武汉东湖学院 湖北省武汉市 430212
摘要：P2P网络借贷被视为一种新型的商业经营模式，将互联网与小额借贷服务相结合，是金融行业的信息技术创新产物，其典型的运营模式为：P2P企业作为信息互动中介，借款人和投资人自由竞价或者由网贷平台给出固定利率，撮合成交。投资人获得利息收入，并承担相应的违约风险；借款人到期偿还本金，P2P平台作为第三方中介收取服务费，而这一过程都通过网络来实现。本文是在前人专家学者研究的基础上对此提出监管措施。
关键词：P2P 模式 违约风险 措施
一、我国P2P网络借贷平台行业发展现状
2006年，中国第一个从事小额信贷的P2P平台宜信在北京成立，此后，P2P行业在我国发展迅速，到目前为止已有千余家网贷平台，其中形成一定规模的有40多家。根据2014年发布的《中国互联网金融报告》显示，截至2014年的6月，我国已成立1263家P2P企业，成交总额累计近千亿人民币，接近于2013年一整年的交易量，截至2014年7月，P2P网贷企业累计投资人数达到29万人，行业资金存量约为337.6亿元。本文根据网贷之家提供的数据统计了成交量排名前十的十家P2P平台的基本数据。
成交量排名前十的P2P平台交易基本数据
我国P2P行业的飞速发展也造成了这些平台良莠不齐，行业不规范，跑路现象时有发生。根据网贷之家的相关流量数据，截至2014年上半年，全国1263家网贷企业中有55家出现危机，最后跑路或者倒闭。
二、我国P2P网络借贷平台风险分析
网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借款人群一般是中低收入阶层。而银行对个人信用贷款的条件要求较高、手续复杂且信贷额度有限，个人从银行贷款面临不少困难。P2P 网络借贷为需要资金的人提供了新的融资渠道和融资便利，是银行信贷体系必要和有效的补充。
网络借贷平台一般不参与借款，只是依托网络提供信息匹配、平台支持等服务，因而整个借贷过程与传统民间借贷不同，透明程度相对较高，融资成本相对较低，有利于促进小额贷款交易额的扩大。
P2P 网络借贷拓宽了个人投资的渠道，提高了社会闲散资金的使用率和收益率，促进了经济的发展。其四，P2P 网络借贷主要是以个人信用评价为基础的贷款，其发展有助于体现个人的信用价值，促进社会个人信用体系的建设。
我国P2P借贷平台风险
（一）现有风险状况
网络行业身份缺失：自中国首家网络借贷平台成立以来，该平台的借贷行为一直处在法律与政策的边缘，目前仅有《合同法》对此进行约束，尚无明确的行政机构对其进行监管，在不违反国家相关利率规定的前提下借贷人可以进行借贷，而对其他潜在没有明确的界定的领域，存在严重的监管缺失。
（二）操作风险
用户使用造成的风险：放贷人最直接产生的风险一般是由用户的使用导致的。在网络借贷平台进行交易的时候，因为借贷双方都是自己去承担相应的风险，这就让现有资金安全很难得到保证。
个人信息保护隐患风险：平台上进行详细的身份认定，也包括相关亲属的信息。目前，国内知名的P2P平台如宜信、拍拍贷等已经拥有的客户群数目超过十万，建立了相对完善的数据库系统，一旦该数据库出现管理上的缺陷或遭到网络黑客的攻击，那么该数据库的信息将会大面积泄漏，造成不可挽救的损失。
非法集资和高利贷嫌疑：一些网络平台开发的金融理财产品，和人寿保险或银行存款付息的形式有点相似，而其他的平台虽然说是一个贷款中介，但是借款人与放贷人并没有直接的接触，投资相关的事项都是通过投资平台来操作的，这就有可能出现投资人把资金都给平台来支配同时获取经济利益，从而导致非法集资。
（三）信用风险
又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。而在p2p平台中的信用风险我们可以具体理解为资金需求方（资金借贷者）在借贷期间因人为因素或者说因为道德风险造成的违约风险。在信用发达的美国，一个用户的信用系统贯一个人的一生。而中国现有的信用体系，还没对网络借贷机构进行开放，不能共享相关的信用资料，借款人在某处的违约行为并不能在其他地方显示，从而增大了信用风险。
（四）操作技术风险
操作和技术风险 来自于平台的系统建设和内部管理制度方面的不健全。一是平台因技术和界面不友好等原因，导致投资人操作失误所带来的损失。二是平台因技术和系统原因导致被黑客攻击，投资人信息泄漏。三是平台内控机制不足，导致内部操作人员挪用客户资金或泄漏客户信息等。目前一些平台在内部管理、系统建设和风险控制等内部管理体系和人才方面的缺失，已经成为行业面临的主要挑战。
三、我国P2P网络借贷风险管理措施
（一）创建完善的监管体制
监管是指政府通过特定的机构对交易行为主体进行的某种限制或规定。监管的本质是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。美国的P2P企业得以规范发展，与监管机构早期就介入监管所产生的作用是密不可分的。而我国P2P网络借贷从2007年发展到现在近七年时间，仍处于无监管状态。网贷公司的行政审批只在工商的范围内，少部分有金融背景的平台纳入工信部进行通信行业网络安全的监管，但这两家监管机构均没有对民间借贷网络平台经营金融业务有特殊的要求。工商行政管理部门只对网站形式和存在的合法性进行监管，工信部侧重监管网站非法言论和内容。
(二)建立特定风险管理体系
提高管理者综合素质增强全面风险管理能力。企业高管的风险偏好、处事态度、处理方法和应变能力直接影响企业的全面风险管理的水平；形成风险管理文化，加强全员风险管理意识。风险管理不仅仅是管理者的事，更是需要全员参与的系统工程，形成企业的风险管理文化;
(三）建立全面风险管理框架
一个理想的全面风险管理体系应站在全局的角度去识别风险、度量风险和管理风险。建立全面风险管理体系有助于通过风险对冲而使得净风险的对冲成本下降，优于单个单独的风险管理方法。综合本文，在建立了基本风险管理体系和特定风险管理体系后，只有把两种风险的管理体系结合起来，才能形成完整全面的风险管理体系。
作者简介
向前，男，湖北武汉，本科学历，学士学位。
论文作者:向前
论文发表刊物:《基层建设》2017年第8期
论文发表时间:2017/7/12
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