银行保险业务的发展及我们的应对策略，本文主要内容关键词为：保险业务论文,应对策略论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、银行保险的发展
80年代后期，伴随着统一的金融市场体系的建立，西方国家银行业和保险业相互融合渗透，从而产生了其中之一的银行保险，即保险公司通过银行和邮政网点销售保险、代收代付保险费。目前，在西方成熟的保险市场上，银行保险呈迅速发展之势。西欧国家如意大利、德国、英国等国家的保险公司大多通过银行、邮政储蓄的网点来推销保险产品。资料显示，西方国家银行代理销售的保险，已占整个保险收入的35%至65%。在欧洲，已有超过半数的寿险保单是通过银行代卖的。在亚洲，1995年亚洲总保费收入（不含日本）为1190亿美元，其中银行直接或间接销售的保单占25%—35%。香港有6%的保险产品是通过银行出售的，且数量呈上升趋势。
二、我国银行保险业务的起步及发展障碍
从1995年开始，国内银行和保险公司逐步开始合作，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热，目前已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立业务合作关系，其中大多数保险公司（银行）都有一个以上的合作伙伴。从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。
但从总体上看，我国银行保险的发展仍处于起步阶段的“小打小闹”，银行保险在保费总额中的比例小，通过银行实现的保费收入连2 %都还不到。制约其发展的因素有以下几方面：1、观念落后， 思想认识不足。2、受分业经营、分业管理体制所制约。3、保险创新不足。4、国内保险公司与银行在技术管理水平方面还有较大距离。
三、创造环境，加快发展我国的银行保险
当前国内出现的银保合作热，符合国际金融一体化的趋势，是我国银行业和保险业在即将“入世”之际，经过审时度势后作出的理性选择，是它们为中国金融市场开放后必然带来的激烈竞争所作出的准备。这种合作显示出中国的银行、保险业在战略思想上正逐渐成熟，必将大大增强中国金融业的竞争实力，也将为今后双方更具实质性和更高层次上的合作提供可能。
（一）银行和保险公司必须从战略的高度认识银行保险业务。银行通过代理保险业务可以充分利用既有机构和人员，提高各项资产的利用率，通过增加中间业务收入提高人均生产力；保险公司通过银行分销保险可以减少不必要的机构和人员，有利于实现成本控制和目标管理。
（二）银行和保险公司必须立足长远，树立全方位现代化的经营观念，避免短期行为和思维。银行保险业务开展初期，特别是在当前国民保险意识还不高、社会保险制度还不完善的情况下，业务的开展有一定难度，双方必须立足长远，寻找突破口，扎实做好各项基础工作，要避免因短期内效益不明显而中途而废的情况，认认真真地做好代理保险工作。保险公司要努力配合银行做好各项服务工作，加强银行代理网点的人员培训和宣传工作，提高银行代理网点工作人员的积极性。
（三）银行和保险公司要联合进行保险产品和服务的创新。银行和保险公司应组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行市场细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品，制定相应的营销策略，力求在保险产品和客户服务等方面进行创新，为客户提供合适的产品。保险公司应及时调整发展战略和经营策略，加强与银行的合作。充分利用银行网点多、客源广、结算快、服务好、信誉高的优势，在组织结构、人员安排、险种设计上下功夫。对银行员工进行培训，开展各项后续支援工作，健全银行代理专管员队伍，使银行变被动为主动，成为代理保险业务的主角。
（四）加快实现电子化，实现银行与保险的联网。运用电脑手段，实现银行与保险公司间的联网，是开展银行保险的基础工作。银行保险业务的发展需要信息交流技术的支持，由于保险产品、特别是一些长期的人身险产品需要进行核保，信息的输送和反馈相当重要，双方必须实现联网才能提高业务能力和业务效率。
（五）加强保险业务创新的监管。保险监管部门也要尽早意识到银行保险发展的趋势，在目前实行分业监管的体制下，国内银行保险的发展主要以银行网点代理推销保险、代收代付保险为主。为此，保险监管部门要运用政府推动型政策，扶持银行保险业务的开展。同时，要加强监管，制定相关的管理规定，实行严格的分业经营，使银行保险朝着健康的方向发展。