摘要：随着当前我国社会经济的不断进步与发展，人们对于美好生活的追求日益提升。但是，就目前我国经济发现的一些形式和现状来看，还存在着一些实际的问题，导致社会经济发展的不充分和不平衡的现象产生，严重的影响了我国社会经济的健康发展。本文对商业银行的普惠金融服务进行研究。
关键词：商业银行；普惠金融；研究
1商业银行普惠金融服务的现状
我国商业银行普惠金融服务中，国家有着明确的政策引导。2016年提出运用数字技术，对普惠金融发展加以推动。2017年提出大中型商业银行，应当对普惠金融事业部进行监理，采取差别化的考核与支持，为小微企业提供更好的金融服务。2018年设立了国家融资担保基金，对普惠金融贷款定向降准，降低普惠金融成本，不断加大对普惠金融服务发展的政策支持力度。在很多大型商业银行中，设立了专门的普惠金融部门，对普惠金融服务范围不断扩大，在农村、县域等增设网点。对信贷资源投入不断加大，对小微企业贷款余额加以提升。丰富普惠金融服务产品，根据客户特点和风险防范要求，完善普惠金融信贷产品设计。中小银行基于经营发展需求，不断增加小微专业支行的设立，同时积极推进线上线下相结合的普惠金融服务模式。
2 当前我国普惠金融服务业务所面临的困难与挑战
2.1 普惠金融服务缺乏地域性的改变
从我国市场经济的发展特点来看，市场经济在我国的发展过程中，存在着十分明显的区域性特征。换言之，就是我国的市场经济在不同的地区有着不同的一些特征，这就导致了不同区域的经济发展以及人们对于普惠金融服务的需求是各不相同的。在此过程中，我国大部分的商业银行分布的区域十分广泛，但是大部分的大型商业银行在针对普惠金融服务业务开展的过程中，没有根据实际地区的不同而做出相应的改变。大部分的商业银行普惠金融服务业务都遵循着统一的标准，对于服务的对象之间的要求也比较具有局限性。这就导致了普惠金融服务很难达到理想的标准，对于社会上的弱势群体帮助有限。
2.2 商业银行普惠金融服务监督管理机制不完善
就目前我国商业银行普惠金融服务的现状来看，在普惠金融服务的监督管理机制上面还存在着一定的缺失和不完善的情况。在实际的商业银行普惠金融服务的过程来看，大部分的商业银行对于小微型企业以及工商个体户等这些经济基础相对较差的弱势群体来说，帮扶力度还不足，没有起到有效的帮助作用。从整体的普惠金融服务上来看，大部分的商业银行普惠金融服务所采取的标准还是传统的金融服务标准，对于企业或者个体的经济要求比较高，而小微型企业以及商业个体户在由于规模较小、资金不充分，在实际的经营中所承受的风险更大，这就导致了银行在给这些群体提供金融服务业务时，所承受的风险会更大。因此，就目前商业银行普惠金融服务的现状来看，很多商业银行会更加倾向于提供普通的商业服务，并且对于普惠金融服务的审核更加的严格，这就导致了很多社会弱势的经济群体无法有效的得到金融服务，失去了普惠金融服务的初衷。
3 商业银行普惠金融服务的意义
根据银行的发展以及社会经济的发展总体情况来说，发展商业银行的普惠服务不仅有助于促进当前社会经济的健康发展，在很大程度上还有助于帮助银行的健康发展，对于商业银行的长远利益来说有着十分重要的影响。
3.1 有助于促进社会经济的健康发展
通过商业银行普惠金融业务的有效开展与落实，能够在很大程度上帮助社会上的弱势群体以及低收入人群正当的获取金融服务。这样既有助于帮助金融市场的积极竞争和改善金融市场的环境，又有利于国家经济整体的发展，从而实现互利互惠的共赢局面。
3.2 有利于商业银行的长远发展
就商业银行的业务服务模式来看，大部分的商业银行都是以提供金融货币服务为主要的经营内容，合理的进行普惠金融业务的开展，加强相关的普惠金融服务有助于商业银行拓展自身的业务范围。并且，从长远上来看，商业银行提供普惠金融服务，有助于营造良好的银行形象，同时对于社会经济、企业以及客户之间能够形成较为良好的合作关系，提升了社会的稳定性，促使整体社会经济的提升。商业银行开展相关的普惠金融服务，还有助于促进社会经济的稳定发展，促进银行与客户之间信任关系的建立，有利于商业银行的长远发展。
4 商业银行普惠金融服务的对策
商业银行普惠金融服务的开展对于当前我国社会的经济发展以及社会的健康稳定有着十分重要的积极意义，为了进一步的促进当前商业银行普惠金融服务开展的科学性与有效性，就需要我们在针对现有的社会现状和问题，进行相应的服务提升以及相关措施的应对。
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4.1 加大政策扶持力度
就目前我国商业银行普惠金融服务的现状来看，相关普惠金融服务的业务开展还比较有限，银行所承受的风险还比较高，基于此，我们就需要加大当前对于商业银行相关普惠金融服务的政策支持力度。首先，我们可以广泛的采取多种各种有效的措施来增加对商业银行普惠金融服务的政策扶持力度。比如，为了达到有效控制农村金融机构风险防控的目的，可以有意识的采取税收优惠、财政贴息、财政补助等诸如此类的措施，这样做不但可以达到对农村金融机构的风险防控的目的，而且能够有效控制金融资源向普惠金融体系的流向；其次，因为普惠金融服务机构在客观上存在服务地区差异大、经营风险高、经营业务种类多样化等特点，所以从监管政策方面来着手，可以充分采取差异化监管，例如，在条件允许的情况下，将服务对象担保的范围和要求适当放宽松一些；又如，为了充分发挥担保机构的作用，可以提倡大力建立政策性信用担保机构，让信用担保机构的杠杆作用得到发挥。再如，针对对农村不动产、动产抵押登记机制不够完善的现状，需要及时对农村担保抵押评估机构的监管力度，从而保证农村担保业务能够健康发展。
4.2 建立健全完善的普惠金融服务体系
目前，商业银行普惠金融服务领域的监督与管理机制还存在着欠缺，这就导致了我们的普惠金融服务无法切实的服务于需要的人群，削弱了普惠金融服务的优势。在此基础上，我们就需要建立健全完善的商业银行普惠金融服务体系。第一，为了达到增强商业银行信贷资金调控的作用，中国人民银行应该从政策角度为普惠金融服务提供更多的意见或建议；第二，为了加大各商业银行对普惠金融发展的重视程度，应不断强化监管部门监管力度；第三，为了实现商业银行普惠金融服务的多元化特点，应充分发挥各地商业银行的区域优势，因地施策。
4.3 增强金融消费者对商业银行的信心
商业银行的健康发展离不开社会大众对其的信心，商业银行的普惠金融亦是如此。为增强消费者信心，各地金融监管部门结合实际制定细则，规范交易程序，维护消费双方权益。针对金融纠纷，可以采取多种解决方案供双方商议解决，最大限度地保障好消费者的金融权益。另外，由于金融风险不可避免，因此平时应该加大宣传力度，向消费者普及和推广金融知识，增强消费者的风险识别意识和维权意识就尤为关键。
4.4 结合新型理念创新普惠金融新服务模式
针对我国商业银行普惠金融服务业务的现状来看，普惠金融服务还存在着地域性的区别，并且针对当前时代发展的需要，商业银行的普惠金融服务还需要加以创新和开拓。商业银行普惠金融服务模式创新主要可以通过以下几个方面进行研究：首先，创造新型供应链融资服务。供应链融资实际上指的就是对供应过程中，所有的供应方信息数据以及资金流进行整体性研究，并且为参与方提供信贷服务。而全新的供应量融资服务具有更突出的便捷性，商业银行可以第一时间快速的完成参与方信息的核对和监督管理；其次，要积极的探索当前的区块链技术融资服务，以创新驱动发展。所谓的区块链技术，指的就是以时间连接数据的技术，其能够以加密算法及时完成数据更新，同时确保信息的安全性和准确性。利用区块链技术具备的各种特征，金融交易的边界和信任机制得以完善，金融市场制度也不断朝着更加科学合理的方向发展，这能够从根本上改变普惠金融信贷服务的现状。
4.5 提高金融消费者对商业银行的信心
大力发展普惠金融服务，应提高金融消费者对商业银行的信心。监管部门应积极发挥作用，快速推进金融消费权益保护，并结合实际情况制定切实可行的实施细则，进一步规范交易流程。对于不同行业金融产品交易，应进一步规范流程，提出具体要求，确保良好的可操作性。金融纠纷解决机制应多元化，使消费者的金融权益得到更好的保护。商业银行应当做好正面引导工作，对于金融消费权益的发展和应用成效大力宣传，让消费者对商业银行的信心得到增强。另外，向消费者普及和推广金融知识，引导金融消费者更好地识别金融产品中的金融风险。商业银行应保证和消费者自愿平等、诚信公平的业务往来，重视客户的意见反馈，认真对待和解决客户投诉问题，从而提高客户的满意度与信任度。
结束语
综上所述，普惠金融的出现能够有效的促进我国经济的健康稳定发展，帮助社会中的弱势群体获取平等的金融服务权利。商业银行的普惠金融目前还存在着一些缺陷和不足，需要我们加以重视和改进，就当前我国商业银行普惠金融服务的现状来看，还需要加强创新、完善普惠金融服务体系以适应时代不断发展变化的需求。
参考文献：
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论文作者:苑敬业
论文发表刊物:《基层建设》2019年第25期
论文发表时间:2019/12/9
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