网络时代给中国保险业带来的启示，本文主要内容关键词为：网络时代论文,启示论文,中国保险业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、中国保险业的发展趋势及主要问题
近年来随着人们保险意识的不断增强，保险日渐成为人们日常生活中不可或缺的东西，对于乐观人士而言，保险市场是20世纪末最后一个未开垦的大市场；对于悲观人士而言，面对市场主体的多元化和外资机构的进入，使中国的保险业内忧外患。
从保险公司发展的市场环境来看，消费者日趋成熟，要求保险险种的定位更明确，保险公司的服务更完善；保险行业的监管将进一步加强，其主要目标会定位在保险的服务质量。作为保险公司而言，其销售、代理等需要更加强大的网络来支持。具体来说，保险业的发展趋势呈以下特点：主体结构多元化；市场份额将重新分配；保险市场将进一步向外资保险业开放；人寿险所占的比重会有大的调整，并会逐步向国际市场趋同。一言以蔽之，中国保险业的发展面临着诸多问题：保险机构数量少（我国目前有各类保险公司26家，这个数目同保险业较发达的国家和地区相比存在巨大差距。例如美国为6000多家，德国为2145家，英国为826家，就连香港地区都有242家）；保费收入低（1998年为1247亿元人民币）；保险深度浅（1998年为1.57%）；保险密度小（1998年为12美元）；保险专业人员缺乏（监管人员所占比例偏小、取得国际资格认证的精算师没有）等。
差距也就是潜力，这也说明我国发展保险市场的潜力很大，这也进一步说明了为什么外资保险企业纷纷抢占中国的保险市场。
二、网络时代的机遇
21世纪将是以计算机网络为核心的信息时代，这一发展趋势已为全球所瞩目。我们这里所说的网络主要包括互联网络(Internet)、内部网络(Intranet)和外部网络(Extranet)。互联网络是主战场，但是，内部网络和外部网络的前景也许更为看好。现阶段，受网络化影响最大的领域是国际金融和商业贸易。在金融领域中，资本可以通过网络实现瞬间大量资金的不间断流动。在商业领域中，内外贸易和家庭的商业行为都可以在网络上进行。而这种新的发展形式，给国内的保险业带来了新的压力：中国的“网民”们足不出户就可以了解到国外最新的保险信息并且完成保险的投保过程。如果中国的保险行业还不能赶上网络时代的话，后果将会不堪设想。同时我们应该看到，网络的发展同样为保险业的发展提供了新的机遇。具体表现为：
1.网络营销将会成为保险营销中的新策略。保险行业与其它的企业有着本质的不同，最大的区别表现为：保险经营中人的因素是最重要的。在保险经营中展业是第一环，虽然说展业的结果与保险企业本身的竞争实力分不开，但是起决定作用的还是其中的人的因素，即展业人员的业务能力。而且只有当展业人员成功地将潜在的保险对象变成为现实的保户之后，保险经营才开始。所以说，保险企业中营销服务是非常重要的，而网络提供了一种新的、更为有效的营销方式。
2.现行的网络系统可以为保险企业提供新的信息平台。由于保险经营中所涉及到的保险对象的广泛性、复杂性和长期性，保险企业对于信息系统的要求比一般企业要强。除了与其它企业具有共性的人事、投资、档案等部门级信息管理系统之外，保险企业信息系统的数据量更大一些。对此我们可以借助于INTRANET对现有信息系统的不足进行弥补。
3.现行的网络系统可以为保险费率的厘订提供依据。保险经营的成本与其它企业相比，具有更大的不确定性，这是由风险的不确定性决定的。保险公司在进行保费的收取时，必须根据历史上同质风险的保额损失率来对费率进行计算。所以对于历史上同质风险发生概率之统计结果的准确性直接决定了保险企业未来的经营。而这种功能可借助于EXTRANET来完成。
4.利用网上保险是中国保险业发展的捷径。中国保险业的起步相对国外发达国家较晚一些，这是由历史原因造成的。从20世纪90年代末开始，外资保险公司开始进入中国保险市场。由于外资保险公司的费率不受中国银行利率水平的影响，且国外保险业的悠久历史决定了他们的经营管理水平都比中国保险企业要高，所以国内与国外保险业的竞争一开始起点就不同。网络时代的到来，对于中国的保险业不失为一个有利的时机，站在网络这个相同的起点上，中国的保险公司如果能对网络进行有效地开发与利用，中国的保险业则有可能在网络保险方面与国外的资深保险公司一争雌雄。
纵观世界网上保险的发展状况，西方发达国家像美国和英国的保险公司，早在几年以前就已经在利用网络进行保险经营。美国由于在网络用户密度等方面所占有的优势，也是发展网络的先驱。全球第一家网上银行，美国国民第一证券银行，利用互联网进行网上保险，保费收入相当可观。最大的一家网络保险服务公司INSWEB目前提供28家保险商的费率咨询，1998年用户已达300万。欧洲由于网络普及率相对较低，所以网上保险的发展也存在着诸多障碍。但是就单个的国家而言，发展的势头也不可忽视。1997年意大利的RAS保险公司用微软技术建立了一套造价为110万美元的网络保险服务系统，以网上提供最新的报价。该公司月售保单从最初的170套上升到1999年初的1700套。英国在1998年建立的“屏幕交易”网址提供了7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量以每个月70%的速度递增。
综上所述，与其说网络给中国的保险业带来了新的挑战，不如正视这个机会，把它看作是中国保险业实现腾飞的有利时机。
三、网上保险的优越性
当今世界信息为先，在这个信息经济迅猛发展的社会里，谁能在网络时代抢占先机，就有可能在竞争中取得胜利，相反，如果谁错过了网络这班快车，就会被无情地抛在时代的后面。对于我国的保险业来说，进入网络保险虽然还有许多困难，但却势在必行。况且，利用网络营销相对于传统的保险经营有许多优势：
1.保险公司可以通过网络营销降低经营成本。保险公司通过网络进行展业，免去了中介机构，保险公司只需要支付低廉的网络费用，就可以免去代理人、经纪人等中介环节，节省大笔的佣金和管理费，而在西方发达国家，佣金的支付在保险公司的管理费用中所占的比例是最大的。
2.保险公司可以通过网络更好地树立企业形象。网络具有覆盖面广，方便快捷的特点，而这种特点对于保险这种特殊的行业是十分有效的。保险公司可以在网络上对公司的企业形象、经营理念、企业文化等进行宣传，让保户对公司有一个更深的理解。除此之外，保险业还应该利用网络普及保险知识，提高人们的保险意识，从长远来看，这些对公司的发展是有利的。例如，新华保险公司的主页设计就强烈地表现了新华公司的企业文化，将“保险是阳光产业”的企业理念表现得淋漓尽致。
3.保险公司可以通过网络提高自身的服务。保险经营中占极大比例的时间是要同保户进行交流的，利用网络来完成这个功能，可以超越时空和传统习惯的限制，为客户提供24小时不间断的、全球性的服务，提高服务效率。保户也可以通过网络选择自己认为最合适的险种，在网上完成保险的全过程，如：填投保单、承保、交保费、出险报案、索赔等。这无疑拉近了保险人同保户之间的距离。客户足不出户就能货比三家，完成一份保险合同，不仅避免了与保险代理人的交往，而且可以得到优质的服务。现代保险业的竞争已经从传统的价格竞争转向包括售后服务等在内的综合水平的非价格竞争，如果保险企业能利用网络再进行一些保险咨询、保险专业人员的培训等工作，会极大地提高保险公司的竞争能力。
4.保险企业可以利用现有网络资源加强企业内部管理。公司的员工可以通过网络迅速获得各种信息和指令，甚至于实现办公自动化，从而节省时间和降低营运成本。
值得欣慰的是，1997年11月28日，中国保险信息网(http://www.china-insurance.com)已经面向公众开通，这标志着我国保险业已开始迈进网络之门，而1997年12月新华人寿在网上完成的第一份网上保单更是标志着我国的保险已经搭上了网络快车。
四、中国保险业面对网络时代的发展策略
作为网络化的必然结果，世界经济一体化和投资全球化必然会对金融市场的发展产生深远影响。保险市场或多或少会受到一些冲击。关键是我们应该采取什么样的策略对新时期的变化进行应对。笔者认为，从中国的国情和中国保险业的实际情况出发，保险公司可以从以下两个方面着手：
1.利用INTERNET形成新的市场渠道。正如前面所讨论的，INTERNET的客户群与保险公司的潜在客户群在特征上非常相似：高收入、年轻、受过良好的教育……因此，INTERNET应该成为保险公司与潜在客户沟通的一个廉价信道。保险企业应该利用网络进行信息的传递、进行保险经营、并形成客户反馈系统。
首先，保险企业可以利用INTERNET节点宣传本公司的基本信息，包括企业的CI思想、企业文化、企业的经营理念、公司所提供的险种、分支机构的基本情况等。其次，保险企业可通过网络发布保险行业的最新信息、相关的法律法规、本公司的各种新闻、市场动态等相关信息，提高人们对保险业的认识。最后，可以利用网络形成实时的客户反馈系统，包括投保单的填写，客户的投诉服务等。
网络页面的设计要力求通过对色彩、构图、画面的选择形成自己的特色，明确保险营销主页的风格，内容要充实、富有新意并且要不断创新，各个保险公司应该结合自身的实际情况进行设计，务必使页面具有较强的吸引力，让尽可能多的人访问这个主页，这样的页面设计才是成功的。除此之外，设计时注意意见的反馈要简便易行，这样才能真正发挥作用。
2.利用INTRANET完善企业的内部沟通。目前国内保险企业的信息主管最头痛的一件事情就是对基于关系数据库业务系统的开发、修改和维护。随着保险业务的日益扩大，人事、投资、档案等部门级的应用系统，涉及到越来越多的数据库、客户端，同时办公自动化系统、统计分析系统、财务系统、业务处理系统等不同层次、不同建设时期的信息系统缺乏内在一致的有机联系。保险业这种传统的网络系统虽然安全性较高，但是开放性很差，不能形成统一的信息平台，也不能适应现代金融一体化的要求，而INTRANET有可能成为一种新型的、有效的解决方法。
INTRANET在保险公司的应用可以将总经理、精算师、各个核心管理部门、业务员、核保员、客户服务人员等各层次上的人员在统一的信息平台下，获得透明的、与时间地点以及网络环境无关的信息支持。此功能的完成通过三个方面来实现：基于业务数据库及时发布动态的决策支持信息；基于消息机制改善关键的业务流程；基于电子邮件改善内部的沟通和交流。
但是我们也应该看到进行网上保险是一个巨大的社会系统工程，它带给现有保险体系的冲击是不言而喻的。所以，保险业要进行网络保险服务不是一蹴而就的，这就要求我们在进行网络保险规划时要实行全局规划、先易后难、重点突破、步步为营的发展策略。
第一步，保险企业进行准确的市场定位，制作保险营销主页，在网络上宣传保险业的特点、保险公司的形象和所提供的主要险种及服务。在中国保险信息的依托下，各保险公司应该在互联网上设置站点，利用网页充分展示本企业的各种信息。在网页的设计中应该包括以下内容：企业的基本情况、保险知识、险种介绍、服务之窗、信息反馈等。网页设计要有吸引力，力求使访问者在这里能找到他想了解的有关信息，比如：各险种的特点、保险责任、费率以及保险合同的相关条款等不同程度的资料，并且提供访问者留言的可能性。通过这种方式，保险公司可以加强与保户的信息交流，这是进行网络保险的起点，也可以通过这种方式让中国保险公司走出国门，最终能与国外的保险企业站在同一起跑线上。
在这个过程中有一些问题要注意，第一就是要选择合适的方式搭建INTERNET服务器，保险公司可以根据公司的经济状况采取自建或者是托管的方式。第二就是要尽可能将此营销主页进行推广，可以在国内外的搜索引擎上进行注册或者利用一些公众传媒进行推荐，总而言之，就是要让尽可能多的人了解这个网页的存在并为之吸引。
第二步，实现网上保险直销。保险公司应该组织专门的机构和人员负责对访问者的咨询作出解答，对访问者的意见进行处理，并且可以根据咨询者的经济情况、需要保障的项目为他们进行险种设计，使保户能以最小的支出获得最大的保障。对于在网上有投保意向的客户则迅速派人上门签署正式的保单，并收取保费。为了鼓励进行网络保险的客户，可以根据公司的实际情况给出一些激励措施，比如费率给予适当的优惠等。
第三步，实现电子商务型的网上保险。这意味着投保人在互联网上进择自己满意的险种，通过网络填写投保单，保险公司在网络上进行承保，并且进行网上核保，通过网络发出正式的保险单，客户则通过网络银行将需要交纳的保费划到保险公司的账户上，一旦出险，被保险人也可以通过网络报案，保险公司在网上进行理赔，赔付的金额完全通过网络银行进行划拨，整个保险过程都可以在网络上完成。如果投保人需要续保的话，续保的费率的厘订，以及新一期的保费交纳都可以在网上进行。这样，客户足不出户就可以享受保险公司全方位的服务。
无庸讳言，现阶段完全意义上的网上保险还只是我们的美好愿望，因为国内在实现网上交易的几个重要问题，比如：网上货币和网上签名等方面还没有一个满意的解决方案，除此之外，保险公司的安全、保密问题，客户的个人隐私等如何保护，也是必须要解决的问题。但是，我们相信，随着互联网技术的不断完善，网上保险一定会为中国保险业写上新的一页。