“入世”后中外合资银行的竞争环境、定位和发展前景分析，本文主要内容关键词为：发展前景论文,中外合资论文,竞争环境论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中外合资银行是在华外资银行的一种组织形式，作为中国银行体系中的一员，虽然不显眼，但却发挥了独特的作用。在中国加入世贸组织的新形势下，中外合资银行的竞争环境将发生哪些变化，其定位和发展前景如何？下面，笔者将着重对这些问题进行探讨。
一、中外合资银行的发展现状、特色和作用
合资银行是由本国资本与外国资本共同投资创办或经营的银行。现在世界上一些大的跨国银行在国外的机构多为合资银行。自1985年中国第一家中外合资银行——厦门国际银行开业以来，中国已设立了7家中外合资银行，分别是厦门国际银行、福建亚洲银行（福州）、华商银行（深圳）、上海巴黎银行、浙江商业银行（宁波）、青岛国际银行、华一银行（上海）。中外合资银行全部落户在沿海开放地区，而且主要集中在人民银行上海分行辖区（占5家）。截至2001年底，中国共有注册外资银行13家，其中中外合资银行就占了7家，超过一半，成为在华注册外资银行的主体。
中外合资银行的组建表现为资本的合作，采取股份制的组织形式。从产权结构看，这7家合资银行都是由国有单位和外资金融机构共同出资组建，但国有单位起主导作用。目前除厦门国际银行为7家股东（4家中方，3家外方）和浙江商业银行4家股东（3家中方，1家外方）外，其余5家均由一家国有商业银行和一家外资金融机构合资组成，并由中方控股。中外合资银行大多只能开展外汇项下的业务，目前正式获批经营人民币业务的有上海巴黎银行和华一银行，厦门国际银行只能试办部分人民币业务。
中外合资银行与外国银行分行和外资独资银行虽然同属外资银行的范畴，但是具有自己独特的优点：合资银行是中外金融机构和企业共同作用的结果，其总行在中国，因此其运作重点也在中国，比起外国银行分行更能发挥“母行”的作用。如厦门国际银行多年来一直以“立足厦门，兼顾内外，面向福建，服务全国”为经营宗旨（也有中外合资银行总行在国外，如CathayBank是成立于1962年的中美合资银行，但这不是本文讨论的对象）。还有一点不容忽视，那就是合资银行与其他外资银行相比，对中国政策、市场和文化有着更深的了解，拥有熟悉内地业务的人员及管理层，这使它比其他外资银行，更容易进入和适应中国市场。这一独特优势使得中外合资银行的平均指标和经营状况一度领先于外资独资银行。另一方面，与国有商业银行相比，合资银行也具备一定的优势，它不仅技术设备先进、拥有一批优秀的金融人才，而且具有较完善的规章制度和组织管理。因此，中外合资银行在中国本应走一种有发展潜力的金融组织形式。
二、中外合资银行存在的主要问题及其根源
尽管中外合资银行曾一度发展较快，但是后来却呈现出发展速度相对缓慢乃至停滞的状况，甚至几乎淹没在日益壮大的其他外资银行尤其是外国银行分行的群体中，无论是机构数还是业务量都显得很不起眼。
从新设机构和增设网点看，1997年以来就没有再新设合资银行，现在除厦门国际银行拥有澳门、珠海和福州分行以及泉州代表处和湖里营业部外，上海巴黎国际银行设有一个苏州代表处，华商银行设有蛇口分行，其他银行均只有总行一家机构，可谓茕茕孑立。从合资银行的各项经营管理指标看也很不尽人意。
第一，资本规模十分有限，存贷款量占比很低，实力薄弱。截至2002年4月底，在华注册外资银行的实收资本7.89亿元，占全部外资银行资本额或营运资金的四分之一；资产总额22.59亿美元，占全部外资银行资产总额的6.07％，其中贷款占5.76％；负债总额13.86亿美元，只占全部外资银行负债总额的4.07％，其中存款占5.38％。第二，资产质量不容乐观，不良资产率远远高于外国银行分行，超过平均水平17.66个百分点；有的合资银行表外业务增长迅速，或有资产达到所有者权益的4倍左右，风险明显加大，资产质量和管理水平与外国银行分行相比有较大的差距。可喜的是，厦门国际银行“抓降”效果明显，管理水平显著提高。第三，资本实力不足限制了其业务规模的扩大，规模效应难以形成，加上资产质量不佳，影响其盈利能力的提高。截至2002年4月底，在华注册外资银行的纯损益不到全部外资银行的十分之一；近半数的法人机构亏损。第四，由于资金来源受限，从国际金融市场拆借外汇，融资成本高，既削弱盈利能力，又隐藏着流动性风险，如2001年初，某合资银行就曾因股东下属集团发生严重债务危机而产生支付风险。
存在上述问题的根源，既有合资银行在资本实力、资金成本、网络资源等方面先天不足的客观原因；也有合资银行董事会与高级管理层成分复杂，代表各自股东利益，难以协调，容易产生磨擦和矛盾，致使治理结构不完善，决策过程迟缓和风险管理薄弱等主观原因；还有中国合资银行以产业资本为主，金融股本占比不大，主要股东很多是企业，而这些企业往往更关注融资渠道的问题，部分董事会成员对金融知识和银行管理不熟悉，对银行业的国际惯例与中国相关的金融法规不甚了解，或是较少关心银行经营或是过多干涉银行经营，有的合资银行具有浓厚的家族色彩；但更为重要的是，对中外合资银行在中国金融体系中的定位不合理和简单地沿用外资银行的监管框架，使合资银行在国有银行与其他外资银行的夹缝中求生存，处于腹背受敌、发展两难的境地。可见，合资银行在最初的制度安排时就注定了它难以逾越的先天缺陷。
三、“入世”后中外合资银行面临的竞争环境分析
中国加入世贸组织后，合资银行所面临的竞争环境又将发生哪些变化？下面，笔者试图予以重新审视和认真分析。
第一，来自纯粹的外资银行的竞争压力。所谓纯粹外资银行指的是外国银行分行和外资独资银行，其中最主要的是挟洋自重的国际性外国银行分行。与外国银行分行快速发展形成鲜明对比的是，中外合资银行规模和实力的提升较慢，尤其是资金来源问题始终是困扰合资银行的一大心病。而外国银行分行则有资金实力雄厚的母行的源源不断的支持，还拥有先进强大的全球结算与服务网络以及全能银行业务优势，有利于争夺本地有跨国经营背景的大客户，这些都是合资银行无法媲美的。成立不过十来年的合资银行难以与国际性大银行相匹敌，总体上处于竞争劣势，加入世贸后，这种劣势将更加彰显和凸现，比如随着银行业务的发展，银行对外部拆入资金的需求将会提高，资金成本对其盈利能力的影响也将增加。
还有，中外合资银行是以中方产权为主的银行，因此中国“入世”还不会使它成为令人生畏的“狼”，相反，它与中资银行一样面临着来自外国银行分行这些真正的“狼”的冲击。这些咄咄逼人的“狼”已经在积极调整经营策略，大力拓展机构和业务，并呈现出种种新特点：增资、增设机构、办理全面外汇业务和扩大人民币业务，拓展新的业务领域，推出多种营销方式，加强与中资银行合作等。当然，合资银行也不甘示弱，厦门国际银行几乎也抢在第一时间获准开办全面外汇业务，但是竞争的激烈程度不言而喻。
第二，来自纯粹的中资银行的竞争压力。“入世”后合资银行与中资银行的竞争会更激烈，特别是在争夺本地中资优质客户时，合资银行明显处于下风。比如，由于外汇外债方面的管制，影响业务效率，加大缺乏人民币业务的配套，为追求方便快捷，客户更倾向于找中资银行。而且由于合资银行全部分布在沿海发达地区，与处在同一开放地区，早就不出门使参与国际竞争，经营行为日益市场化，服务和管理水平日益现代化的中资银行相比，并没有占多少体制便宜和竞争优势。
第三，来自外资参股的股份制银行（笔者称之为准合资银行）的竞争压力。近来，随着国际金融公司收购南京市商业银行15％的股份后，上海银行又成功引入香港上海汇丰银行、香港上海商业银行参股投资和国际金融公司增持股份，外资比例已占扩股后上海银行总股本的18％，成为中国“入世”后首家吸收外资银行参股、首家由多个外资金融机构投资参股和迄今外资总投资比例最高的国内商业银行（离中外合资银行规定25%的比例相差不远）。此外，作为我国第五大国有商业银行，财政部控股的交通银行吸引外资参股15％的计划也获得监管部门批准，外资参股内地银行的浪潮已掀起。
中外资银行的参股合作，说到底是扬长避短，发挥各自的优势，实现各自利益的最大化。由于外资银行在地域和业务的限制，中资银行在产权、机制和管理的不足，因此这种双赢的策略优势十分明显。从这一意义上说，准合资银行具备了高起点的竞争优势，既拥有合资银行独特的优势，又拥有合资银行所不具备的优势，这就不可避免地在合资银行面前造就了新的强有力的对手。
第四，来自其他合资金融机构的竞争压力。目前已开业的合资寿险公司已达8家，还有3家正在筹建。1998年由国家开发银行与瑞士联邦对外经济部共同出资设立的中瑞产业基金，是目前唯一的中外合资产业基金。首家中外合资投资银行——中国国际金融有限公司近日获得了A股主承销资格，开始正式进入我国资本市场。长江证券与法国巴黎银行签定协议，要抢做中外合营证券公司第一家。公开表示将成立中外合资基金管理公司的已有10家，国际大型投资银行也都与国内的大券商下载大量“星、腥、性”的垃圾信息，严重误导受众，尤其是戕害青少年一代。可以这么说，传统媒体之所以能够在广大受众中扎下根，最根本还是因为其公信度已得到大众的认可，而这种公信度恰恰是建立在权威的基础上的。如果传统媒体的权威性被亵渎，那么，即使一时可能骗得受众的信任，最终还是要被淘汰出局的。一些街头小报从兴到衰的过程，就是最有力的佐证。而党报，只有做到更权威，才能保持和发挥党报自身的优势，并把这种优势有效地转变为市场强势，做大做强，不断巩固党报舆论宣传阵地，巩固党报在报业市场激烈的竞争中占主导地位。
更地域。有一句话，叫作“只有民族的，才是世界的”。这里讲的其实就是特色的问题。现在，媒体多了，受众选择的余地大了，特色的问题就显得更为突出。比如报纸，人们大多可以通过互联网的渠道、新华社的渠道获取信息，所以，国际、国内的一些时政要闻，各家报纸都大同小异；如果只是想了解国际、国内消息，只要订一份《人民日报》就够了，干吗要订你《厦门日报》呢？人家订你的报纸，是想从你的报纸上读到其他报纸所没有的东西。这就是地域性的问题。去年，我们改版时，提出增加厦门本地的经济新闻、深度新闻、社会新闻、热线新闻，这个方向无疑是正确的，但经过一年多的实践，我们发现，虽然有了这么多的本地新闻，但读者还是觉得不过瘾，为什么？原来是我们对版面的整合不大科学，将一些重要的本地新闻板块往后挪，削弱了本地新闻的影响力。我们正在考虑在新一轮的改革中，解决这个问题。这就是我提出的“更地域”这个概念的根据。
更城市。就是说我们的平面媒体和立体媒体要高度关注城市群落的时政热点和中心市区、中心人群的民主话题，尽显时代主题。因为，一个国家也好，一个地区也好，要进步、要发展，就必须加快城市化、现代化进程。就说我们厦门，市委、市政府也是把加快“两化”进程作为市里的中心工作来抓的。所以，我们的媒体更应当把关注“两化”进程当作自己义不容辞的职责。可见，我们提出更城市，恰恰是站在时代的最前沿来看问题的，恰恰是为了更好地配合党和政府的中心工作的。
更市场。互联网能够得到受众的青睐，最大的优势，就是其互动性给人们提供了一个平等交流的平台。这就给我们的传统媒体提出了一个严峻的问题：如果我们再像以前那样，采取填鸭式的灌输，不管受众爱读不爱读、爱听不爱听、爱看不爱看，登完或播完就了事，那么受众就必然要远我们而去。所以，现在的传统媒体，无论是报纸、电台、还是电视台，都纷纷推出一些跟受众互动的栏目或节目。这些栏目或节目的设置，说白了，就是以两个市场的需求为根据的：一个是受众市场，一个是广告市场。而这两个市场的关系是成正比的，受众市场看好，广告市场就活跃；反之，受众市场冷清，广告市场就沉闷。这就是我提出更市场的原因。那么，如何开拓这两个市场呢？一是要与受众互动。比如现在平面媒体的“读者热线”、“市民热线”等栏目，立体媒体的《实话实说》、《开心辞典》等节目，都是从与受众互动的角度开设的。当然，在互动上，并不仅仅停留在报纸上或屏幕上，还表现在平时为受众举办的一些服务性活动，让受众从这些活动中获益。比如今年7月中旬，当我们获知不少家长正在为子女升学发愁的信息后，我们立即从广告中有关民办学校的信息中得到启发，迅速组织一个小组，专门研究民办学校的问题，并采取两方面的动作，一方面是决定组织一次“民办学校咨询会”，另一方面是出版一期“民办学校特刊”。刚开始，我们有点担心，生怕得不到受众的反应，结果却是大大出乎我们的意料，仅出席咨询会的市民就达1万多，万头躜动的局面令各方大为感动，无论是市民，还是民办学校，无一不赞扬厦门日报社为他们办了一件大好事；另外，我们的“民办学校特刊”，也成了读者的抢手货，加印的1万份报纸被读者一抢而空。当然，我们也从中觅得了商机，当天特刊的广告就接近60万元。
二是要实用。传媒既然是以服务大众为宗旨，就必然妄想大众之所想，急大众之所急。在这方面，网络媒体自有它的优势。比如你需要某一方面的信息，只要你在“搜索”栏里打进关键的字眼，鼠标一动，资料就唾手可得。这就是实用嘛。如果我们的传统媒体没有实用功能，受众也会远我们而去。如按规定，媒体对高考考前、考中、考后的新闻是不宜炒作的，但为了争取受众，还是有不少新闻单位在暗中使劲，但都是尽量从服务的角度出发去做的。厦门日报是党报，我们要不要做？我们的回答是：党报提出的坚持党性原则，与报纸提倡人民性是一致的，就要求我们时时刻刻不能忘记要为读者服务。但反过来说，也正因为我们是党报，我们不能因为片面强调服务性，而忽略了党的宣传纪律。因而，我们不像别的媒体那样，去炒作所谓高考状元，因为这是上级明文规定不宜炒作的，我们主动与市高招办取得联系，争取他们的支持，由他们邀请一些专家、学者，对考生、家长、学校、社会，在高考前、中、后应注意些什么问题作出回答。在此基础上，我们一共推出了12个版的《高考完全服务手册》，报纸加印了2万多份，也是一出来就被抢购一空，许多读者打电话给我们报社，说是他们都将这份报纸或寄给外地的亲朋好友，或收藏起来给今后参加高考的子女参考，不少同行也来信来电给我们鼓励，泉州晚报社还就此到我们报社取经。
我们讲了网络媒体的优势，也讲了其的劣势；我们讲了平面媒体、立体媒体的优势，也正视了其劣势。我们的观点是：直面不足，是为了更好地直面挑战。在中国加入WTO的大背景下，这需要我们搞平面媒体和立体媒体的同志拿出更大的勇气。