现代化支付系统建设对商业银行业务发展的影响，本文主要内容关键词为：商业银行论文,业务发展论文,支付系统论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
现代化支付系统作为中国支付体系的核心，其目标是建立商业银行之间、商业银行与人民银行之间的最终资金清算系统，同时作为各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，有效支持金融市场的资金清算，并为金融监管提供信息服务。根据中国银行业的组织体系，支付系统在物理结构上设立了两级处理中心，即国家处理中心(NPC)和在全国地市级及其以上城市的城市处理中心(CCPC)，国家处理中心分别与各城市处理中心连接。现代化支付系统分为大额实时支付系统、小额批量支付系统、清算账户管理系统和支付管理信息系统四个业务处理系统。支付系统的参与者分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。2002年10月8日大额实时支付系统已在北京、武汉成功上线运行，计划2003年4月推广到上海、天津、重庆、广州、南京、沈阳、济南、西安、成都、深圳和海口等11个城市。
现代化支付系统的上线运行，不仅对商业银行行内支付系统建设和发展起到基础性的支撑作用，而且对商业银行未来业务发展和管理产生深刻影响。
对商业银行支付结算业务和管理带来的变化和影响
现代化支付系统上线前，各商业银行通过电子联行系统和同城清算系统办理的跨行业务种类主要是贷记业务，而纸凭证可以截留在借记业务，如调拨资金、银行拆借等业务不能通过商业银行行内系统自动办理。商业银行行内业务系统与支付系统连接后，可办理的跨行支付业务种类将大大增加，除可办理汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记等贷记业务之外，还可办理定期借记业务。同时，各商业银行通过支付系统和中央银行会计核算系统、货币市场各种业务交易系统的连接，还可办理资金调拨、银行间资金拆借、国库资金汇划、即时转账、自动质押融资等资金业务。
商业银行在人民银行清算账户的开设与核算内容、商业银行支付业务处理途径和跨行支付业务资金清算方式也会发生相应的变化。
对商业银行资金业务管理和操作带来的变化和影响
现代化支付系统作为商业银行支付体系的核心，通过前置机将全国银行间外汇交易系统、全国银行间同业拆借系统、央行公开市场业务交易系统、中央银行会计核算系统、中央债券簿记系统、央行债券发行系统等商业银行的外围系统相连接，扩展了商业银行的外围网上交易平台。商业银行业务系统与支付系统联网后，资金业务处理方式将发生变化，可直接发起资金调拨、国库资金汇划、银行间资金拆借等业务，接收即时转账和质押融资等业务指令，并进行资金交易的账务处理。
商业银行作为支付系统的直接参与者可方便地运用资金业务的各种查询功能，包括个别查询和一揽子查询。商业银行既可查询单个清算账户的余额、头寸、预期头寸、发生额、日间透支、排队等待支付的情况，也能查询所有在国家处理中心设置的所属清算账户以上情况，同时还可查询清算账户历史资料的情况。商业银行总行可以实现对总行本身和一级分行备付金余额的实时监控，一级分行可以实现对本身备付金余额的实时监控。
支付系统对各清算账户分别设置日间透支限额或自动质押融资标识的功能，商业银行日间发起但日终不足支付的大额排队业务将被退回处理，对于同城票据交换轧差净额、小额批量轧差净额等业务产生的透支，商业银行可申请中央银行以伦巴第贷款进行弥补。
对商业银行经济效益和社会效益的影响
现代化支付系统的上线将改变商业银行现行的跨行业务处理模式，方便前台业务人员操作，增强业务自动化处理能力，强化业务后台集中管理，提高业务处理速度，缩短资金在途时间，降低风险。同时，随着商业银行业务处理系统与支付系统的对接，跨行业务将逐步实现集中自动化处理，促使业务和科技人员向一级分行集中，有利于业务、人员以及设备等集中管理与使用，优化了资源配置。
商业银行现代化支付系统接口项目的开发和推广，可吸引新的客户群体、提高结算业务量和增加中间业务收入，有利于推动商业银行的业务创新和业务拓展。目前，各商业银行依据人民银行的统一要求和部署，分别开发了各自行内业务系统和支付系统的接口，以适应金融业务不断创新、金融电子化迅速发展的需要。现代化支付系统的上线将使各商业银行的跨行支付业务集中在各分行惟一的备付金账户进行清算，扩展了的支付交易平台进一步提高了资金调拨的技术手段，这对商业银行提高资金集中管理水平、加强资金统一调度能力、提高资金使用效率、减少或降低无效与低效资金占用创造了技术手段和基础。
应用现代化支付系统应注意的两个问题
加入现代化支付系统的各商业银行都申请有专门的支付系统行号，并建立有支付系统行号信息库，该信息库内容丰富完整，但目前商业银行仅是利用其完成跨行支付业务在行内业务系统的内部清分，而对其实现汇划信息和事务信息的自动清分作用没有充分利用，各机构对此应予以充分重视并加以利用。
现代化支付系统的上线，在给商业银行支付业务发展和内部资金管理带来了良好契机的同时，也约束了商业银行特别是国有商业银行原有的某些优势业务的发展。如国有商业银行代理中小商业银行和外资银行的资金清算业务，随着支付系统的上线和各个中小及外资银行与支付系统接口的开发，市场份额将大大萎缩。这就迫使国有商业银行面对市场发展，必须做出继续优化业务功能还是被迫放弃市场的抉择。