中小企业“供血”不足的背后，本文主要内容关键词为：中小企业论文,供血论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
目前融资难已经对我国中小企业的进一步发展构成了瓶颈制约。中小企业在融资方面的"供血"不足以及由此带来的"健康"每况愈下，正引起人们的广泛关注。在中小企业融资难的成因方面，与其他国家相比，我国既有共性因素，也存在着一些特殊因素。特别是政策歧视、体制不良等一些制度性原因对于我国中小企业融资问题的形成，作用尤为明显。这就意味着，解决我国中小企业融资问题既要借鉴其他国家成熟的经验，更要立足于我们自己的国情。
中小企业融资难的成因分析
融资系统与中小企业之间的互不适应是我国中小企业融资难的直接原因。在探究中小企业融资难的成因方面，中小企业常常指责金融系统信贷门槛偏高，而金融系统对中小企业的素质则多有不满。事实上，中小企业在融资方面之所以处境尴尬，融资系统与中小企业均负有不可推卸的责任。
中小企业的自身素质与信用的条件要求不相适应。由于多数中小企业实力弱，抵御风险能力差，加之行业内部竞争激烈，导致它们的经营业绩波动性较大，发展缺乏可持续性，这会给债权人的本息造成较大的安全隐患。同时，中小企业经营的封闭性和向银行提供的有关企业财务经营等"硬"信息的不正确、不完整和一定程度上的虚假性，迫使银行在向中小企业贷款决策上不得不慎之又慎。一些中小企业的逃债、赖账行为在败坏中小企业信誉的同时，也进一步强化了银行的"恐贷"、"惜贷"心理。
银行在体制、观念、内部经营机制等方面与中小企业的融资要求不相适应。在国有银行的信贷活动中，计划经济时期遗留下来的所有制观念至今仍根深蒂固。在信贷体制上，贷款权限的过分上收和过度集中使贷款的审批手续、环节更加繁杂。在利益机制导向上，目前国有银行存在着三种不利于中小企业融资的制度规定：一是国家每年拨给银行近４００亿元的呆坏账核销款的核销对象只限于国有企业。国有商业银行对开拓非国有企业信贷业务存在后顾之忧。二是目前商业银行吸收的一年期以内各种短期存款的平均利率是１．５７％，而上存资金利率和上交央行的准备金利率分别高达３．５２５％和１．８９％，这种利率结构直接限制了基层商业银行面向市场进行信贷扩张的愿望和能力。三是在奖罚机制上，各商业银行针对员工仅制定了筹资和降低不良贷款的激励机制，而对发放优质贷款的信贷人员却没有相应的奖励办法。考核办法的偏差和奖罚机制的失衡，使基层信贷人员的放贷愿望受到极大抑制。
不仅国有银行由于体制和历史性等因素与中小企业存在着种种的不适应，被发达国家实践证明在信息沟通、规模、机制等方面最适合为中小企业提供融资服务的中小金融机构在我国也没有发挥出应有的作用。政
府职能不到位，是导致我国融资系统与中小企业之间摩擦与矛盾的深层次原因。一方面，由于政府行为及政策上的偏差和失误，使得中小企业与银行之间的不适应性变得更加严重。另一方面，政府在金融中介机构市场准入和相关性配套措施上行动犹豫、迟缓，使得中小企业与银行之间的不适应性没有通过政府的职能作用得到缓解。刚刚起步的以中小企业为对象的担保机构，无论是在数量还是在质量上都无法满足众多中小企业对担保的需要。对服务大中型国企的国有银行的金融中介市场垄断地位的维护，不仅使政府失去了建立专职服务中 小企业的政策性金融机构的动力，而且使政府对非国有融资渠道采取了一系列排挤性的消极作法。结果，不但中小型政策性金融机构没有建立起来，而且造成中小金融机构的供给不足、机能失调、民间借贷遭排挤、风险投资发展严重滞后的融资机制的落后或缺位。
化解中小企业融资难的基本对策
解决中小企业融资问题的核心，是通过融资主体的变革和再造、政府相关政策制定和实施的修改、补充和完善，使金融与经济之间从结构、机制、社会地位等方面的关系逐步理顺，进而形成基于市场的平等互利、融洽协调的新型融资 合作关系。
鉴于我国政府对经济运行的行政管制程度较强，范围较广，因此，理顺政府 职能，不断规范和改善政府的行为，就成为改善中小企业经营，完善金融制度和金融体系，进而有效解决中小企业融资问题的关键。因此，实施以企业与金融实体基于市场规则严格自律、诚实守信为基础，以改善政府职能、规范政府行为为先导，以理顺金融经济关系为核心，最终达到融资体系与中小企业携手并进、共同发展的思路应是我国中小企业融资问题解决方案的现实选择。
建章定制、优化环境，为增强中小企业的核心竞争力和信用力创造有利条件。其中需要重点解决的问题有：１、给中小企业以明确合理的市场定位。变中小企业为"社会主义市场经济的重要组成部分"为"社会主义市场经济中平等的一员"。２、给中小企业"松绑"，赋予中小企业在合法条件下自由经营活动的空间。中央应尽快组建集管理、服务于一身，具有综合协调能力的国家中小企业管理局。３、对中小企业提供必要的服务。４、对中小企业进行必要的财税支持。５、通过建立健全社会征信体系和不断完善法制，双管齐下，来努力营造一种诚实守信的社会环境。
建立与中小企业相适应的多元化的资金融通体系。本文主要强调以下几点：
第一，对国有银行要加大商业化的改革力度。从中小企业融资的角度看，国有银行必须按照高效、精简原则进行机构设置改革，要努力减少管理层次和管理部门，减少中间环节。要改革利率制度，理顺利率关系，完善制衡机制，通过合理的利益导向，促使国有银行在注重信贷资产安全的前提下，增强其向中小企业信贷扩张的内在动力。
第二，积极推动中小商业银行的改革和民营银行的组建工作。政府应该尽 快制定相关政策、法规和配套措施，因势利导，为民营银行的市场准入和长远发展提供和创造方便条件。与此同时，要加快对现有金融机构特别是中小金融机构的改革、改组和整顿。一是对中小城市尤其是县级以下的银行分支机构重新整合，可以通过控股形式，将这些分支机构改造成主要服务地方中小企业和个人的地方商业银行。二是对农村信用社在清理、整顿、规范的基础上，要允许并鼓励民间资金参股，并明确以乡镇企业、个体私营企业和农民为其主要的服务对象，使农村信用社成为真正意义上的合作金融组织。三是 当前迫切需要取消各种不利于城市中小商业银行发展的歧视政策。
第三，加快中小企业信用担保机构的建设步伐。为满足中小企业对担保的需要，今后应加大改革力度，加快我国中小企业担保机构的建设步伐。要坚持主体多元化、筹资渠道多元化、经营模式多元化和担保与再担保联袂发展、政策性担保与商业性担保同时并举的方针，在努力完善 风险控制机制的前提下，调动社会各方面的积极因素参与担保事业的建设。
第四，建立存款保险制度。在我国，存款保险制度的开办可以通过两条途径：一是由目前国内各大保险公司开办存款保险业务：二是允许国有四大银行对中小商业银行开办存款保险业务。后一个办法不仅可以通过存款保险业务把国家信誉与中小银行有机结合起来，而且可以为国有银行提供一个新的盈利途径。
第五，建立与中小企业相适应的直接融资市场体系。实行产业投资基金、风险投资基金、创业板市场和民间借贷等多渠道同时并举，协调发展的方针。其中，产业投资基金的功能主要为参与市场竞争并已产业化的产业或企业提供急需的资本性融资，而风险投资基金则主要专注于尚未产业化的项目，或所谓的种子投资，也可以为中小企业提供上市前的创业资金。而创业板市场的建立在为高科技、高成长型的中小企业提供直接融资渠道的同时，也为产业投资基金和风险投资基金的适时退出、实现良性循环和周转提供了机会与可能。除创业板市场外，场外股权交易市场对缓解中小企业的资本性短缺，实现投资基金的顺利退出也是不可缺少的。通过股权交易、其他企业收购等方式，风险投资与产业投资者可收回投资并获得相应收益。对民间借贷，当务之急是要赋予其合法的市场地位。在此基础上，通过信息提供、产业导向、法律法规等措施进行积极的引导、管理和监督。建议尽快颁布《民间借贷条例》，借鉴日本、德国等国的做法，制定相应的鼓励和扶持中小企业经营者向亲朋好友融资的措施，使民间借贷今后在满足中小企业融资中变得更为快捷有效。
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