保险在社会可持续发展中的作用——保险社会管理功能的另一视角，本文主要内容关键词为：社会论文,可持续发展论文,视角论文,作用论文,功能论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、引言
“可持续发展”（注：Sustainable development，或称“永续发展”）是1987年联合国“世界环境与发展委员会”首先诠释的观念（注：见“世界环境与发展委员会”(World Commission on Environment and Development,WCED)发表《我们共同的未来》("Our Common Future")报告），该观念不仅在世界各国引发了广泛的影响，同时也成为全世界最重要的思潮之一。WCED在报告中，定义“可持续发展”为：“能满足当代的需要，同时不损及未来世代满足其需要之发展（注：Development that meets the needs of the present without compromising the ability of future generations to meet their own needs.）”(WCED 1987)。Edward B.Barbier(1985)认为，可持续发展是“在保护资源的质量和提供服务的前提下，使经济的净利益增加到最大限度”；David Pearce也认为“可持续发展是在自然资本不变的前提下的经济发展”；世界资源研究所(World Resources Institute,1992-1993)定义可持续发展为“不降低环境质量和不破坏世界自然资源基础的经济发展”。
综上所述，可持续发展战略的核心是经济发展与保护资源、保护生态环境的协调一致，让人类子孙后代能够享有充分的资源和良好的自然环境。本文认为，对社会可持续发展的支持，至少有三个方面必不可少的：(1)人类与社会、与自然的和谐发展。(2)生态环境、资源的保护与充分利用。(3)稳定、持续的促进发展的人类行为。可持续发展是一个长期的战略目标，需要人类世世代代的共同奋斗。现在是从传统增长到可持续发展的转变时期，因而最近几代人的努力是成功的关键。
随着社会的发展，现代保险的作用越来越大。保险具有社会管理功能已经成为不争的事实。（注：相关内容参见《保险社会管理功能的实现途径及优势》，李有祥，张国威，《中国保险报》，2003年8月21日；《冯晓增：发展责任保险，加强社会管理功能》，《金融时报》，2003年8月25日。）。现代保险作为一种有效的制度安排，激励和促进个人及组织从事生产性活动，增强生产要素在满足人类需要上的效能，促进社会的发展。保险业务的本质属性和其企业的赢利性目标决定了其对预防和减少环境破坏有着重要的作用。保险对可持续发展的影响和支持，伴随着保险监管环境的变化和公众对社会事业的关心在不断的加强。保险对可持续发展的作用，是执行社会管理功能的一个重要方面。
二、保险促进生态环境资源的保护和利用
1.通过提供环境保险产品，促进可持续发展。环境保险产品的提供对有害污水处理、储存以及运输提供了便利条件。各国都对环境污染、环境破坏有着较为严励的惩罚。我国规定，“违反国家保护环境、防止污染的规定，污染环境造成他人损害的，依法应当承担民事责任”（注：《中华人民共和国民法通则》第124条）。同时，还规定“造成环境污染危害的，有责任排除危害，并对直接受到损害的单位或者个人赔偿损失。（注：《中华人民共和国环境保护法》第41条）”。在这些业务里面，保险公司主要提供环境破坏责任保险（注：如，芬兰，瑞典和美国），购买者主要为运输公司。
同时，一些企业发现，尽管他们与环境污染产品的处理没有太多的联系，但是，随着周围环境的改变和恶化，他们也面临着一定程度上的环境风险。所以，现在国外的一些保险公司进一步提供了多样化的环境保险产品，其保障的范围包括环境损害责任、止损补偿责任和抵押物因环境破坏受损等。
2.通过风险管理和保险的预防措施，支持可持续发展。防灾防损，控制和避免风险，是保险公司的重要工作内容。保险公司对其客户在法定范围内是否采取了必要的预防措施和对可避免的损失免于赔偿较为关心。建议和帮助客户的业务更环保是保险公司核心业务的重要组成部分。
通过积极的防灾防损工作，保险也间接地起到了减少环境破坏、资源浪费的作用。以火灾保险为例，通过装置水龙头和防火墙等灭火设备，减少火灾的蔓延和二氧化碳等有害气体的排放，保护了环境，减少了对资源的危害。在汽车保险中，对汽车的日常维修和维护减少了汽车的重置更换，减少了资源的浪费。在责任保险中，对客户生产过程的监督和辅导，减少了空气、水和土地资源的污染。在海事保险中，保险公司对货物的装运、仓储、船舶维修等的建议，有力地减少了对海洋环境的污染。
3.通过共同发展环保科技，促进环保市场化，巩固可持续发展基础。一方面，对保险企业而言，环境风险已经是一种商业风险。保险企业从自身利益出发，致力于预防环境破坏的技术和设备的购买和研制。另一方面，通过投保企业向保险公司支付保险费而将其破坏环境和利用资源所应付出的代价计入生产成本，这意味着企业生产成本的提高。为实现利润的最大化，投保企业将千方百计降低污染危险等级和保险费负担。企业会采用高新环保技术、安装污染削减设备，以此来提高资源能源的利用率，并采用“循环经济”的发展模式，实施废品资源化工程。
于是，保险公司和投保企业对新兴环保科技和环保设备的市场需求扩大，愈来愈多的环保产品、劳务和智力成果，甚至环境要素本身纷纷进入市场，成为可交易的商品。其合理的价格定位就是企业防范和削减环境污染应付出的代价。
4.通过实行差别保险费率等手段，强化保险公司对企业保护环境、预防环境损害的监督管理，引导企业作出有利于可持续发展的长期行为。在环境责任保险制度下，出于稳健经营的考虑，保险公司在对排污企业进行保险前，必定要对企业的资质、业绩、技术能力、风险状况等进行深入的调查、分析，从而确定污染危险等级或指数，并决定采取承保、拒保、调整保险费率等不同方法。其中区分具体污染危险情况，对不同企业适用不同的保险费率，即实行差别保险费率显得非常重要。对那些从事污染程度较高经济活动的企业比从事污染性较低经济活动的企业适用较高的保险费率，从制度上为企业采用环保技术，从事清洁生产提供刺激和引导。实行差别保险费率，要求保险公司对企业的排污行为进行客观的了解和评价，然后根据企业排放污染物对周围环境质量造成损害的程度以及造成损害之虞的可能性，确定企业污染危险级别，并据此分别适用不同的保险费率。
另外，在保险合同有效期间，保险公司会进一步加强对被保险企业的监督检查，并对企业采取风险防范措施提出合理化建议，或给予必要的技术与信息上的支持，从而可以促使被保险企业为了降低保险费率和维护企业声誉而遵守环境与安全法律法规，增强风险防范意识。一些科技力量强、信誉好的企业就可以得到保险公司的认可；一些技术力量薄弱、资质差的企业就得不到保险公司的认可，在环保市场中将很难立足，从而引导企业作出有利于可持续发展的长期行为。
5.通过保险监管机构的适当监管和对保险企业的产品设计以及索赔的评估和管理，减少环境破坏，保障保险对可持续发展的支持。保险公司提供的一些保险产品，对可持续发展具有两面作用。一方面，减少了风险，促进了可持续发展，但是，另一方面，也会促使一些人，为了短期的、个人的私利，利用风险转嫁的机理，采取破坏环境、资源等方式，对可持续发展造成阻碍。在这种情况下，保险监管机构对保险公司的产品设计等方面，就要在考虑“有利于可持续发展”的原则下，进行监管。对于保险公司申请销售的环境保险产品，监管部门既要检验其是否符合保险精算要求，又要检验其是否符合相关的法律法规，检验其是否符合社会公众利益，抑制保险公司的机会主义倾向。
三、社会协调发展需要保险提供有力的支持
1.农业的发展离不开保险。中国农业面临着前所未有的挑战。加入WTO后，首当其冲的是农业。根据世贸的农业规则，对农业生产资料补贴支持，对农业市场支持水平必须控制在农业总值的10%以下。按照中国实施的货物贸易承诺和减让表中所包含的规定，以及议定书具体规定的《农业协定》的条款，中国不得对农产品维持或采取任何出口补贴（注：《中华人民共和国加入议定书》，世界贸易组织，多哈，2001年11月10日）。随着中国市场经济的进一步发展，在市场经济条件下，农业的弱质产业特点，使得农业在整个产业系统中处于不利的竞争地位。
在新的外部环境下，保险对于保障和促进农村经济和社会发展具有特殊的意义。现代农业与其他产业之间有着不可分割的联系，农业内部的生产之间有着天然的联系，如果试图维护农业的稳定发展，必须维护整个农业系统的发展，甚至应当维护对农业系统发展有关的子系统的发展。保险对农业的风险提供了全方位的保障机制，既应当包括整个农业再生产过程中人、财、物等各种硬件要素，还应当包括农业再生产过程中各种软件要素诸如科技和市场风险。随着二者越来越紧密的合作，保险和农业之间进而相互影响。保险企业通过费率调整、条款制定等手段，引导农户向着有利于企业利益和农业良性的、可持续的方向发展。
农业产业化是我国农业和农村经济发展的必然选择。农业产业化的目的是使我国农业由过去传统的单纯农产品生产型转变为生产、加工、销售一体的产业生产型模式。但农业产业化也给农业生产带来了新的风险：一方面是农业产业化使经营者规模扩大，使经营风险集中增加，风险范围扩大；另一方面是经营者抵御风险能力较差，一旦发生大的灾害，经营者将陷入严重困难的境地，危及到经营者的重大利益和农业生产的继续，最终将严重阻碍农业产业化的顺利发展。因此，建立健全保险对农业的保障和支持，切实避免和减少农业风险给农户利益带来的损失，将是我国农业产业化顺利发展的必要保障。
保留符合世贸组织规定的农业支持手段，发展保险对农业的支持，符合世贸组织的农业基本规则，这将是中国农业保护政策调整的重要内容。保险对农业发展的支持，不会对农业产出结构和农产品市场价格造成直接明显的扭曲性影响，不会引发通货膨胀，是农业保护的最有效方式之一。这对推动农业可持续发展具有深远的现实意义。
2.保险对科技的促进、保障作用。科学技术是第一生产力（邓小平，1988）。先进的科技研究开发在人类的可持续发展中占有举足轻重的地位和作用。科学技术产业一般具有科研开发资金高投入、从业人员高学历、产品高附加值、劳动高生产增长率、产品开发和市场应用高风险的特点。据统计资料表明，新技术研究开发活动的失败率大大高于其成功率。新技术的发展所带来的高风险和社会需求，促成了保险对科学技术发展支持的可能性。保险，特别是科技保险是控制和转嫁高科技风险的一种解决办法，可以防止经济活动的中断。
四、保险能够为社会可持续发展提供持续、稳定的资金支持
保险资金的自身特点和投资的方向会对社会产生影响，间接的执行了社会管理功能。保险公司，包括养老基金，是金融市场中重要的机构投资者，基金来源具有稳定、可持续性等特点。稳定、持续的投资行为是对可持续发展的重要支持。
保险资金的投资促进了社会生产和公共福利事业的发展。财产和意外保险公司资产中，最大的项目是市政债券。人寿保险公司资产中最大项目是公司债券，公司债券投资包括购买公用事业部门发行的债券。巨额的保险资金投资于城市基础设施建设可以起到有效地提供高质量的基础设施，提高其利用效率、节约稀缺的公共部门资源、吸引私人资金用于基础设施投资作用（卓志，邬润龙，2003）。
运行良好的资本市场离不开一定数量的机构投资者。保险业务的特性使得保险公司能够获得大笔长期稳定的投资基金，成为资本市场上一个重要的机构投资者。出于对资金安全性的首要考虑，保险资金多数会投向收益稳定的项目，投资多于投机，这有助于熨平经济波动、减缓经济周期所产生的振荡。
五、结论
本文认为，保险对社会可持续发展的支持，至少有三个方面是必不可少：(1)人类与社会、与自然的和谐发展。(2)生态环境、资源的保护与充分利用。(3)稳定、持续的促进发展的人类行为。在保险具有社会管理职能的前提下，作为可持续发展的有机组成部分，保险具有对可持续发展的支持和推动作用。针对环境风险提供保险产品；通过风险管理和保险的预防措施促进可持续发展；发展环保科技，促进环保市场化；通过实行差别保险费率等手段，强化保险公司对企业保护环境、预防环境损害的监督管理，引导企业作出有利于可持续发展的长期行为；通过保险监管机构的适当监管和对保险企业的产品设计以及索赔的评估和管理，减少环境破坏；为农业和科学技术的发展提供保障；为社会发展提供持续、稳定的资金来源，为可持续发展提供有力的支持。
20世纪是一个辉煌的世纪，人类在创造了一个亘古未有的物质文明的同时几乎控制了所有的生态领域，可在这种快速“生产文明”的过程中，日益严重的污染与能源危机问题一样，正日渐成为人类威胁自身存在的隐患。全球性的环境恶化已经引起了广泛的关注，遗憾的是今天的中国依然是全球环境问题尤其突出的几个地区之一。党的十六大报告关于全面建设小康社会的目标中，明确指出，“可持续发展能力不断增强，生态环境得到改善，资源利用效率显著提高，促进人与自然的和谐，推动整个社会走上生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路。”（注：《全面建设小康社会开创中国特色社会主义事业新局面》，第20页，人民出版社，2002年版。）党的十六届三中全会作出的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，又再次提出“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展（注：《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，第3页，人民出版社，2003年版。）”的目标。我国走可持续发展的道路任重道远。保险在执行社会管理功能的时候，对我国的可持续发展有着不可推卸的责任和义务。这需要我国保险界的共同努力和相互支持。