事故后不按照最大诚然原则履行如实告知义务，有的甚至为了牟取巨额赔偿制造人为事故。人为制造的保险事故在我国有愈演愈烈的趋势。二是保险人的道德风险问题，主要表现为保险公司管理层利益与公司长期利益难以有机地统一起来，使保险公司管理层容易出现经营短期化行为。这些道德风险问题会使消费者质疑保险业的信用。
（四）保险险种结构单一
目前，保险公司发展业务主要是靠骨干险种的扩保挖潜，盯住老三险做文章。近年来的实践表明，机动车险、企财险支持业务增长的因素已在弱化，且赔付率逐年攀高，过度地依赖骨干险种求发展，本身就是一种潜在的市场风险，当出现某些不测情况，将陷于无能为力的境地。目前出台的险种条款不少，但真正开办起来的并不多，相对而言服务领域不宽。因此，必须下决心实行险种结构调整，让大的真正大起来，效益好的发展起来，明显亏损的停办下来，适销对路的新险种壮大起来，以实现业务持续增长。
（五）保险监管体系不完善
随着中国加入世贸组织的步伐再次加快，培育和发展保险市场的矛盾日益突出。其中，最突出的问题是保险监管体系尚未建立，形成了实际上的监管真空。因此，建立完善的监管体系是当务之急。在保险业增递减缓、效益下滑的今日，监管人只能走“边发展、边规范”的路子。对保险市场结构的调整，应以市场为导向，按经济规律办事，应坚持效益、公平和竞争的原则，使保险业真正能够保持持续发展、结构合理的发展势头。与此紧密相关的是当前保险中介产业结构失衡的问题。目前，保险个人代理从业人员近80万人，兼业代理机构近8万家、逾20万人、农村代办站（所）7.3万个，逾30万人，但专业化的保险代理公司、经纪公司却没批准一家经营，保险中介市场专业机构主体的缺位，势必导致保险中介市场秩序的混乱，助长地下保险中介活动泛滥，加大保险公司经营成本，增加监管机关的监管成本。
（六）保险业与资本市场互动不足
中国的保险业发展需要资本市场，是当前的又一个十分紧迫的问题。尚在起步阶段的中国保险业目前面临的另一个巨大的发展隐患是在银行存款和国债利率水平不断下降的情况下，保险资金的收益率逐年下降，严重影响了保险公司的偿付能力。目前我国保险业承担的风险金额高达15万亿元，而与之相对的是保险公司的资本金不足，不过数百亿元，加之缺乏适当的投资渠道，导致未来的偿付能力难以提高。