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曾用2000人民币起家的段云松是个标准的商人，身为北京什刹海商会会长的他，管理着140多家加盟商户。然而在2009年，段却被银行逼成了“诗人”。“本愿携手并肩，却叹难于登天”是段云松一首长诗中的总结句。在陆续接待了8家前来调研的银行后，对方都没了音信。
这些银行的谨慎是可以理解的。北京什刹海商会的加盟商户，主要是什刹海地区的餐吧、酒吧及小商店，还有一些固定资产只有60辆脚踏三轮车的胡同游公司。它们没有符合规定的固定资产可以抵押，因为房子都是租来的，有些小企业主甚至连标准的财务制度和报表都搞不清楚。
一向习惯于看财务报表的银行信贷员不知从何着手，在他们眼里，给这些商户贷款充满了风险，要仔细审查其中的每一家，而它们看上去都有随时倒闭的风险。这些问题也正是想要获取银行贷款的4000万户中小企业的共同现状，尽管国家“支持中小企业”的口号已喊了不止一年，但真正愿意出手的银行并不是很多。
在政策的激励下，它们都在思考和探索如何切入中小企业这块处女地。但是，还没有哪一家银行像民生银行这样大胆而迅速。
2009年11月中旬，正在段云松觉得贷款无望之际，民生银行平安里支行的负责人唐铁宝找上门来。他向段云松借了一间办公室和两个人手，将什刹海的商户全部调查了一遍。协助调查的商会办公室主任发现，与其它银行相比，民生银行要求其提供的资料要精简得多，只询问了公司规模、经营时间、资金流水等信息。
不到一个月的时间，民生银行就拍板向这些商户打包发放了总额2亿人民币的贷款——得到贷款的企业有饭馆、酒吧，还包括那家胡同游。
这不是什么个别案例。民生银行董事长董文标正在内部致力于推行一项新业务，称为“商贷通”，即面向中小企业行业的“批量贷款”。
从推广开始到现在不足一年的时间里，民生银行那些热情的客户经理已经打包贷款给多个行业。比如，汕头的玩具制造商、中关村的电脑贸易商，福建的茶农等。其中最引人注目的是2009年12月底，民生银行将1亿的授信额度给了23位中国一线的电视剧导演。
截至2009年年末，民生银行的商贷通新增贷款300多亿人民币，在新的一年里，贷款目标被定到更为激进的1000亿人民币——这本是原计划三年内要完成的目标。一位股份制商业银行零售银行业务高管对这项计划感到吃惊：“民生银行针对中小企业的转型是最激进的，如果能够在未来的两三年完成计划，那可能是（所有银行中）发展最快的。”
董文标下此决心也跟银行业竞争激烈的大环境有关。目前，各家商业银行都在争抢四万亿的大项目投资，但大客户已经变得很难伺候。
接近去年年末的时候，民生银行北京市分行的职员向董文标汇报一项地铁新项目贷款，这笔大项目贷款是北京市分行新年度计划中的重要项目。但是，有8家银行前来竞争，因此，地铁项目要求民生银行把20亿长期贷款利率下降10%，并且要求在日后基准利率上浮的时候这笔贷款利率不得上浮，而基准利率若下降贷款利率也要下降。董文标听罢就直接否掉了这笔大生意——这种让步已经使其无利可图。
在大公司贷款占民生银行贷款总额度七八成的现实情况下，这一业务的低利率和高维护成本却已经使民生银行的利润水平受到挑战。根据北京市分行的一位员工介绍，民生银行北京市分行的大公司贷款占总贷款规模的90%，但是却只能贡献50%的利润。
董文标意识到，如果能找到合适的方式，中小企业市场也许能帮助民生银行进入下一个高速成长期。正如段云松的这笔贷款——什刹海是个北京民俗、餐饮和旅游的宝地，白天游人如织，晚上更是人声鼎沸，还有很多年轻人热衷的酒吧和特色餐馆，即便是一家经营胡同游的旅游公司，一年也有300万的营业收入，利润率更是超过30%。
于是，直接负责“商贷通”业务的民生银行零售银行部总经理郭世邦接到了新的任务，即领导其手下的零售银行团队为民生银行找到一条迅速打开中小企业市场的通路，在国有银行抢占大国企、招商银行与外资银行深耕高端客户的情况下，中小企业几乎是民生银行发展最现实的选择。
郭世邦将董文标戏称为商贷通的“大老板”。他们针对中小企业设定的贷款流程跟大客户很不相同：民生首先要确认一些值得进入的行业，再利用行业协会的帮助对业内的大部分企业进行打包贷款，用数量来抵冲风险；而贷款选定的利率水平，则根据不同行业及行业内的不同层次企业分别划定——比如，同一个制茶行业中，持续经营3年以内的公司要求较高利率，8年以上公司则实施相对较低的利率；用营业流水账来代替财务报表，没有抵押物就采取担保、联保等方式。
然而，这也可能是最危险的选择。对于民生银行而言，这是有前车之鉴的。早在1996年成立之初，民生银行就曾经选择做“民营企业”的银行，但在早期粗放的中小民营企业贷款潮之后，接踵而至的却是难以收拾的坏账，为此这家银行在一段时间里发展缓慢。
在董文标于2000年接任行长之后，将经营重点转移到大公司，再加上民生银行激进的营销风格才带领民生银行进入了第一个发展高峰期。
现在要重新进入这块市场，就还得正视中小企业贷款坏账率高、审核难度大的问题。这家银行吸取教训之后决定：干脆不去关心究竟哪家小企业会有风险，而用批量的方式迅速做大规模，用规模来固化和对冲风险。由总行来决定哪些行业和商圈值得介入，这样同时意味着这些行业的几乎所有企业都成为了民生银行的潜在贷款客户，将每个贷款者的风险固化为行业风险，而风险较大的行业就暂不进入。董文标将之称为“大数定律”——在抽样样本足够大的情况下，坏账发生的概率是可以预测的；如果预测到的坏账率足够低，那就表示这个行业的贷款比较安全。
省分行的中小企业事业分部则负责将所有的贷款申请集中审核、发放贷款、贷后监管、并从业务上帮助一线。一线的支行客户经理则全心全意拉零售和小企业客户，在拉贷款户的时候，每一个贷款公司的企业主都被要求用自己的私人财产承担无限责任。
“以后我们的支行就是要变成零售中心，”郭世邦对《第一财经周刊》说，“而商贷通就是将大数定律运用到信贷当中。”
在郭世邦眼里，这种批量贷款的好处显而易见：利用行业协会对于这些小企业群的了解，民生银行可以更迅速地占领市场，而不是和常规信贷模式一样需要一家家企业仔细审核；而且这样的方式也尽可能地节约了成本。由于中小企业数量庞大，业务的开展成本正是各家银行惮于发展这项业务的重要原因之一。